設立贛州本土新型P2P小微融資服務平臺的幾點思考

敖勇平

（江西環境工程職業學院，江西 贛州 341000）

P2P小微融資服務平臺指的是提供點對點借貸中介服務的網絡信息平臺。簡單來講，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方機構牽線搭橋，將資金貸給有資金需求的人。第三方機構經營方式主要是通過搭建網絡平臺，為有投資理財需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息服務。

1 P2P小微融資服務平臺的發展現狀

隨著互聯網用戶的普及、網絡技術的進步與數字化貨幣的飛速發展，2005年，在英國首次出現個人對個人（P2P）的網絡人人貸模式服務平臺。這種模式由于使借貸雙方互惠互贏，由于其個性化的利率定價機制、高效便捷的操作方式，使得交易成本大幅降低，一經推就得到廣泛的關注和認可，迅速在其他國家飛速發展。2006年，我國首家P2P小額信用貸款服務機構—宜信在北京揭牌，從此，P2P融資平臺在國內發展勢頭迅猛，影響范圍不斷擴大，交易金額日益增長。到目前為止已有包括人人貸、陸金所、安信貸、有利網等千余家網絡信貸平臺，其中形成一定規模的有40多家。2007年至2012年，短短數年時間，融資規模已經從2000萬元驟升到2012年104.13億。P2P網貸行業長期處于三無狀態即無準入門檻無行業標準無機構監管，P2P網貸行業的規范化發展已成為行業的共識。據不完全統計，2013年以來P2P網貸融資平臺幾乎每天有一家注冊上線，P2P網絡融資借貸平臺也由北京、上海、深圳等一線城市向江蘇淮安、云南昭通等二、三線城市蔓延。目前，贛州還沒有搭建自己本土的小微融資服務平臺。

2 設立本土P2P小微融資服務平臺的可行性

據統計，截止2013年12月底，贛州市小微企業總戶數達到31.19萬戶，注冊資本達到213.85億元，吸納從業人員130萬人。贛州市小微企業數量多，經濟總量大，社會貢獻突出，但目前，其中小微企業普遍存在著融資難、融資貴的問題，直接制約著小微企業的發展。P2P小微融資服務平臺是一種依托于網絡而形成的新型金融服務模式，其方式靈活、手續簡便，有效彌補了銀行信貸的“盲點”。 P2P小微融資服務平臺為銀行無法惠及的小微企業提供小額、分散、短期的有抵押或無抵押貸款的服務，貸款金額一般為1,000元以上，30萬元以下，能夠滿足大多數小微企業和個體工商戶的融資需求，在一定程度上能促進小微企業發展。此外，在國內已有40個多家有一定影響力的P2P小微融資服務平臺，技術已比較成熟，所以在贛州設立本土P2P小微融資服務平臺非常必要和可行。

3 構建本土P2P小微融資服務平臺模式

P2P小微融資服務平臺對中小微企業融資渠道提供了很好的機會和條件，從而支持小微型企業技術革新和發展，P2P融資平臺發展至今已經衍生出了很多模式。中國P2P融資平臺已經超過2000家，平臺的模式各有不同，各有其特點，根據贛州本地的中小微企業的實際情況和贛州地方特色，構建出符合贛州本土P2P小微融資服務平臺模式，其主要采用兩種平臺模式：個人信用借貸模式和擔保機構擔保交易模式。

3.1 個人信用借貸模式

個人信用借貸模式主要針對用戶為信用良好但缺少資金的微小企業主，在貸款資金需求不大的情況下幫助他們實現借貸。此類借款人無需提供貸款抵押物，只需要通過提供其身份信息、工作認證、收入證明、銀行信用報告等相關信息，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，通過P2P小微融資服務平臺將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達成借款協議，實現個人信用貸款。

3.2 擔保機構擔保和“多對多”分散交易模式

擔保機構擔保“多對多”分散交易模式，這也是較安全的P2P模式，這種模式適合小微企業貸款資金需求相對較大的情況。P2P小微融資服務平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，平臺不提供任何擔保，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保，若遭遇逾期，由小貸公司、擔保公司先行墊付，貸后管理、催收均由小貸公司、擔保公司去完成，平臺并不參與。此類平臺采用“多對多”分散交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資，一個投資人將資金分散提供給多筆借款，進而使資金風險獲得最大程度的降低。

4 搭建本土P2P小微融資服務平臺的幾點建議

在互聯網金融大發展的浪潮之下，P2P網貸行業飛速發展，促進了民間借貸的繁榮，舒緩了小微企業融資困難，拓展了民間資本投資新模式。但如何才能更好地搭建好贛州本土P2P小微融資服務平臺，經過實地考察和多方調研，總結分析后提出了如下四點建議：

4.1 政府金融機構應加強P2P小微融資服務平臺的監管

P2P小微融資服務平臺行業長期處于“三無”狀態，即無準入門檻、無行業標準、無機構監管，屬于民間借貸性質，小型微型金融范疇，且一旦出問題，帶來的沖擊和影響具有區域性。因此必須強化地方政府金融機構監管，出臺相關法規規定P2P小微融資服務平臺在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監督管理，將金融辦的監管地位合法化。

4.2 構建完善網絡信用審核體系

首先當地政府要完善社會誠信體系，規范和統一個人誠信的網絡信息發布渠道，建立個人誠信的網絡金融環境，降低網絡的不確定性對客戶的影響。其次要完善P2P小微融資平臺對于借貸者的信用審核。這是平臺風險管理的關鍵，也是平臺信息服務的重中之重。完善的網絡信用審核體系是保證平臺良好融資服務的基礎，降低了融資服務風險，為平臺融資服務安全構建堅固堡壘。

4.3 加快制定、完善相關法律法規，約束借貸人和平臺管理人的行為

贛州市政府可以結合本地實際情況制定關于P2P網絡借貸管理辦法，對P2P小微融資服務平臺的性質、地位、組織形式、準入門檻、監管主體、運營規范、退出機制等加以具體規定，引導該產業健康有序發展,同時也約束借貸人和平臺管理人的行為,有法可依。不斷修改當地現行法律法規，明確民間融資行為違法的界限和打擊的重點。

4.4 加強P2P小微融資平臺的網絡安全建設，保護用戶隱私和財產權益

P2P小微融資服務平臺借貸過程中需要提供許多相關材料，會涉及到用戶個人隱私，且多涉個人的財產權益，為此，有必要提升平臺的技術安全性和可靠性，對客戶隱私資料進行嚴格保密，對客戶信息泄露制定應急預案，一旦出現信息泄露，及時處理，力爭將損失降到最小。通過采用先進的網絡技術手段來加強平臺的網絡安全建設，從而保護用戶隱私和財產權益。

［1］胡濤．民間P2P網絡借貸平臺的現狀及規范化發展路徑研究[J]．中國證券期貨,2013(02)．

［2］郭衛東,李穎．網絡借貸平臺模式探索[J]．中國流通經濟,2014(06)．