新農村建設與金融支持（上）

肖四如

建設社會主義新農村，是黨中央、國務院統籌城鄉發展的重大戰略部署。早在2006年，江西省委、省政府就在贛州開展了社會主義新農村建設試點，然后在全省推廣，并形成了具體模式和經驗。在總結江西省經驗的基礎上，國務院相繼在全國其他省市全面推開社會主義新農村建設。2014年李克強總理在政府工作報告中也提出，要加快推進社會主義新農村建設。全面推進社會主義新農村建設，關鍵是要滿足新農村建設對資金的巨大需求。如何形成政府、部門與金融支持新農村建設的合力，更好地滿足新農村建設中各種有效的資金需求，是農村金融機構面臨的一個重大課題，也是各級黨政機關高度關注的問題之一。江西農村信用社配合新農村建設，全面推廣了農民住房貸款業務，較好地滿足了農民建房的資金需求，拓寬了金融支持新農村建設的范圍和領域，有效支持了新農村建設。為此，本文從正確處理金融支持與新農村建設的辯證關系上作一些粗略探討。

新農村建設呼喚金融支持

新農村建設的根本目的是解決“三農”問題

“三農”問題主要是指貧窮的農民、傳統的農業、落后的農村。

解決“三農”問題就是要解決農民貧窮問題。貧窮的農民就是指“三農”的“四低”人群。一是收入低下，現在農民的純收入，不到城市居民可支配收入的三分之一，這在改革開放前大體是1∶1.8，且不包括城市居民實際享受的城市教育及其他公益事業、社會福利。實際上，農民的純收入也并不等于貨幣收入，農民的現金收入只是其純收入的一部分。二是素質低下，農村居民在文化素質、文明素質和其他方面的素質都非常低下。三是保障低下，原來農民基本上沒有社會保障，現在正在推進醫保和低保，也是較低層次的保障。四是權益意識低下，農民是最缺乏權利意識的一部分人群。曾經有一篇報道，農民工向老板討要工錢，由于采用了過激的手段，最后被抓坐牢了，但坐牢后他卻說住的和吃的都比之前的工棚要好，這充分體現了農民社會地位低下的程度。

解決“三農”問題就是要打破農業傳統格局。傳統農業生產規模小，以自給性為主，主要依靠土地和勞動的投入，技術比重很低，作業方式傳統，風險大、成本高、商品化程度低。這樣一種小規模的傳統農業，人多地少，勞動生產率低下，競爭力也勢必低下。中國是傳統農業大國，與世界的農業進行較量，競爭力不足。農產品貿易一旦放開，整個農業就會面臨危機。如大豆市場一旦放開，東北大豆就種不下去了；小麥市場一旦放開，購買小麥比農民自己種的小麥將便宜三分之一；大米市場一旦放開，大量的泰國大米就會涌進來。蔬菜水果也一樣，一旦農藥化肥超標，也就沒有了競爭力。農業沒有競爭力，國家又補不起，作為一個經濟部門，很難實現良性循環。目前我國農業更多的是成為農民的一種自給性保障，還遠遠不能作為商品生產部門來參與世界范圍內的競爭。唯有走產業化和現代化之路，農業才有發展出路。

解決“三農”問題就是要改變農村的落后面貌。農村的落后局面不僅指的是經濟落后，農村地區的社會、文化甚至生態也較為落后。關于經濟落后，目前已有共識。社會落后，是指農民權利意識、主人翁的地位體現不夠。文化落后，就是農民有效的文化生活嚴重不足，教育、醫療都落后。現在的突出問題是生態也落后，原來鄉鎮企業比較發達的某些縣市區，城市化程度比較高，縣域經濟也比較強，但現在其臟、亂、差的程度比某些城市更甚。所以，有人說我國城市像歐洲，農村像非洲。到了農村，農田里垃圾袋到處亂飄，農民出了門就是垃圾場。房子沒有規劃，亂搭亂建，一戶農民建幾幢房子，老的房屋不拆，新的房屋卻見縫插針地亂建。農民把自己的房子建得很高大，但是房前屋后垃圾遍地，場外的環境無人管，所以生態危機也成了中國農村的危機之一。過去公眾普遍認為的農村的生態環境好這點優勢已漸漸失去，農民掙了錢就到處建房子，到處扔生活垃圾，最后把農村的環境也破壞掉了。撫州市樂安縣有個叫流坑的聞名古村，在200多年前，他們的前輩文化程度高、生活富足，也有較高的生活品位，房屋雕梁畫棟，前庭后院種花養草，街巷非常整齊，小橋流水，生活悠閑，非常有品味。但10年前，原本清澈見底的一條小河現在長滿了水葫蘆，臭不可聞。原來村子周圍的很多森林也幾乎消失殆盡，進村后到處都能看到雜物和垃圾，并且人口非常密集，一個小村莊住了近5000人。中國很多農村地區正如該村一樣，面臨著嚴重的生態危機和顯著的文明衰退。

