有關金融創新過程中信用管理的應用分析

王毓希

摘 要：金融創新，它的本質則是在新經濟形勢下，在科學技術日益發展的環境中，金融行業對它自己的前進方向、運作方式、詳細業務還有操控技能技巧等的一項有利的探究性活動。與此同時，信用交易方式方法亦愈來愈豐富化，信用活動的總量愈來愈多，進而對信用風險的統籌管轄作出更為嚴厲的要求。本文將要和諸位一起分享筆者在金融創新進程中關于信用管理的應用的心得與體會。

關鍵詞：金融創新；信用管理；信用風險；應用；探究；解析

當代的金融創新自二十世紀五十年代開始，尤其是在上世紀的七十年代之后，世界金融行業發生了很多關鍵性的新物件：普遍應用的新技術，日漸融合的新市場，各式各樣的新工具、新業務，慢慢浮出水面的新體制。金融創新為這個行業的繼續向前發展做出了有利的探究。

一、中國的金融創新現實情況

1.中國金融創新的發展進程

（1）金融規定章程的創新。中國的金融制度創新歷經了三大轉折點，第一次是把銀行自財政的附帶位置中解救出來，復原并創建了四大專門的銀行與多個非銀行金融組織；第二次乃是構建了中央銀行體制，完成統籌管轄與運行相對分割的二層銀行制度；第三次的目的在于構建當代商業銀行體系，到現在為止已然獲得了階段性成績。在金融組織的創新上面，中國當前組成了商業銀行居于軸心位置，旁邊環繞著證券企業、信托invest企業、企業團體財務組織、金融租賃企業、保險企業等補給形式的金融組織系統。

（2）金融市場的全新變革。改革開放之前，中國不存在金融市場，資本融資全部依賴銀行間接融通這唯一的方式。二十幾年過去了，中國已然組成了各類型、各層級、初具范式的金融市場系統。由市場類型來看，中國參考世界經驗，構建了將同行拆借、商務票據與短時政府債券作為重點的貨幣市場；構建了金融機構和公司間外匯銷售市場、金融機構間外匯發行市場、國家央行和外匯特定銀行間開放操作兩者相統一的市場。在資金市場上面，中國不但參照世界經驗、并且依據中國特點作出創新，開創出擁有我國特點的證券市場。

（3）金融交易和工具的創造性變革。改革開放之后，尤其是國家央行放寬對金融組織的交易事務控制后，中國金融組織的業務創新進而日漸涌現。由金融組織的欠債交易事務創新看，前后涌現三個月、六個月、九個月的定時儲蓄、保值存款、買房存款、托付儲蓄、信用存款等新形式；由資本業務看，涌現了按揭貸款、按押信貸等新方式。伴隨金融市場的前進，中國的金融工具創造性變革亦較為活躍，不但有貨幣市場上的創造性改變，像國債、商務票據等；還有資金市場上的中長時段的政府債券、公司債券等。其間，股票上的工具創造性發展，除引入世界流通的普通股與優先股等吸收性創造之外，又有擁有中國特點的b類股票、組織內里員工股權證等傳統工具創造性發展。

（4）金融技能技巧上的創造性發展。上世紀九十年代以來，中國金融技術的創造性發展進程很快，特別是在金融電算化上面。上世紀八十年代初，中國金融組織依舊停滯在原始的人工業務時段。歷經十幾年的發展，中國金融組織的電子化設備發展快速，已然組成了相當規模的電算化體系整體。

2.金融授信交易事務創造性發展——中國的消費貸款

消費貸款是和信用統籌管轄綜合最密實的金融創新方式，在中國，身為金融組織的資本業務，消費貸款亦是這些年以來前進最迅速與最關鍵的金融創新形式。

購房貸款是消費貸款的關鍵點。為了推進與激勵人民買商品房，中國大力支撐經濟適用房構建，對買房貸款推行優惠利息等支持購房貸款，促使房地產業的蓬勃發展。從1998年到2000年，單人購房貸款余額增長了近2950億元，到了第二年的10月后期更是超越五千億元。到了03年，個人購房消費貸款將近一萬兩千億元，占有中國消費信用貸款的75%左右。

