基于二元經濟轉型的農村金融反貧困路徑分析

陳春生，盧燕

(西安財經學院 經濟學院，陜西 西安 710100)

2011年中國提高了貧困線，將農民人均年純收入2300元作為新的國家扶貧標準，標志著中國的反貧困戰略進入一個新階段。新在那里?一般的解讀主要有兩條:一是新貧困標準大體上與國際接軌;二是由溫飽型開始向“鞏固溫飽成果、加快脫貧致富”的小康型新階段轉變。不過，如果反貧困能夠與城鄉、地區間的收入差距的化解結合起來，新階段的意義將會更深刻、更富有戰略意義。這不僅是由于農村地區、尤其是低收入地區的農村地區，是貧困人口分布較集中的地區，而且由于“相對貧困化”已成為反貧困的重要方面。2011年，中國平均城鄉居民收入差距仍然高達3.13倍，而按首位城市(上海)與農村居民收入最低省份(甘肅)計算的最大城鄉收入差距更是高達9.27倍。因此，本文將著重從農業、農村經濟發展的角度來研究金融反貧困問題，主要回答農村金融反貧困的技術路徑問題。

一、研究綜述:金融反貧困模式與理論的分析

近年來，國內外有關金融反貧困的研究主要集中于“金融、經濟增長與反貧困的關系”、微型金融、農村金融的內生性等方面，我們試對其研究現狀和績效給予簡要的評價，并分析其研究視角的定位。

(一)基于金融與經濟增長、收入分配關系的反貧困研究

該研究范式的基本邏輯結構是:金融發展—經濟增長—提高全體社會成員的收入—減貧效應，并認為其作用機制是涓滴效應，即在沒有任何反貧措施的條件下，經濟增長也會通過創造就業機會、增加財政收支來影響貧困人口的絕對收入水平［1］。此種模式可以稱為總量模式，是金融反貧困最重要的方式。例如，在“2001～2010年中國農村扶貧開發綱要”實施10年中，中國經濟獲得了快速增長，從而使農村貧困人口由2000年底的9423萬人減少到2009年的3597萬人，貧困發生率從10.2%下降到3.8%。應該說，持續的經濟增長在中國農村減貧方面發揮了主導作用。

但是，由于金融與經濟增長、經濟增長與收入分配之間存在著多種不同的組合選擇，此種模式的金融反貧效應也是不穩定的。首先，金融與經濟增長的關系不僅僅是簡單的金融深化或金融抑制一類的同增、同減的關系，還有可能出現相互背離的關系，例如通貨膨脹、金融泡沫就是金融總量的過度增長而對經濟造成巨大沖擊的形式。在這種特殊狀態下，不僅金融的反貧困效應會消失殆盡，而且貧困問題還會急劇惡化。其次，經濟增長也有可能與收入差距的不斷擴大相匹配;于是，在城鄉、區域經濟差距較大的條件下，其反貧困效應就是值得懷疑的。周振等借助于內生增長理論分析了二元經濟增長模型中的金融的作用，指出金融資源配置在部門間出現的流動性失衡存在著“強化二元經濟結構”的作用［2］。這就意味著它也具有加劇相對貧困的作用。

(二)金融獲得論

有學者提出了一種金融獲得論的觀點較有代表性:“金融發展可以顯著提高那些享受到金融服務群體的收入水平……因此，如果能為貧困群體提供適當的金融服務，”則可以實現他們收入水平的提高［3］。較為典型的分析案例是Galor和Zeira構建的一個兩部門跨期模型，認為由于人力資本投資存在一個門檻，窮人由收入低的傳統部門進入高收入的現代部門存在投資約束;隨著金融市場的發展，當窮人能夠通過獲得金融支持進行人力資本投資時，就能進入現代部門并提高收入水平，進而社會整體的收入差距就會縮小［4］。此類研究的特點是從人力資本投資、勞者素質提高等角度研究反貧困作用的，但其潛在的假設前提是現代部門能夠提供足夠的就業機會。

