我國農村小額信貸發展過程存在的主要問題和解決策略

■李相林 趙佳宜 佳木斯大學

我國農村小額信貸發展過程存在的主要問題和解決策略

■李相林 趙佳宜 佳木斯大學

發展農村小額信貸對于破解“三農”問題、促進農村金融生態環境改善具有重要意義，但我國農村小額信貸在發展過程中仍然存在一些不容忽視的問題，亟需通過改革創新進行解決。本文從我國農村小額信貸發展現狀出發，深入分析了當前制約我國農村小額信貸發展的突出問題，在此基礎上就如何推動我國農村小額信貸科學、持續、健康、快速發展提出解決策略。著眼于滿足農業產前、產中、產后對資金的需要，進一步擴大農村小額貸款服務范圍，特別是要加大農產品流通戶和其他與“三農”有關的農村個體經營戶的小額貸款支持力度，使小額貸款覆蓋到農業生產、流動、加工等所有環節。

農村；小額信貸；主要問題；解決策略

隨著改革開放和社會主義現代化建設的全面深入推進，我國對“三農”的關注和支持力度不斷加大，作為農村金融體制改革的重要創新舉措，小額信貸在我國于2000年開始發展。農村小額信貸以貧困或中低收入農村群體為特定目標，并為特定目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，已經在我國取得了一定成效。盡管經營10多年的發展，我國農村小額信貸在推進農村金融創新、解決農戶貸款難、幫助農戶增產增收等方面發揮了重要作用，但也存在一些不容忽視的問題，在一定程度上制約了我國農村小額信貸的發展。

一、我國農村小額信貸的發展現狀

1.業務規模不斷增加

從1994年我國開始在農村實行小額信貸以來，我國已經從與國際合作轉變為自主進行信貸項目，使我國農村小額信貸業務取得了較快的發展，并且在市場中占據一定的地位。特別是我國政府不斷完善農村小額信貸支持支撐體系，不斷將小額信貸滲透到農村，使業務規模不斷擴大，特別是年近來我國的小額信貸公司顯著增加，我國農村小額信貸企業發展達到10000家以上，為我國農村小額信貸業務的發展奠定了重要的基礎。

2.覆蓋范圍不斷擴大

隨著我國小額信貸企業數量的不斷增加，給我國農村小額信貸發展帶來了重要的機制，因而我國政府從服務“三農”出發，不斷擴大農村小額信貸企業的覆蓋面，國家推出了一系列的扶持和激勵政策，很多金融企業開始向農村發展，有數據顯示，我國農村小額信貸企業已經從過去覆蓋6個省（區）擴大到31個省（區、市），農村小額信貸覆蓋面的擴大，進一步推動了我國農村小額信貸的發展。

3.融資渠道不斷拓寬

盡管目前我國農村小額信貸的資源來源主要是各級各類商業銀行以及我國的政策性銀行提供的貸款資金，“只貸不存”也是對小額信貸的政策性規定，但隨著我國農村小額信貸業務和覆蓋面的不斷發展，商業銀行、農村信用社、政府財政資金、政府專項扶貧資金、農民閑散資金等都已經成為我國農村小額信貸的重要資金來源，進一步拓寬了融資渠道。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題

1.服務模式滯后

盡管我國農村小額信貸的業務規模、覆蓋范圍和融資渠道都取得了重要的發展，但還沒有形成有效的服務模式，這在很大程度上阻礙了我國農村小額信貸的發展。服務模式滯后，主要體現在我國農村小額信貸業務“重傳統、輕創新”，缺少農民需要的中間業務，通常都生產項目和周期作為限制性條件，嚴重的滯后于我國農村的發展實際，無法滿足農民的貸款需求，亟需創新金融服務模式。

2.貸款程序繁雜

由于農村小額信貸的服務主體是農民，因而簡化程序就顯得尤為重要。但我國農村小額信貸的貸款和諧比較繁雜，過多的信貸文件、各類表格、復雜程序，讓本就文化程度不高的農民尤如“霧里看花”，在一定程度上阻礙了農村小額信貸的發展。比如農民到農村信用社辦理貸款，農民在辦理過程中需要簽字150次以上，而且很多時候都無法在一周內辦理完畢。

