基于供給視角的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率影響因素分析

摘要：基于供給視角，在比較部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給狀況的基礎(chǔ)上，分析了影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的因素，包括財(cái)政補(bǔ)貼力度、地方政府重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的程度、是否建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍和程度等，得出了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率需要科學(xué)合理配置財(cái)政補(bǔ)貼、增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、完善巨災(zāi)分散體系、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式、改善保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：供給；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；覆蓋率

中圖分類號： F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號：1002-1302（2014）06-0399-03

收稿日期：2013-09-13

基金項(xiàng)目：國家社會科學(xué)基金（編號：12BJY166）。

作者簡介：李鴻敏（1975—），女，黑龍江富裕人，博士，副教授，主要從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的研究。E-mail：lihongmin2005@126.com。我國自2007年推行有中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模和保費(fèi)收入有了迅速發(fā)展。目前，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)域已遍布全國所有省（區(qū)、市），但是各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率有很大差別，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢。據(jù)報(bào)道，2013年上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保險(xiǎn)金額達(dá)120億元，約占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的40%，超過了發(fā)達(dá)國家水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率居全國各省級行政區(qū)首位[1]。截至2012年9月底，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋面已超過90%，全省基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)站全覆蓋，1.5萬個(gè)村集體中設(shè)立了1萬多個(gè)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)站，覆蓋面達(dá)70%以上[2]。2012年山東省在60個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣（市，含青島）的基礎(chǔ)上，又增加了53個(gè)（不含青島）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣，全省覆蓋面大幅提高，試點(diǎn)縣實(shí)現(xiàn)翻番，其中濟(jì)南、棗莊、東營等8個(gè)市已實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋[3]。北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了全市13個(gè)涉農(nóng)區(qū)縣和首農(nóng)集團(tuán)等國有涉農(nóng)企業(yè)，承保險(xiǎn)種已達(dá)19個(gè)，制度覆蓋率已超過了70%，保障程度已超過了40%[4]。2012年，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.16億元，同比增長35.06%，其中種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.92億元，業(yè)務(wù)規(guī)模躍居全國第一，承保面積570.07萬hm2，占黑龍江耕地面積的47%[5]。截至2012年12月31日，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入12.86億元，同比增長69.11%，成為產(chǎn)險(xiǎn)市場第二大險(xiǎn)種，但依然面臨覆蓋率不高的問題，以覆蓋率最高的玉米和小麥為例，也僅達(dá)到了50%左右。綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本覆蓋全國各地，且發(fā)展十分迅速，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在區(qū)域間的發(fā)展仍不均衡，主要受到供給差異等因素的制約。

1影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的供給因素

1.1財(cái)政補(bǔ)貼的力度

目前我國政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的形式主要是保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例和規(guī)模的不同直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、地方財(cái)政實(shí)力雄厚的地區(qū)，政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的補(bǔ)貼比例和補(bǔ)貼品種一般要比經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、地方財(cái)政能力薄弱的地區(qū)高，因此前者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率要高于后者。舉例來說，目前北京市地方財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金實(shí)行上不封頂，市級財(cái)政給予參保農(nóng)民50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，各區(qū)縣財(cái)政結(jié)合實(shí)際，累加補(bǔ)貼20%～30%不等。除了保費(fèi)補(bǔ)貼之外，按照各商業(yè)保險(xiǎn)公司年終績效考核評價(jià)結(jié)果，政府給予商業(yè)保險(xiǎn)公司不超過當(dāng)年經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入總額10%的費(fèi)用補(bǔ)貼。從2012年起，江蘇省蘇州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中水稻、小麥和油菜的保險(xiǎn)金額提高1 500元/hm2，保費(fèi)以不增加種植農(nóng)民負(fù)擔(dān)為原則，新增保費(fèi)由各級財(cái)政分擔(dān)；廣東省中山市的水稻種植保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，保費(fèi)幾乎全由政府承擔(dān)，埋單率超99%[6]；2012年山東省各級財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金達(dá)4.6億元，同比增加2.4億元，其中中央撥付2億元，省級撥付1.5億元，市縣兩級撥付11億元，財(cái)政補(bǔ)貼資金實(shí)現(xiàn)翻番；2013年遼寧省省級財(cái)政對大田作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例從2012年的25%提高到30%；重慶市財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼原則上不低于總保費(fèi)的70%，未納入中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由市財(cái)政支持、區(qū)縣財(cái)政配套，另外各區(qū)縣自主實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，市財(cái)政采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式支持。部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼狀況見表1。

