民營(yíng)銀行熱潮下的冷思考

趙月

千呼萬(wàn)喚之后，民營(yíng)銀行終于將要在今年批量誕生，越來(lái)越多的民資對(duì)于申請(qǐng)銀行牌照熱情高漲。民資為何對(duì)銀行青睞有加，進(jìn)入銀行業(yè)的民資對(duì)于企業(yè)本身又將迎來(lái)哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)都需要交給時(shí)間去驗(yàn)證

金融業(yè)改革又邁出重要一步。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林自宣布將有5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)運(yùn)行的消息之后，輿論一片歡呼。3月11日下午，銀監(jiān)會(huì)舉行了民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案新聞發(fā)布會(huì)。銀監(jiān)會(huì)表示，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行，分別花落天津、上海、浙江、廣東。

民營(yíng)銀行破冰前行

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至去年年底，在國(guó)家工商總局獲得名稱(chēng)核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行就超過(guò)70家，首批試點(diǎn)名額的爭(zhēng)奪可謂戰(zhàn)況慘烈。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，初期放行的民營(yíng)銀行只有5家，并且頒發(fā)有限業(yè)務(wù)牌照。

本次民營(yíng)銀行有四種經(jīng)營(yíng)模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人） ；“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。

這次的試點(diǎn)對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)乃至金融改革無(wú)疑具有重要意義，這意味著對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的政策“玻璃門(mén)”已拆除。建立民營(yíng)銀行打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化。民營(yíng)銀行發(fā)展壯大，將進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)活力，更有效地配置市場(chǎng)資源和金融人才。

不過(guò)需要注意的是，銀行牌照作為稀缺資源，在享受的同時(shí)，必然要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，首批試點(diǎn)的五家銀行盡管采取不同的商業(yè)模式，但卻都在監(jiān)管部門(mén)基于保護(hù)存款人和消費(fèi)者利益的考量下，被要求承諾風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自擔(dān)。而且并不是進(jìn)入試點(diǎn)名單的企業(yè)一定能獲批成功。尚福林表示，5家試點(diǎn)銀行將按照成熟一家審批一家的原則來(lái)審慎地推進(jìn)。至于何時(shí)能掛牌營(yíng)業(yè)，主要取決于這些銀行的條件是否成功，掛牌營(yíng)業(yè)的時(shí)間主要取決于這些試點(diǎn)銀行自身。

雖然只有少而又少的5家，并且只是發(fā)了“準(zhǔn)生證”，距離真正成立還需一定的時(shí)間，但有評(píng)論指出，這是打破中國(guó)銀行業(yè)壟斷、推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)真正走向市場(chǎng)化的里程碑之舉。因?yàn)樽?996年第一家由民營(yíng)資本作為主發(fā)起人的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行——中國(guó)民生銀行成立之后，在近18年的時(shí)間里，民生銀行成唯一的民營(yíng)銀行而孤獨(dú)地存在。這次5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)運(yùn)行將打破這種局面。

浙商的民營(yíng)銀行夢(mèng)

據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的消息，商匯、華北、均瑤、復(fù)星、阿里巴巴、萬(wàn)向、正泰、華峰、騰訊等民營(yíng)資本將參與試點(diǎn)工作。在這首批民營(yíng)銀行中，浙江占據(jù)2家，分別由阿里巴巴和萬(wàn)向、正泰和華峰作為發(fā)起人；上海占據(jù)1家，由均瑤、復(fù)星作為發(fā)起人。這6家當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)，均有豐富的資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，其負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

浙江民間資本雄厚，“民資參股銀行”開(kāi)放程度非常高，尤其是“民企創(chuàng)辦銀行”的憧憬由來(lái)已久。1996年，民生銀行破繭而出，成為中國(guó)民營(yíng)銀行的先行者，民間資本的屬性讓它成為中國(guó)金融開(kāi)放的一個(gè)特殊標(biāo)志。

