適當配置資金，我的兩招“定存”秘笈

蕭碧燕

定期存款存期最短3個月，最長5年，選擇余地大，利息收益較穩定。

定存屬于無風險的理財工具，加上變現能力超強，向來是老一輩最重要也最主要的理財工具：每個月拿到薪水，總要撥一筆錢到郵局去做零存整取；過年領了一筆年終獎金，也要拿到銀行存定存。這樣從年輕存到老，等到退休時，再用定存“生”出來的利息過老年生活。

但時代不同了，現在理財工具多元，尤其定存利率實在沒看頭，所以錢放定存的習慣已經在改變。

不過，對長一輩的人來說，定存仍舊是最讓人安心的理財商品，于是衍生出把錢放外幣定存的做法。

外幣定存：適合懂匯率趨勢、有外幣需求的人

這幾年還可以提供高利率的幣別，大概就是澳幣與南非幣。以澳幣為例，吸金能力超強，主要是高利率之外，還有匯兌利益的收入，很多人趨之若鶩；南非幣則因為波動較大，所以相對沒有受到追捧。

不過，澳幣賺雙率的盛況已不復見，除了利率調降之外，澳大利亞因為是原物料大國，而這兩年受世界經濟趨緩影響，原物料價格疲軟，連帶影響澳幣表現。于是買澳幣的人，現在多半面臨“套牢”困境。

至于南非幣，也有類似的問題，當黃金價格不像過去一樣強勢，南非這個產金國，幣值也會跟著轉弱，存南非幣自然產生匯兌損失。

對于企求安穩的人來說，外幣定存其實不太安穩，除非能眼光銳利掌握趨勢，否則為了賺高一點的利率，把錢轉進外幣定存，并不是太聰明的做法。

因為匯率一波動，那所謂高一點的利率，根本不夠看，一下就被吃掉，結果就是沒賺到高利率、還賠了匯差，這個算盤打得不精明。

所以還是那句老話，不懂的不要碰，不會看匯率，就不要把錢擺在外幣定存，不要以為有“定存”二字就能高枕無憂。

不過，外幣定存一定不能碰嗎？倒也不盡然，如果剛好有外幣需求，例如要到澳大利亞留學，一定會用到澳幣，那就把部分資金拿去做澳幣定存。

換句話說，會看匯率趨勢可買、有外幣需求可買，撇除這兩個情況，建議乖乖做你懂的商品吧！萬一什么都不懂，那就存人民幣定存，不要跟錢過不去。

我就見過一個朋友，不論市場怎么誘人、身旁的人從市場上賺了多少錢，他就是走自己的路，一律只做人民幣定存，有錯嗎？當然沒有，“不懂不做”是硬道理。

因為不懂，便對于其他理財工具敬謝不敏，他的財富于是穩穩向上累積，也許沒有驚喜，但絕對不會驚慌。

人民幣定存：拆成多筆當作“急用金”

雖然我對于基金操作很純熟，但有一部分的錢我也會放在人民幣定存，金額大概是6個月到1年的生活費。這筆錢，我把它當作“急用金”，不論市場有多么熱絡、會大賺多少錢，我都不會去動用這筆放在定存的錢。

并且，定存也不是傻傻地做，必須“拆單”。像我的定存就分成多筆，每一筆的金額不是20萬元、就是30萬元，不可能會見到一筆上百萬元的定存。

為什么呢？因為萬一需要用錢，例如只需15萬元，我只要解掉一筆20萬元的定存單就好，而不是把上百萬元的單子解掉，但只動用當中的15萬元，這樣會損失大半的利息錢。

另外，到期日也可以做區隔，最好每2個月或3個月會有一筆到期，如此，需要急用金時，或者根本不需要解約，就剛好有到期的單子可用，利息錢也不會被打折。

除了急用金外，我還另外準備一筆“保守”的錢。這筆錢放在保險商品里，保單的特色是，繳6年的保險費后，可以領出；若不領出，就會在賬戶中以復利滾存，繼續長大，利率則比定存好一點，多2%。

分享這些的目的是在告訴讀者，金錢要做適當的配置，有追求高報酬的部位，也有穩當當、零風險、但利率微薄的部分。

另外，身上不可能完全沒留有現金。

事實上，現金就是子彈，如果出現了一個絕佳的加碼機會，手上沒有子彈也是枉然。所以，往前沖的同時，記得隨時回頭看看火藥庫的狀況，備齊了，才能持續發動攻勢！

責編/昕莉