國內(nèi)保險監(jiān)管體系現(xiàn)狀及改進(jìn)建議

王軍勇

（大豐市職工醫(yī)療保險基金管理中心，江蘇 大豐224100）

0 引言

國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)過了60多年的曲折發(fā)展，經(jīng)過了從無到有、有封閉式轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式，由落后發(fā)展為先進(jìn)的過程。同時國內(nèi)保險監(jiān)督系統(tǒng)也經(jīng)濟(jì)建立起來，在最初經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境下，只是單一的監(jiān)管方式，根據(jù)國內(nèi)指令性計劃，監(jiān)管體系不具備基礎(chǔ)性條件，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展為市場經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)位置。保險市場形勢快速發(fā)展，符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的保險監(jiān)管體系逐步建立完善。

1 國內(nèi)現(xiàn)階段保險監(jiān)管體系所包含的內(nèi)容

現(xiàn)階段內(nèi)保險監(jiān)管體系主要是由三個層次所組成的。第一層次為現(xiàn)行的保險法規(guī)。此層次主要包含的內(nèi)容是保險監(jiān)管以及保險市場秩序維護(hù)方式、規(guī)范保險合同行為的保證等。第二層次所指的是部門管理規(guī)章制度。第三層次所指的就是保險監(jiān)管指標(biāo)系統(tǒng)。此系統(tǒng)所包含的內(nèi)容為償付能力編報規(guī)定以及事務(wù)指導(dǎo)方針，制定了新的生命表，組建了非壽險制度等等。這三個層次之間的內(nèi)容是互相支持、互相補(bǔ)充的。形成了結(jié)構(gòu)分明以及保險監(jiān)管法律健全的體系。為保險事業(yè)快速健康發(fā)展鋪墊了堅實(shí)的基礎(chǔ)。具體內(nèi)容主要為：

（1）保險監(jiān)管核心內(nèi)容是償付能力監(jiān)管。2008年國家保險工作會議上明確的制定了下面規(guī)章制度：保險監(jiān)管核心點(diǎn)為償付能力監(jiān)管，需要不斷的完善償付能力監(jiān)管制度以及償付能力綜合性分析方式，對于償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行能力需要不斷的強(qiáng)化，對于償付能力有問題的需要進(jìn)一步的防范。同一年間對于償付能力相關(guān)觀念以及償付能力評估、償付能力報告制度以及償付能力監(jiān)督管理都做出了明確的規(guī)定，對于內(nèi)容豐富保險償付能力監(jiān)管制度需要進(jìn)行一步的進(jìn)行明確。

（2）對于市場準(zhǔn)入以及市場推出需要明顯的監(jiān)管方式。在市場準(zhǔn)入方面需要滿足，中資保險公司注冊資本最低金額為2億元人民幣，同時需要保證按時的繳納貨幣資金；申請外資保險公司需要有30年以上的經(jīng)營年限，在國內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)也達(dá)到兩年以上，同時在申請的前一年年末的總資產(chǎn)數(shù)量不能低于50億元美金，所在的國家或者是地區(qū)內(nèi)需要有完善的保險監(jiān)管制度，同時國外的保險能夠享受到國家或者是地區(qū)主管當(dāng)局的監(jiān)管作用，這些因素才能達(dá)到審慎性條件等。市場退出方面，保險公司可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行解散，將其撤銷或者是根據(jù)相關(guān)規(guī)定宣告破產(chǎn)等等，保險公司因?yàn)榉至ⅰ⒑喜⒌刃问叫枰娼馍ⅲ蛘呤墙獬蓶|大會等等，需要經(jīng)過國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)之后才能解散。不單單這樣，國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)依照程序向人民法院申請公司破產(chǎn)清算以及重整。

（3）需要對于公司治理結(jié)構(gòu)做出有效的監(jiān)管。現(xiàn)代公司制核心內(nèi)容為公司治理結(jié)構(gòu)，此點(diǎn)也是公司核心競爭力提升的關(guān)鍵。公司結(jié)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)為：一是保險公司股東資質(zhì)以及董事、高管人員的任職資格需要審查，對于存在失職行為董事以及高管人員任職資格需要撤換以及取消履行職責(zé)；二是保險公司重大會議以及風(fēng)險評估保險、合規(guī)報告實(shí)施并不是現(xiàn)場檢查方式；三是保險公司治理結(jié)構(gòu)需要通過全面的現(xiàn)場檢查方式；四是需要和保險公司建立有效的監(jiān)管以及意見反饋途徑。

第四點(diǎn)為：需要保證保險人合法權(quán)益，保險公司業(yè)務(wù)以及經(jīng)營模式得到保證。要是保險人對于保險公司不具備信任的情況下，保險公司發(fā)展就會受到阻礙。保險公司業(yè)務(wù)以及經(jīng)營監(jiān)管模式需要將保險人合法權(quán)益作為基礎(chǔ)，這才是保險也發(fā)展重要方針。