為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，有的地區(qū)則根據(jù)各縣（市）經(jīng)濟(jì)實(shí)力采取了差別補(bǔ)貼方式，目的是減輕縣級財(cái)政負(fù)擔(dān)，充分調(diào)動(dòng)基層政府推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。例如：2012年青海保監(jiān)局實(shí)施差異化保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼方案，進(jìn)一步加大中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼力度，根據(jù)國定貧困縣和省定貧困縣的實(shí)際情況，逐步取消或減少縣級財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼；2013年起浙江省按照向農(nóng)戶傾斜、向基層傾斜原則，生豬保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼比例調(diào)整為85%，其中欠發(fā)達(dá)或海島地區(qū)由中央、省、縣財(cái)政分別承擔(dān)40%、35%、10%，其他地區(qū)由中央、省、縣財(cái)政分別承擔(dān)40%、20%、25%，農(nóng)戶自負(fù)保費(fèi)15%。

1.2政府重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的程度

政府重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的程度直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。首先，有些省份將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為考核基層政府政績的指標(biāo)之一，在政府文件中直接明確制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率指標(biāo)，利用這些指標(biāo)推進(jìn)基層政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。山東省將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展情況作為對縣（市、區(qū)）金融生態(tài)環(huán)境表1部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼狀況

地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼情況河北省

小麥、玉米、棉花保險(xiǎn)：中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級財(cái)政對直管縣補(bǔ)貼32.5%、對非直管縣補(bǔ)貼25%，市級財(cái)政對非直管縣補(bǔ)貼75%，縣級財(cái)政補(bǔ)貼7.5%，農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)20%的保費(fèi)；花生、馬鈴薯、大豆、水稻、油菜保險(xiǎn)：中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級財(cái)政補(bǔ)貼25%，市級財(cái)政對非直管縣補(bǔ)貼7.5%，非直管縣財(cái)政補(bǔ)貼7.5%，直管縣財(cái)政補(bǔ)貼15%，農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)20%的保費(fèi)。——《河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》上海市

水稻、能繁母豬、生豬和奶牛保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為80%；油菜、蔬菜保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為70%；麥子、淡水水產(chǎn)養(yǎng)殖和大棚設(shè)施保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為60%；家禽、農(nóng)機(jī)具綜合、群眾性漁船綜合和雜交水稻制種保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為50%；鮮食玉米、水果、食用菌、羊、白菜制種、種公豬、種禽保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為40%；淡季綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不高于90%。——《上海市關(guān)于完善2013—2015年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的通知》江蘇省

水稻、小麥、棉花、玉米、油菜保險(xiǎn)：各級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼原則上不低于70%。其中中央財(cái)政補(bǔ)貼35%，省級財(cái)政補(bǔ)貼25%，差額部分由市、縣級財(cái)政根據(jù)實(shí)際情況給予補(bǔ)貼；能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)：各級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不低于80%；對其他種植、養(yǎng)殖參保品種以及高效設(shè)施農(nóng)業(yè)參保品種，省級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼采取差別化的地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，其中蘇北高達(dá)補(bǔ)貼50%。——《2012年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》內(nèi)蒙古

