準軍官家庭購房規劃

文熙

在E-mail暢達的今天，還能收到手寫的信，那種激動感不言而喻。7月6日，《投資與理財》編輯部“財規劃”欄目組就收到這么一封特別的信。當記者打開信封，閱讀完畢后，突然感覺這炎熱的夏天也不那么燥熱了，自己正在干的工作也變得更有意義。

這封來自遠方的信，是一位“90后”讀者寫的。他是一名海軍軍校學員，一次偶然機會，在學校的圖書館看到《投資與理財》雜志?！爱敱@么久，每個月也有2200元工資，可是現在卡里連余額都沒有。”由于平時接觸理財知識少，他希望我們的理財師可以給他提供一些建議，通過合理的投資，讓錢生錢。

讀者個人及其家庭基本情況如下：

“本人姓戴，1992年在湖南長沙出生，性別男，今年22歲，現在某海軍學校讀書，每個月有2200塊錢工資。在部隊吃穿住可以是零支出，每個月扣除手機費及其它生活費200塊，還能剩余2000塊。只存在儲蓄卡里，沒有任何投資。目前沒有大項開支，希望能合理投資，讓錢生錢。

我父親在長沙做生意，月凈收入大約5000元，有社保、醫療和養老保險。母親在某會所做人事工作，月收入3500元，有社保、醫保和養老保險。家庭存款16萬元，父母每月一共開支5000塊左右。存款暫時沒有做任何投資。未來一個月內，單位舊房將會拆遷，大約能得50萬元。希望在長沙買一套80平米的房子?！?/p>

那么，在長沙購房需要多少錢呢？記者查看了一下中國指數研究院發布的2014年6月“百城房價指數”，6月長沙新建住宅價格持續下跌，價格環比下降1.02%，均價為6818元/平米。如果買一套80平米的房子，大約需要56萬元。

理財目標：

1、個人工資如何打理

2、購買一套80平米的房子（大概需56萬元）

3、家庭資產如何投資配置

家庭財務表

“投資規劃，建議做點優質基金的定投，每月500到1000元左右。”

現有財務存在風險

收入來源比較單一

只有存款一項理財項目，收益較低

戴先生購房后，面臨父母的養老問題

家庭理財規劃建議

◆現金及購房規劃

保留3—6個月的消費支出為家庭應急備用金即可。可以選擇活期存款、通知存款或貨幣市場基金等高流動性的資產進行合理組合，既可保證資金的流動性，又可獲得高于活期存款的收益率。購房規劃56萬元可以從拆遷費和存款16萬中提供。

◆保障規劃

戴先生的父母雖然都有社保養老和醫保，但是保障功能不夠，建議增加大病保障和意外保障的商業保險。比如平安的“智勝人生”萬能險，每月保費500元，就可以獲得至少20萬元的人身保障、15萬元的重大疾病保障、10萬元的意外保障和2萬元的意外醫療保障，到了65歲左右，還可以獲取養老金。

戴先生可以選擇”平安?！北Ｕ嫌媱潱杲槐ＹM4659.38元，交費30年。這是一款集重大疾病、意外、醫療保障為一體的保險計劃，有20萬元的人身保障、18萬元的重大疾病保障、30萬元的意外保障、最高80萬元的交通意外保障以及3萬元的意外醫療保障。

◆投資規劃

建議做點優質基金的定投，可以每月作500—1000元左右的基金定投?；鸲ㄍ讹L險相對較小，每月需要的金額也不多，而且可以隨時停止購買，對于資金較少的投資者也是個不錯的選擇。另外，可以投入少量的股票，還可以配置一些理財產品，比如平安陸金所的理財資金要求低，5萬元以下也可以做。

“建議戴先生為自己建立一個強制儲蓄與定投帳戶”。

◆個人工資如何打理

每個月結余的2000元如果一直放在活期中，實在影響增值能力，建議為自己建立一個強制儲蓄與定投帳戶。

強制儲蓄即個人應急帳戶，防止疾病或意外發生時造成的財產損失，可以選擇保險公司定期消費型重疾及意外險，費用控制在1500元/年之內。定投帳戶即個人每月定期定額投資帳戶，這個賬戶建議放在指數型基金里定投。指數基金有被動投資的優勢，當指數漲，它也會跟著上漲，而不會象股票基金那樣會受到個股的波動而造成波動。選擇方面，建議選擇大基金公司發行的時間超過8年的指數類基金，投入資金控制在1000元/月之內。