2 對現(xiàn)行保險監(jiān)管體系的簡要評析及思考

現(xiàn)階段保險監(jiān)管體系環(huán)境下，政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律以及社會監(jiān)管共同結(jié)合發(fā)展情況下，組建了保險監(jiān)管有機(jī)整體，這些因素在整體的過程中都有著獨(dú)特的作用，因素共同目標(biāo)是就是為了防范保險風(fēng)險，對于保險人合法權(quán)益在根本上確保。保險核心價值是有風(fēng)險保障體系，風(fēng)險管理以及保障功能是保險行業(yè)所具備的獨(dú)特職能，此項職能是其他因素不可取代的，也是保險行業(yè)生存發(fā)展基礎(chǔ)。在保險行業(yè)發(fā)展過程中，需要借鑒西方成功經(jīng)營，同時需要結(jié)合國內(nèi)金融市場環(huán)境，不能出現(xiàn)不適合的問題，可以通過下面幾方面進(jìn)行分析研究：

2.1 不同種類風(fēng)險項目之間有著內(nèi)在的關(guān)聯(lián)性

保險行業(yè)需要提升自身的風(fēng)險防范能力。一方面，對于短期風(fēng)險以及長期風(fēng)險之間的關(guān)系需要正確的明確。在短期風(fēng)險防范過程中，需要掌握短期風(fēng)險所形成的內(nèi)在規(guī)律性，不能出現(xiàn)短期風(fēng)險積累，進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期性的風(fēng)險；另一方面，對于企業(yè)風(fēng)險以及行業(yè)風(fēng)險之間的關(guān)系需要明確。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)宏觀調(diào)控職能以及政策導(dǎo)向優(yōu)勢需要充分發(fā)揮，將企業(yè)的風(fēng)險防范最為基礎(chǔ)，同時企業(yè)防范化解風(fēng)險最主要內(nèi)容就是明確行業(yè)風(fēng)險，也就是說監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位需要發(fā)揮出來，同時保證保險公司市場主體性，使得企業(yè)風(fēng)險積極性以及主動性能夠提升。

2.2 保險公司組織形式需要嚴(yán)格規(guī)范

國內(nèi)保險行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展階段性的特征需要有正確的認(rèn)識，對于保險公司、勞合社、保險合作社、個人以及合伙等保險組織形式需要審慎選擇。現(xiàn)階段內(nèi)保險公司主要形式為以股份有限公司、有限責(zé)任公司和國有獨(dú)資公司等傳統(tǒng)組織形式，其他保險組織形式可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行研究探索，這樣才能保證組織形式多樣性，降低法律法規(guī)中不明確因素對于行業(yè)的風(fēng)險影響。

2.3 保險投資多元化形式的積極推廣

金融資源配置中保險業(yè)有著重要的作用。在實(shí)施過程中需要不斷的擴(kuò)展保險資源運(yùn)用渠道，保險自凈保值增值能力需要增強(qiáng)。在進(jìn)行風(fēng)險防控基礎(chǔ)上，需要將企業(yè)債券、股票、證券投資基金份額等比率需要重新的進(jìn)行配置，對于保險資金投資不動產(chǎn)領(lǐng)域以及風(fēng)險投資領(lǐng)域有效途徑以及相關(guān)解決方式需要建立起來，國民經(jīng)濟(jì)中保險公司對于其他行業(yè)中資金金融融資有著積極的推進(jìn)作用。

2.4 保險監(jiān)管工作需要通過不斷創(chuàng)新方式進(jìn)行改革

體制機(jī)制問題最好的解決方式就是改革。保險風(fēng)險防范方式以及監(jiān)管職能完善的最好途徑就是改革，要對于保險公司體制機(jī)制進(jìn)行深化，對于償付監(jiān)管方式需要強(qiáng)化，要在不同的方面進(jìn)行保險資金運(yùn)行規(guī)范。這樣才能建立以監(jiān)管為核心的現(xiàn)代化保險監(jiān)管系統(tǒng)。

3 結(jié)語

通過對于國內(nèi)保險監(jiān)管體系現(xiàn)狀研究分析不難看出，國內(nèi)最近幾年保險監(jiān)管體系已經(jīng)有了很大程度的進(jìn)步，但是在發(fā)展過程中還是存在著一定的問題。對于問題解決的最好方式就是各個機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起，共同發(fā)展。這樣才能更好的推進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。

［1］梁彥勛.國內(nèi)保險監(jiān)管模式完善研究[D].天津財經(jīng)大學(xué)，2012.

［2］劉冬榮.保險監(jiān)管歷史回顧以及其實(shí)[J].財經(jīng)論叢，2009（4）.