玉米、小麥、大豆、馬鈴薯、甜菜、油料作物保險(xiǎn)：中央財(cái)政補(bǔ)貼40%；呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市及所屬旗縣（市、區(qū)）財(cái)政補(bǔ)貼15%；呼倫貝爾市、通遼市、巴彥淖爾市、錫林郭勒盟、烏海市、阿拉善盟及所屬旗縣（市、區(qū)）財(cái)政補(bǔ)貼10%；興安盟、烏蘭察布市、赤峰市及所屬旗縣（市、區(qū)）財(cái)政補(bǔ)貼5%；農(nóng)牧戶或者農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)等共同承擔(dān)10%的保費(fèi)；其余部分由自治區(qū)級財(cái)政補(bǔ)貼。——《內(nèi)蒙古自治區(qū)2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施方案》

建設(shè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作考評的重要依據(jù)。同時(shí)，有的地區(qū)政府建立試點(diǎn)縣（市、區(qū)）能進(jìn)能退機(jī)制，對試點(diǎn)工作開展好的縣（市、區(qū)）給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)，對試點(diǎn)工作不力的縣（市、區(qū)）取消其試點(diǎn)資格。2009—2011年，安徽省連續(xù)3年把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入民生工程管理，年終對各縣（市）政府進(jìn)行考核。其次，有的地區(qū)政府直接介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售和理賠環(huán)節(jié)，提供各類幫助。以黑龍江墾區(qū)為例，農(nóng)墾總局堅(jiān)持統(tǒng)一組織、集中投保、預(yù)收保費(fèi)的原則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)（牧）場、上市分公司統(tǒng)一組織，種植業(yè)保險(xiǎn)在作物播種前集中組織投保，在簽訂土地承包合同時(shí)預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)分為春秋兩季集中投保。有的地方政府推出政策多方位支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，例如重慶市將保費(fèi)補(bǔ)貼資金納入財(cái)政預(yù)算管理，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)據(jù)實(shí)結(jié)算，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)先為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保。河北省探索種植業(yè)保險(xiǎn)“無賠款保費(fèi)優(yōu)待”試點(diǎn)，對本年度無賠款的種植業(yè)參保農(nóng)戶，保險(xiǎn)責(zé)任期滿后，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在中國保監(jiān)會備案后，可實(shí)施次年續(xù)保農(nóng)戶自繳保費(fèi)部分優(yōu)待。這些措施都促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的提高。

1.3農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾，在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的提高。目前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，一些省份建立了具有自身特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。以北京市為例，賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任；賠付率160%以上的部分，實(shí)行保險(xiǎn)公司賠付封頂，政府承擔(dān)剩余責(zé)任，并以兩種方式分散，其中賠付率160%～300%的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，通過政府直接購買再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移；賠付率300%以上的部分，政府采取“一事一議”的方式解決[4]。江蘇省建立了商業(yè)再保險(xiǎn)和政府巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金相結(jié)合的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在“聯(lián)辦共保”模式下，政府和保險(xiǎn)公司各自按比例承擔(dān)最終超賠風(fēng)險(xiǎn)；對保險(xiǎn)公司承擔(dān)的50%部分，通過商業(yè)再保險(xiǎn)安排化解；對政府承擔(dān)的50%部分，通過本級財(cái)政預(yù)算安排、統(tǒng)籌部分政府保費(fèi)收入、省級財(cái)政補(bǔ)助等資金渠道建立了大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對巨災(zāi)超賠風(fēng)險(xiǎn)。浙江省從2013年起由省共保體全額承擔(dān)實(shí)際賠償責(zé)任，實(shí)行一次性賠付，取消原巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中政府超賠基金積累，超過當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)1.2倍以上部分的政府超賠基金調(diào)整為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金積累[7]。

