利率市場化對股份制商業銀行中間業務的影響及對策

徐曦

摘要：利率市場化使銀行之間的競爭加劇，銀行經營風險進一步增加，這就要求銀行中間業務要不斷創新與發展，以此適應利率市場化發展的要求。本文以利率市場化對股份制商業銀行中間業務的影響為論述點，分析利率市場化環境下股份制商業銀行中間業務創新與發展的建議與對策。

關鍵詞：利率市場化 股份制商業銀行 中間業務 影響 對策

0 引言

自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制后，我國利率市場化進程得到實質性的發展，也為存款利率市場化全面開放提供了重要的基礎條件。利率市場化對股份制商業銀行中間業務的發展來說既是機遇也是挑戰，利率市場化可以促進商業銀行不斷調整業務品種、創新業務模式等，但是利率市場化給商業銀行帶來機遇的同時，更多的卻是挑戰，利率市場化增加了銀行的經營風險，在此模式下要求銀行業的中間業務要不斷創新，增加銀行的經營收入。

1 中間業務的概述

中間業務種類主要包含以下業務（見表一）。

2 利率市場化對商業銀行中間業務的影響

利率市場化雖然增加了銀行之間的競爭，銀行部門的傳統經營業務已經不能滿足銀行發展的要求，但是利率市場化的發展卻賦予了銀行部門一定的自由權，銀行部門可以依據自身的經營特點，發展自己的中間業務，因此利率市場化對銀行中間業務的發展具有積極的影響作用：

2.1 利率市場化促進了中間業務品種的創新。利率市場的發展，增加了中間業務在銀行業中的比重，自從實施利率市場化后，銀行中間業務的種類得到了較大的擴大，由過去10多種發展到現在的300多種，而且中間業務對銀行的貢獻度也越來越大。

2.2 利率市場化促進了銀行中間業務的發展。首先銀行借記卡等業務高速增長，隨著利率市場化，銀行部門都在積極擴大市場客戶資源，通過應用銀行借記卡、信用卡實現對客戶的吸引；其次銀行代收業務總量與種類在不斷豐富。銀行部門與社會其它機構的聯系越來越密集，其由過去只負責水、電、氣費用代收擴展為手機費、物業費、各類罰款費的代收業務；代理業務市場范圍不斷擴大。商業銀行的中間業務由國內金融代理，擴展為國際金融產品代理，由與金融機構合作推廣代理產品擴展為與社會其它部門開展代理業務。

2.3 利率市場化促進了中間業務的管理模式。利率市場化對銀行部門來說既是挑戰也是機遇，中間業務作為銀行機構重要的資產模式，其重要性已經被銀行部門所普遍認可，為此銀行部門都在積極創新中間業務的管理模式，提高服務水平，吸引更多的社會優質客戶，首先中間業務的管理手段由過去的現場管理擴展為利用網絡技術提供服務，比如現在可以通過網上銀行進行基金的買賣、現金轉賬等；其次由過去單一的代收業務、結算業務向現在的多元化方向發展，現在的股份制商業銀行都會根據自身的發展定位，結合市場現狀，開展了具有自身特色的中間業務，比如民生銀行石家莊分行為搶占中間業務市場，有針對性的跟客戶建立合作管理模式，近幾年連續與省工信廳、環保廳簽訂合作協議，根據客戶的要求提供了個性化的金融業務。

當然利率市場化在給股份制商業銀行中間業務帶來積極作用的同時，其也會一定程度上影響中間業務的健康發展，首先利率市場化賦予了銀行部門一定的自由決策權，銀行機構可以根據市場的變化，自主調整自己的金融產品價格，結果銀行部門為了獲取更多的市場客戶，他們往往會采取降低盈利空間，通過惡性競爭獲取客戶，結果造成銀行中間業務秩序的混亂；其次增加了中間產品的定價風險。利率市場化后，由于收益與風險的不可預期性導致客戶行為的變化而產生的價格因素對商業銀行的經營影響效果會更加的明顯，因此商業銀行不得不以市場資金運作對中間業務的產品進行定價，而基于市場資金運作而進行的定價則會具有很大的市場風險性。

