多管齊下攢養老錢

林星

養老，不再是退休后才討論的話題，從青壯年時期就應思考如何多管齊下開始攢錢了。養老金規劃應分為兩個階段，第一階段是有意愿儲備養老金起始至退休之前，第二個階段是退休之后至死亡。在這兩個階段中，以下幾種理財方式，每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種來投資。

社保是必備的養老保障。基本養老保險保障的是公平，因此不論現在工資多少，最后差別不大。即使現在收入和生活水平都較高的人，基本養老保險也不足以維持退休后的高生活品質，但它能滿足最基本的生活需求，讓人不至于吃不飽、穿不暖。

郝演蘇介紹稱，目前我國存在的基礎養老保險大致包括三種模式。首先，城鄉居民基本養老保險制度實現并軌后，基礎養老金為每人每月55元，分為100～2000元共12個檔次，面向城鄉中無業居民，連續繳納15年，60歲開始領取。第二種城鎮職工與經營性事業單位人員養老保險制度規定，個人賬戶包括三部分，即個人繳納的基本養老保險費+單位繳納的基本養老保險費（記入個人賬戶部分）+按社保利率計算的利息。第三種則全部為財政轉移支付。后兩種養老金領取時間均規定為，男性60歲，女性干部55歲，女性工人50歲才可領取。

50歲前買份商業養老險。顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業養老保險的支持。商業養老保險可以保證在退休后的每個月或每年得到足額的現金。其最大的特點是長期、穩妥。在年輕時，每年繳付一定費用，待到退休后，便可穩定地每月領取養老金了。商業養老險特別適用于30至45歲、中等收入的人群。這個年齡段的人已經基本解決了工作、婚姻、育兒等基本問題，工作和生活已步入正軌，養老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對的現實。

金融投資量力而行，穩健為主。如果有閑錢，進行一些投資，是對養老金的有效補充。這講究資產合理配置，別把雞蛋都放在一個籃子里。比如有人過分注重房產投資，擁有兩三套房產，但缺少流動資金（儲蓄、國債等），若突發意外，用房子套現需要時間，生活可能因此陷入困境。還有些人盲目購買高收益的基金、股票，把所有資產都投入其中，雖然利潤高，但虧損幾率也大。

黃家鑫認為，基金定投、藍籌股票等金融投資模式是不錯的投資渠道。上班族、手中資金不多以及不愿承擔過大投資風險的人群比較適宜選擇此類方式。

國債更適合中老年群體。國債是備受公眾歡迎的理財方式。國債被公認為最安全的投資工具，其發行主體是國家，它具有最高的信用度。如果手中的投資款有限，又想獲得比儲蓄高的利潤，那可以考慮買國債。其收益穩定，在突發意外時也能靈活支取，保證了現金流。尤其對于中老年人來說，購買國債是最穩妥、技術要求最低的投資方式。也因此，需要特別提示，國債最好不要一次性購買太多，如果把大部分家庭儲蓄用于國債投資，在償還期限未到之前，如果有急事需用錢就會出現周轉不靈的問題。

面對種類繁多的養老金儲備方式，中國工商銀行廣東省分行個金部資深經理建議，對老人來說，理性的投資應以穩健為主。增加定期存款、國債、保本型理財產品等配置比例，減少甚至完全退出股票等高風險投資品種，比較適合老年人對養老金增值的追求。另有銀行業內人士指出，對于年事已高的老人，保本型理財產品和存款時間應控制在半年或一年以內，以防范突如其來的健康風險。endprint