1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍和保障程度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保障范圍是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的基本因素，各地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本遵循了“低保障、廣覆蓋”原則，使得農(nóng)民能夠負(fù)擔(dān)起保費(fèi)支出，對提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率意義重大。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，各地的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保障范圍在不斷擴(kuò)大。2012年，內(nèi)蒙古在種植業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種中增加了甜菜，在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種中納入了育肥豬，把溫室、大棚附加內(nèi)部作物也列入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍[8]。2012年，四川省提高了水稻、玉米、油菜的保額。另外，在維持林農(nóng)繳費(fèi)水平的基礎(chǔ)上，四川省提高了公益林、商品林的保額，將森林保險(xiǎn)絕對免賠額由核損面積的10%下調(diào)為5%，且設(shè)定了 0.33 hm2 的最高免賠限額，取消了森林保險(xiǎn)起賠點(diǎn)；育肥豬保費(fèi)補(bǔ)貼比例由70%提高至80%，農(nóng)戶繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)下調(diào)10百分點(diǎn)。這些政策大大提高了農(nóng)民的參保積極性，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的提高。甘肅省的覆蓋地區(qū)從初期的部分試點(diǎn)市（州），覆蓋到全省所有市（州）。在藏區(qū)，牦牛、藏系羊和裸大麥的財(cái)政補(bǔ)貼比例達(dá)到90%，藏區(qū)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面走在了全國前列[9]。部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍見表2。

2提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率的對策建議

2.1科學(xué)合理配置財(cái)政補(bǔ)貼，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的變化，今后應(yīng)配合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策，逐步擴(kuò)大中央支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，支持地方政府發(fā)展本地農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)，加大對地方特色農(nóng)業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼支持力度，滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣化的需求，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。地方政府也要相應(yīng)地根據(jù)本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，選擇險(xiǎn)種進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)貼，科學(xué)分配和使用財(cái)政補(bǔ)貼資金。目前我國多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有保費(fèi)補(bǔ)貼一種方式，可逐步增加經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼等方式。建議逐步采取差異化補(bǔ)貼機(jī)制，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼取消縣級財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)縣、鄉(xiāng)兩級政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中做好組織者，充分發(fā)揮基層參與的積極性。表2部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍

地區(qū)保障范圍上海市

水稻、能繁母豬、生豬、奶牛；油菜、蔬菜、麥子、淡水水產(chǎn)養(yǎng)殖和大棚設(shè)施、家禽、農(nóng)機(jī)具綜合、群眾性漁船綜合、雜交水稻制種、鮮食玉米、水果、食用菌、羊、白菜制種、種公豬、種禽、綠葉菜。河北省小麥、玉米、棉花、花生、馬鈴薯、大豆、水稻、油菜、能繁母豬、奶牛，2011年在省定24個(gè)蔬菜種植示范縣試點(diǎn)設(shè)施農(nóng)業(yè)。江蘇省

水稻、小麥、棉花、玉米、油菜、能繁母豬、奶牛、育肥豬，其他種植、養(yǎng)殖參保品種以及高效設(shè)施農(nóng)業(yè)參保品種，農(nóng)機(jī)具和漁船、漁民保險(xiǎn)。黑龍江省

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括玉米、大豆、水稻和小麥；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括能繁母豬和奶牛。商業(yè)化模式自主推動(dòng)的險(xiǎn)種主要包括烤煙、林木、肉雞等。內(nèi)蒙古

種植業(yè)：玉米、小麥、大豆、馬鈴薯、油料作物（含油菜、向日葵等各種油料作物）、糖料作物（甜菜）。養(yǎng)殖業(yè)：奶牛、能繁母豬、育肥豬。在通遼市、赤峰市、包頭市開展溫室、大棚保險(xiǎn)及附加內(nèi)部作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。安徽省玉米、大豆、小麥、油菜、水稻、棉花、奶牛。浙江省奶牛、油菜、大棚蔬菜、水稻、露地西瓜、柑橘樹、林木、淡水魚、生豬、雞、鴨、鵝、能繁母豬。甘肅省

玉米、裸大麥、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、馬鈴薯、森林、油菜。部分地區(qū)還開辦了設(shè)施蔬菜、玉米制種、啤酒大麥、肉牛等地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種。

2.2完善巨災(zāi)分散體系

部分地區(qū)尚未建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力和保障水平將會受到影響，進(jìn)而影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。建議由中央政府出資對再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼；或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼；或建立由商業(yè)再保險(xiǎn)和政府巨災(zāi)保險(xiǎn)基金相結(jié)合的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，政府和保險(xiǎn)公司各自按比例承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)。

