幸福養老理財篇

瞿晟

“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬-500萬元才夠養老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。”在養老儲備資金方面，北京師范大學金融研究中心教授鐘偉曾提出上述觀點。儲備千萬元不夠養老？鐘偉給出的解釋是“通貨膨脹”。在老人身體健康不增加其他開銷的情況下，假設每月的生活開支為4000元，按55歲退休活到80歲，需要儲蓄25年的養老金，為4000元×12個月×25年=120萬元。若算上通貨膨脹，按每年5%的通脹率計算，如果第一年的開支是4.8萬元的話，第二年的開支就會是4.8萬元×1.05=5.04萬元，此后每年遞增。按這個來算，25年的養老成本將達到229萬元。

安度個余生，真要這么多錢嗎？上海復旦大學社會發展與公共政策學院教授于海說，這只是一種理論上的算法，一是以后通脹率到底是多少，無人能給出明確答案。二是，以上推算都基于現在的社會變化，未來不確定性因素很多，“30年后的事情，我們都無法預測。”于海說，一般來說，退休后的月收入能保證退休前月收入的70%就可以。當然這個前提是，健康和生活要維持原有的狀態。中央財經大學保險系主任郝演蘇也認為，養老金儲備的計算沒有標準，養老需要多少錢，一方面取決于個人選擇的養老生活方式，另一方面也取決于無法預計、選擇的意外因素。但可以肯定的是，大多數中國人目前都在擔心自己的晚年生活。央行2013年第2季度儲戶網絡問卷調查顯示，約46.2%的居民偏向儲蓄，其中不乏年輕的上班族，他們儲蓄的動因就是為了養老。

這種考慮并非沒有道理，郝演蘇說：“在養老開銷上，除了吃穿住行、住宅、通訊、交通等基本生活開支，還有疾病醫療，上年紀后的護理費和健康管理支出，比如體檢等。這部分開支可能會占到相當大的比例。”于海也贊同這一觀點，他指出，很多人的養老儲備都用在了最后幾年——疾病治療、看護費用等，“現在很多老年人把大量的錢都用在了看病上，外出旅游、娛樂等提高生活質量的項目占用得很少”。于海說，匯豐中國發布的全球退休生活調查數據顯示，在中國內地，每年平均需要約16.61萬元的退休收入才能確保舒適的退休生活。中國內地受訪者預計退休生活會持續20年，相應的退休儲備并不充足，只夠10年之用，還有10年的缺口。

可見光靠儲蓄和退休后的基本養老保險，顯然是不夠的。專家一致建議，除了政府要創造更給力的養老保障體系外，有條件的人還需要通過投資、理財等方式來豐富養老金的來源，而且應盡早著手、未雨綢繆。endprint