基于農村金融新需求的農村金融改革路徑探析

宋曉薇

內容摘要：現階段，我國農村金融市場出現了新的需求種類，本文認為新型的金融需求主要包括信貸需求和金融服務需求，基于這兩大類新型需求無法被滿足，文章分析了現階段農村金融市場存在的問題，提出農村金融領域應根據新型需求的特點進行改革完善，并提出相關措施建議。

關鍵詞：金融需求 風險保障 投資創業 金融服務

農村金融需求現狀

（一）農村金融貸款需求

農村金融貸款需求主要包括三類：農戶貸款、農村中小機構貸款、公共設施和公共服務貸款。

農戶貸款主要包括生活消費貸款、生產經營貸款、創就業投資貸款。生活消費貸款的主要用途是應付消費性金融需求。這類貸款特點是以小額、中短期、臨時性強，頻率較高。這類貸款往往由于農戶的抵押擔保品缺乏，還款能力較差，還款來源不明確，風險最高，經常不被正規金融機構所接受，更多來源于民間金融組織、政策性金融優惠貸款、財政扶貧資金等渠道；生產經營貸款是農業產業化經營者為了擴大種養規模，購買大型農機設備而進行的金融借貸，但由于該類貸款的額度高、期限長、風險大，其貸款需求并不能被商業性金融機構充分滿足；創就業投資貸款是積累了一定技術經驗的外出打工農戶回鄉創業、就業時，向商業性金融機構進行的借貸，目前這類貸款主要的供給主體是農村小型金融機構或農村信用社，但也并不能被完全覆蓋。

農村中小機構貸款主體主要包括農村中小企業和農村合作組織，其金融需求主要體現在存款、貸款、結算三個方面，以貸款需求為主。隨著“三農”經濟的發展，農村中小企業貸款的集中行業有農產品生產、加工行業、農產品流通行業、農產品營銷行業、農業高新科技行業，且近些年農村中小企業由于技術改造和擴大生產的需要對貸款融資的要求有所提高；農村專業合作組織近幾年發展迅速，資金需求量日益增長，資金需求主要用于社員采購生產資料，提高技術服務，收購農產品，建設農產品深入加工的基礎設施等。但這兩類農村中小機構往往由于土地資產的農業屬性以及農村資產交易市場不健全，可抵押資產不足，資金需求缺口出現結構性矛盾，無法被有效滿足。

在農村現代化、城鎮化、工業化建設過程中，需要解決農業生產要素城市化的轉移問題，伴隨而來的是農業基礎設施和配套公共服務的增設投產，而財政負擔能力有限的問題，因此，這必然推動農村金融貸款需求增長。而由于公共品外部性、非盈利性等特征，作為逐利性的商業金融資本并沒有向該領域流通的沖動，政府和農業金融機構需要構建雙贏互利的合作機制，共同投資負責，共同受益。政府只有通過給予參與其中的金融機構稅收優惠、財政補貼、貸款擔保等政策扶持政策作為投資風險的補償，提高金融機構的投資積極性，才能吸引農村信貸資金的投入。

（二）農村金融服務需求

從風險保障方面來看，一部分富裕起來的農村家庭和經濟實力強大的農村企業，對現代商業保險產生了新的需求，主要包括財產保險和人身保險、養老年金保險、大病醫療保險、企業財產保險、農業災害保險等內容。同時，農村社會保障制度的健全能從根本上保證農民的養老、醫療、失業、最低生活保證等問題，才能提高農戶家庭抵御風險的能力，實現農戶到城市居民的轉變。保險和社會保障兩方面的金融需求是農村現代化建設中的安全網和定心丸，也是堅實的奠基石。

從投資創業方面來看，首先，應開發支持個人工商戶的小額貸款、優惠貸款、對農村勞動力的培訓提供的資金貸款，并為農戶提供居民創業、培訓金融服務，實現“貸款+培訓”的金融服務機制。其次，農村市場需要農產品期貨交易、擔保、抵押、典當、拍賣、存款保證金、以房養老等服務，從而幫助農戶更順暢地獲得短期的小額融資，滿足抵押品不足前提下的資金融通，抵御自然風險和金融風險。這些金融需求屬于間接的金融輔助需求，但對農村經濟的發展起著至關重要的作用。