早在5年前，華峰集團(tuán)董事局主席尤小平便籌劃布局金融業(yè)。2008年11月，華峰集團(tuán)成立瑞安華峰小額貸款公司，成為全國(guó)最大的小貸公司。尤小平坦承，當(dāng)初成立小貸公司，其中一個(gè)原因也是沖著能夠轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行。

而10多年前，杉杉控股董事局主席鄭永剛就曾表示，工業(yè)資本發(fā)展到一定階段，就必須與金融資本相結(jié)合。在這一理念的驅(qū)動(dòng)下，杉杉控股對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行的追逐也一直沒(méi)有停止。據(jù)了解，杉杉已經(jīng)成立專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)“華商金控”小組，緊鑼密鼓地籌備民營(yíng)銀行，并將銀行定名為“民眾銀行”；杉杉擬借鑒尤努斯的國(guó)民銀行模式，將其打造成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小客戶(hù)服務(wù)的品牌商業(yè)銀行。此外，杉杉還希望借助上海自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢(shì)，在自貿(mào)區(qū)與境外金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展金融服務(wù)。

除了杉杉控股外，奧克斯集團(tuán)等也有意申請(qǐng)民營(yíng)銀行，并成立了金融板塊的工作團(tuán)隊(duì)。不過(guò)，與本次民營(yíng)銀行“破冰”相比，以往民營(yíng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)，幾乎都是通過(guò)“參股”形式，而并非發(fā)起設(shè)立銀行的形式。

民營(yíng)銀行成長(zhǎng)的煩惱

中國(guó)銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過(guò)16%，中國(guó)銀行業(yè)的回報(bào)率相當(dāng)可觀。豐厚的利潤(rùn)無(wú)疑也是民營(yíng)企業(yè)懷抱著銀行夢(mèng)的根本契機(jī)，不過(guò)一些桎梏條件的出現(xiàn)又讓人感慨民營(yíng)銀行“生不逢時(shí)”。

首當(dāng)其沖的便是利率市場(chǎng)化的推行結(jié)束了銀行“躺著掙錢(qián)”的時(shí)代。江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍接受媒體采訪時(shí)表示，銀行以后會(huì)越來(lái)越難做。實(shí)際上銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本吸引力最大的是在前幾年，那時(shí)都覺(jué)得銀行是“香餑餑”，民營(yíng)資本呼聲很高。但現(xiàn)在民營(yíng)銀行真要推出來(lái)的時(shí)候，市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大變化，中國(guó)銀行業(yè)也許正面臨一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期。

另一方面，目前我國(guó)相關(guān)政策要求，開(kāi)設(shè)個(gè)人銀行賬戶(hù)必需到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理“現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)”。這樣的規(guī)定對(duì)于具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行而言，意味著此前的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)無(wú)法直接轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的儲(chǔ)戶(hù)。對(duì)于初設(shè)的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，也意味著需要投入巨大的成本和人力進(jìn)行前期網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

事實(shí)上，對(duì)于民營(yíng)銀行的前景，業(yè)內(nèi)持保守預(yù)測(cè)態(tài)度的不在少數(shù)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，“作為一個(gè)高技能要求的行業(yè)，辦好銀行不是一件簡(jiǎn)單容易的事情。”首先要考慮政策對(duì)于開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行的規(guī)模及數(shù)量上的限制；再次，民營(yíng)企業(yè)跨界設(shè)立民營(yíng)銀行同時(shí)面臨其他諸多挑戰(zhàn)，資金充足不能成為創(chuàng)辦銀行的充分條件，人才資源、技術(shù)壁壘、經(jīng)營(yíng)管理等方面都必須考慮。中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任彭剛也提出了相同觀點(diǎn)，他認(rèn)為缺乏金融人才將成為民營(yíng)銀行發(fā)展的主要困難之一，目前來(lái)說(shuō)，最好的金融人才仍然大部分被國(guó)有銀行和股份制銀行壟斷，沒(méi)有好的行長(zhǎng)去操作和經(jīng)營(yíng)，那發(fā)展都成了空話(huà)。endprint