大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的完善途徑研究

摘要：自國家助學(xué)貸款制度實(shí)施以來，關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度爭論較多。本文通過匯總我國現(xiàn)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度所取得的經(jīng)驗(yàn)，以及在實(shí)施過程中出現(xiàn)的各種缺陷和弊端情況，分析了現(xiàn)行國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在的問題，提出了完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的對(duì)策，為確保國家助學(xué)貸款制度的良性運(yùn)行提供理論指導(dǎo)和決策依據(jù)。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-0432（2014）-05-95-2

課題名稱：關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制研究，編號(hào)：2011B127

為幫助我國全日制公辦普通高等學(xué)校貧困家庭學(xué)生順利入學(xué)，順利完成學(xué)業(yè)，經(jīng)過教育部、財(cái)政部、人民銀行銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門十幾年的艱苦探索和高等學(xué)校等各有關(guān)方面的共同努力，對(duì)貧困大學(xué)生制定和實(shí)施了國家助學(xué)貸款制度。然而，該制度在多年的實(shí)施和操作過程中，貸款違約的現(xiàn)象卻層出不窮，據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2006年底，全國助學(xué)貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達(dá)80%。依賴助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的大學(xué)生不能如約還貸，日益成為助學(xué)貸款制度存續(xù)和發(fā)展的主要制約因素。

1大學(xué)生不能如約還貸的原因分析

大學(xué)生不能如約還貸，既有主觀因素也有客觀因素。主觀因素表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一方面表現(xiàn)為大學(xué)生誠信意識(shí)缺失，中華傳統(tǒng)文化十分強(qiáng)調(diào)誠信是重要的為人之道，而屢見報(bào)端種種背離誠信理念的事件和行為，卻在不斷地破壞著青年人對(duì)誠信的篤信和追求。此外，在全社會(huì)將注意力集中在學(xué)生的學(xué)習(xí)成績大趨勢(shì)指引下，從事義務(wù)教育的各級(jí)學(xué)校不得已將提高升學(xué)率作為自身的主要工作任務(wù)和教學(xué)目標(biāo)。在學(xué)習(xí)成績就是一切的社會(huì)大氛圍中，人們只注重功利而忽視獲取功利的手段正當(dāng)與否，人們有時(shí)會(huì)覺得誠信有礙于功利的取得。特別是，當(dāng)今社會(huì)中存在諸多不合理獲取功利現(xiàn)象大部分是通過避人耳目的形式而取得；另一方面，有很多大學(xué)生認(rèn)為，助學(xué)貸款來自國家，作為公民中的一員，他們理所應(yīng)當(dāng)享有貸款機(jī)會(huì)。部分大學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款是“免費(fèi)的午餐”，既不用付利息，又不用財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，一旦目的達(dá)到，又想盡種種辦法不償還貸款，能拖則拖，能不還則不還。大學(xué)生信用意識(shí)的淡薄，使國家助學(xué)貸款潛伏著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

客觀因素也有兩個(gè)表現(xiàn)方面，一方面在于，接受助學(xué)貸款的大學(xué)生在畢業(yè)后，往往很難找到工作或者是工薪太低，“由于勞動(dòng)力市場(chǎng)上的供給和需求嚴(yán)重不對(duì)稱，大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)現(xiàn)象越來越嚴(yán)峻。據(jù)教育部公布的數(shù)據(jù)，2003年和2004年的大學(xué)畢業(yè)生離校時(shí)待業(yè)率分別達(dá)到33%和27%。當(dāng)貸款學(xué)生就業(yè)遇到困難，連生活都成問題的時(shí)候，按時(shí)還貸就成了問題。”另一方面在于，助學(xué)貸款的返還機(jī)制尚未完全建立起來，尤其是有關(guān)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制沒有有效、成功地建立起來，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的貸款信心和放貸意愿。

若要實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款制度對(duì)我國在讀大學(xué)生，發(fā)揮持續(xù)的助學(xué)、促學(xué)以及興學(xué)的社會(huì)功能作用，必須完善國家助學(xué)貸款制度，特別要加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)與完善。

2國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的缺陷

我國自2003年開始實(shí)行國家助學(xué)貸款制度以來，同時(shí)開始實(shí)行國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金是根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按照行政隸屬關(guān)系，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的設(shè)立解決了銀行不能按時(shí)收貸的風(fēng)險(xiǎn)，但卻將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)不公平地轉(zhuǎn)移給財(cái)政和高校。須知，銀行作為營利性經(jīng)營企業(yè)，從事貸款本是銀行的經(jīng)常性業(yè)務(wù)內(nèi)容，即便是助學(xué)貸款也要附加一定比例的利息。現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的相關(guān)制度內(nèi)容消除了銀行在從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)過程中規(guī)避了一切可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，也確實(shí)激發(fā)了銀行從事助學(xué)貸款的積極性，但這種做法對(duì)于財(cái)政和高校卻是不公平的。

