三家民營銀行獲批籌建 下批試點向西部傾斜

鄒堅貞

“由衷地感到欣慰！”這是溫州中小企業(yè)協(xié)會會長周德文在得知三家民營銀行正式獲批籌建消息后的第一反應(yīng) 。作為設(shè)立中國民營銀行的積極呼吁者，自稱為溫州中小企業(yè)代言人的周德文感慨等這一天已經(jīng)等了太久。

7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行是：騰訊、深圳百業(yè)源投資公司、深圳立業(yè)集團為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行； 浙江正泰集團、華峰氨綸（002604.SZ）為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行； 天津華北集團、天津麥購集團為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。

此時距離2013年7月5日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（俗稱“金十條”）首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”已經(jīng)滿一年。

民營銀行均為差異化服務(wù)

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)介紹，三家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，目標(biāo)是為實體經(jīng)濟發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

“我們大約會有6至12個月的時間準(zhǔn)備，具體模式還需要等開業(yè)的時候發(fā)布，但是目前可以肯定的是，我們會更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行。” 日前，騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

而華峰氨綸相關(guān)人士則對外表示，溫州民商銀行下一步的發(fā)展、網(wǎng)點的分布、團隊組建等都在緊鑼密鼓推進(jìn)當(dāng)中，高管團隊的人員由浙江正泰集團、華峰氨綸以及其他股東三方共同組建，董事長將從外部選聘，未來的經(jīng)營模式不會參照目前熱炒的互聯(lián)網(wǎng)金融。

民營銀行的設(shè)立被業(yè)界寄予厚望。7月31日，國務(wù)院總理李克強在國務(wù)院會議上，再度強調(diào)當(dāng)前要集中力量抓好幾件一舉多得的大事。而促進(jìn)小微企業(yè)和民營經(jīng)濟加快發(fā)展，試點設(shè)立民營銀行就是其中之一。

全國人大常委、人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈曾表示，民營銀行未來的發(fā)展前景就是錯位競爭。能夠找到自己的準(zhǔn)確定位，能夠辦出特色，能夠比別人提供更好的服務(wù)，就能夠有前景。

央行貨幣政策委員會委員陳雨露在接受媒體采訪時就表示：“現(xiàn)在金融市場的競爭還不夠，所以這就造成還有一些壟斷行為，還有在定價上收費過高、過多等問題。這些問題可以通過民營經(jīng)濟的準(zhǔn)入得到進(jìn)一步解決。”

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授對此也充滿期待：“民營企業(yè)來辦的民營銀行它長期來看有種‘鯰魚效應(yīng)’，民營資本的注入必然能夠進(jìn)一步激活并提高銀行業(yè)的整體運營水平。”他對《中國經(jīng)濟周刊》說。

銀監(jiān)會：

將向中西部擴大民營銀行試點

作為民企，同時又是銀行，民營銀行負(fù)有民營企業(yè)和金融機構(gòu)的雙重風(fēng)險。許多人都擔(dān)憂民營銀行業(yè)務(wù)開展將比國有銀行更難。

今年3月，中國工商銀行副行長張紅力在全國兩會期間接受媒體采訪時，還為民營銀行的試點和設(shè)立提出建議。他認(rèn)為，由于民營銀行存在信用劣勢，可能會難以吸收到公眾存款。

此外，按照銀監(jiān)會要求，承諾風(fēng)險自擔(dān)的做法也無形中給民營銀行戴上了沉重的心理枷鎖，“民營銀行在面臨破產(chǎn)清算時，若資金不足以償付時，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對存款人存款給予全額或部分賠付。這迫使民營銀行將以更加審慎的方式經(jīng)營，他們將在貸款中更加偏向于風(fēng)險厭惡，但同時也就意味著低回報。在存款保險制度推出之前，這將使民營銀行在與其他商業(yè)銀行的競爭中處于劣勢。” 華創(chuàng)證券的一位銀行業(yè)研究員對《中國經(jīng)濟周刊》說道。

另一方面，民營銀行的發(fā)起人們盡管在其他領(lǐng)域取得了令人信服的成功，但在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域能否游刃有余，尚需觀察。

經(jīng)營銀行需要大量資本，一般民營企業(yè)可以拿出十幾億乃至幾十億來辦銀行，這雖然能夠讓銀行運轉(zhuǎn)起來，但還難以達(dá)到比較理想的規(guī)模，所以民營銀行真的辦起來，前途也是很坎坷的。據(jù)專業(yè)人士估算，投資幾十億辦銀行，一般3至5年內(nèi)根本無法盈利，10年也回不來本。當(dāng)然，這只是一種假說，但從中不難看出新辦民營銀行的前景在業(yè)內(nèi)并非被一致看好。

《中國經(jīng)濟周刊》記者帶著上述疑問向華北集團執(zhí)行總裁、天津金城銀行籌備組組長崔莉培提出采訪請求，但對方聲稱在天津市銀監(jiān)局開會，匆匆掛斷了電話。記者又撥打了溫州金融辦主任張震宇的手機以及辦公室電話，均沒有人接聽。

但溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文顯然對于民營銀行的發(fā)展比較樂觀。他認(rèn)為，民營銀行定位明確、利潤很直接、產(chǎn)權(quán)很清晰，在吸收存款上會努力采取辦法吸存，也會更加積極地拓展市場。在他看來，未來存款保險制度的出臺，對剛剛誕生的民營銀行會起到利好作用，有利于老百姓更放心地存入銀行，并提升民營銀行的競爭力。

郭田勇同樣看好民營銀行的前景：“按照我們的判斷，存款保險應(yīng)當(dāng)在半年左右的時間推出。有存款保險之后，銀監(jiān)會對民營銀行涉及風(fēng)險的擔(dān)心或者要求出資人有這方面準(zhǔn)備的要求可能會顯得有些多余，未來可能沒有必要存在。這樣對民營銀行發(fā)展也是有好處的。”

值得注意的是，銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任楊麗平在7月25日表示，下一步，銀監(jiān)會還將研究論證擴大試點的相關(guān)事宜，尤其是中西部等金融服務(wù)薄弱的地區(qū)發(fā)起設(shè)立民營銀行的工作，要加強輔導(dǎo)，適時推進(jìn)擴大試點。

但有一點是可以肯定的，民營銀行進(jìn)一步的拓展有賴于第一批試點運營的情況。“我希望，我也相信，我們的民營企業(yè)家能夠把做銀行當(dāng)做一項事業(yè)來干，就是要按照銀行經(jīng)營的規(guī)律和本質(zhì)來做銀行。這樣才能保證民營銀行真正能夠走得更遠(yuǎn)，真正能夠在未來做成百年老店。”郭田勇對《中國經(jīng)濟周刊》預(yù)測說。

（實習(xí)生王佳楊對本文亦有貢獻(xiàn)）

三家民營銀行發(fā)起人持股比例

（圖注：數(shù)據(jù)來源：據(jù)公開資料整理

編輯制圖：《中國經(jīng)濟周刊》采制中心）