“以房養老”在國外遭遇冷

“以房養老”在澳大利亞、美國、新加坡等發達國家已推行多年，是養老收入的重要來源之一，但從實施效果來看，市場并不熱烈。

新加坡：套現不明顯

上世紀90年代，反向按揭率先在獅城試水，2006年擴大到覆蓋八成居民人口的政府組屋市場，但反應冷淡。政府繼而推出以房套現的屋契回購計劃、樂齡安居花紅計劃，允許符合條件的房主出租部分組屋獲得資金來源，但同樣應者寥寥。

屋契回購計劃規定，達到公積金最低存款提取年齡的老年人（現為63歲），只要家庭月收入不超過3000新元，且名下沒有其他房產，即可將居住組屋的剩余屋契賣給國家發展部下屬法定機構建屋發展局，獲2萬新元津貼，并以30年租約繼續居住。部分屋契套現金額用于填補屋主公積金戶頭，屋主加入公積金終身入息計劃，晚年可以每月領取一筆固定現金。計劃自2009年推出至2013年10月，只有474名申請者。遇冷原因是套現作用不明顯，需優先填補公積金賬戶。

除屋契回購計劃以外，政府還推出樂齡安居花紅計劃，鼓勵老人賣掉現有大型組屋，搬到小型組屋或公寓，以領取樂齡安居花紅，最多可達2萬新元。但這一計劃也因需用一定數額填補老人的公積金戶頭而遇冷。

澳大利亞：最后的選擇

在澳大利亞，說起“反向抵押貸款”，也就是俗稱的“以房養老”，很多人表示不到迫不得已不會考慮。

澳大利亞文化鼓勵自力更生，擁有自己的房子是一個人自立、成功的主要標志，年老之后也盡量不依賴子女或親戚。在自己行動不便需要看護時，老人們通常的做法是將房屋出售，獲得現金后給養老院交押金，入住養老院。

在澳大利亞，反向抵押貸款不是政府的一項政策，而是金融機構針對老年人推出的一個金融服務產品，因此存在風險。大多數反向抵押貸款利率較高，而且是復式利率，可能導致貸款者債務膨脹，以致需要進老人院時湊不足入住押金。

此外，一旦房產抵押給金融機構，金融機構會對居住者提出要求，將房產保持在一定狀態。而老人本身很可能已沒有能力干修房子的活兒，請工人來做的費用又相當高。如果居住者想請其他人來一起居住，或是對房屋進行裝修、出租等，都必須得到金融機構的批準。

（本刊綜合）endprint