現(xiàn)行國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在的問題和缺陷如下：

2.1表現(xiàn)為權(quán)威性信用擔(dān)保不健全

目前，我國的國家助學(xué)貸款應(yīng)屬于完全的個(gè)人信用貸款，但從1999年試點(diǎn)到2004年全面鋪開，卻一直未建立國家助學(xué)貸款的有效擔(dān)保機(jī)制，這也是國家助學(xué)貸款成為高風(fēng)險(xiǎn)貸款的根本原因，就是說沒有政府的相應(yīng)擔(dān)保。美國由各聯(lián)邦政府牽頭采取靈活多樣的助學(xué)貸款模式，聯(lián)邦政府是助學(xué)貸款的主要實(shí)施者。“聯(lián)邦帕金斯貸款（Federal Perkins Loans）是聯(lián)邦政府為來自低收入家庭的本科生或研究生提供的低利息貸款形式，政府將該貸款資金按比例分配到每個(gè)學(xué)校，由學(xué)校直接管理貸款的發(fā)放和歸還，學(xué)校根據(jù)學(xué)生家庭的實(shí)際情況來決定其是否符合該貸款的獲得條件。”貧困大學(xué)生作為國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人，如果沒有相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)和信用記錄，或者其自身的信用等級(jí)不足，就可能無法獲得貸款。為此，缺少政府般的權(quán)威性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是首要的缺陷問題。

2.2表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分擔(dān)不合理

2004年出臺(tái)的助學(xué)貸款新規(guī)定中提出了建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為彌補(bǔ)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與損失，由政府和高校聯(lián)合負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，政府和高校各負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的50%。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的設(shè)立，確保了銀行的利益，有助于提高銀行開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。但我們也要看到，助學(xué)貸款作為國家的一種政策性貸款，由政府財(cái)政予以政策性補(bǔ)貼或補(bǔ)償順理成章。但由高校來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償則未必合理，高校并不是政府部門和公共機(jī)構(gòu)，也不應(yīng)承擔(dān)這一政策性的貸款補(bǔ)貼。高校沒有能力控制和強(qiáng)制要求學(xué)生畢業(yè)后的還款行為，但卻要承擔(dān)其違約責(zé)任，明顯有失公平，特別是貸款量大的高校通常都是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比較多，通常學(xué)校的經(jīng)費(fèi)也都比較緊張，學(xué)校的政策和經(jīng)費(fèi)不足以幫助學(xué)生解決面臨的經(jīng)濟(jì)困境，還要拿出一部分學(xué)費(fèi)收入作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償上交到銀行，這也在一定程度上影響到高校自身的發(fā)展。

2.3表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先補(bǔ)償制度不合理endprint

一筆正常助學(xué)貸款的運(yùn)行應(yīng)是由銀行放貸、銀行首先承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、損失，政府事后再對(duì)能確認(rèn)的損失部分進(jìn)行補(bǔ)償，而不是通過招標(biāo)的方式事先確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，對(duì)未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事先進(jìn)行補(bǔ)償。因此，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額可能真正大于銀行的損失，也可能小于銀行的損失，可能造成政府補(bǔ)償過溢、銀行受償過短的不均衡狀況，這一不均衡實(shí)際上構(gòu)成了制度運(yùn)行的成本，成為助學(xué)貸款制度內(nèi)部固有的缺陷。

3完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的途徑設(shè)想

3.1建立和完善國家助學(xué)貸款擔(dān)保制度體系

政府是實(shí)施助學(xué)貸款政策的最大受益者，要發(fā)揮政府在國家助學(xué)貸款實(shí)施中的主導(dǎo)作用，建立國家擔(dān)保制度。從銀行發(fā)放貸款的要求來看，擔(dān)保制度是貸款發(fā)放和回收的必要條件。政府可以設(shè)立助學(xué)貸款國家擔(dān)保基金，通過政府財(cái)政撥款、社會(huì)力量捐助等途徑籌措資金，建立相應(yīng)的基金管理和使用制度，對(duì)確實(shí)存在實(shí)際困難無法還清貸款的學(xué)生，要從基金支付，幫助其償還，從而避免商業(yè)銀行的損失，保護(hù)商業(yè)銀行開辦助學(xué)貸款的積極性。政府還要切實(shí)加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定，可以借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)從法律層面保障助學(xué)貸款政策的施行，促進(jìn)國家助學(xué)貸款良性發(fā)展。