2.3創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式

2013年3月1日開始施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》將保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織確定為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力仍相對有限，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況千差萬別，需要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式上保持一定的靈活性。由于不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度不同，鑒于目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)功能、農(nóng)戶數(shù)量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織等多方面的實(shí)際情況，探索和創(chuàng)新多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式，鼓勵(lì)以農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)為載體，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，通過他們引導(dǎo)分散的小農(nóng)戶參與投保，以此提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率和保障能力。

2.4加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性宣傳

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的了解直接影響到投保需求。相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，利用電視、廣播等媒體，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識講座，向農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種、保費(fèi)補(bǔ)貼、參保方式和理賠程序等具體政策內(nèi)容，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對鎮(zhèn)村干部、協(xié)保員、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織、種植和養(yǎng)殖大戶進(jìn)行專題業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策知識和實(shí)際操作能力，充分發(fā)揮他們的橋梁作用，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。還可利用近年來發(fā)生的典型案例的示范效應(yīng)，通過農(nóng)戶身邊的人和事，讓農(nóng)戶近距離感受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)戶投保的主動(dòng)性和積極性。

2.5保險(xiǎn)公司改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)

科學(xué)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生具有明顯的地域性，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，深入農(nóng)村挖掘農(nóng)民的需求，根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)訴求設(shè)計(jì)和開發(fā)具有針對性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)和改善基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，充分發(fā)揮基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織工作，提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù)，讓農(nóng)戶充分體驗(yàn)保險(xiǎn)的作用。加強(qiáng)對理賠人員的培訓(xùn)與管理，配置滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)需要的經(jīng)費(fèi)、人員和設(shè)備，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，消除農(nóng)民的顧慮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會變化，緊貼農(nóng)民的實(shí)際需要，才能得到持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊緒忠.寧波市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呼喚專業(yè)化運(yùn)作[EB/OL]. （2013-06-15）[2013-08-20]. http：//news.cnnb.com.cn/system/2013/06/15/007753553.shtml.

[2]呂妍. 我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋面超過90%[EB/OL]. （2012-10-24）[2013-08-20]. http：//jsnews.jschina.com.cn/system/2012/10/24/014996448.shtml.

[3]鐘才. 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面大幅增加[EB/OL]. （2012-05-14）[2013-08-20]. http：//www.chinacoop.gov.cn/HTML/2012/05/14/76252.html.

[4]賀斌. 北京農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)受雨災(zāi)考驗(yàn)[EB/OL]. （2012-08-11）[2013-08-20]. http：//www.cfen.com.cn/web/meyw/2012-08/11/content_894698.htm.

[5]劉銀剛，趙修彬. 保險(xiǎn)業(yè)為黑龍江提供保障4.9萬億[EB/OL]. （2013-03-11）[2013-08-20]. http：//www.sinoins.com/news/101362/78122.html.

[6]張鑒來. 900元/畝中山農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付上限全省最高[EB/OL]. （2013-07-18）[2013-08-20]. http：//epaper.nfdaily.cn/html/2013-07/18/content_7207922.htm.

[7]浙江省農(nóng)業(yè)廳政法處. 我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步完善[EB/OL]. （2013-06-21）[2013-08-20]. http：//nyt.zj.gov.cn/html/main/cyzxView/199566.html.

[8]內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府. 內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)自治區(qū)2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施方案的通知[EB/OL]. （2012-05-23）[2013-08-20]. http：//www.nmg.gov.cn/main/nmg/zfxxgk/zfwj/nzf/2012-05-23/2_153246/default.shtml.