毫無疑問，如何使貧困人口得到金融支持和服務一直是金融反貧困的最重要研究視角之一。但是，貧困人口獲得金融服務本身并不能構成反貧困效應形成的充分條件。這一方面是由于向貧困人口提供金融服務，即使就資金支持而言，有生活性借款、一般的生產性借款、人力資本投資等多種形式，其反貧困效應會因形式或者具體條件不同差異很大;另一方面是由于金融只有在與其他要素相結合促成經濟增長時，才能形成穩定的反貧困效應。如果忽視了這種邏輯關系，對反貧困效應形成的描述就是模糊的、不完整的。例如，舉世聞名的“喬布拉村試驗”就說明了這一點:默罕默德·尤努斯通過向42位手工勞動者提供27美元的貸款，使他們能夠免受經銷商的盤剝而提高了收入［5］;但問題是，不僅窮人收入的增加源于再分配，而且它使資本分散化、在一定程度上延緩了規模化經營的可能。這類案例聽起來很“慈善”，但如果不能與經濟增長或生產發展相結合，實際上在一定程度上起著“固化”貧困的作用。

(三)微型金融——近貧困群體論

從19世紀70年代孟加拉國的格萊珉銀行的出現，到2005年被命名為世界“微型金融年”，它標志著微型金融已成為一種重要的金融反貧困模式。微型金融之所以能夠作為一支重要的金融反貧困力量異軍突起，從宏觀上講，主要是由于經濟非均衡發展、收入差距不斷擴大造成了基于經濟增長的總量反貧困效應的不斷下降，客觀上就需要一種能夠針對低收入群體的金融形式，盡可能地削弱經濟差距的負效應以緩和宏觀經濟內部的沖突和社會矛盾。這是微型金融獲得發展的內在根源。至于為什么偏偏是微型金融，主要在于微型金融具有近低收入群體的技術優勢，易于深入特定的群體和地域進行微型的經濟改造。

但微型金融的反貧困績效一直是一個富有爭議的問題。贊成的觀點認為其反貧困績效顯著［6-7］;持異議的人則認為，微型金融的反貧困績效不顯著、甚至是不確定，需要與其他條件相結合。Anis Chowdhury指出，微型金融雖然提供了一些創新管理和經營策略，但減貧影響仍不確定，要想從根本上緩解貧困，政策的焦點應放在增長導向和股權提高的項目上來［8］。

微型金融反貧困績效之所以難以評價，既因為相關的統計數據難以獲得，又因為項目數量眾多、且內容千差萬異，其本身的效益也相差懸殊。但從宏觀上看，在國民收入差距過大的情況下，向貧困人口輸送資金本身就具有積極意義。然而，要使貧困人口脫貧致富、徹底消除貧困，就必須發展生產和經濟。借助微型金融，使少數人通過發展生產達到脫貧致富目的應當是可行的;但是，要使一個地區、一個產業(農業)或一個階層實現脫貧致富，微型金融就難以勝任了。這是需要從更高層面解決問題，而微型金融本質是一種個案性或個性化的反貧困模式。因此，僅就金融結構安排而言，在一般情況下微型金融的反貧困作用主要是輔助性的;只有當一個國家發生大規模的結構失衡、資源配置失調且在較長時期內又難以得到調整時，小額信貸之類的微型金融才會被委以重任，獲得驚人的發展。像印度那樣的國家，小額信貸的規模如此之大、普及的范圍如此之廣，難到不是說明了其經濟結構存在著深層次的問題?

(四)農村內生金融——有關民間金融的研究

農村是貧困人口分布較密集的地區，經濟欠發達地區的農村更是如此，這就使農村金融發展實際上發揮著重要的反貧困作用。又由于轉型增長所形成的特殊的資源配置方式和相應的金融安排，農村金融供給的二元格局，使土生土長的民間金融長期以來實際上一直充當著農村金融供給主力軍的角色。于是，似乎是基于對某種神秘力量的探討，形成了從內生性視角來研究農村金融發展和反貧困問題的熱潮。

農村內生金融主要有兩種界定方法。一種是二元法，它是以麥金農的“發展中國家的農村金融市場表現為典型的相互分割、平行發展的二元金融結構”理論為基礎，相對于政府主導或外部介入的正規金融而言，把民間自發形成的各種金融形式通稱為內生金融［9］。另一種因素內生法，認為農村內生金融是農村經濟與社會的某些因素和特征所誘致生成的金融活動和形式。兩種定義法的外延相差不大，但因素內生法更加強調源于傳統的小農經濟社會的特有因素。其基本的推理結構是:首先指出傳統小農經濟社會的一些特征，如小農經濟、熟人社會、家庭圈層等;再推演出這個社會特有的信任“差序格局”和信息傳遞機制及風險控制機制等［10］;然后分析民間金融的一些特征——如能利用“熟人社會”獲取信息、降低交易成本等——如何使其更加適應于傳統的農村經濟。

