如何建立農村金融扶貧長效機制

王軍

如何積極引導以中國農業發展銀行為主的政策性金融、以中國農業銀行為主的商業性金融、以農村商業銀行為主的合作性金融加大對農業龍頭企業的支持力度，通過“龍頭企業+基地+農戶”模式帶動扶貧攻堅深入開展，在這方面廣西田東縣做了有益的探索。通過多年努力，先后組建了村鎮銀行，重組改制農村信用社為農村商業銀行，分別成立兩家農民資金互助社，組建助農融資擔保公司，與廣西金融投資集團共同設立了縣域金融綜合服務中心，實現了銀行網點和保險網點鄉鎮全覆蓋，金融機構種類齊全度居廣西縣域首位。

一、綜合運用多種金融服務手段，切實解決貧困農戶首貸難問題

1.“農金村辦”——真正“接地氣”的農村金融服務方式。

“農金村辦”是以行政村為單位，設立“金融服務室”，搭建農戶與金融機構連接的橋梁，“金融服務室”由村“兩委”、大學生村官、致富帶頭人等人員組成，協助銀行和保險公司提供貸前調查、貸中管理、貸款催收、保險知識宣傳、理賠現場勘驗等服務，并按一定比例提成工作經費，實現農民足不出村就可辦理的“一站式”金融服務，有效解決了金融機構網點不足、人員短缺的問題，真正實現了“接地氣”。

目前，縣內在167個行政村（含社區）設立了“金融服務室”，發揮其作為連接金融機構和農民群眾的橋梁和紐帶作用，使農村金融服務工作前置到村一級。利用當地信息資源進行信息篩選，有效甄別“安全性借貸者”和“風險型借貸者”。截至2013年末，通過“金融服務室”累計為3.2萬戶農戶辦理貸款8.11億元，小額貸款保險覆蓋90%的貸款農戶。

2.農村信用體系——有效激活農民貸款需求的保障。

信用體系的構建在于解決個體農戶抵押擔保物不足而造成的貸款難問題，是金融扶貧的有效手段。信用體系的核心價值在于把信用資本化，把社會責任加入到商業銀行的業績衡量標準。在信用評級時，以個人信用為保證，以信用品質和鄰里關系及履行社會責任為側重點進行評級增信；以系統自動生成的信用評級記錄降低銀行對農戶的貸前調查成本；以整村的信用評級并通過“農金村辦”模式降低貸前調查和貸后跟蹤成本；以一次授信隨貸隨取的規則切實簡化貸款流程，進而降低貸款門檻，有效解決貧困農戶首貸難的問題。

通過大力推進農戶信用體系建設，探索出一條解決農業生產資金周轉難問題的有效路徑——以信用村、信用鄉鎮建設為抓手，在“一村一品”地方特色產業帶動下，廣大農戶通過增強經濟實力、累積信用記錄產生正向促進作用，進而提高信用等級和貸款額度、降低貸款利率，逐步形成信用體系的良性循環機制。

2011年10月，經國務院社會信用體系建設部際聯席會議批準，田東縣榮獲“信用縣”稱號，成為我國第一個“信用縣”。2013年，針對全縣57個貧困村開展了“貧困村轉信用村”活動，通過以上措施將29個貧困村評為信用村，然后按照整村推進方式引導銀行資金投入貧困農戶發展生產，再通過助農擔保的介入和農戶小額貸款保險的保障，有效降低了銀行業金融機構的信貸風險，快速促進了貧困村貧困農戶發展生產和生活水平的提高。至2013年末，累計向4.7萬戶農戶發放小額貸款超過15億元，其中累計向3133戶貧困農戶發放小額貸款超過1.32億元。

3.資金互助社——切實解決貧困農戶短期資金周轉。

盡管建立了農村信用體系，但仍然有一些極端貧困、信用等級太低而又有貸款需求的農戶，無法通過銀行貸款審查，從而無法獲得發展生產急需的資金。為了解決這一部分農戶貸款難的問題，全縣2010年開展了“貧困農戶發展生產互助活動”，成立了20家“扶貧資金互助社”。扶貧資金互助社以財政投入15萬作為初始資金，超過50戶且貧困戶占50%以上即可組成互助協會；每戶會員費100-300元；每戶最大貸款額一年期不超過5000元，年息5%即可獲得微小額貸款幫扶。