解決“三農”問題，關鍵是要實現城鄉統籌發展

對于城鄉統籌發展，現在有三句話非常時髦：“農民的出路就是要把農民變為非農民，農村的出路就是城市化，農業的出路就是工業化。”這三句話的意思就是，解決“三農”問題在“三農”之外。如果城市化程度提高了，很多人轉移到城市，農村人口減少，勞動生產率就相應提高，人均土地自然增多，于是導致勞動附加值提高，生產的專業化才能夠實現。更多的農民變為城市居民，在工廠就業，農民收入就會增加，農民能夠享受城市文明的福利，農民素質和生活質量整體上就能得到提升。事實上，農業的出路不是不要農業，農村的出路不是沒有農村，農民的出路也不是農民城市化。即使是在發達國家，也有農村、農民、農業，而且他們的農業發展非常先進，比如美國出口的農產品占全球農產品出口量的近一半。國外的農村非常美麗，城市居民都往農村回流，中國的情況則恰恰相反，農村居民都擠到城市。在國外，城市與農村在社會保障和就業等方面沒有什么差別，因為農業也是工廠化作業，居住環境比城市好，享受著最美麗的自然風光，最好的空氣。

因此，城鄉統籌不是簡單地加快城市化和工業化的過程，還要解決農村、農業和農民本身的問題。城鄉統籌的本質是讓農民享有平等的權利和機會，農民可以公平地進入市場，跟城市居民一樣，不再有身份的差別，而是有平等的機會。農民可以到工廠就業，也可以選擇在農村，可以跟城市居民一樣，享受在同一個國家同一個政府之下共同的社會保障和文化生活，使農民有平等的參與經濟活動的機會，有同等的獲得文化教育的條件。

解決“三農”問題要把農村市場推向專業化、商品化發展endprint

在落后的農村地區，農民收入的主要來源一是種田，二是養豬，肉豬大部分是供城市居民消費的。但是，目前城市居民生活水平提高了，減少了肉類產品的消費，而農民生產卻在不斷增加，根據市場規律，這種狀況必然會導致肉類產品價格下降，這樣農民就要虧損，而農民又很難隨市場需求來調整種養結構。現在農民肉、禽、蛋的攝入量不到城市居民的一半，對很多農民而言吃肉還是一種奢侈。如果讓農民跟城市居民一樣，吃同樣多的肉、禽、蛋，那么就要增加3倍以上的生豬飼養量，農民的生活水平將大幅度提高，營養狀況也可以全面改善。另外，農民基本上不消費商品牛奶，中國人均牛奶消費量還不足世界平均水平的10%，可見農民的商品消費水平過低。如果農民成為農產品及其加工商品消費的主體，農產品的消費量就要翻2～3倍。這樣農民用自己的富余勞動力、自己的土地生產的東西，既增加了自身的營養，也提高了農民的消費水平，農民的純收入就可以在現有基礎上翻番。實際上，農民自身有勞動力的富余，有生產資源的剩余，但是生產的東西賣不出去，自己消費水平又極其低下，有限的生產資源得不到充分利用，也不能消費自己所需要的商品。這是由于，農民現在還是以自給性生產為主，人均一畝地，一戶人家幾畝地，首先要保證基本的糧食生產，多出的再拿去賣，銷售自給性消費之后的剩余。

要解決使農民成為農產品消費的主體的問題，必須解決農產品的商品化、專業化生產的問題。這就要使生產要素能夠流動，養豬的專門養豬，種蔬菜的專門種蔬菜，賣了錢再買其他需要的東西。如果在農村，專業化生產達到非常高的水平，實現商品化生產、商品性消費，那么商品交易的規模就會擴大，農民的生活水平就會大幅度提高，農產品賣不出去的問題就能大大緩解，農民就可以通過專業化生產來改善自己的生活，勞動生產率也將大大提高。專業化生產面臨的一個障礙，就是土地要流動起來，向能人集中，專門養殖的就不去種地了，搞加工的就專門搞加工業。但現在土地無法流動，因為土地仍是農民的生存保障，是命根子。農民從事商品化生產，如從事養殖業或手工業，萬一出現風險，就沒有錢去買糧食，日子也會過得異常艱難。所以農民無論如何都不會放棄種田，為以防萬一，而且還為養老。在這種情況下，土地作為農民最基本保障的狀況沒有改變，因此就流動不起來，所以建立更完善的社會保障體系迫在眉睫。解決農村社會保障問題的關鍵是政府觀念的轉變，讓農民和城市居民享受同等國民待遇，這種觀念一旦形成，農村社保問題就能得到快速有效解決。同時，還可以找到一個很好的操作方式，如張榜公布、群眾監督、村民自治等，避免可能出現的各級政府挪用公款問題，以及分配不公、虛報冒領等問題，這樣鄉鎮政府有事干、村民委員會也有事干。