◆購房計劃

涉及到買房這種高風險投資時，無論何時，我都建議能貸款盡量多貸款，如果能辦理住房公積金貸款更佳，剩下的資金可以很好的調配，只要尋找比貸款利息高的理財品種即可（五年以上住房公積金貸款利率為4.5%左右，銀行貸款利率為6.5%左右）。有兩個渠道建議關注：一個是債券型基金，年化收益率大概在4%-7%之間；另一個是國債利回購，年化收益率8%-10%之間，兩個都很安全。

◆家庭資產如何投資配置

家庭資產投資，我覺得可以分為3個部分：應急的錢、生活的錢以及投資的錢。第一項做好后，才能從容地去投資高風險類投資。

“購房款投資穩健型基金，靜候購房時機?！?/p>

理財規劃建議

根據上圖顯示，如戴先生家庭在保證住房質量的前提下，全額購房大致所需的費用支出（如再詳細，還需加入裝修工時一般為2個月、通風1個月，這段時間的租房費用）。其家庭可用資金不足2萬元，并且還需考慮房價繼續每月1%左右下降可能性。同時，長沙市1號地鐵站一公里以內，80平米兩房一廳，拎包入住房房租價格為1600元/月左右。

故建議，在現階段國內房價不夠穩定的情況下，可考慮以租代購，觀察房價實際走勢后，再做貸款買房決策。

如此作調整后，資產負債表上的結余為每月3900元，可投資資產為現金存款66萬元。

投資規劃建議

作為購房款的可投資資產66萬元，必須安全穩定且收益高于同期活期以及定期利率。可把6個月的應急資金投資貨幣基金，占比5%，收益4%左右；剩余現金做穩健型的基金組合配置，占比95%，收益7%左右。

◆建議預留6個月的家庭支出做應急資金。

預留相當于6個月的家庭支出總和的應急資金（約4萬-5萬元），以應對日常家庭風險。這部分資金一般要求流動性強、風險低。投資標的有人民幣理財產品、國債、貨幣基金等3類做選擇。

貨幣基金和定期儲蓄相比，其優勢在于收益不納稅、流動性強，工作日可隨時申購贖回，年收益在4%-5.5%之間，所以更建議選擇第三類。

◆購房款選擇穩健型開放式基金，隨時贖回買房。

剩余現金投資方向，考慮到主要為家庭唯一住房的購房款，需要根據房地產的實際價格走勢，及時調配資金，所以需符合流動性強、風險性較低、投資收益能覆蓋房租支出的幾個要求。建議做如下穩健型基金組合配置：混合型基金“中歐新藍籌”20%，股票型基金“興全輕資產”20%，混合型基金“嘉實主題精選”20%，貨幣基金“南方現金增利貨幣A”40%。

戴先生家庭沒有自住房，如房市有明顯波動（大幅下降或利好政策），可贖回基金，及時訂房購房。

若按近一年市場實際表現推算，年參考收益為7%，每月預估收益為3500元左右，可覆蓋房租成本。同時，理財顧問會隨時跟進基金組合的實際表現，及時提出贖回或換倉策略。

◆每月結余可以基金定投。

戴先生家庭每月收入結余資金3900元。因為其家庭大部分資金已經做了偏穩健的大類配置，每月的家庭結余建議用基金定投的形式，配置偏靈活的投資策略基金組合。比如股票型基金“中銀主題策略”占15%，QDII基金“國泰納斯達克100” 占15%，貨幣基金“南方現金增利貨幣A” 占70%。

若按近一年市場實際表現推算，年參考收益為10%左右，若定投60個月，最終本息可達近30萬元，屆時戴先生為27歲，正好作為其結婚資金或新購房產的首付。理財顧問會跟進該基金組合的實際表現，及時提出換倉的投資建議。

Tips：各基金產品近一年年度收益表現

這期有點特別，年僅22歲的讀者就能想到理財，還特意寄來求助信函。為此，記者特別邀請了3個理財師，為他量身定做了規劃方案，也方便讀者以及其他想理財的年輕人參考。endprint