此類研究只是解釋了民間金融在技術上的近弱勢群體屬性，并沒有說明金融作為一種以獲取盡可能高利息為目的的資金運動形式，為什么會服務于弱勢群體生存狀態的改善?國內的內生金融概念最初源于內生金融發展理論。該種理論在引入不確定性、信息不對稱和交易成本等非完全競爭因素的條件下，借助規模與范圍經濟、交易成本節約和風險分散等方面的分析，闡述了金融中介和金融市場是如何在經濟過程中自發地形成的。后來經濟學家們又從法律制度、文化習俗、利益集團的方面研究了金融發展，認為這些制度或社會因素是決定交易成本大小、風險管理水平以及信息不對稱程度的關鍵因素，從而形成了新一代內生金融發展理論［11］。國內有關農村金融內生性的研究在一定程度上可以看成是后一種研究模式，即內生金融發展理論中的“制度學派”的翻版。但它選擇了一個靜態的傳統農村經濟社會的片段作背景，借以說明民間金融比正規金融具有更強的適應性，卻忽略了中國農村正處于一個二元經濟急劇轉型期，正從一個封閉的、基于家庭圈層的熟人社會轉變為一個開放的、基于商業化社區的市民社會。同時，在金融反貧困問題上，還有一個金融特有的逐利性制約其發揮作用的問題。這不僅因為這種逐利性通常會借助于一般金融供給與基于反貧困的金融需求之間存在的諸多非對稱性形成各種形式的成本約束，使金融在反貧困領域失去生存空間;而且即使像小額信貸、民間借貸等一類的能夠在反貧困領域生存下來的特殊金融形式，如果其逐利性得不到有效控制，也存在著導致收入差距擴大、甚至是信用危機的后果。例如，2010年印度安德拉邦小額信貸危機的暴發［12］，以及近年來中國各地不斷暴發的民間借貸危機，就是這種負效應活生生的演示。因此，金融逐利性的利用與管控問題也是金融反貧困中的一個重要問題。

總之，就反貧困效應形成而言，金融融資功能本身的作用是十分有限的，它只有與其他要素相結合促成生產增加、經濟增長時，才能形成良好的反貧困效應。因此，基于“經濟增長-反貧效應形成”的邏輯結構，可以將金融反貧困效應形成分成3種模式:即基于總量增長的涓滴效應、基于結構性增長的部門效應和基于局部增長的值域效應模式。其中，后者強調金融工具的運用與受益群體間存在著確切的對應關系(圖1)。本文是基于費景漢—拉尼斯的二元經濟轉型式增長理論，從部門效應和值域效應的角度來研究農村金融的反貧困問題。

圖1 金融反貧困效應形成模式

二、研究框架與農村金融的內生性路徑分析

在二元經濟向一元經濟轉型的過程中，實際上存在著一個過渡階段。劉易斯將二元經濟轉向一元經濟的轉折點界定為“資本主義與非資本主義部門的邊際產品現等之時”［13］，而費景漢和拉尼斯將其定義為農業“工資等于勞動邊際產品時”［14］。由于二元經濟理論的一個基本假設前提是農業的生存工資與工業或現代部門的工資存在著一個差距，并且這種收入差距是二元經濟的一個重要特征，那么，從費景漢—拉尼斯的轉折點到劉易斯的轉折點就必然存在著一個過渡階段，也就是從兩個部門間存在收入差距到實現以邊際產品相等為基礎的工資的邊際均衡，必然要經歷一個過渡階段。不僅如此，由于農業與城市現代部門的邊際產品相等這一條件必然包含了農業經營模式的轉型和農業現代化的實現，要實現這種轉型，應該是相當困難的。世界上許多國家，如瑞士、德國、荷蘭、法國等國都是通過制定《農業法》才實現了農業勞動者與城市職業者的收入均等［15］，就佐證了這種轉型的困難性。因此，為了能夠確切地研究農業與農村金融發展問題，有必要將農業發展分為3個階段:第一階段是費景漢—拉尼斯的轉折點出現前，農業增長作為服務于現代部門快速增長“配角”的發展階段;第二階段是從費景漢—拉尼斯的轉折點到劉易斯的轉折點的過渡階段，也就是市場力量開始在農業中發揮作用而形成的“農業追逐現代產業部門”的轉型階段;第三階段是農業與現代產業部門的一元化已經實現，農業增長與其他部門的增長同等重要的均衡發展階段。

