我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村內部收入差距的影響

張迎宗

內容摘要：自20世紀80年代以來，隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟形式的出現(xiàn)，農(nóng)民的從業(yè)方式呈現(xiàn)多樣化趨勢，農(nóng)村內部收入差距不斷擴大的問題亦日趨嚴重。而農(nóng)村金融通過其功能、運作和機構發(fā)揮的作用，成為影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵因素，其規(guī)模與效率與農(nóng)村內部收入差距過大存在一定關系。本文利用我國1994年至2009年的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)對這一關系進行實證檢驗并展開系統(tǒng)分析。分析表明：我國農(nóng)村金融規(guī)模和效率的變動會影響農(nóng)村內部收入差距變化，且與之呈現(xiàn)負相關關系，即農(nóng)村金融規(guī)模的擴大和運行效率的提高會緩解農(nóng)村收入不平等程度。基于此，文章從確保金融規(guī)模穩(wěn)步增長、提高農(nóng)村金融運行效率、完善農(nóng)村金融體系三個角度提出相應的政策建議。

關鍵詞：農(nóng)村內部收入差距 農(nóng)村金融發(fā)展 OLS模型

引言

十八大報告中指出，解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，但自20世紀80年代以來，農(nóng)村內部收入差距不斷擴大的問題日趨嚴重，影響了“三農(nóng)”問題的解決。據(jù)社科院公布的2012年《農(nóng)村綠皮書》顯示，2011年中國農(nóng)村基尼系數(shù)比2010年有所增長，達到0.3897，即將超過0.4的國際警戒線。

農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮需要金融的助力，而農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的助力應該包含兩方面，既要有效率上的提高，促進經(jīng)濟增長，又要體現(xiàn)公平，縮小農(nóng)村內部收入差距（劉純彬、桑鐵柱，2010）。科學合理的農(nóng)村金融制度安排既可以助力當?shù)亟?jīng)濟繁榮，增加收入較低者的收入，又可以為中低收入群體提供資金支持，提高生產(chǎn)能力，促進經(jīng)濟發(fā)展。

文獻回顧

國外對金融與收入差距關系的研究起步較晚，直到20世紀末，學者們才重視這一問題。麥金農(nóng)和肖針發(fā)現(xiàn)發(fā)展中國家的經(jīng)濟與金融相互制約，處于惡性循環(huán)之中，因此政府應用金融深化政策促進金融發(fā)展。但是，Townsend等卻認為高收入者在金融發(fā)展過程中更容易獲得周全的服務，從而加劇了收入不平等。與此同時，而Li Squire等通過實證分析后認為，金融發(fā)展水平的提高會緩解收入分配不平等的狀況。所以，整體來看，國外學者們大都認為金融發(fā)展狀況與收入差距變化有一定相關性，但具體研究結論呈現(xiàn)多樣化。

與國外研究不同，國內學者們更關心我國城鄉(xiāng)收入差距與金融發(fā)展的關系。章奇等（2004）通過對兩者關系進行實證分析，得出了兩者之間呈正相關的結論；姚耀軍（2005）等通過不同計量方法實證分析后認為金融發(fā)展規(guī)模與城鄉(xiāng)收入差距呈正相關關系，而金融發(fā)展效率與其呈負相關。而劉敏樓的結論與以上研究差別很大，他通過分析后發(fā)現(xiàn)兩者之間符合倒 U 型關系。

綜上所述，國內外學者們的研究結論并不相同，且大多忽視了發(fā)展中國家二元結構的問題，更忽視了農(nóng)村內部收入差距的問題。因此， 本文利用相關數(shù)據(jù)對這一問題進行實證分析，既彌補了相關研究的不足，為解決農(nóng)村內部收入差距這一難題尋找途徑，又可以為農(nóng)村金融深化尋找更強有力的支撐。

研究設計

（一）模型構建

本文研究的是我國農(nóng)村金融發(fā)展變化能否導致農(nóng)村內部收入差距產(chǎn)生相應變動，因此在借鑒國內外學者的研究經(jīng)驗的基礎上，從我國農(nóng)村實際出發(fā)，構建如下模型：

