我國小額貸款公司可持續運營探討

摘要：小額貸款公司作為一種新型的金融機構，以其靈活機動的操作模式、簡單快捷的運行程序而著稱，在解決我國“三農”問題和中小企業融資難等方面發揮著積極地作用，因此小額貸款公司能否持續經營成為學者們關注的一個課題。本文針對小額貸款公司的經營現狀進行分析，得出其在可持續運營過程中存在資金來源不足、制度不完善以及信用擔保機制不健全等問題，最后提出我國小額貸款公司可持續運營的對策與建議，期待其能夠取得可持續發展。

關鍵詞：小額貸款公司 可持續發展 探討

▲▲一、引言

小額貸款公司的出現在很大程度上緩解了我國農村“三農”問題，支持了當地經濟發展，同時也為中小企業帶來了新的融資渠道，促進了當地經濟的發展。與傳統金融機構相比，小額貸款公司作為新型類的融資機構是專家理論成果的展示，但在面對各地具體的金融市場和經濟差異的問題時，其理論成果便難以適應這種差異，因而探索小額貸款公司的可持續運營便成為亟待解決的問題。

▲▲二、我國小額貸款公司經營現狀分析

第一，快捷方便。小額貸款公司由于借貸方便、手續簡單，以它快捷的服務方式彌補了相對于商業銀行等傳統的金融機構等對于市場這方面的空白。為規范引導民間借貸市場提供全新的模式 ，小額貸款公司的出現合理利用了我國民間資本，有效補充了官方資本的不足，為金融市場注入新的活力。并以靈活多變的形態滿足了民間的種種需求與多樣化的發展，成為銀行運行的有效補充，兩者相得益彰，共同發展。

第二，信息優勢。在我國當前的信用體系不健全的大環境下，小額貸款公司因扎根于本土，發展于本土的地理優勢，對當地的“軟信息”相比正規銀行要易掌握的多，這也是小額貸款公司能成為為中小企業和“三農”貸款方式的主要原因。

第三，后續資金短缺。“只貸不存”是民間融資機構的主要經營特征，但有限的股本金很難滿足資金需求，部分機構出現“無款可貸”的局面，影響小額貸款公司的正常運轉，導致小額貸款公司業務擴展緩慢，經營效率偏低。

第四，資金回報率低，經營負擔重。小額貸款公司操作成本較高，其貸款利率必須足以滿足其資金成本和運營成本，而且還得實現一定的利潤，這也是為什么小額貸款公司的利率要比銀行同期利率高很多的原因了。但是貸款利率上限又必須遵循最高人民法院有關規定，即不得超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的四倍。這就意味著小額貸款公司不能完全按照自己的經營成本來定利率，長期這樣下去，無法保證小額貸款公司的可持續發展。

▲▲三、我國小額貸款公司可持續運營困境分析

第一，缺乏統一制度的規范。小額貸款公司執行《公司法》、《合同法》等相關規定。在財務核算和管理方面按照《會計法》、《企業會計準則》和《金融企業財務規則》的規定，現在每個地方基本上都有關于自己地區的條例。而在全國范圍內，并沒有一部成文法對其進行完整的約束與規范，這使管理小額貸款公司的監管發生困難，制度使用的隨意性是其發展不完善的重要體現。

第二，資金來源不足。資金短缺主要來自“只貸不存”的制度設計和融資渠道狹窄的擠壓。這是小額貸款公司區別于其他金融機構的最大特點，是國家為了防止個人非法集資而不得已采取的措施，正是這種不得已使得小額貸款公司出現了嚴重的經濟問題，資金不足已成為大多數小額貸款公司的苦水，限制了小額貸款公司的發展。

第三，信用擔保機制不完善。由于我國信用擔保體系尚不健全，沒有建立完整的用于規范中小企業信用的法律法規，導致部分中小企業利用目前信用法律不健全的缺陷鉆空子，紛紛向依靠信用擔保的小額貸款公司融資，并且很多中小企業采取欺詐方式融資，把小額貸款公司看做慈善機構，長期拖欠貸款不還，降低了小額貸款公司經營效率，增大了其財務風險，影響了小額貸款公司的可持續發展。

▲▲四、我國小額貸款公司可持續運營的對策與建議

針對目前小額貸款公司發展進程中遇到的種種問題，本文認為，有關方面應該進一步加強溝通協調，完善相關機制，加大政策扶持，拓寬小額貸款公司的融資渠道，以此推動小額貸款公司可持續性健康發展。

第一。明確小額貸款公司性質，完善相關法律法怪。小額貸款公司的發展受到了很多政策性的影響，但是目前仍然沒有一部完整的法律來約束小額貸款公司的行為。所以盡快制定和完善相關的法律法規，維護小額貸款公司的合法權益，確保小額貸款公司的可持續發展是至關重要的。

第二，拓寬小額貸款公司的融資渠道。國家到目前為止之所以仍不允許小額貸款公司從民間吸收存款，本文認為是出于對社會穩定以及對小額貸款公司保護的原因，由于小額貸款公司的內部控制不夠健全，對風險的防范意識不夠，一旦資金收不回來，后續資金不能及時供給，資金供應鏈就會斷掉，甚至引發小型的金融危機。因此應在嚴格監管、科學指導的前提下，選擇部分運作規范、實力較強的小額貸款公司，通過政策性貸款渠道和政府預算渠道將資金批發給小額貸款機構，為其開辟一條政府主導的籌資渠道。

第三，逐步完善小額貸款公司的內控制度和風險控制制度。小額貸款公司從事的業務特點要求工作人員必須有較強的風險控制意識以及產品創新能力，這就要求小額貸款公司必須吸收高素質人才，培養專業人員。擴大小額貸款的宣傳力度，可以適當的開展培訓活動，邀請一些在這些方面有經驗的專家或學者，或者商業金融機構的專業人士來提高小額貸款公司的整體素質。其次，各級政府應對小額貸款公司的行為進行監督，應該引導其將風險意識放在首位，整頓小額貸款公司的內控制度，優勝劣汰，打擊非法經營活動，引導其規范發展。

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（責任編輯：韓梅）