健康管理：健康保險新思維

吳佳

“等咱有錢了，開奔馳、住豪宅，穿阿瑪尼，戴歐米伽……”人們習慣通過與之相匹配資產來判斷自己的財富價值。可對健康價值卻缺乏直觀的判定標準。

自己的身體到底有多值錢？這個問題可能會問倒一批國人，而在歐美，老外們會拿出一疊厚厚的保單，以養老、健康保障的保險產品權衡自身健康的價值。而健康險這個名詞，對于很多國人來說，還相當陌生。

保險回歸保障本質

前幾年，以分紅險、萬能險這種理財功能為賣點的保險產品成為保險行業的首推賣點，這類保險產品能夠迅速擴大市場規模，并能通過資金運用來獲取利差，實現保險公司的盈利。可如果保險業對資本市場產生過度依賴，只會引導資本風險進一步傳導到保險業內。

更多的保險公司開始重新思考，讓保險回歸保障的本質。各類以養老、健康保障等為核心設計思想的保險產品應運而生。

有別于人壽保險的以人的壽命為被保對象，健康保險的被保對象可以是人的身體，健康狀況，身體意外以及發生意外后需要護理的身體等等。例如長期疾病保險，短期醫療保險，短期意外傷害保險。因此，健康險可能更加注重對大病或意外事故的保障，也是更適合大部分投保人防患于未然的保險產品。

在西方市場，健康險保費在全行業報保費的比例已達到近1/3的規模，而我國真正意義上的健康險產品的保費收入，卻還不到全行業的1/10。而伴隨著我國人口老齡化步伐的加快，養老和健康問題日益突出。健康將成為保險消費者的首要需求，健康險或將成為未來保險市場的主流。

據《中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》數據顯示，在10多年的發展過程中，我國商業健康保險保費收入已經從1999年的36.54億元上升至2012的862.76億元，平均年增長率高達27.53%。同期，人身險保費收入年均增長速度為20.79%，壽險為20.74%，人身意外傷害險為14.39%，健康保險的成長性可見一斑。各大保險公司也都在尋求健康保險的新突破。

“防患于未然”成趨勢

作為健康保險中的基礎配置，重大疾病險能減輕罹患重大疾病給家庭造成的經濟負擔。

“重大疾病保險，不僅能提供醫療費用，更是家庭財務收入中斷的補救。”太平人壽青島分公司業務經理馬玉濤向記者舉例，一位重疾患者的家庭通常會面臨沉重的醫療費用、家庭收入的中斷、之前房貸、車貸的負債，以及未來孩子教育費用空缺等一系列財務危機。大部分重癥患者即便醫治成功，也無法正常工作。萬一不幸死亡，家庭還將面臨大量債務。家庭內一旦出現重疾患者，小康家庭在一夜之間就可能降到基本生活水平。

中國保險行業協會在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中，將25種重大疾病明確定義在中國內地銷售的重疾險中，現如今各保險公司大都增加了重大疾病的種類，有的保險合同內甚至囊括近50種重疾。

“保障疾病種類并不是越多越好。”馬玉濤向記者說明，從罹患重病并獲得賠付的幾率上看，不必對重疾的種類要求齊全，因為每增加一個疾病種類，費率就會提高一些。保障疾病越多，保費就越高。

馬玉濤建議，在投保重疾險之前，要特別考慮家族遺傳病史。如果條件許可，可以去提供基因檢測服務的科研機構付費做基因檢測。如果檢測結果顯示患某種重大疾病的幾率更高，那么在買重疾險時最好為此配置更高的保額。

重疾保險中關于重大疾病的規定嚴格，理賠標準高。通常能達到理賠條件的被保險人，其健康狀況已經危及生命。

“目前重疾保險中關于癌癥的理賠方案，需要確診為癌細胞已擴散，或者確診為惡性腫瘤，保險公司才能予以賠付。如果只檢查出腫瘤，還沒到癌變，或者檢測出輕微癌變，做手術治療能否得到理賠保障？這不僅是老百姓關心的問題，也是保險公司所關注的。”北大方正人壽青島分公司培訓部經理岳箐認為，“防患于未然”正在成為各保險公司健康險的深挖項目。