同時，農村經濟的市場化必須要完善和培育農村金融市場。這是創造農村產品市場與要素市場的一個前提，也是城鄉統籌、一體化市場形成的條件。產品要流動起來，需要金融作為中介，農村要實現工業化、產業化，必須要有間接的和直接的融資。所以，金融市場的發育是農村市場，包括商品市場、要素市場、信息市場發育的前提。這就是加快城鄉一體化的金融服務對農村市場化及農村發展的意義。2006年3月17日，江西省農村信用社核心業務系統全面上線，標志著2600多個網點實現了通存通兌，在任何一個網點存的錢，在另外任何一個網點都能便利地支取，且目前還不需要支付手續費。這也意味著，任何一個農村信用社的客戶，要把錢匯到全國任何一家銀行的某一指定賬戶，即時就可以實現；意味著信息化助推城鄉金融一體化，農民可以享受與城市居民同等的金融服務。農民可以享受現代金融服務，在信息化的手段下可以全面實現通存通兌，已經發行的銀行卡，能使每個農民在外出打工和做生意時只需要帶張卡，掙了錢存到卡里，在任何地方都可以支取，拿到卡也可以到各地去消費，從而真正促進農民的有效流動。

解決“三農”問題要建立市場化的農村要素流動機制

我國政府最近幾年不僅實現了農業稅全免，還加大了對“三農”的投入力度，增加各項惠農補貼。這些政策措施可以緩解“三農”問題，但卻不能從根本上解決“三農”問題。真正要解決“三農”問題，就需要創造農村生產要素公平自由地進入市場的機會，給農民平等參與各種社會生活、享受公共福利的權利。因此， “三農”問題的根本解決最終要通過解決農村經濟的市場化問題來完成。作為市場化的前提之一，農村的社會保障問題也需要政府予以特別關注，只有這樣，農村的各項要素才能夠流通，土地才可以流動，才可以形成要素市場，從而實現勞動力的流動。如果社會保障問題得不到有效解決，農民工就不能享受跟城市居民一樣的社會保障，一旦生病或者年齡偏大，就不得不重新回到農村，最終還是一名貧困的農民。這顯然是不公平的，既然農民成為打工者，就應該是城市居民，因此應該給予在城市就業的農民工平等的社會保障，以及平等參與城市生活的機會，這才是真正意義上的勞動力轉移。而目前我國農村的勞動力轉移，很多都是不穩定的，如江西省轉移勞動力600萬人到沿海，實際上隨時都會回來，尤其是年紀大了一定要回來，這樣農民的問題永遠都得不到解決。建立健全農村要素的真正流動機制在這種情況下就顯得尤為迫切和重要。

新農村建設離不開金融的支持

新農村建設的目的是為了解決“三農”問題。而解決“三農”問題，最根本的是要推進農村經濟的市場化。通過市場化解決農村商品和生產要素的流動問題，再通過生產要素的流動，實現城鄉的統籌，使城鄉居民共享市場經濟發展的成果與機會。江西省委總結贛州等地的實踐經驗時，把新農村建設的具體內容歸結為：擴展新功能、發展新產業、培育新農民、形成新組織、建設新村鎮、培育新風尚。這些具體內容的每一個方面都需要和呼喚金融的支持。拓展農村經濟的新功能，即將當前農村經濟從單一的農產品供給功能，擴展到土地、勞動、資本等要素的綜合供給功能，同時更加注重農村的社區功能和生態功能。土地要素進入城市服務于建設，勞動力要素進入城市創業，這些都是要素供給功能。將農村社區和城市社區一樣，都打造成為人類社會生活最重要的空間概念，其中，城市只不過是為了某種經濟活動而選擇的人口暫住地，而農村才真正是人類生長繁衍的最理想的社區。如果農村都沒有生態保障功能，人類也就難以在地球上生存。農村為整個城市的活動，尤其是為工業的活動提供了生態循環的自然保證。endprint

