丁克族：養老壓力下的理財出口

潘章云

在一次沙龍上，我與十幾對丁克家庭探討了很多關于理財方面的想法。最終發現，養老問題是他們最為關注的問題。在無子女的情況下，丁克家庭知道，養老到位不到位，需要自己“動手”，但是很多家庭并不知道從現在開始怎樣為養老做足準備工作。如何能夠及早通過系統、理性的理財，實現對養老初衷的有力補充，成為丁克族需要“惡補”的內容。

家庭資產合理配置

“若想不缺錢，唯有錢生錢”，這是坊間關于投資理財的玩笑之語，卻道出了投資理財對于資金累積的重要性。首先，安排好家庭的緊急備用資金。按照家庭平均月支出的4～6倍（根據與丁克族的接觸了解到，一般為2～3萬元），購買貨幣基金或是辦理銀行活期存款。其次，謹慎選擇穩健型的投資方向。可將一定比例的資產用于理財產品、信托產品等。目前包括銀行、大型第三方財富機構等均有中高收益、中低風險的理財產品。對于丁克家庭來說，合理配置后帶來的收益率不容小視。考慮到目前股市行情較為動蕩，個人進行股票投資難度較大，丁克族可委托專業機構進行。

專家提示

上述投資方式重在長期堅持。除卻股票投資的收益無法預估外，包括穩定性高的理財產品、信托產品的保值增值預期基本能做到一目了然。但資金的使用一定要掌握分寸，千萬不要做盲目激進派，更不要做追求金錢滾滾的沖動派。丁克族必須明確一個出發點：我們不是為了一味追求高回報而去投資，而是通過重穩健、輕風險的方式來實現細水長流的資金累積，采取分散投資方式“將雞蛋放到不同籃子里”，將風險控制在最低，從而確保養老錢匣子越來越充實。對于風險控制能力較強的丁克家庭，建議在可用于投資的款項中，將30%用于投資本幣理財、30%用于投資債券、40%用于股票及基金；對于投資能力較弱、抗風險能力較弱家庭，建議在可用于投資的款項中，將30%用于本幣理財、50%投資債券、20%投資股票及基金。

商業保險擔當要任

眾所周知，目前我國企事業單位絕大多數能為員工辦理基本養老保險，但是考慮到未來的通脹壓力、養老基金缺口等因素影響，建議在基本養老保險之余，要給自己多一份保險，諸如增加一些養老型的商業保險或養老型的基金定投計劃，同時附加重大疾病險和意外醫療險從而獲得多重保障。就丁克一族家庭來說，經濟條件往往不至于過度拮據，如果平時有獎金或年終獎等收入，可利用這些“額外”收入來購買養老保險，并逐漸積少成多。同時，對于家庭月收入在1萬元以上的城市丁克家庭來說，如能每月進行1000元的基金定投計劃，適當分散投資風險，在享受時間復利效應的同時，將為自己與愛人的退休后生活增添一筆較為豐厚的養老金，值得嘗試。

專家提示

此招數尤其適宜于對養老生活頗為擔憂、對做投資非常不自信且對投資渠道認識較模糊的丁克家庭。筆者在與部分丁克家庭的溝通中獲悉，大部分家庭對于商業保險的認知較模糊，更有人停留在“保險公司靠譜嗎？”這種階段。其實就目前的保險市場環境來看，競爭之下的產品，服務能級提升很快，如能貨比三家，選擇投保期限合理、投保條件合理、資金返還給力的大公司產品，一般能讓丁克家庭做到安枕無憂，再輔以小額度的穩妥型基金定投，基本可以實現提前規劃養老資金的雙保險。

坐不動產“順風車”

丁克家庭一旦進入中年期，多數會成為家底優厚的“殷實派”。即便是這樣的家庭，對于養老和疾病的恐懼同樣不會減弱，除了混搭投資、商業險之余，部分家庭還需要“額外保障”。以一家上海王氏丁克家庭為例，夫妻雙方均在大型企業就職，男方47歲，女方45歲，家庭月收入近3萬元，家庭存款已有200余萬元，原有住房一套，工作充實且生活安逸。兩人的養老金也不菲，按理而言應當壓力較小，但仍有通脹等壓力攪擾，最終于2年前在政策允許期間貸款添購了一套市場價160萬元的商品房。由于夫妻雙方均有住房公積金，最終確定首付50%貸款50%，還款額來自銀行的剩余存款利息，對目前的新增收入未造成影響。據了解，以房養老正在成為城市居民的一大共識，丁克家庭在財力較為充實、具備較強風險承擔能力的前提下，可適當選擇購置較具性價比的商品房。

專家提示

房產投資是當今城市家庭投資的一項熱點內容。需要注意的是：第一，不要讓購房壓力影響日常生活，合理抉擇是否貸款。一般來講，月還貸額度應當小于家庭月收入的1/2，還款期限應當相對較短（建議以15～20年為上限）。第二，所選房產最好是品牌房企所建，應在具備未來升值潛力的區域，如經濟規劃區、重點交通沿線、生態環境區域等，從而最大程度確保保值增值。第三，了解當地房地產最新政策，確保二套房能夠順利購置、貸款。

（摘自《大眾理財顧問》）