城鄉居民大病保險的道德風險與防范

王喆華+陶四海+吳陽+王榮榮

摘要：文章概述了大病保險運行中的道德風險表現；從大病保險定點機構、參保人員、商業保險機構等利益相關方分析了道德風險的成因，并針對性地提出防范和控制大病保險制度運行中道德風險的建議。

關鍵詞：大病保險 道德風險 定點機構 參保人員 商業保險機構

為進一步減輕城鄉居民大病醫療費用負擔，提高重大疾病保障水平，2012年國家出臺《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》。城鄉居民大病保險開始試點運行，然而涉及到各利益相關方的博弈，對潛在的各種風險難以準確的估計和評價。各方自身利益最大化的道德風險是各種風險中的關鍵風險。并且與城鎮基本醫療保險及新型農村合作醫療相比，城鄉居民大病保險具有基金總量小、補償額度高的特點，面臨著更大的道德風險隱患。如果不能有效控制其道德風險，將會影響到大病保險基金的安全。因此，防范與控制我國城鄉居民大病保險中的道德風險，是確保大病保險制度穩定發展的關鍵所在。

一、大病保險道德風險的表現

（一）大病保險定點機構

大病保險定點機構的道德風險是指醫療機構利用其專業、技術優勢，出于經濟利益所采取的過度利己行為。醫療機構誘導患者被動的接受不必要的醫療服務等。

（二）參保人員

大病保險是在基本醫療保障的基礎上，對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步補償（實際支付比例不低于50%）。……