[9]牛彥君. 我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展[EB/OL]. （2013-07-21）[2013-08-20]

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括玉米、大豆、水稻和小麥；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括能繁母豬和奶牛。商業(yè)化模式自主推動(dòng)的險(xiǎn)種主要包括烤煙、林木、肉雞等。內(nèi)蒙古

種植業(yè)：玉米、小麥、大豆、馬鈴薯、油料作物（含油菜、向日葵等各種油料作物）、糖料作物（甜菜）。養(yǎng)殖業(yè)：奶牛、能繁母豬、育肥豬。在通遼市、赤峰市、包頭市開展溫室、大棚保險(xiǎn)及附加內(nèi)部作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。安徽省玉米、大豆、小麥、油菜、水稻、棉花、奶牛。浙江省奶牛、油菜、大棚蔬菜、水稻、露地西瓜、柑橘樹、林木、淡水魚、生豬、雞、鴨、鵝、能繁母豬。甘肅省

玉米、裸大麥、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、馬鈴薯、森林、油菜。部分地區(qū)還開辦了設(shè)施蔬菜、玉米制種、啤酒大麥、肉牛等地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種。

2.2完善巨災(zāi)分散體系

部分地區(qū)尚未建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力和保障水平將會受到影響，進(jìn)而影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。建議由中央政府出資對再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼；或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼；或建立由商業(yè)再保險(xiǎn)和政府巨災(zāi)保險(xiǎn)基金相結(jié)合的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，政府和保險(xiǎn)公司各自按比例承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)。

2.3創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式

2013年3月1日開始施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》將保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織確定為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力仍相對有限，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況千差萬別，需要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式上保持一定的靈活性。由于不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度不同，鑒于目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)功能、農(nóng)戶數(shù)量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織等多方面的實(shí)際情況，探索和創(chuàng)新多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式，鼓勵(lì)以農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)為載體，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，通過他們引導(dǎo)分散的小農(nóng)戶參與投保，以此提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率和保障能力。

2.4加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性宣傳

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的了解直接影響到投保需求。相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，利用電視、廣播等媒體，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識講座，向農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種、保費(fèi)補(bǔ)貼、參保方式和理賠程序等具體政策內(nèi)容，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對鎮(zhèn)村干部、協(xié)保員、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織、種植和養(yǎng)殖大戶進(jìn)行專題業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策知識和實(shí)際操作能力，充分發(fā)揮他們的橋梁作用，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。還可利用近年來發(fā)生的典型案例的示范效應(yīng)，通過農(nóng)戶身邊的人和事，讓農(nóng)戶近距離感受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)戶投保的主動(dòng)性和積極性。

2.5保險(xiǎn)公司改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)

科學(xué)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生具有明顯的地域性，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，深入農(nóng)村挖掘農(nóng)民的需求，根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)訴求設(shè)計(jì)和開發(fā)具有針對性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)和改善基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，充分發(fā)揮基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織工作，提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù)，讓農(nóng)戶充分體驗(yàn)保險(xiǎn)的作用。加強(qiáng)對理賠人員的培訓(xùn)與管理，配置滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)需要的經(jīng)費(fèi)、人員和設(shè)備，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，消除農(nóng)民的顧慮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會變化，緊貼農(nóng)民的實(shí)際需要，才能得到持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊緒忠.寧波市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呼喚專業(yè)化運(yùn)作[EB/OL]. （2013-06-15）[2013-08-20]. http：//news.cnnb.com.cn/system/2013/06/15/007753553.shtml.

[2]呂妍. 我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋面超過90%[EB/OL]. （2012-10-24）[2013-08-20]. http：//jsnews.jschina.com.cn/system/2012/10/24/014996448.shtml.

[3]鐘才. 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面大幅增加[EB/OL]. （2012-05-14）[2013-08-20]. http：//www.chinacoop.gov.cn/HTML/2012/05/14/76252.html.

[4]賀斌. 北京農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)受雨災(zāi)考驗(yàn)[EB/OL]. （2012-08-11）[2013-08-20]. http：//www.cfen.com.cn/web/meyw/2012-08/11/content_894698.htm.

[5]劉銀剛，趙修彬. 保險(xiǎn)業(yè)為黑龍江提供保障4.9萬億[EB/OL]. （2013-03-11）[2013-08-20]. http：//www.sinoins.com/news/101362/78122.html.