3 利率市場化背景下股份制商業銀行中間業務發展的建議與對策

3.1 轉變股份制商業銀行經營理念，提高對中間業務的認識。由于我國利率市場化開放的時間較晚，我國股份制商業銀行的經營收入主要是以存貸款業務為主，因此銀行部門將經營的重點放在存貸款業務上，結果忽視了中間業務的重要性。隨著貸款利率市場化的全面開放，存貸款業務的盈利水平在逐漸降低，因此銀行部門要及時轉變經營理念，重視中間業務的發展，首先要提高銀行部門工作人員對發展中間業務重要性的認識，要充分發揮工作人員的積極性，提高他們的創新能力，鼓勵他們參與中間業務產品的創新過程中；其次要鼓勵銀行工作人員學習與借鑒國外中間業務經驗，建立以客戶為中心的業務理念，提高業務人員在中間業務中的服務能力；最后要具有長期戰略意識。銀行機構要結合自身特色，積極發展與制定具有長期發展的戰略，增強銀行的市場競爭力，以提供更加優質地服務吸引社會潛在優質客戶。

3.2 拓展傳統中間業務市場，開發新興中間業務市場。利率市場化環境下，我國的股份制商業銀行的中間業務種類雖然有了較大的提高，但是其與國外先進國家相比存在品牌產品少、特色業務缺乏、行業差距大以及中間業務支撐保障體系不完善的缺陷，比如我國銀行部門開展的中間業務主要集中在利用銀行自身最基本的中介職能而開展的業務，而以客戶精細化需求為目的，通過市場運作而開展的中間業務比較少，因此需要我們根據現有的技術、條件進一步拓展傳統中間業務市場，開發新興的中間業務市場。首先商業銀行要積極發展網絡中間業務，通過電子銀行，擴大虛擬電子產品豐富網絡電子產品種類；其次積極發展一些具有風險小、潛力大的中間業務產品，滿足客戶多元化、投資多元化的需求，比如將目前的勞動密集型、網點依托型向資金密集型、技術支撐型轉變，實現高盈利中間業務的發展。

3.3 加大市場營銷力度，激活中間業務潛在市場。中間業務是銀行資產業務的重要組成部分，由于中間業務是不占用銀行任何資本的，因此中間業務具有“一本萬利”的性質，因此加大中間業務的市場營銷力度，提高社會對中間業務的了解，對于銀行來說具有積極地作用。加大市場營銷，一是銀行部門要做好中間業務產品的市場調研與預測，根據市場客戶的反映以及需求確定市場營銷目標；二是樹立關系營銷的經營理念，與客戶建立起長期、穩定的合作伙伴關系，以防止客戶及其業務流失；三是收集和反饋市場信息，不斷調整經營戰略，以擴大市場半徑，增加市場份額，提高業務收入。

3.4 完善中間業務管理體系?；谥虚g業務在銀行機構中的重要位置，建立完善的管理體系是實現銀行資產業務、負債業務以及中間業務共同發展的重要組織基礎。首先銀行部門要組建專門的中間業務協調組織，強化對中間業務職能的管理與調協；其次結合銀行結構的特色，考慮中間業務的特點以及客戶的需求，成立具體的中間業務產品營銷組織。

4 結束語

利率市場化賦予了商業銀行對金融產品的自主定價權，使得市場中的資金得到了優化配置，有力地促進了經濟的發展；但同時，也給銀行業帶來了巨大的挑戰，使得銀行業面臨更多的風險。為此，股份制商業銀行要積極轉變經營理念、拓展中間業務、加大市場營銷力度、完善管理體系，積極發展與創新中間業務，實現股份制商業銀行可持續健康發展。

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