NID=α+β1NFD +β2NFE+e

其中，NID為農(nóng)村內部收入差距，NFD為農(nóng)村金融規(guī)模，NFE代表了農(nóng)村金融運行的效率，e為誤差項，α、β1 、β2為待估參數(shù)，其中α表示在沒有NFD和NFE影響下NID的固有值，而β1 和β2分別代表了當NFD和NFE變動一個單位時NID的變動程度，β1 和β2顯示了農(nóng)村金融規(guī)模和運行效率對農(nóng)村內部收入差距的影響程度。

（二）指標選取

農(nóng)村內部收入差距（NID），是指國家統(tǒng)計局抽樣調查的農(nóng)村居民按純收入分組中純收入最高的一組的比重與純收入最低的一組的比重的比值，該指標的數(shù)值越高，表示農(nóng)村居民之間的收入分配越不公平，差距也就越大，反之越小。

農(nóng)村金融規(guī)模（NFD），是指我國農(nóng)村金融機構吸收的存款總額與發(fā)放的貸款總額之和與當年農(nóng)村GDO的，其數(shù)值越高，說明農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模越大，反之越小。

農(nóng)村金融運行效率（NFE），指的是農(nóng)村貸款占農(nóng)村存款的比重。在當前農(nóng)村發(fā)展急需資金支持的背景下，該指標既可以評判農(nóng)村金融機構將本區(qū)域儲蓄轉變成支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展所需資金的能力的大小，又能反映農(nóng)村資金外流情況。其數(shù)值越大，說明農(nóng)村金融運行效率越高，越能助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，反之，表明該區(qū)域農(nóng)村資金外流越嚴重。

（三） 數(shù)據(jù)處理

本文所使用的數(shù)據(jù)均為年度數(shù)據(jù)，其時間跨度為1994年至2009年。其中，農(nóng)村GDP數(shù)據(jù)由農(nóng)村國民生產(chǎn)總值在我國國民生產(chǎn)總值中所占的比重乘以全國GDP得出，農(nóng)村存款為農(nóng)戶儲蓄和農(nóng)業(yè)存款之和，農(nóng)村貸款為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)貸款之和。我國GDP數(shù)據(jù)、比重數(shù)據(jù)、農(nóng)村存貸款數(shù)據(jù)、農(nóng)村內部收入差距數(shù)分別來自《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國農(nóng)村經(jīng)濟綠皮書》、《中國金融統(tǒng)計年鑒》。

實證分析

（一）最小二乘估計（OLS模型）

首先對已整理的數(shù)據(jù)取對數(shù)，這樣可以確保能夠用線性模型實證分析。然后，把取相應的對數(shù)后的三組數(shù)據(jù)引入Eviews軟件，做最小二乘估計（OLS模型）可得：

LNNID=1.688-1.748LNNFD-

（3.853） （-3.088）

1.667LNNFE （1）

（-3.057）

R2=0.6634 修正R2=0.6117

F=12.81353 D.W=1.607939

其中R2是可決系數(shù)，F(xiàn)與D.W是相關的兩個檢驗統(tǒng)計量，而括號內的數(shù)值為相應參數(shù)的“t”的檢驗值。

據(jù)以上回歸估計看，模型擬合程度較高。R2=0.6634，表明模型在整體上擬合良好。從截距項與斜率項的t檢驗看，β1與β2相應的t值均小于5%顯著性水平下的自由度為n-3=13的臨界值-t0.025（13）=-2.167，均沒有違反經(jīng)濟意義。此結果表明我國在1994-2009年的16年時間里，農(nóng)村金融規(guī)模的擴大、運行效率的提高會緩解農(nóng)村內部的收入分配不平等。endprint

（二）異方差檢驗

為確保模型的可靠性，本文對該模型進行懷特（White）檢驗以檢驗該模型是否存在異方差。檢驗后可得：

e2=3.102+3.607lnX1+0.168（lnX1）2+

（1.44） （1.07） （0.09）

8.228lnX2+4.078（lnX2）2+6.851lnX1lnX2

（1.65） （1.44） （1.59）

R2=0.5634

各參數(shù)的t檢驗都不顯著，但：

nR2=16*0.5634=9.014

α=5%下，臨界值 χ20.05（5）=11.07，很明顯9.014<11.07，故接受原假設，即（1）式所表示的的模型不存在異方差。

（三）序列相關性檢驗

為防止隨機誤差項之間存在某種相關性，增加模型可信度，本文將采用DW檢驗法 對模型進行序列相關性檢驗。由OLS模型可得：

D.W=1.607939

取α=5%，由于n=16，k=3（包含常數(shù)項），查表得：

dL=0.98， dU=1.54

由表1知，dU

結論與建議

通過上述分析，可得以下結論：我國農(nóng)村金融規(guī)模和效率的變動會影響農(nóng)村內部收入差距變化，且與之呈現(xiàn)負相關關系，即農(nóng)村金融規(guī)模的擴大和運行效率的提高會緩解農(nóng)村收入不平等程度。

