商業銀行金融產品創新中的知識產權保護探析

周廣

摘 要：互聯網金融與影子銀行異軍突起，倒逼商業銀行加快產品創新步伐，而金融產品的趨同性注定了具有首創精神的銀行必定被后來者追隨和模仿，因此商業銀行在產品創新中同步構建起知識產權保護體系顯得尤為重要。文章試從知識產權的一般理論入手，分析銀行產品創新中知識產權保護的重要意義和存在的問題，并提出加強保護的對策和建議。

關鍵詞：商業銀行；產品創新；知識產權保護

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2014）14-0103-02

1 商業銀行知識產權基本理論

知識產權是指自然人、法人和其他組織對其所創作的智力勞動成果所依法享有的權利，商業銀行的知識產權包括商標權、專利權、著作權、商業秘密權等權利。

1.1 商標權

即商業銀行的產品品牌、產品名稱或服務標志，由文字、圖形等元素構成的，具有顯著特征且便于識別來源的標志。例如各商業銀行的行名、行徽、英文大寫簡稱等區別于其他商業銀行服務、彰顯自身金融服務品牌的標志。商標也代表著銀行的信譽，是消費者進行投資服務選擇的重要依據。根據我國《商標法》規定，商標注冊人對其注冊的商標享有專有權，有權禁止他人未經許可在同類商品或服務上使用于注冊商標相同或相近似的商標。

1.2 專利權

即商業銀行基于發明創造所享有的權利。商業銀行所擁有的發明創造，主要是職務發明創造，即履行商業銀行的智能或者利用銀行的物質技術條件實現的各種發明創造。從我國商業銀行實務來看，產品創新主要有以下兩種分類：一類是以技術服務為基礎的金融工具產品，如商業銀行廣泛使用的ATM機、支票清分機等工具；另一類是以商業方法為基礎的金融服務產品，例如網上銀行與手機銀行支付系統等。

1.3 著作權

即指通過文字作品、音樂、錄音錄像、動畫等作品形式表現金融產品，一旦取得獨創性，即可獲得著作權保護。著作權的授予可以防止商業銀行間在產品形式上的抄襲。

1.4 商業秘密權

即不為公眾知悉的、能為權利人帶來經濟利益、具有實用性并經權利人采取保密措施的經營與技術信息。商業銀行的商業秘密代表著巨大的無形資產，因此需要加強保護。

2 商業銀行進行產品創新中知識產權保護的必要性

2.1 產品創新中知識產權保護是商業銀行發展壯大的必

然要求

在外資銀行逐鹿國內市場，互聯網金融、影子銀行逐步蠶食傳統商業銀行產品和客戶的同時，境內各商業銀行已然成“百家爭鳴”之勢。各家銀行源源不斷的推出新產品和新業務，以尋求在白熱化的金融競爭格局中搶占先機。外資銀行歷史悠久，實力雄厚，知識產權保護體系完善，較早走上了產品開發、專利申請、專利授權使用的良性循環軌道。國內商業銀行要借鑒外資銀行先進經驗，大力倡導自主創新精神、完善創新激勵機制，積極發展新業務和配套技術，并及時申請取得新產品對應的知識產權，再通過商業銀行內部機制加強新業務的知識產權保護，為保持商業銀行業務的長期、穩健、快速發展提供強大知識產權支撐，提高銀行的市場競爭力。在當前市場競爭格局中，商業銀行只有加強產品和技術創新的知識產權保護，才能建成具有國際競爭力的金融企業。

2.2 產品創新中知識產權保護是為客戶提供優質服務的

技術基礎

客戶資源是銀行業務發展壯大的源泉，商業銀行產品創新的終極目標是以優質的產品和服務體驗吸引大量的優質客戶資源。在開發新產品新技術時，產品研發人員要將客戶的需求融入設計，加強知識產權注冊與管理的規范化流程，時刻追蹤金融領域的前沿訊息，及時了解最新的知識產權動態，加大知識產權保護力度，把知識產權保護作為技術研發的必經環節，以取得新業務產品、新服務渠道相對應的知識產權為目標，建立商業銀行自有知識產權體系，積蓄為客戶提供優質服務的技術基礎。

2.3 產品創新中知識產權保護是銀行業風險管理的需要

伴隨著金融產品創新步伐加快，商業銀行金融產品同質化現象日趨嚴重。為了彰顯個性、提高競爭力，各商業銀行對自己的金融產品和服務的商標加強了保護。比如中國農業銀行對“金穗卡”、“金鑰匙理財”注冊了商標，但國內商業銀行注冊商標的數量滯后于金融業整體發展速度，銀行新產品商標一旦被搶注，將給銀行經營帶來巨大的經濟損失和聲譽風險。作為知識產權重要組成部分的商業秘密，是商業銀行在激烈市場競爭中賴以生存和發展的秘密武器。近年來以金融獵頭為主導的挖人戰略，造成商業銀行人才流失頻發，特別是高級管理人員、技術人員跳槽將原來銀行的商業秘密帶走而鮮有相關制度進行硬性約束，這將給商業銀行新產品的推廣和應用埋下重大的風險隱患，加強商業銀行新產品開發中的知識產權保護刻不容緩。