北大方正人壽率先引入“輕疾”概念。與重疾保險相對應，針對25種重大疾病的前兆，“輕癥”保險顯得更加人性化。岳箐舉例解說，隨著醫療技術提高，一些心臟支架手術，可能手術之后3天左右就能出院，這在原先的重疾理賠的規定中無法得到賠償，卻屬于“輕疾”的理賠范圍內。

太平人壽推出“原位癌保險”也屬于“輕疾”范圍。“原位癌”通俗來說是出于癌癥早期的癥狀，在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中，原本排除在重疾險的保障范圍之外，因此一般的重疾險產品對原位癌不賠付。只有當原位癌惡化為浸潤癌甚至全身擴散和轉移時才符合賠付條件。而目前針對“原位癌”推出的健康保險，當保險消費者體檢剛查出癌細胞胚芽之初，保險公司就可予以賠付，可達到客戶健康與企業承保風險控制的雙贏局面。

整合健康產業鏈

除了保險種類的具化細化之外，各保險公司都利用自己的集團優勢，逐步向健康產業的上下游延伸。

北大方正集團擁有專門的醫療產業——北大醫療，其中包括北大國際醫院、西南合成制藥等專業機構。“現在北大醫療在逐步收購國內三甲醫院。北大方正人壽也希望借助集團內的醫療后盾為客戶提供便利。”岳箐介紹道。

繼2012年西安、武漢健康管理中心成立之后，2013年底，新華青島健康管理中心隆重開業。接下來，成都、長沙、鄭州、重慶、合肥、煙臺、濟南、寶雞、呼和浩特各地也將有一批新華健康管理中心開業。

新華保險董事長康典特別指出，新華健康管理中心的定位不是一般的體檢中心，而是瞄準“健康管理”的概念。“如今人群中亞健康率高，非傳染性的慢性病發病率高，于是新華保險決定采用健康干預，與客戶聯手增強身體狀況。”新華人壽青島分公司培訓部總經理柳先濤認為，醫學上將人體健康分成三級，分別是生活習慣的潛在風險、有癥狀預兆，患病，根據這三級體系，健康管理中心實體更有助于客戶養成良好的生活習慣，增強客戶身體狀況，降低疾病風險，讓客戶獲得更好的健康關懷體驗。

另一方面，健康管理中心的建立也有利于保險公司了解各大疾病的發病率，根據數據調研，幫客戶建立健康檔案，能從總體上控制公司的承保風險。

中國人民健康保險股份有限公司，簡稱“人保健康”，是中國第一家專業健康保險公司，2005年4月成立于北京。作為發展近10年的專業健康保險公司，其健康保險產品更加細化，將健康管理引入健康保險之中，把傳統壽險的醫療保險延伸成一個產業鏈。

從病前的健康篩查、病中的健康維護，直到病后的健康維護。中國人保健康采取的方式是由各地的人保健康分公司與與全國知名的醫院合作，從而在全國形成醫療網絡，將客戶檔案實行網絡管理，所有Ⅷ客戶都能享受到健康風險評估、健康維護信息、本地或異地的門診預約活動以及免費體檢等服務，根據客戶投保等級具體內容有所不同。

“健康保險的行業趨勢很明顯，也是一個不斷被模仿的過程。只要先開發出新產品，模仿者就會緊隨其上，”中國人保健康青島分公司健康管理部總經理安平說，“服務的排他性和唯一性應該成為各個保險公司的核心技術，人保健康經過近10年的積累和沉淀，這方面已經做得很扎實。”

今年5月6日，中國人保健康北京分公司與北京大學腫瘤醫院簽署戰略合作協議，聯手推出“北腫防癌管家”保險，不僅可以為被保險人提供北京大學腫瘤醫院的門診、住院或手術預約。而且對于被保險人在北京大學腫瘤醫院發生的與癌癥治療相關的醫療費用，中國人保健康按100%的比例給付癌癥醫療費用保險金，并可由保險公司與醫院直接結算。

如此看來，今后健康保險的發展之路，也是對健康產業上下游進行新一輪洗牌整合的過程。漢代民諺有云：“千金之子坐不垂堂”。意為家中積累千金的富人，坐臥不靠近堂屋屋檐處。是指有錢有身份的人要愛惜自己的性命。很多富人會選擇與自身價值相符的服飾、出行工具和居住地，卻忽視自身的保障與身價是否相匹配，或許我們可以試著像審核自己的財務狀況一樣，審核一下自己的健康保險單。endprint