中國的汽車消費貸款交易開始于98年。自此，中國汽車消費貸款事務不斷前進，各個商業銀行均加入了這個業務中去。01年至02年屬于中國汽車消費貸款事務發展最迅速的兩年，中國各個商業銀行此項貸款余額由最初的四億元增長到一千一百五十億元。

上世紀九十年代末期，中國頒布了教學助學貸款制度。助學貸款主要是針對家庭較為貧困的高等院校學生以及其家長。其種類有財政補息型與商業助學貸款型。對高等院校里面經濟比較困難的同學，金融組織能夠用財政補息的方法下發國家助學貸款，抑或依據自己業務特色，對高等院校學子以及其家人下發普通的商業助學信貸。通過對01年的數據顯示，助學信貸余額已然上升到270億元左右。

二、增強中國信用統籌管轄構建工作，推進金融創新的繼續前進

信用統籌管轄對金融創新、尤其是消費貸款的發展擁有不可代替的關鍵作用，擁有廣闊的運用前景，面對中國目前信用統籌管理發展滯后，不能高效支撐創新的現實情況。應當從構建中國的信用統籌管理系統著手，增快信用統籌管轄構建步伐，促進金融創新向前邁進；加強整個社會的信用理念，政府、實體經濟單位以及個人均需將誠實講信用當作基礎的行為準繩。依照完備法規、特定營運、商業運轉、專門服務的方向，增快構建實體經濟單位與個人信用服務系統。構建信用監控與不誠信懲罰規定，逐漸公開信用服務市場。

1.增快有關信用法律的落實步伐，明確我國信用統籌管轄組織

信用法律是處理信息不對等的法律支持，屬于社會信用統籌管轄系統構建的基本，亦是中國社會信用統籌管轄系統的第一重點工作。對于中國當前的消費貸款來講，第一要構建并完善個人信用貸款法規，組成一個正式的貸款組織、商圈部門和個人三者關聯的整體系統，其包含對貸款組織和商業組織作出規范，對信貸情況和授信行為作出標榜，亦包含對借貸人的償還行為作出規范，還有對借貸人的不守信做法給予嚴懲的一連串有關法律法規。完備的法律規章在消費貸款里面明確借與貸款兩方的權利、義務及出現糾紛的處理方法。信用法律的重要目標乃是構建社會信用體制的基本，給社會信用系統構建與信用項目供應完備、公平與相對平穩的準則，指揮與確保社會信用項目和行為正常運行。一般普遍的制度應當包含法律章程、行政準則、國際約定和國際慣例、社會習性和風俗等。中國信用法律構建亦不外乎如此地涵蓋這些內容，在信用法律構建上，關鍵處理兩大項任務，就是對現今的信用法規章程的改善，還有構建有關信用新立法。重點的工作當環繞下面幾項來開展：endprint

（1）構建確定數據公開范圍的法律章程，其間包含必定公開的數據源以及監控組織的責任，還有對于給大眾供應虛假數據的嚴懲，在強制性開放很多征信數據信息的同時，務必確保另一些數據的保密性。

（2）構建和明確商賬收款的法律章程，其間當包含特許各層級工商局公開商賬收回類信用管控企業的注冊，確定用法規抑或信用方式作出商賬收回的順序和行為規定，對消費者和公司法人的追收賬款方式的規定。

（3）還要迅速制定好關于個人的破產條例，使得欠債的人信用過分擴張導致沒法負擔償還債務時能夠宣告破產，控制單個人能夠經過申請免去的債務總量與類型，以免個人破產與債務削減總量的大幅度增長。