基于上述結論，本文提出以下政策建議：

（一）增加農(nóng)村金融的供給并擴大農(nóng)村金融規(guī)模

本文實證分析后得出的一個重要結論便是農(nóng)村金融規(guī)模與農(nóng)村居民收入分配呈負相關關系，因而要加大當前農(nóng)村緊缺的資本的供給。為此，一方面政府要在控制資金外流的同時，加大農(nóng)村基礎貨幣的投放；另一方面要在信貸政策上予以傾斜，鼓勵金融組織對農(nóng)村在資金支持上加大力度。與此同時，還要建立以服務“三農(nóng)”為目的的農(nóng)業(yè)保險體系，以降低農(nóng)戶借貸的風險，提高金融機構放貸積極性，增加正式借貸總量。

（二）提高農(nóng)村金融中介效率

1.鼓勵培育多種形式的農(nóng)村金融組織，完善競爭機制。地方政府在加強監(jiān)管的同時，應充分吸引民間資本，建立多種所有制的金融組織，發(fā)揮其農(nóng)戶信息掌握更完整，經(jīng)營機制更靈活的優(yōu)勢，提高金融服務發(fā)展效率，直接為“三農(nóng)”服務。

2.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在包括農(nóng)民法制意識淡薄、企業(yè)和農(nóng)戶缺乏有效資產(chǎn)抵押等問題，這是導致農(nóng)村金融發(fā)展受到限制的一個重要原因。為此，可以采取如下措施：

第一，加強信用體系建設，通過政府倡導，金融機構和地方政府共同實施，建立針對農(nóng)戶的信用評級和檔案制度等措施，從而規(guī)避金融機構提供貸款時給其自身帶來的風險。第二，加強針對性宣傳教育，增強農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)法律意識。第三，加快土地流轉步伐，增加農(nóng)戶資產(chǎn)。政府應該加快農(nóng)民的土地流轉實現(xiàn)的步伐，讓農(nóng)民真正的擁有屬于自己的資產(chǎn)，確保農(nóng)民可以以土地作抵押，更及時的獲得所需資金。

3.大力發(fā)展農(nóng)村金融市場的信息服務中介組織。農(nóng)村金融中介是獨立于金融機構與農(nóng)戶之外的第三方，應承擔起在兩者之間搭建橋梁的職能，通過金融中介收集和供給各類金融市場信息，促成借貸雙方達成交易，從而使金融運行效率得到提高。

（三）完善農(nóng)村金融體系

1.明晰農(nóng)村金融機構的職能。我國農(nóng)村金融體系不健全，政策性、商業(yè)性和合作性三類金融組織職能劃分不清，業(yè)務相互交叉，利益相互沖突，不能充分發(fā)揮三者的整體效應。因此，一方面政策性金融機構應立足長遠，真正承擔好政策融資的職能，重點是為農(nóng)業(yè)基礎設施、糧棉重點農(nóng)產(chǎn)品以及扶貧等風險大、周期贏利水平低等特點的項目做好服務工作。另一方面，要在不斷加強對農(nóng)村商業(yè)性和合作性金融機構監(jiān)管的同時，進一步明確其各自職責和業(yè)務范圍，完善農(nóng)村金融體系。

2.提升農(nóng)村金融機構經(jīng)營能力。以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村正規(guī)金融機構作為為農(nóng)村提供金融服務的主力軍，應抓住客戶需求，不斷提升自身經(jīng)營能力，在借貸制度和產(chǎn)品服務上創(chuàng)新。一方面，進行借貸制度創(chuàng)新，在保證金融安全的情況下，放寬限制，簡化借貸手續(xù)，使農(nóng)戶貸款特別是農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款方便、快捷、及時；另一方面要開發(fā)新業(yè)務，圍繞客戶需求研發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務，增加盈利渠道，把提高服務水平作為競爭的有力手段。

