小額貸款路漫漫

李濤

日前，七部委聯合發布的《關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的意見》中提出，要加快推進農村信用體系建設，推廣農村小額信貸。可見，小額信貸對于農村，尤其是貧困地區的農戶改善生產與生活具有十分顯著的作用。

但是，我國目前寬泛化的小額信貸概念讓許多真正扎根農村的小額信貸機構不能得到健康的發展。為此，國內最大的公益小額信貸機構中和農信遍邀國內小額貸款專家，于4月23日在北京打造了國內首個公益小貸交流圈——微聚2014，旨在推動小額信貸行業健康發展，促進業內經驗交流。

龍治普：應打破小額信貸機構各自為戰的局面（寧夏惠民小額信貸有限公司董事長）

我們公司在籌集資金方面一度比較困難，2000年的時候公司成立，前三個股東是愛德基金會、寧夏扶貧中心和婦女發展協會，這三家發起機構就200多萬人民幣，加上兩家朋友公司湊了100多萬，一共400多萬湊成了小貸公司。這個過程中充滿了酸甜苦辣，我們也經歷了很多磨難。

截至目前，我們公司的總資產是1.92億人民幣，業務覆蓋了三個縣區，貸款余額接近1.7億，客戶總數是8600多個，公司員工不到60人。寧夏地處西北，南邊是六盤山貧困地區，過去我們叫西海固，貧困問題主要集中在南部山區9個縣，我們原來的業務在鹽池縣，但鹽池縣經濟條件比較好，后來我們逐步走向了同心縣、西海固以及六盤山片區的核心區域。

目前公司發展面臨的問題主要是財政補貼方面，我們享受一年，第二年又折騰，折騰半天又給一部分，反正羞羞答答的，不是很明朗。另外，融資渠道單一，團隊建設滯后，除了缺少人手，管理方面也有待完善。

小額信貸是特殊的金融行為，它是市場化的產物，長遠來看我們還是要走市場化的道路，把利益考量放在一個非常重要的位置上。

現在我們的實力太小聲音太弱，要想引起社會的關注，就要把我們行業的聲音發出來，這點不是光靠空喊，而是要真正做出一些機構來，能夠讓別人知道、看得見的，然后人家才能重視你。從這個意義上講，我們機構各自為戰的局面還是要打破的。

霍桂林：工作人員能力有待提高（赤峰昭烏達婦女可持續發展協會秘書長）

赤峰有12個縣，其中有8個是國家重點支持的貧困縣，而這也是我們工作的范圍。

我們協會主要是為低收入家庭婦女提供小額信貸及相關服務，幫助她們開展創收活動，增加經濟收入，提高生活質量。我們的目標不是要成立一個、村鎮銀行，而是能夠長期為廣大婦女服務的小額信貸機構。

我們堅持扶貧和機構可持續發展并重，相信婦女、尊重婦女、服務婦女，她們的成功就是對我們最高的獎賞和回報。我們認為，做好每一個項目，用好每一分錢就能營造最好的籌資環境，扎實做好工作就是我們最好的宣傳。不過，最近我們這個理念受到了批評，有人認為我們在宣傳上非常不主動。

應該說，公益小額信貸機構發展環境越來越好，但從長遠看，不少機構的工作人員能力存在不足，并且在市場上也很難找到高水平的專業人員。

何良剛：應在社會責任和商業可持續上實現平衡（南充美興小額貸款有限公司總經理）

南充美興是中國首家全外資小額貸款公司，第一筆貸款是2006年4月發放的，2013年年底有效戶數達到1.07萬個，貸款余額3.59億，平均單筆發放額度4.7萬元，拖欠超過30天的占0.17%。這幾年，我們累計發放貸款17億、4.7萬多筆。

去年年底我們一共注銷了467筆貸款，金額約50萬左右。我們有個注銷機制，任何貸款拖欠超180天，系統會自動注銷，但注銷了不等于客戶就不還了，還是要還的。這幾年我們一共發放了將近5萬筆貸款，客戶難免出現意外的情況，比如近幾年我們有24個再貸客戶死亡，一半死于疾病，一半死于交通事故。但是我們的注銷數每年都在減少，說明公司的流程得到了進一步控制，處于穩定狀態。

目前，我們公司每個月可以發放1000多筆貸款，上個月發了1150筆、金額6300萬，這當中有很多小的貸款是不賺錢的。我們測算過，5000元以下的貸款每筆要虧158元，收支平衡點是1.5萬元，我們現在平均每筆的額度是4萬多一點，所以整體上是盈利的。