3.2建立國家助學(xué)貸款社會(huì)擔(dān)保制度

可以償試建立國家助學(xué)貸款公司或私人擔(dān)保制度，作為國家擔(dān)保制度的有效補(bǔ)充。從目前發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)看，可以實(shí)行助學(xué)貸款社會(huì)擔(dān)保制度，可以讓有資質(zhì)的公司、機(jī)構(gòu)、法人和自然人等承擔(dān)信用擔(dān)保，從而有效化解助學(xué)貸款的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.3建立國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)

中國人民銀行于2007年7月下發(fā)的《關(guān)于做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生助學(xué)貸款工作的通知》中要求：“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，將保險(xiǎn)引入助學(xué)貸款，建立國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)”。要積極推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立國家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)助學(xué)貸款違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

3.4積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款

生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分。雖然生源地助學(xué)貸款也屬于信用貸款，不需要抵押，但要求學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）。實(shí)際上在某種程度上在學(xué)生心里形成了父母為自己擔(dān)保的預(yù)期，所以通常還款率也較高。為了確保生源地助學(xué)貸款的還款率，也可以適當(dāng)增加由學(xué)生父母或親友擔(dān)保或?qū)W生所在家庭房產(chǎn)等抵押的放貸要求，從而使貸款回收更有保障。

4結(jié)語

總之，健全和完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，尤其要完善國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，是保持和推動(dòng)國家助學(xué)貸款健康、有序發(fā)展的保障性條件。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善需要政府、銀行和高校群策群力，發(fā)揮各自的功能作用并結(jié)合社會(huì)捐助、公益投入等多種渠道籌集擔(dān)保基金，將助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。另外，國家還可以繼續(xù)、強(qiáng)化和完善通過國家代償和減免政策等政策引導(dǎo)方式，給品學(xué)兼優(yōu)的高校學(xué)生提供助學(xué)貸款。諸如，引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生面向西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，減輕家庭困難學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，從2006年起，中央部門對(duì)所屬普通高等學(xué)校中全日制本專科生（含高職）、研究生、第二學(xué)士學(xué)位的應(yīng)屆畢業(yè)生，自愿到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，服務(wù)期達(dá)到3年以上（含3年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得的國家助學(xué)貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息，由國家代為償還。為切實(shí)減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)，國家還應(yīng)對(duì)畢業(yè)后從事國家急需的基礎(chǔ)科學(xué)領(lǐng)域研究、到貧困落后地區(qū)工作的大學(xué)生的助學(xué)貸款進(jìn)行減免或由國家代償，鼓勵(lì)和引導(dǎo)大學(xué)生積極服務(wù)于國家急需發(fā)展的行業(yè)和地區(qū)。

國家助學(xué)貸款是國家為推動(dòng)科教興國戰(zhàn)略實(shí)施，切實(shí)幫助在校貧困大學(xué)生緩解經(jīng)濟(jì)壓力，順利完成學(xué)業(yè)而實(shí)施的一項(xiàng)重要舉措。各高校應(yīng)該發(fā)揮其本身所具有的教育作用和引導(dǎo)功能，幫助大學(xué)生從入學(xué)開始就建立起誠信意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生從他律引向自律。還可以在開展誠信教育的同時(shí)，結(jié)合對(duì)大學(xué)生進(jìn)行感恩教育、心理健康教育。鼓勵(lì)大學(xué)生樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，引導(dǎo)他們強(qiáng)化感恩意識(shí)，時(shí)刻提醒自己，國家助學(xué)貸款是完成學(xué)業(yè)的重要輔助條件，走向社會(huì)、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)知恩圖報(bào)，回報(bào)國家對(duì)自己的幫助。

國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不是冷冰冰的制度框架，它需要政府、社會(huì)、企業(yè)、高校以及大學(xué)生本人的共同努力與奉獻(xiàn)才能給這個(gè)制度框架施加人間的溫情，才能更加有效發(fā)揮其應(yīng)有的機(jī)制作用，當(dāng)然，這尤其需要銀行和大學(xué)生之間的互相理解與支持。唯此，我們的教育事業(yè)才能發(fā)展，我們的高等教育也才能真正為國家培養(yǎng)更多的合格人才。

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作者簡介：張玉明，北華大學(xué)學(xué)生工作處，副教授，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。endprint