3.引導和規(guī)范民間金融的發(fā)展。目前，民間金融是我國農(nóng)村金融市場中不容忽略的一部分，其對解決農(nóng)民融資難的問題有積極的作用。因此我們一方面要大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織等非正規(guī)金融機構，另一方面也要大力規(guī)范其運行機制，確保其健康高效發(fā)展。

參考文獻：

1.劉純彬，桑鐵柱.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村收入分配：理論與證據(jù)[J].上海經(jīng)濟研究，2010（12）

2.錢水土，周永濤.農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)民收入增長的機制研究[J].金融理論與實踐，2011（4）

3.蘇靜，胡宗義，朱強.非正規(guī)金融視角下我國農(nóng)村內部收入差距研究[J].財經(jīng)問題研究，2012（7）

4.陶珍生.我國金融發(fā)展的收入分配效應研究[D].華中科技大學博士學位論文，2007

5.溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟研究，2005（9）

6.王小魯，樊綱.中國收入差距的走勢和影響因素分析[J].經(jīng)濟研究，2005（12）

7.中國居民收入分配年度報告（2008）[M].經(jīng)濟科學出版社，2008

8.蔡.探索適應經(jīng)濟發(fā)展的公平分配機制[J].人民論壇，2005（10）

（二）異方差檢驗

為確保模型的可靠性，本文對該模型進行懷特（White）檢驗以檢驗該模型是否存在異方差。檢驗后可得：

e2=3.102+3.607lnX1+0.168（lnX1）2+

（1.44） （1.07） （0.09）

8.228lnX2+4.078（lnX2）2+6.851lnX1lnX2

（1.65） （1.44） （1.59）

R2=0.5634

各參數(shù)的t檢驗都不顯著，但：

nR2=16*0.5634=9.014

α=5%下，臨界值 χ20.05（5）=11.07，很明顯9.014<11.07，故接受原假設，即（1）式所表示的的模型不存在異方差。

（三）序列相關性檢驗

為防止隨機誤差項之間存在某種相關性，增加模型可信度，本文將采用DW檢驗法 對模型進行序列相關性檢驗。由OLS模型可得：

D.W=1.607939

取α=5%，由于n=16，k=3（包含常數(shù)項），查表得：

dL=0.98， dU=1.54

由表1知，dU

結論與建議

通過上述分析，可得以下結論：我國農(nóng)村金融規(guī)模和效率的變動會影響農(nóng)村內部收入差距變化，且與之呈現(xiàn)負相關關系，即農(nóng)村金融規(guī)模的擴大和運行效率的提高會緩解農(nóng)村收入不平等程度。

基于上述結論，本文提出以下政策建議：

（一）增加農(nóng)村金融的供給并擴大農(nóng)村金融規(guī)模

本文實證分析后得出的一個重要結論便是農(nóng)村金融規(guī)模與農(nóng)村居民收入分配呈負相關關系，因而要加大當前農(nóng)村緊缺的資本的供給。為此，一方面政府要在控制資金外流的同時，加大農(nóng)村基礎貨幣的投放；另一方面要在信貸政策上予以傾斜，鼓勵金融組織對農(nóng)村在資金支持上加大力度。與此同時，還要建立以服務“三農(nóng)”為目的的農(nóng)業(yè)保險體系，以降低農(nóng)戶借貸的風險，提高金融機構放貸積極性，增加正式借貸總量。

（二）提高農(nóng)村金融中介效率

1.鼓勵培育多種形式的農(nóng)村金融組織，完善競爭機制。地方政府在加強監(jiān)管的同時，應充分吸引民間資本，建立多種所有制的金融組織，發(fā)揮其農(nóng)戶信息掌握更完整，經(jīng)營機制更靈活的優(yōu)勢，提高金融服務發(fā)展效率，直接為“三農(nóng)”服務。

2.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在包括農(nóng)民法制意識淡薄、企業(yè)和農(nóng)戶缺乏有效資產(chǎn)抵押等問題，這是導致農(nóng)村金融發(fā)展受到限制的一個重要原因。為此，可以采取如下措施：

第一，加強信用體系建設，通過政府倡導，金融機構和地方政府共同實施，建立針對農(nóng)戶的信用評級和檔案制度等措施，從而規(guī)避金融機構提供貸款時給其自身帶來的風險。第二，加強針對性宣傳教育，增強農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)法律意識。第三，加快土地流轉步伐，增加農(nóng)戶資產(chǎn)。政府應該加快農(nóng)民的土地流轉實現(xiàn)的步伐，讓農(nóng)民真正的擁有屬于自己的資產(chǎn)，確保農(nóng)民可以以土地作抵押，更及時的獲得所需資金。