圖2的橫軸L表示農業勞動力數量，縱軸P表示邊際產品價值和收入;農業勞動力的邊際生產率MPP1與生存工資IRW的交點是費景漢—拉尼斯拐點L1，MPP2與城市工資W的交點是一元化拐點L2。在下面，我們先在配角型發展的框架下，分析農村金融與金融反貧困的演化路徑;然后在下一節，在追逐型發展的框架下，分析農村金融反貧困的發展重點和主要趨勢。

圖2 農業發展的三大階段

(一)基于轉型式增長的兩種金融需求

農村金融的內生性實際上源于特定的經濟增長模式及其增長要求。費景漢和拉尼斯將二元經濟下的增長模式看成是轉型式增長，即發生于農業時代和現代增長時代之間的轉型式增長［14］。在這種增長模式下，轉折點到來前，農業在增長中的作用呈現出一種迂回的表現形式:一方面，工業化和城市化是經濟增長的主導方面，農業只是處于某種從屬的地位;而另一方面，農業在經濟增長中的作用又如此重要、在很大程度上制約著經濟增長的進程。這不僅表現為農業勞動生產力的提高決定著工、農產品的貿易條件和現代部門的積累水平，還決定著農業勞動力的釋放速度，過慢、過快都不行。這就使轉型式增長內生了脆弱性:農業增長十分關鍵，但以城鄉經濟差距不斷拉大為條件的資源配置機制在不斷強化以工業化、城市化為主導的非均衡增長的同時，又對農業、農村經濟發展造成了越來越大的反壓，甚至存在著使增長鏈條斷裂的可能。因此，這種非均衡增長的可持續性就決定了對農村金融的需求和發展取向。首先，無論二元結構的逆向壓力有多么大，農業發展的資金需求都必須得到滿足，尤其是費景漢—拉尼斯的“短缺點”出現后用于提高農業勞動生產力的資金需求;否則，轉型增長就會夭折。其次，從純增長的角度看，由于農村非農經濟發展和農戶生活改善的作用主要是為農業發展提供支撐，為勞動力的儲備、均衡轉移做出貢獻，對經濟增長的貢獻較為間接，這一方面的金融需求很容易被忽視，這就決定了其金融需求的滿足主要來自于農村民間金融。但是，盡管如此，從維持可持續增長的角度看，這一方面金融需求的滿足實際上發揮著某種維持經濟生態均衡的作用。因為，如果像巴西、墨西哥那樣出現農村凋敝導致大量人口涌向城市，也會阻礙轉型增長的順利進行。

(二)基本演化路徑的實證分析

中國過去農村金融的實際演化過程證實了上述農村金融的演化路徑。在過去30多年，如何最大限度地滿足農業發展的資金需要始終是牽動中國農村金融改革的一條主線。早在20世紀80年代，為了啟動以恢復和發展農業生產為主的農村經濟改革，恢復了農業銀行，初步建立起以農業銀行——農村信用社為主體的正軌金融體系。1994年迫于農產品流通資金短缺問題的日益嚴重，國家又被迫建立了中國農業發展銀行，并于1996年啟動了以把農信社辦成獨立的農村合作金融組織為主要內容的改革，以解決農村金融市場主體缺位的問題。2003年，為了解決經營負擔和債務包袱過重的問題，拉開了旨在盤活農信社活力的又一輪改革;2007年以后，又以逐步開放農村金融市場為主旨，發展了一批村鎮銀行、貸款公司和小額信貸機構等微型金融機構，在一定程度上解決了農業資金供給問題，這就保證了中國的轉型增長能夠得以延續。與此同時，在整個過程中，農戶生活性融資和農村中、小企業融資難的問題一直未能得到很好的解決，基本上處于民間金融供給主導的局面。但另一方面，二元結構對農業、農村經濟的反壓又不斷地干擾著農村金融的發展。從20世紀80年末開始，隨著工業化的不斷推進，城鄉收入差距的擴大，一種不斷被強化的趨勢所誘惑的農村金融資金外流和非農化的傾向越演越烈，對農業、農村金融供給體系造成了反復沖擊。不僅一些農村金融機構曾經被人們戲稱為農村資金的“抽水機”，即使直到今天，農信社、農村合作銀行等正規金融的“抽血”功能仍然十分嚴重。