3 現階段商業銀行金融產品知識產權保護存在的問題

3.1 商業銀行知識產權保護意識淡薄

我國知識產權立法研究起步晚，知識產權的法律制度建立時間不長，導致商業銀行在相當長一段時期內對知識產權的知識了解甚少，直至我國金融業開始對外開放，外資銀行紛紛進入國內市場后，國內商業銀行才開始制定實施知識產權戰略。另外，商業銀行長期從事單一傳統的存貸業務，經營決策層一直將注意力集中在傳統金融產品和信貸風險防范上，對金融產品和服務的創新所產生的知識產權缺乏加強保護的意識。正因為商業銀行缺乏對知識產權是重要的無形資產的深刻認識，忽視了專利權、商品權、商業秘密權等知識產權的保護，導致在金融產品的創新中不能很好的進行知識產權管理，忽略了對新產品開發形成的知識產權予以保護，更談不上利用知識產權來獲取超額利潤了。

3.2 商業銀行產品創新的知識產權內部管理機制不強

近年來，國內金融市場全面開放，為促使商業銀行構建與外資銀行同臺競爭的知識產權體系，政府相關職能部門加大了知識產權宣傳力度，商業銀行也紛紛制定了知識產權保護制度，成立了知識產權管理的職能部門。但從商業銀行金融創新產品的知識產權保護現狀來看，形勢依舊不樂觀。一方面，國內地方性商業銀行鮮有知識產權管理部門，大型國有商業銀行和股份制銀行一般在法律事務部下屬設立了知識產權職能部門，但也主要側重于處理日常事務性工作，缺少對商業銀行業務具有前瞻性、指導意義的知識產權戰略的研究和推動。另一方面，商業銀行一般只注重新產品知識產權的靜態占有，而忽視對知識產權的許可、轉讓等動態運用，沒有有效地對知識產權進行產業化和商品化，缺少對新業務知識產權價值的深度挖掘。

4 完善金融產品創新中知識產權保護的對策及建議

4.1 加強新產品的知識產權保護意識

創新業務的知識產權保護逐漸成為商業銀行快速發展的重要決定因素。商業銀行知識產權戰略的制定與決策層密切相關，因此培育和提高銀行從業人員特別是領導干部的知識產權意識至關重要，商業銀行要采取多種措施激發全行知識產權保護意識，積極培育知識產權的保護氛圍。①加強知識產權的宣傳力度，定期舉辦培訓班和專題講座，以多種形式普及知識產權知識，以此促進知識產權保護意識的整體提高。②新產品開發的法律審查中，把知識產權保護作為必經環節，重點強化對委托設計、廣告發布、服務外包、采購等協議的知識產權保護條款審查，加強對新業務名稱、品牌、宣傳標識、特色銀行卡卡面文字、圖形商標的法律論證工作。③將知識產權管理與防控業務營銷法律風險相結合，新產品、新業務宣傳推廣前必須提交法律部門進行權利檢索，以防范侵權風險。④將知識產權管理與權利申報相結合，促進創新成果法律固化，主動通過權利申報保護新產品知識產權。

4.2 建立全面的知識產權保護體系

商業銀行可聘請專業的知識產權代理機構處理知識產權申請、維權等工作，銀行知識產權管理部門對于確權、維權的全過程進行支持、協調和監督。在商標權方面，商業銀行在精心打造自有品牌時，一定要及時申請商標注冊，及時申請馳名商標認定，在商標專用期限屆滿前還應積極申請商標續展，加強商標權的保護與管理。著作權方面，商業銀行應積極擴大著作權保護領域，將銀行網頁設計、金融產品圖案與構思、媒體廣告等納入著作權保護。商業秘密方面，商業銀行要加強對承擔本單位技術開發任務和密切接觸銀行商業秘密人員的規范化管理，在必要時簽訂保密協議或競業禁止協議，全力防范商業秘密的流失。另外，在各家商業銀行建立聯合協調機制，加強各商業銀行在知識產權保護方面的交流與合作，掌握銀行領域知識產權保護動態，共同抵制“惡意搶注”等侵犯銀行知識產權的行為。

4.3 注重知識產權方面專業人才的培養，強化激勵機制

商業銀行應當從戰略的高度，招聘培養高素質、復合型的知識產權專業人才，以滿足產品創新知識產權保護的需求。切實加強對決策者、業務研發人員、知識產權事務管理人員的培訓，盡快建立一支精通知識產權業務、能夠熟練處理商業銀行知識產權事務的人才隊伍。一流的企業靠知識產權盈利，商業銀行對于知識產權的價值利用，也要從單純的占有向許可、轉讓轉變，通過輸出知識產權贏得財富。另外，商業銀行應制定有效的激勵機制，對于在知識產權取得、運用、保護以及知識產權管理工作中有突出貢獻，或有效制止侵權、維護銀行知識產權權利成績顯著的員工，給予表彰和獎勵，進一步推動新產品新業務知識產權的開發、保護與價值創造工作。

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