3.大力發(fā)展農(nóng)村金融市場的信息服務中介組織。農(nóng)村金融中介是獨立于金融機構與農(nóng)戶之外的第三方，應承擔起在兩者之間搭建橋梁的職能，通過金融中介收集和供給各類金融市場信息，促成借貸雙方達成交易，從而使金融運行效率得到提高。

（三）完善農(nóng)村金融體系

1.明晰農(nóng)村金融機構的職能。我國農(nóng)村金融體系不健全，政策性、商業(yè)性和合作性三類金融組織職能劃分不清，業(yè)務相互交叉，利益相互沖突，不能充分發(fā)揮三者的整體效應。因此，一方面政策性金融機構應立足長遠，真正承擔好政策融資的職能，重點是為農(nóng)業(yè)基礎設施、糧棉重點農(nóng)產(chǎn)品以及扶貧等風險大、周期贏利水平低等特點的項目做好服務工作。另一方面，要在不斷加強對農(nóng)村商業(yè)性和合作性金融機構監(jiān)管的同時，進一步明確其各自職責和業(yè)務范圍，完善農(nóng)村金融體系。

2.提升農(nóng)村金融機構經(jīng)營能力。以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村正規(guī)金融機構作為為農(nóng)村提供金融服務的主力軍，應抓住客戶需求，不斷提升自身經(jīng)營能力，在借貸制度和產(chǎn)品服務上創(chuàng)新。一方面，進行借貸制度創(chuàng)新，在保證金融安全的情況下，放寬限制，簡化借貸手續(xù)，使農(nóng)戶貸款特別是農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款方便、快捷、及時；另一方面要開發(fā)新業(yè)務，圍繞客戶需求研發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務，增加盈利渠道，把提高服務水平作為競爭的有力手段。

3.引導和規(guī)范民間金融的發(fā)展。目前，民間金融是我國農(nóng)村金融市場中不容忽略的一部分，其對解決農(nóng)民融資難的問題有積極的作用。因此我們一方面要大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織等非正規(guī)金融機構，另一方面也要大力規(guī)范其運行機制，確保其健康高效發(fā)展。

參考文獻：

1.劉純彬，桑鐵柱.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村收入分配：理論與證據(jù)[J].上海經(jīng)濟研究，2010（12）

2.錢水土，周永濤.農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)民收入增長的機制研究[J].金融理論與實踐，2011（4）

3.蘇靜，胡宗義，朱強.非正規(guī)金融視角下我國農(nóng)村內部收入差距研究[J].財經(jīng)問題研究，2012（7）

4.陶珍生.我國金融發(fā)展的收入分配效應研究[D].華中科技大學博士學位論文，2007

5.溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟研究，2005（9）

6.王小魯，樊綱.中國收入差距的走勢和影響因素分析[J].經(jīng)濟研究，2005（12）

7.中國居民收入分配年度報告（2008）[M].經(jīng)濟科學出版社，2008

8.蔡.探索適應經(jīng)濟發(fā)展的公平分配機制[J].人民論壇，2005（10）

（二）異方差檢驗

為確保模型的可靠性，本文對該模型進行懷特（White）檢驗以檢驗該模型是否存在異方差。檢驗后可得：

e2=3.102+3.607lnX1+0.168（lnX1）2+

（1.44） （1.07） （0.09）

8.228lnX2+4.078（lnX2）2+6.851lnX1lnX2

（1.65） （1.44） （1.59）

R2=0.5634

各參數(shù)的t檢驗都不顯著，但：

nR2=16*0.5634=9.014

α=5%下，臨界值 χ20.05（5）=11.07，很明顯9.014<11.07，故接受原假設，即（1）式所表示的的模型不存在異方差。

（三）序列相關性檢驗

為防止隨機誤差項之間存在某種相關性，增加模型可信度，本文將采用DW檢驗法 對模型進行序列相關性檢驗。由OLS模型可得：

D.W=1.607939

取α=5%，由于n=16，k=3（包含常數(shù)項），查表得：

dL=0.98， dU=1.54

由表1知，dU

結論與建議

通過上述分析，可得以下結論：我國農(nóng)村金融規(guī)模和效率的變動會影響農(nóng)村內部收入差距變化，且與之呈現(xiàn)負相關關系，即農(nóng)村金融規(guī)模的擴大和運行效率的提高會緩解農(nóng)村收入不平等程度。