[6]張鑒來. 900元/畝中山農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付上限全省最高[EB/OL]. （2013-07-18）[2013-08-20]. http：//epaper.nfdaily.cn/html/2013-07/18/content_7207922.htm.

[7]浙江省農(nóng)業(yè)廳政法處. 我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步完善[EB/OL]. （2013-06-21）[2013-08-20]. http：//nyt.zj.gov.cn/html/main/cyzxView/199566.html.

[8]內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府. 內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)自治區(qū)2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施方案的通知[EB/OL]. （2012-05-23）[2013-08-20]. http：//www.nmg.gov.cn/main/nmg/zfxxgk/zfwj/nzf/2012-05-23/2_153246/default.shtml.

[9]牛彥君. 我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展[EB/OL]. （2013-07-21）[2013-08-20]

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括玉米、大豆、水稻和小麥；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括能繁母豬和奶牛。商業(yè)化模式自主推動(dòng)的險(xiǎn)種主要包括烤煙、林木、肉雞等。內(nèi)蒙古

種植業(yè)：玉米、小麥、大豆、馬鈴薯、油料作物（含油菜、向日葵等各種油料作物）、糖料作物（甜菜）。養(yǎng)殖業(yè)：奶牛、能繁母豬、育肥豬。在通遼市、赤峰市、包頭市開展溫室、大棚保險(xiǎn)及附加內(nèi)部作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。安徽省玉米、大豆、小麥、油菜、水稻、棉花、奶牛。浙江省奶牛、油菜、大棚蔬菜、水稻、露地西瓜、柑橘樹、林木、淡水魚、生豬、雞、鴨、鵝、能繁母豬。甘肅省

玉米、裸大麥、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、馬鈴薯、森林、油菜。部分地區(qū)還開辦了設(shè)施蔬菜、玉米制種、啤酒大麥、肉牛等地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種。

2.2完善巨災(zāi)分散體系

部分地區(qū)尚未建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力和保障水平將會受到影響，進(jìn)而影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。建議由中央政府出資對再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼；或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼；或建立由商業(yè)再保險(xiǎn)和政府巨災(zāi)保險(xiǎn)基金相結(jié)合的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，政府和保險(xiǎn)公司各自按比例承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)。

2.3創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式

2013年3月1日開始施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》將保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織確定為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力仍相對有限，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況千差萬別，需要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式上保持一定的靈活性。由于不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度不同，鑒于目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)功能、農(nóng)戶數(shù)量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織等多方面的實(shí)際情況，探索和創(chuàng)新多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保組織形式，鼓勵(lì)以農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)為載體，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，通過他們引導(dǎo)分散的小農(nóng)戶參與投保，以此提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率和保障能力。

2.4加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性宣傳

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的了解直接影響到投保需求。相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，利用電視、廣播等媒體，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識講座，向農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種、保費(fèi)補(bǔ)貼、參保方式和理賠程序等具體政策內(nèi)容，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對鎮(zhèn)村干部、協(xié)保員、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織、種植和養(yǎng)殖大戶進(jìn)行專題業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策知識和實(shí)際操作能力，充分發(fā)揮他們的橋梁作用，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。還可利用近年來發(fā)生的典型案例的示范效應(yīng)，通過農(nóng)戶身邊的人和事，讓農(nóng)戶近距離感受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)戶投保的主動(dòng)性和積極性。

2.5保險(xiǎn)公司改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)

科學(xué)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生具有明顯的地域性，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，深入農(nóng)村挖掘農(nóng)民的需求，根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)訴求設(shè)計(jì)和開發(fā)具有針對性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)和改善基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，充分發(fā)揮基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織工作，提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù)，讓農(nóng)戶充分體驗(yàn)保險(xiǎn)的作用。加強(qiáng)對理賠人員的培訓(xùn)與管理，配置滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)需要的經(jīng)費(fèi)、人員和設(shè)備，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，消除農(nóng)民的顧慮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會變化，緊貼農(nóng)民的實(shí)際需要，才能得到持續(xù)發(fā)展。

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