4. 農村產權交易中心——盤活農村存量資產抵押融資。

2012年12月我縣成立的農村產權交易中心，是目前廣西唯一的縣級農村綜合產權交易平臺。交易中心的建立有效盤活了農村存量資本，使資源變資產成為可能。通過開展農村產權抵押貸款業務，促進了農村產權和資金在農村的流轉，實現農村產權直接向金融機構抵押融資。

在林業資源豐富的山區農村，推進集體林權制度改革，鼓勵金融機構開展林地使用權抵押貸款、林農小額信貸等模式，可以有效增加農民資產實力。目前，全縣的林權制度改革總面積為210.6萬畝，涉及161個村的7.46萬戶、30.47萬人。經估算，全縣林農持有的林業總資產價值超過34億元。如果按照70%折扣進行林權抵押貸款，至少可以盤活森林資源資產和獲得林權抵押貸款27億多元，每戶林農可增加3.7萬元貸款。截至2013年末，全縣已開展土地承包經營權、林權業務交易57宗，交易額1.87億元。

5.“龍頭企業+基地+農戶”模式——讓金融機構更放心地給貧困農戶貸款。

“龍頭企業+基地+農戶”是田東縣域內銀行業金融機構創新的一種貸款模式。全縣依托當地自然環境和龍頭企業的帶動，大力發展“山上竹海，山下蔗海”，竹農和蔗農將種植的竹子和甘蔗定向銷售給本地龍頭企業，企業將貸款以種子、化肥等生產資料的形式發放給農戶，最后回收農戶種植的作物。這一金融服務模式，通過對農業龍頭企業進行扶持，并對形成農業產業鏈的前端環節——種植、收購提供相應的信貸支持，不僅滿足了龍頭企業發展的資金需求，更對上游客戶提供延伸的涉農金融服務。若農戶在種植竹子和甘蔗過程中需要向銀行貸款，則銀行根據農戶與企業簽訂的保價收購合同（訂單），簡化貸款審批流程，提高了首貸成功率，同時也能更加明確資金的流向、確保資金的按時收回，降低了銀行風險。

二、運用多種金融手段，確保貸款風險可控

目前全縣積極引導銀行機構、保險公司、擔保公司開展合作，構建多樣化的立體支農模式，有效降低銀行信貸風險。

1. 探索建立農業貸款風險補償機制。縣政府根據涉農貸款金額的一定比例建立風險補償基金800萬元，按照“專款專用、結余留成、滾動使用、超支不補”的原則，專門用于各類金融機構服務“三農”貸款的風險補償。同時，積極申請中央財政資金補償涉農貸款風險。

2. 探索建立金融機構風險防控機制。加大對縣級投融資平臺公司、擔保機構、小額貸款公司、資金互助社的監管力度，加強對不良貸款的處置，有效分擔金融機構服務“三農”的風險，有效激發了涉農銀行業金融機構支農的內生動力，增強了發放農戶小額貸款的信心。截至目前，償付農業銀行農戶小額貸款壞賬61.5萬元、償付資金互助社不良貸款8.8萬元。

3. 探索開發使用多種保險、擔保服務措施。保險作為一種風險共擔的方式，在風險大的個體農戶貸款中作用尤為突出。我縣探索開發“信貸+保險”金融服務新產品，如“小農戶+小貸款+小保險”模式，可以有效規避銀行信貸風險。同時，人壽保險公司田東支公司積極開發人身保險新險種和地方特色的農產品保險，如“新農合+小額人身保險”的模式，彌補新農合覆蓋不到的保障范圍，有效保證了農戶正常生產經營活動，降低了自然原因導致的生產收入的波動性，間接保證了還款來源；人保財險田東支公司在2012年承保農村房屋、能繁母豬、香蕉、甘蔗、芒果等險種基礎上，擴大竹子、水稻、養雞等保險品種，提高了農業生產抗風險能力。