小額信貸機構如何在社會責任和商業可持續性上實現平衡？我覺得一是要看準市場的需要，二是要基于客戶的成長?？蛻粼谛〉臅r候我們可能不賺錢，但是當他發展了，可能就可以盈利。我有很多客戶剛開始的時候只能貸5000元，經過不斷扶持，他的項目不斷壯大，已經達到5萬元。

劉冬文：服務方式與產品應與時俱進 （中和農信項目管理有限公司總經理）

對我們來講，客戶群體永遠不會發生變化，但我們的服務方式、服務產品、服務能力要與時俱進，結合新的科技發展和經濟形勢做適當的變化和提升。

對于中和農信來說，現在有個很重要的機遇，就是充分利用新出現的信息通信技術，尤其是移動互聯網來做工作。比如我們自己開發了一個信貸管理系統，同時通過這套系統對接辦公管理自動化，所有的審批都是網上進行，所有的財務數據報表也都是網上自動生成，我們統籌統付，和銀聯也都談得差不多，技術已經完成了，但目前還沒有辦法實現無線交易，一旦全部實現無線交易，未來我們的分支機構是沒有現金帳戶的，而且也不用做賬，北京的系統直接可以給它做出來。我們的人力資源系統也和這個系統是對接的，工資可以自動計算，還有短信平臺、呼叫平臺對接，可以和人民銀行征信中心對接，和銀聯支付、通聯支付實現無現金交易。endprint

目前我們有3個分支機構已經實現了手機在現場辦公，現在我們正在集中采購一批智能手機，在7月1號以后所有的信貸員和后臺員人手一個，到村里去現場辦公。通過我們形成的這套信息系統，積累了幾十萬客戶數據之后，其實也形成了我們自己的大數據分析，對客戶的征信情況也有評分機制，還會根據數據變化異常進行風險和預警分析。

這些新的信息技術的應用，提升了我們機構的運營管理能力，可以在很大程度上降低我們的風險和成本，同時提高效益。

杜曉山：最遲明年央行將出臺小貸管理條例（中國社科院貧困問題研究中心副主任、“中國小額信貸之父”）

對于小額信貸機構的外部環境，我們還是要分開來談：一是政策或福利性的小額信貸機構，就是有政策和福利長久的支持。二是今天發言的諸位基本屬于公益性制度機構，它是針對窮人以及傳統銀行不服務的弱勢群體，但它能自負盈虧，追求商業化運作，要有盈利，這是最少的要求，但不是利潤最大化?，F在我們小額信貸注冊資金7000多億，貸款余額8000多億，國家政策非常明確，基本上沒有大的問題。三是現在有一點問題，但是有政策保證。國家和小額信貸相關的23號文件已經出來了，人民銀行和銀監會要在23號文件基礎上出個管理意見，最晚不會超過明年，估計今年就會出，總的來說政策會明晰和利好。

曹洪民：小額信貸機構應善于發現業務核心競爭力（國務院扶貧辦外資項目管理中心副主任）

最近我們一直在總結中國扶貧經驗，這是李克強總理交給扶貧辦的一個任務。前段時間我們到浙江做了一些調查，我有些初步的體會，也和大家分享一下。我們感到中國的扶貧經歷了兩個階段，現在到了第三個階段。

第一個階段，通過農村改革解決了溫飽。應該說那時候專項扶貧起的作用非常有限，主要是改革的效益。

第二個階段，通過工業化迅速發展帶動全國農村，特別是貧困地區的發展。浙江2200萬農民工主要來自于貧困地區，其中溫州的330萬農民工37%來自于貧困縣。浙江是工業化比較發達的地區，所以減貧很大程度上是來自于工業化的帶動。到今天農村改革的釋放空間非常有限，新的改革起步不是很容易，勞動力價格又在上升，所以，工業化對減貧的帶動作用也在遞減。

目前我們的扶貧確實進入了第三個階段，也就是精準扶貧階段。如今靠一項政策大規模地帶動貧困戶可能性不大，要一家一戶地來解決問題，這當中做得最好的，我覺得就是小額信貸。另外，在市場經濟條件下，最能體現開發式扶貧方針的我個人認為就是金融扶貧，這兩條決定了小額信貸從中國扶貧的角度來看是非常有希望的。

小額信貸現在主要的出路可能就是兩條，一是往現代金融方向發展，就是銀行那個方向；二是想變成社會企業、NGO、協會的，我建議你們除了要重點關注治理結構、企業文化、內部風險防控，還要把人作為內部管理的核心，要善于發現能使農民增收的增長點，使核心競爭力發揮出來。所以，我覺得一個小額信貸機構首先要明確，你要往哪兒走。endprint