隨著農村經濟社會功能的擴展，農村金融服務的功能也需要相應得到擴展。要支持農村要素的輸出，推動農村社區的發展，加強農村的生態建設，必須進一步擴展農村金融的功能，做到以下三個方面。

在發展農村新產業方面，農業發展的趨勢是企業化、規模化、專業化、區域化、標準化和品牌化，最終實現現代化。因此，目前對農村金融來說，需要在繼續提升小額信貸、支持農民日常生產活動的基礎上，更加關注支持產業化的龍頭企業，大力培育“一村一品”，讓每個村莊形成一個特色的產業，形成支持農村經濟的基礎。另外，還可以嘗試向財政部門爭取資金，用于扶持“一村一品”的發展，具體由政府職能部門運作，與銀行機構合作，通過財政的有限資金來放大出多倍貸款。農民通過貸款解決“一村一品”發展的資金問題，財政專項資金用于貼息和補助，比如貼息3年，可以貼息50%，也可以全貼。同時，還可以用財政資金建立一個擔保基金，作為“一村一品”發展的擔保基金，每個村莊、每位能人都可以向這個基金申請貸款擔保，農產品、工業品都可以，由一戶或幾戶領頭，或幾戶聯合起來去申請貸款。需要強調的是，申請貸款之前要爭取擔保支持，如果一旦發生風險，擔保基金負責幫助賠付和還款。

形成新組織，提高農民、農業的組織化程度，實現與大市場及現代金融服務的聯結。城鄉一體化的關鍵是，通過市場手段來實現城鄉經濟的要素和產品的交流。當前農村的問題，主要是分散的農民、農戶和小規模的生產，與大市場及現代金融服務不能有效地銜接的問題。因為這種小生產者還不是市場意義下的競爭主體，不具備競爭的能力，不了解市場。不管是從事養殖業還是種植業，價格的市場波動風險主要靠農民來承擔，而農民大量都是小規模生產者，在價格方面完全沒有發言權。大量小的、分散的生產者跟大的客商沒有競爭的可能性，處于不對稱狀態。于是，市場只要有風險，生產者就只能承擔全部。因此，必須把生產者組織起來，通過各種專業協會、龍頭企業來聯結農戶，與產品需求者競爭，或通過建立遠期合約等各種金融手段來保護生產者的利益，或者通過統一提供技術服務、供銷服務、良種服務、管理服務等，統一維護權益，使大量分散的農民在統一的服務之下，形成相應的規模。大量分散的小規模經濟的弊端，通過組織化可以大大地改良。一旦中介組織得以形成，也就形成了防范風險的某種條件，就可能積極爭取貸款，從而發展生產。所以，通過貸款的手段也可以促進新組織的形成。只要建立起一個協會，通過對市場的掌控來把握市場，同時市場有訂單，就有了某種還款保證，就可以獲得貸款。通過信貸手段，使專業協會更具有組織能力和影響能力。

建設新村鎮還需要大量的投入。江西省農信社聯社曾下發了一個指導意見，指出在具備還款保證條件的前提下，可以發放住房貸款，使那些有預期還款來源的農戶，通過一定比例借貸來改善居住條件。對于住宅可以成為商品、具有流轉性的小區建設，可以采取按揭貸款的辦法予以促進和支持。在培育新風尚方面，農村金融部門也可大有作為。農村信用社和宣傳部門合作創造了一種機制，叫“創評文明信用農戶”，使過去長期以來農村的精神文明建設有了一種物質支撐的手段。對被評為“講文明、講信譽”的農民，給予較高的授信等級，在農村信用社獲得貸款時，實行“利率優惠、貸款優先、額度放寬”的優惠措施，使其在發展經濟中多一個手段。通過這種方式，促使農民爭當文明信用農戶，又培育了農村文明信用的良好環境，這個環境是市場經濟形成的基礎，反過來又為農村信用社提供了良好的還款保證，使農村信用社的信貸活動實現了良性循環。在農村信用社和宣傳部門及鄉鎮政府的具體操作下，“創評文明信用農戶活動”的開展，既為農村精神文明建設提供了物質手段，又為農村信貸的發展打造了良好的平臺，意義非常大。培育新農民是新農村建設的根本大計，關鍵是提高農民的文化素質，培養一技之長，增強其在勞務市場上的競爭能力。同時，國家為農民自身發展創造平等的機會，也迫切要求金融機構通過信貸支持，幫助貧困學生入學，幫助其參加職業技術教育，為新時期的農民創業提供必要的信貸支持。

（作者系江西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長）endprint