我國商業銀行的前景發展研究

摘要：隨著全球經濟一體化的不斷加劇，我國銀行市場的開放化程度也越來越大，尤其是隨著國外跨國銀行的進入，導致我國銀行業的市場競爭越來越激烈。而作為以存貸款業務為主要經營內容的商業銀行來說，其面臨的市場沖擊和壓力更為明顯。因此，必須要盡快做好商業銀行的改革發展工作。本文就目前我國商業銀行的發展現狀進行簡要的分析，并研究和探討商業銀行未來前景的發展情況，從而更好的保障和促進我國商業銀行的現代化、可持續建設發展。

關鍵詞：商業銀行 現狀 發展前景

▲▲一、我國商業銀行的發展現狀

1、缺乏完善、先進的經營管理

我國大部分的商業銀行在經營管理工作上缺乏完善性、先進性和高效性，這一現象既是商業銀行長期內部治理積弊的反應，也是我國國民經濟深層次矛盾的體現。其問題表現形式主要體現為：

1）缺乏有效的內部控制。我國的商業銀行在內部經營管理過程中普遍存在諸如服務質量差，激勵約束機制匱乏，風險控制不足以及道德風險較大等問題，導致一些金融犯罪案件和違法違規現象時常發生。

2）缺乏充足的資本金。目前，我國商業銀行面臨的一大重要發展難題就是資本金不足的問題。尤其是隨著當前企業發展和市場競爭加劇的影響，商業銀行在資本金缺乏方面的問題越來越嚴重突出，并嚴重影響到了商業銀行的進一步發展。

3）缺乏充分的呆賬預備資金。據不完全統計，我國商業銀行中的呆賬預備資金額僅為總貸款金額數的兩成左右。這就導致銀行在面臨數額巨大的不良貸款時，沒有充足的呆賬預備資金作后盾，從而造成銀行的信貸危機，嚴重的甚至會造成破產。

4）缺乏高效率的企業結構。商業銀行的分支機構較為龐大，造成它的管理層次繁多復雜，且職工人數較大，人員素質參差不齊，極大的增加了銀行的經營管理費用。

5）經營效益不高。近些年來，我國商業銀行的經營情況從賬面上講基本處于盈利狀態，但其實際的財務狀況卻是處于虧損情況，甚至是有些銀行屬于巨額的虧損，這一“虛盈實虧”的財務狀況也導致我國部分商業銀行的領導人員對自身經營的實際情況認識不清，從而阻礙到銀行的進一步擴大發展。

6）各類貸款比例不合理。目前，我國商業銀行的各類貸款項目中，普遍存在不良貸款過高的問題，嚴重限制和影響到了銀行的經營發展。

2、缺乏健全的產權制度體系

我國的大部分商業銀行在經營過程中普遍存在產權制度不健全、不完善等問題，給商業銀行的經營發展造成了極大的影響。具體體現在：

1）缺乏合理的股權結構。目前，我國的商業銀行在銀行法人管理方面缺乏嚴謹性和規范性，銀行在股權結構上缺乏有效、切實的監事會和董事會，其銀行的經營權、股東權以及監督權沒有切實的分開，導致商業銀行在股權管理方面不符合現代企業的經營制度要求，無法實現銀行經營者同董事會、股東會、監事會之間的平衡。

2）出資人存在越位和缺位并存的現象。我國商業銀行尤其是國有銀行的出資人缺乏自身監督權和決策權的行使代表，使得其對自身經營狀況的監督控制達不到預期的目的和效果，導致出現出資人的缺位現象。同時，一些政府出資的商業銀行在經營過程中時常受到政府的行政干預，導致形成出資人的越位。這兩種形式并存的情況也會導致商業銀行產生大量的不良資產。

▲▲二、我國商業銀行的發展前景

1、金融服務的網絡化發展

隨著信息化科學技術的不斷發展，商業銀行的金融服務業務也逐漸的向著網絡化的方向發展，這一趨勢所包含的內容主要體現在兩個方面，即：①銀行客戶的網絡化管理。隨著電子商務的不斷進步和發展，商業銀行在清算系統、交易系統、服務網絡以及其他項目經營上也逐漸的從實際貨幣交易轉變為電子貨幣交易，進而最終實現銀行業務的全部網絡化操作；②金融服務的網絡化流程。目前，商業銀行的經營服務項目正逐漸的從現實人工服務轉變成電子網絡化服務，客戶可以通過網絡操作進行自主化的交易。

2、金融體制的自由化發展

家金融監管機構通過實施一系列寬松的政策法律措施，提高和促進商業銀行的機構設置、業務經營以及金融市場的自由化，并強化管理監督工作的有效性和靈活性。這一發展趨勢主要具有兩大方面，即：①商業銀行的經營業務發展的自由化趨勢，主要內容就是商業銀行逐漸出現新的金融業務，并形成多樣化的業務經營模式和金融資產模式；②金融市場發展的自由化，其主要內容就是國家適當的放寬外匯管制和稅收限制，從而實現企業資金自由的在國內、國際市場間流通。

3、業務經營的全能化發展

自二十世紀八十年代開始，國際上就逐步取消了對銀行領域的制約和限制，這就為商業銀行的全能化業務發展提供了可能。隨著美國在1999年的金融法案中對銀行、保險、證券等行業領域之間關系限制的取消，使得銀行能夠在經營傳統業務的同時，也能夠同時經營保險、證券等多種金融業務，實現銀行業務的全能化發展，從而真正將過去傳統的“分業管理、分業經營”的銀行經營模式打造成一體化、全方位的“金融超級市場”或“金融百貨公司”，實現銀行的綜合性管理和經營。

4、經營服務的人性化發展

傳統商業銀行的業務辦理方式是柜臺人員同客戶進行面對面的模式化交流，由于工作效率、員工素質以及其他方面因素的影響，常常導致客戶得不到滿意的答復或等待服務的時間過長造成客戶的不滿。隨著電子網絡化技術在金融銀行領域的應用和推廣，客戶在銀行內辦理業務時逐漸擺脫了傳統的模式化服務方式，而是通過銀行營銷網絡和電子屏幕有目的的選擇自己所需要的合適服務項目，不僅大大提高了服務的效率，也是客戶能夠更加清楚、明確的了解和認識銀行相關業務的內容情況，大大提高了銀行服務和項目的人性化。

▲▲三、結語

隨著社會經濟的不斷發展，我國的商業銀行要想擺脫當前面臨的限制局面，就必須要順應我國經濟和銀行業的發展趨勢，通過采取針對性的有效措施，是自身的經營發展轉入到正確軌道上來，從而不斷促進我國商業銀行的信息化、現代化發展，確保我國銀行業發展的穩定性和持久性。

參考文獻：

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（責任編輯：張彬）