如何看待這種傾向?客觀地講，二元經濟下的轉型式增長模式的特點就在于在能夠保證農業同步增長的條件下，將資金、資源最大限度地轉入現代產業部門形成高積累才能更快地推動經濟增長。但是，如果這種資金與資源的轉移阻礙了農業發展，就會對經濟增長產生抑制作用。縱觀中國農村金融改革的歷史進程，雖然總體上基本滿足了農業發展的資金需要，但其改革進程如此步履蹣跚，對策又疲以應付，從而使農業仍然處于經濟的低凹地;如今面對農業現代化，農村金融改革又該何去何從?

(三)農村金融反貧困的重中之重

在不平衡增長模式下，落后地區的農村地區承受著地區與城鄉雙重經濟差距的集合壓力，是農村金融反貧困的重中之重。20世紀80年代，中國農村最先出現的反貧困金融主要是國家支持開辦的各種扶貧貸款，90年以后開始逐步發展小額信貸。到目前，可以說出現了所有農村金融機構爭辦小額信貸業務的局面，但問題也不少(表1)。

表1 1995～2010年中國城鄉空間經濟差距

小額信貸的反貧困作用是不能低估的，但從二元經濟下的增長路徑和經濟結構失衡對貧困形成的影響來看，最需要的是針對特定貧困地區農業、農村經濟開發而設立的專門的開發性金融機構。20世紀90年代初以后，中國空間經濟的差距不斷被拉大，到2010年，按首位城市計算的最大城鄉差距高達9.3倍，而且首位城市城鄉差距值在6倍以上有甘肅(9.3)、貴州(9.17)、青海(8.24)、云南(8.06)、陜西(7.76)、西藏(7.69)等，多達14個省份的農村地區。這些地區的農村是典型的受城鄉、地區雙重經濟結構失衡壓抑的區域，僅靠自身的力量不僅很難將結構中的增長潛力挖掘出來，連收入差距不斷擴大的趨勢也難以改變，尤其是涉及的范圍又如此之廣。因此，只有通過設立大型的貧困地區開發銀行或基金等方式，把資金的投入與干旱農業開發、山區農業開發、農業科技開發等結合起來，才能更好地在結構調整和反貧困兩個方面取得雙贏。

三、后二元經濟下的金融反貧困路徑分析

轉折點出現后，轉型式增長出現了一些新特征:一是農村剩余勞動力已經消失，農業勞動力的工資定價出現了與城市勞動者同工同酬的趨勢;二是農產品價格波動成為調節農業與城市產業均衡的重要機制。與此同時，在社會關系層面上，“農村勞動力與家庭間的關系從傳統的家長式或分成式轉向像城市那樣的商業關系”［14］。根據這些命題，我們可以推導出一些農村金融與金融反貧困的重要演變路徑和趨勢。

第一，農業勞動者的工資水平不再取決于維持生存的最低需要，而是由市場力量來定價，這使得人力資本投資在這一時期成為最重要的促進經濟增長和反貧困的手段。轉折點出現后，農村勞動力轉移進入一個特別艱難而又關鍵的時期，勞動力供求的結構性矛盾是最重要的表現之一:一方面，由于勞動力轉移的擇優轉移原則，農村實際上已經成為勞動力資源的低凹地;另一方面，不僅產業結構升級的不斷推進提升了勞動力需求層次，而且投資拉動增長和就業的模式也難以為續。因此，在這一過渡階段，農村人力資本投資無論對農業發展，還是對轉型增長的順利推進都是極為重要的。同時，由于這時的農業、農村工資是由市場定價的，技術培訓等形式的人力資本投資也就成為提高貧困人口收入水平的重要技術路徑。對于農村金融發展來說，如何把傳統的局限于物質生產的資金支持模式擴散到人力資本投資、技術、信息與知識資本開發等方面來，無疑是一個極待解決的問題。