從資本市場來看，對發展成熟的企業，存在著輔導上市，在資本市場發行證券直接融資等金融服務需求。其次，作為拆遷或征地補償擁有了一部分的閑置資金或房屋資產，對于這部分資金或資本有投資的沖動，更需要合適的資本市場的投資渠道對資產保值增值，投資方向應主要面向穩定性高、風險較小的國債、銀行理財、房地產、貴金屬等產品，需要普及金融知識教育，了解投資渠道和投資技術常識。

農村金融市場存在問題分析

（一）農業貸款供需缺口嚴重，信貸供給主體功能缺失

從供給總量角度來看，我國的農業貸款的主要供給者包括以中國農業發展銀行為代表的政策性金融機構、以中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的商業性金融機構、以農村信用合作社為代表的互助性金融機構、以村鎮銀行為代表的農村小型金融機構。而在這四類金融機構中，由于以下原因：中國農業發展銀行業務范圍狹窄并不針對一般農戶和涉農企業貸款；中國農業銀行的中國郵政儲蓄銀行商業化經營原則驅使近些年大量撤并農村經營網點，向城市輸送農村資金；村鎮銀行創設時間較短，資金來源有限，發揮的支農效力微弱；農村信用合作社因歷史遺留問題肩負大量的呆壞賬，經營技術落后，吸儲能力較弱，這些綜合因素最終導致了“一社難支三農”的局面。農村貸款需求旺盛和農村信貸主體功能缺位造成了農村信貸缺口問題嚴重，兩者無法有效銜接。

從供給結構角度來看，農戶的消費性和生產性的信貸需求、農村中小機構的產業化發展產生的信貸需求、農業基礎設施和公共服務建設中產生的信貸需求沒有明確的供給主體相對應，其根本原因在于農村金融機構的權責利不明確，沒有進行改革創新的激勵和動力。市場分割區域的不明晰和法律約束機制的缺失致使農村金融機構無法派生出特色化服務功能，不能走向專業化分工的金融市場發展道路，也無法避免農村金融服務的“盲區”的產生。

（二）農村金融服務缺乏創新，金融服務與金融供給主體未有效銜接

從金融服務的數量和產品結構來看，現有的金融產品和服務僅限于傳統的存貸業務，新產生的金融服務業務種類很少。究其原因，主要在于農村金融機構沒有利潤利益動力驅動其完成產品和服務的創新、改造，提供的農業貸款主要集中于面向農戶的小額聯保貸款，尚未開展助學貸款等消費信貸業務，抑制有強大需求的消費性信貸的發展，更沒有開展保險、理財、投資等更高端的金融服務。對于抵押、擔保、典當、保險、投資、理財等金融服務項目的開展，除商業銀行或小型金融機構外，需創設相應的保險公司、擔保公司、投資理財咨詢公司等金融機構來提供支持。因此，從金融服務需求結構的變革來看，金融機構與金融服務是相輔相成，相互影響的，許多新的產品和服務的新增需要相應金融機構的新設，而機構的新設也會促進產生新型的金融產品和服務。金融機構和金融產品、服務的新增、變革是金融變革過程的一個事物的兩個方面，需要同時發展、共同完善，相互協調、相互促進。endprint