當前，中國很多省市已著手構建自身的征信作業試點，為了指揮與范式化當地的信用系統構建，當地執政部門應當出臺地區性的有關規定。中國的信用立法工作屬于一項長年累月的工作，不可能即時達成。信用立法構建不可以只追求速度，而要注重穩固和適合于我國的國情。可以先讓相關的各個部委開始在自己主持的領域做有關信用法規的立法調查，接著讓國務院組織主持與開展工作，正式步入立法程序。當前國家央行等許多部委均在自己施職的權限里管控著對應的信用項目，而且推行了許多詳細的管理章程和實施策略。此種自身組成的信用統籌管轄職能和分工，產生于需求里面，在特定時間里面是合乎當代中國市場經濟發展情況的，然而伴隨大眾對信用的注重還有信用項目的快速發展，需要中國的信用項目統籌管轄、規范化，增強力度，整體前進。所以，只是維持這樣的分工則不可以適應快速發展的市場態勢的需求，當思量構建專業的我國信用統籌管轄組織，主持全國信用統籌管轄的安排、整體設計、全面調節。

三、快速發展中國的信用統籌管轄產業

構建信用系統，制定法律雖是是比較長時間的工作。并且信用統籌管轄對金融創新的支撐，不但體現在法律章程的限制中，更在于信用統籌管轄產業與金融組織的協調分工里面，對后者的信用運營項目供應信用信息管控與信用管控服務。所以，應當快速構建和發展中國的信用統籌管轄產業發展，其關鍵有下面幾點：

1.快速構建與發展專門化的征信組織以及信用資源庫

當前在中國，最重要、亦是最缺少的則是專門化、程序化、初具規模的征信組織以及它的資源庫。這不但束縛了個人信用項目與消費貸款的發展，亦左右公司的信用活動的開展。信用資源庫是經濟主體各式各樣社會信用項目的登記表。此種記錄是檔案、是數據、是告示、是約束，是大眾統籌管轄系統的基本。缺少信用資源庫，信用統籌管轄則無從說起。構建資源庫能夠在兩個方面打下基點。第一需縱向深入發展。當前，中國的銀行、海事部門、工商管理、稅務部門、公安局等均有一定程度上的信用資源庫。現在的難題是要讓大家已然擁有的信用信息與管控更為專業。比如，商業銀行能夠在儲蓄實名制的前提下實施行際網絡流通，讓銀行在把握較為真切的個人資本情況基礎上，對已有的信用卡客戶信息作出填充與升級。

2.推進專門化的資信評價組織的深化發展

由征信發展情況較好的國家來看，一個完備的信用統籌管轄行業包含了十種以上種類的公司。我們當前沒有具有如此整體完整發展的條件。然而其間某些必要的與大家已然有相當基礎的組織應當快速發展起來。中國是國際上資信評價組織數量最多的國家，央行曾審批過九家全中國事務性的評估企業，但當前的發展均不是很理想。在現今中國金融業與金融創造性項目一派繁華的現實下，資信評估產業面對著強大的發展潛能與壓力。不但中國消費貸款急需個人資信評價組織的參與其中，在別的金融創新模塊里面，像發行債券、在世界資本市場融通，亦一樣急需具有公信力的評價組織的評定。此正是資信評估產業繁榮的大好年華。

3.構建并高效運作不良信用嚴懲體制

依據當前的狀況，我們應當對不良信用進行嚴懲，激勵各個主管部門、各個產業集合會和協會統籌管轄與限制各個體系里面的信用和信用項目，建立告示機制、嚴懲機制，開放嚴懲詳細條例。此種作業有實行的簡便性，可以很快地完成。能夠讓當前處于惡化的社會信用境況獲得最大程度的改善，讓某些不良信用行徑獲得限制。從久遠看來，就一定要發展間接信用嚴懲機制。因為在本質上，信用行徑和信用境況更多的是需要大眾監管與限制，并且對消費者信用行徑的限制更多的是經過我們社會來實現監管作用。征信企業以及資源庫、資信評價組織等各類信用統籌管轄組織則是社會信用監管和約束的基本。

四、結束語

本文對信用統籌管轄運用于金融創新的可行性、科學性與必要性作出原理上的探究與實施中的推斷。中國社會主義市場經濟體制構建已然步入關鍵時期，金融體系的變革與金融行業的深入調節在快速開展，探究與實施信用統籌管轄在金融創新里的運用與整合，有助于中國金融行業的架構調節與變革，有助于當代市場經濟系統的完備與前進，均有重大的意義。

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