第二，農業與城市產業間的均衡關系進入一個特殊的轉型期，農產品價格波動具有了產業均衡的調節作用，從而使糧食產業發展和特色、名優農產品開發具有了特殊的反貧困意義。轉折點出現后，農業工資開始呈現較快上升的趨勢，其實現途徑或者是價格上漲或者是提高農業勞動生產率;而價格的調節作用尤為活躍，需求的價格彈性會變得愈來愈大。這對于糧食等主要農產品來說，意味著必須進行一場深刻的產業變革，否則食品價格的上漲會不斷推高勞動力成本，進而遏制經濟增長;而對于特色、高檔農產品來說則是一種發展機遇。因為隨著收入水平的不斷提高，農產品的需求結構發生了較大的變化，人們開始由“吃得飽”轉向講求“吃得好”，對綠色、生態類農產品的需求會不斷增長起來;而這種不斷擴大的新需求與新的定價機制相結合，又會使這類農業獲得較高收入。值得慶幸的是，往往一些較落后農村地區又恰好是這些綠色、生態農產品的最佳生產地。因此，大力發展生態、綠色農業，努力開發市場，在這一轉型期就成為金融扶貧的一條重要路徑。同時，重構糧食等食品產業的金融支撐體系，努力使農業工資的提高建立在勞動生產率不斷提高的基礎上，對城鄉貧困人口都具有巨大的扶持意義。

第三，轉折點出現后，以勞動生產力不斷提高為特征的農業現代化成為轉型增長順利突破難關的關鍵。這是因為，通過提高農業勞動生產率來穩定農產品價格以維持一個較高積累率的機制作用更為重要了;也因為，農業勞動生產率的提高會不斷提升農業工資水平，并逐步使勞動力的再生產由維持生存型轉為效率型。這種工資定價模式的轉變又必然會在城市產業部門中擴散開來，并加速其勞動力再生產模式的轉型。隨著這一過程的不斷深化，一國產品、服務的定價體系也會逐步改善，從而使一國一個不變的勞動力總量所創造的價值在世界價值體系中所占的份額會不斷上升。因此，轉折點出現后，轉型增長進入對農業勞動生產力的提高依賴特別強烈的時期，并且這時的農業勞動生產力的改進，也不再像過去那樣是一種偶然的、間斷的現象，而是幾乎表現為一個不間斷的過程。這種新型的農業均衡模式，只有通過實現農業現代化才能達到。西奧多·W·舒爾茨在《改造傳統農業》一書中，基于要素均衡和要素配置的實現方式將現代化農業的基本特征定義為:“農民使用現代農業生產要素，而且任何一種新生產要素只要是有利的，它的出現與被采用之間的時間是很短的”［16］。

于是，實現農業現代化就是轉型增長順利推進的一個內在要求，它既決定著農村金融的基本演化方向，也決定了農村金融必須具備的一些特質。例如，轉型增長對農業的低成本與高效率要求，決定了以自耕農為基礎的合作金融是最佳的形式選擇［17］。

第四，農村分配關系的轉型將逐步使傳統的、以家庭圈層為基礎的熟人社會轉變為現代的市民社會。在這一轉型期，與貧困人口社會資本開發有關的金融創新將具有極重要的反貧困意義，這就是為什么像小組貸款、各種農業或社區信用互助組織、合作組織等金融反貧困形式能夠獲得較快發展的原因;也說明在中國農村及時建立社會保障和合作醫療體系所具有的反貧困意義。

四、結語

本文從農業和農村經濟發展的角度來探索金融反貧困問題，回顧了學術界關于研究金融反貧困的主要理論流派，并基于農村金融的內生性源于轉型增長的資源配置要求分析了演化路徑。非均衡增長模式的脆弱性使農村金融發展陷入結構困境，農村金融改革已經非常迫切。本文分析了低收入農村地區金融反貧困的技術路徑問題的解決辦法，對此應設立以農業、農村開發為主的地區性金融機構。此外，后二元經濟呈現出許多新型特征，由此推導出農村金融反貧困的主要發展取向是能夠支撐農業現代化的合作金融體系，這包括積極發展以人力資本開發、特色農產品生產等為內容的金融支持。

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