農村金融改革措施建議

（一）建立層次合理的金融供給系統

我國應建立起以政策性金融為導向、合作性金融和商業性金融為主體、服務性中介為基礎的復合型金融供給系統。

規范政策性銀行經濟行為，發揮政策性導向作用。通過規定商業銀行購買農業發展銀行的金融債券的方式，以及利用國家財政補貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國農業發展銀行資金來源渠道，并將資金投向農業經濟基礎設施建設，提高中長期支農貸款比例；由農村合作金融對產業化農業的經營、發展需求的支持作用。充分發揮中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社的支農主力軍作用，深化其改革力度，剝離政策性虧損由地方財政核銷，加大財稅優惠措施。同時，通過規定支農貸款在總貸款中的占比、支農貸款利率貼息等辦法來解決存款回流農村問題；由民間金融和小微金融機構滿足農戶生活、消費與其他金融需求，以及農村中小企業的小額貸款需求。民間金融和小微金融機構有制度、成本、信息和效率上的優勢，應對其合理引導，完善其商業化運營機制，采用農戶聯保模式或“小組+中心+工作人員”的關聯方式，形成內部監督和外部法律約束機制，實現農業信貸的安全性，滿足小額的農村金融需求；建立起保險、擔保、租賃、信托、理財機構，滿足農村金融的各項新型金融需求?？梢晕彰耖g資本入股或由政府出資建立起政策性保險機構或再保險機構，實行低費率高補貼政策，達到農業市場風險的轉嫁和補償目的。由政府牽頭，具有經濟實力的專業合作社出資，建立政策性農業貸款擔保公司，分散金融機構承擔的信用風險。在農業機械化程度較高的鄉鎮設立為農機設備租賃或融資租賃服務的小型金融租賃公司。在商業性金融機構中設立理財部門，或專門成立社區范圍內小型理財服務中心、信托投資機構，為高端客戶提供投資理財服務。

（二）創新完善農業信貸產品體系

針對農戶信貸需求，應根據需求層次的不同進行創新。針對農戶的生活性金融需求，可以開發政策扶持類金融產品，如以獎代補小額扶貧貸款、打工農民技術培訓貸款等。針對生產性金融需求，可以采用青年農戶創業貸款、失地農戶創業貸款等；針對農村中小企業的金融需求，應探索以“農業固定資產”為抵押的貸款品種，如開發林權抵押、土地承包權抵押等產品。也可以形成 “農業流動資產”為抵押的貸款品種，如訂單質押、保單質押、存貨質押等貸款品種；對于農村基礎設施和公共服務的建設，一般通過財政和政策性金融機構提供資金，但在一些有未來收益項目上，商業性金融機構通過開發以農村網絡信息化、廣電通訊、道路橋梁等收費權為抵押的貸款等，也可給予地方政府以基礎建設貸款。

（三）健全農村金融服務品種

應將失地農民納入城鎮最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障，并建立失地農民的社會養老保險制度、醫療保險制度，同時可以利用財政土地出讓金提取部分建立失地農戶的社會保障風險基金、大病醫療救助基金、團體大病保險投保基金、失地農戶失業保障基金，切實通過土地為農戶帶來保障和利益。

成立專業的農業風險管理局，研究農業風險，推動農業保險立法進程。盡快建立起經營主體多元化的農業保險經營體系，對參與農業保險的農戶和企業根據險種進行不同比例的保費補貼，對商業農業保險提供再保險支持服務。通過政府財政撥款或參保人的保費共同出資，建立農業保險專項風險基金，用于保費補貼、巨災補貼、超額賠款補貼。

創新擔保方式，以擴大擔保品范圍的方式來克服農村擔保資產有限造成的農業貸款風險大的問題；加快土地流轉制度改革，發展土地流通市場；加快完善農村中介市場、產權交易市場，建立農村產權服務平臺，增強農業資產流動性；建立商業化運作的擔?；穑瑸檗r民和經營業主提供擔保服務。

通過擴展農村本地期貨經紀公司網點，實現用遠期價格指導農業生產、銷售的功能，規避市場風險，鎖定農戶和企業利潤，提高農業貸款的融資力度。建立專業的農業信托機構，為農業規?；a、銷售提供資金支持，緩解農村無抵押資產帶來的生產經營資金短缺問題，為農村閑置資金找到投資理財的出口，幫助農村市場合理調劑資金余缺，滿足農村金融需求。

通過建設農村資本市場實現多渠道融資，設立農業投資基金，引導和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農業產業化經營領域；鼓勵優勢的龍頭企業兼并收購弱小企業，實現企業的集團化發展，完成企業資產重組和產權交易，盤活存量資本，優化資源配置效率；通過農業企業的上市，為農戶提供投資交易平臺， 從而為農業規?；彤a業化發展提供資金來源。

參考文獻：

1.李敏.以需求為導向構建多層次農村金融體系—基于對浙江農村金融需求的調查[J].浙江金融，2008（1）

2.王醒男.基于需求與發展視角的農村金融改革邏輯再考[J].金融研究，2006（7）

3.張琴.從農村金融需求的視角看農村金融改革[J].軟科學，2006（2）

4.顧曉安，李彬彬.差異化農村金融體系構建—基于需求和供給的角度[J].上海金融，2009（1）endprint