繞開信用卡收費(fèi)四大雷區(qū)

唐元春

贈送物業(yè)管理費(fèi)、餐飲打折、積分兌換禮品、電影票買一送一、購物返還刷卡金……如今信用卡的優(yōu)惠活動越來越多，商務(wù)人士、白領(lǐng)錢包中有兩三張信用卡是再正常不過的事。但是，許多持卡人沒有意識到，如此便捷的信用卡業(yè)務(wù)卻隱藏著收費(fèi)雷區(qū)，一旦持卡人掉以輕心，就會被收取高額費(fèi)用。

特殊卡種未激活也收費(fèi)

在日常生活中，消費(fèi)者“辦卡不開卡”的現(xiàn)象普遍存在，有時是為了幫朋友完成考核任務(wù)，有時是想獲得申請時附贈的禮品，但殊不知部分特殊卡種即使未激活仍需交納年費(fèi)、制作工本費(fèi)。

持卡人周先生告訴筆者，他在某國有銀行申請的一張信用卡還沒激活就被收取了588元的費(fèi)用。對此，該銀行信用卡中心有關(guān)人士表示，周先生辦理的這張信用卡是銀行和其他單位合作推出的，由于該卡具有打折、送贈品等優(yōu)惠服務(wù)，因而辦卡時就會被收取每年588元的會員費(fèi)。

此外，筆者還從多家銀行的客服了解到，一些銀行的白金卡及特殊卡都存在不開卡也要收費(fèi)的情況。例如，某股份制銀行的“星座卡”是按照客戶的星座制作的，由于材質(zhì)好、功能多，因而信用卡審核通過后60天內(nèi)，持卡人必須刷卡消費(fèi)一次，否則即使不開卡也會被收取40元工本費(fèi)。

分期付款實(shí)際年息

高達(dá)22.34%

由于能減輕還款壓力，信用卡分期付款近幾年很受消費(fèi)者歡迎，銀行一般都打著免息的幌子收取一定的手續(xù)費(fèi)。以分期12個月為例，銀行目前比較普遍的手續(xù)費(fèi)利率為7.2%，但實(shí)際上，分期付款的實(shí)際年利率遠(yuǎn)高于這一數(shù)字。

所謂利息就是借款人占用資金所付出的代價。分期付款的手續(xù)費(fèi)本質(zhì)上和利息并無區(qū)別，如果持卡人把1.2萬元的消費(fèi)進(jìn)行12個月分期，假設(shè)手續(xù)費(fèi)是7.2%，消費(fèi)者需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi)。但需要注意的是，信用卡分期需要消費(fèi)者每個月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的，第一期還的資金，消費(fèi)者實(shí)際上只使用了1個月，第二期的資金只使用了2個月，但是消費(fèi)者每個月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照1.2萬元的本金來算的。

據(jù)銀率網(wǎng)分析人士測算，1.2萬元的消費(fèi)信用卡分期12個月后，消費(fèi)者實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%，而不是7.2%。

更有一些信用卡是可以“對每筆交易都自動進(jìn)行分期還款”的特殊卡片，例如光大銀行的“智能商務(wù)信用卡”、某國有大行信用卡的“好享貸”業(yè)務(wù)，由于此類業(yè)務(wù)會自動對持卡人的消費(fèi)進(jìn)行分期，因此也會讓持卡人在不知不覺中被收取較高的手續(xù)費(fèi)用。

未還金額超過10元

要收利息

持卡人張女士在某股份制銀行辦了信用卡，因?yàn)槭韬錾龠€了72元欠款，于是被收取了60元利息。張女士認(rèn)為，自己的銀行賬單只有3000多元，大部分都已經(jīng)還清，只有個零頭確實(shí)是忘了，收取如此高的利息很難理解。