3.信貸風險較高

信貸風險是制約我國農村小額信貸發展的重要因素。有數據顯示，目前我國農村信用社的不良貸款率在8%左右，與發達國家的1%左右的不良貸款率相比具有較大差距，這主要是由于農業生產受自然災害影響較大，而且農村貧困人口抵御風險的能力也不強。由于信貸風險較高，很多小額貸款公司為了規避風險，加大了資格審查力度，影響了農村小額貸款的發展。

三、促進我國農村小額信貸科學發展的策略

1.創新服務模式

創新服務模式，對于促進我國農村小額貸款科學發展具有十分重要的作用。創新服務模式，首先必須進一步健全和完善信用服務體系建設，進一步健全和完善“信息化”、“智能化”的企業和用戶檔案資料庫，努力為農村小額信貸提供更加系統的服務。進一步加大農村小額信貸產品創新，在堅持“只貸不存”原則的基礎上，積極創新符合農戶需求的信貸產品，特別是要在貸款額度、還款利率、貸款程序、還款程序等方面狠下功夫，同時還必須加強農村小額信貸安全建設，加強對員工的專業知識和職業素質的培訓，著力提高他們的服務能力。著眼于滿足農業產前、產中、產后對資金的需要，進一步擴大農村小額貸款服務范圍，特別是要加大農產品流通戶和其他與“三農”有關的農村個體經營戶的小額貸款支持力度，使小額貸款覆蓋到農業生產、流動、加工等所有環節。

2.完善市場機制

搶抓我國大力實施新一輪“市場化”改革機遇，充分發揮市場在資源配置中的“決定性”作用，堅持“以市場為導向”，進一步減少政府對農村小額信貸的干預，積極推進農村小額信貸市場化進步。政府要正確處理小額信貸與政府扶貧之間的關系，屬小額信貸業務的應當由金融機構進行經營，政府則重點做好宏觀調控、打造環境等工作，這既有利于推動我國農村小額信貸的科學發展，同時也有利于減少農村小額信貸的不良貸款率。著眼于形成統一開放、競爭有序的農村小額信貸市場環境，相關金融機構應以“市場化”為導向，積極探索具有自身特色的農村小額信貸業務，努力形成“錯位競爭、良性發展”的格局。

3.簡化貸款程序

簡化貸款程序，是加快我國農村小額信貸發展的重要舉措，只有簡化貸款程序才能進一步提高服務效率，為更多的農戶提供農村小額信貸。農村小額貸款公司應當從自身實際出發，著力于簡化農村小額信貸程序，積極創新不同形式的貸款方式和信貸產品，積極探索“一站式”服務模式，最大限度的簡化農村農戶的貸款程序，對于貸款審批手續也要進一步簡化，特別是要通過創新農戶信用檔案，明確農戶的信用水平，對于信用好的農戶應實行“利率優惠”，提升農戶信用水平，簡化貸款程序。對于農村小額信用貸款的各類文件、表格、流程等應簡潔明了，并盡量縮短農戶貸款時間。

4.規避信貸風險

著眼于解決農村小額信貸的“高風險、高成本”問題，進一步健全和完善風險共擔機制，特別是要建立以政府為主導、各級財政為基礎、國家政策性銀行為支撐的風險共擔機制，著力減少農村小額貸款公司的風險，提高他們服務農村小額信貸的積極性、主動性和創造性。各級政府還應積極探索風險管控機制，通過建立“風險補償”、“農業保險補貼”、“自然災害保險基金”等多種形式來提高農村小額信貸風險管理和控制機制，能夠很好的降低農村信用社和小額貸款公司的信貸風險。金融部門還應當加強與保險公司的合作，積極推動農村小額信貸與農業保險的有機融合，探索建立合作性的農業保險體系，最大限度的規避信貸風險。

四、結束語

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》吹響了新一輪“市場化”改革的號角，我國也將更加重視“三農”問題，從當前我國農村小額信貸存在的突出問題入手，以改革創新的精神，采取積極有效措施，扎實推進我國農村小額信貸科學、持續、快速、健康發展刻不容緩，只有大力推動我國農村小額信貸發展，才能為更有效的解決農業、農村、農民問題提供保障。

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李相林（1968-），女，朝鮮族，大學本科，高級講師，供應鏈管理方向，佳木斯大學教師；趙佳宜（1991-），女，漢族，會計學