基于上述結論，本文提出以下政策建議：

（一）增加農(nóng)村金融的供給并擴大農(nóng)村金融規(guī)模

本文實證分析后得出的一個重要結論便是農(nóng)村金融規(guī)模與農(nóng)村居民收入分配呈負相關關系，因而要加大當前農(nóng)村緊缺的資本的供給。為此，一方面政府要在控制資金外流的同時，加大農(nóng)村基礎貨幣的投放；另一方面要在信貸政策上予以傾斜，鼓勵金融組織對農(nóng)村在資金支持上加大力度。與此同時，還要建立以服務“三農(nóng)”為目的的農(nóng)業(yè)保險體系，以降低農(nóng)戶借貸的風險，提高金融機構放貸積極性，增加正式借貸總量。

（二）提高農(nóng)村金融中介效率

1.鼓勵培育多種形式的農(nóng)村金融組織，完善競爭機制。地方政府在加強監(jiān)管的同時，應充分吸引民間資本，建立多種所有制的金融組織，發(fā)揮其農(nóng)戶信息掌握更完整，經(jīng)營機制更靈活的優(yōu)勢，提高金融服務發(fā)展效率，直接為“三農(nóng)”服務。

2.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在包括農(nóng)民法制意識淡薄、企業(yè)和農(nóng)戶缺乏有效資產(chǎn)抵押等問題，這是導致農(nóng)村金融發(fā)展受到限制的一個重要原因。為此，可以采取如下措施：

第一，加強信用體系建設，通過政府倡導，金融機構和地方政府共同實施，建立針對農(nóng)戶的信用評級和檔案制度等措施，從而規(guī)避金融機構提供貸款時給其自身帶來的風險。第二，加強針對性宣傳教育，增強農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)法律意識。第三，加快土地流轉步伐，增加農(nóng)戶資產(chǎn)。政府應該加快農(nóng)民的土地流轉實現(xiàn)的步伐，讓農(nóng)民真正的擁有屬于自己的資產(chǎn)，確保農(nóng)民可以以土地作抵押，更及時的獲得所需資金。

3.大力發(fā)展農(nóng)村金融市場的信息服務中介組織。農(nóng)村金融中介是獨立于金融機構與農(nóng)戶之外的第三方，應承擔起在兩者之間搭建橋梁的職能，通過金融中介收集和供給各類金融市場信息，促成借貸雙方達成交易，從而使金融運行效率得到提高。

（三）完善農(nóng)村金融體系

1.明晰農(nóng)村金融機構的職能。我國農(nóng)村金融體系不健全，政策性、商業(yè)性和合作性三類金融組織職能劃分不清，業(yè)務相互交叉，利益相互沖突，不能充分發(fā)揮三者的整體效應。因此，一方面政策性金融機構應立足長遠，真正承擔好政策融資的職能，重點是為農(nóng)業(yè)基礎設施、糧棉重點農(nóng)產(chǎn)品以及扶貧等風險大、周期贏利水平低等特點的項目做好服務工作。另一方面，要在不斷加強對農(nóng)村商業(yè)性和合作性金融機構監(jiān)管的同時，進一步明確其各自職責和業(yè)務范圍，完善農(nóng)村金融體系。

2.提升農(nóng)村金融機構經(jīng)營能力。以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村正規(guī)金融機構作為為農(nóng)村提供金融服務的主力軍，應抓住客戶需求，不斷提升自身經(jīng)營能力，在借貸制度和產(chǎn)品服務上創(chuàng)新。一方面，進行借貸制度創(chuàng)新，在保證金融安全的情況下，放寬限制，簡化借貸手續(xù)，使農(nóng)戶貸款特別是農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款方便、快捷、及時；另一方面要開發(fā)新業(yè)務，圍繞客戶需求研發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務，增加盈利渠道，把提高服務水平作為競爭的有力手段。

3.引導和規(guī)范民間金融的發(fā)展。目前，民間金融是我國農(nóng)村金融市場中不容忽略的一部分，其對解決農(nóng)民融資難的問題有積極的作用。因此我們一方面要大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織等非正規(guī)金融機構，另一方面也要大力規(guī)范其運行機制，確保其健康高效發(fā)展。

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