對此，銀行人士的解釋是，只要沒有還清全部欠款，就要按照整個賬單金額從刷卡第一天起按萬分之五算利息。目前多數(shù)銀行都采取這種全額罰息的計(jì)息方式。

據(jù)了解，中國銀行業(yè)自律公約雖然要求銀行應(yīng)提供容差服務(wù)，但多數(shù)銀行提供的容差服務(wù)僅針對10元以下的未還清欠款。其中，建行、中行、交行、廣發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招行均可以享受最高10元的容差服務(wù)。如果未還金額在10元以內(nèi)，銀行并不會收取利息，未還款金額會自動轉(zhuǎn)到下個月賬單。工行雖然沒有10元的容差服務(wù)，但已經(jīng)取消全額罰息，只按欠款部分計(jì)提利息。即超過信用卡最后還款期限之后，工行對未還款項(xiàng)從消費(fèi)日起收取每天萬分之五的利息。

農(nóng)行則按照欠款金額占全部賬單金額的比例來計(jì)算容差額度。如果當(dāng)期賬單未償還的款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，視為全額還款，未還款部分計(jì)入下一期賬單。

如果偶爾出現(xiàn)一次因?yàn)槭韬鐾涍€款的情況，且欠款金額超過了銀行的容差額度，一些銀行會根據(jù)持卡客戶此前的還款狀況為其申請返還相關(guān)罰息。根據(jù)張女士此前良好的信用卡還款記錄，銀行將為張女士做一個特殊申請，將這部分罰息歸還給張女士。

“容時”絕非百試百靈

眾所周知，信用卡還款馬虎不得，即便還款晚了一兩天或少還了1元錢都可能會被全額罰息。中國銀行業(yè)協(xié)會2013年公布的修訂版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》要求，從2013年7月1日開始，各銀行應(yīng)向信用卡持卡人提供容時服務(wù)，延期3天以內(nèi)還款的即視為按時還款。

然而，市民李先生向筆者反映，銀行的容時服務(wù)是有條件的，如果多次出現(xiàn)晚還款，就會被收取高額費(fèi)用。李先生表示，之前以為所有銀行都提供容時服務(wù)，延期還款3天以內(nèi)沒有關(guān)系，因此他經(jīng)常會由于資金周轉(zhuǎn)緊張而推遲3天歸還信用卡欠款，沒想到一年以來他被銀行收取了900多元費(fèi)用。

據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于該規(guī)定僅為自律公約并沒有強(qiáng)制性，因此各家銀行對于容時服務(wù)的執(zhí)行力度并不一樣。例如，中行、廣發(fā)銀行、交行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招行可以延期3天，建行延期時間最長，可自動延期5天，而農(nóng)行只能延遲2天還款。

工行在自律公約發(fā)布一年后仍沒有執(zhí)行容時服務(wù)。據(jù)工行介紹，由于其信用卡最長提供56天的免息期，比業(yè)內(nèi)普遍的50天要多出6天，所以暫時未提供容時服務(wù)。

另外，在執(zhí)行容時服務(wù)的9家銀行中，除廣發(fā)銀行外都可以享受自動延期的容時服務(wù)，也就是在容時期限內(nèi)，每個月可以在最后還款日內(nèi)晚還款幾日，但是廣發(fā)銀行需要打客服電話進(jìn)行申請，而且一年只有一次延遲還款的機(jī)會。

雖然多數(shù)銀行都可以執(zhí)行自動推遲至少2天以上的容時服務(wù)，仍要注意的是，信用卡用戶必須保證在銀行延遲還款的最后期限將還款入賬，如果沒有及時入賬，仍會產(chǎn)生罰息。中國銀行客服向筆者表示，雖然信用卡用戶可以自動享受3天的延遲還款期，但是必須在20點(diǎn)之前將欠款到賬。如果采取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等設(shè)備進(jìn)行信用卡還款，到賬時間可能需要2天左右，這樣會出現(xiàn)款項(xiàng)沒能及時到賬，從而導(dǎo)致超期而產(chǎn)生罰息的情況。

??? （摘自《大眾理財(cái)顧問》）