移動(dòng)支付引領(lǐng)金融支付業(yè)務(wù)進(jìn)入新時(shí)代

馬國(guó)照

一、什么是移動(dòng)支付

移動(dòng)支付（MobilePayment），是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，以移動(dòng)終端中的安全模塊作為用戶賬戶、身份認(rèn)證等敏感數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)載體，利用線上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或線下POS、ATM等受理網(wǎng)絡(luò)終端，實(shí)現(xiàn)不同賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移或支付行為。

電子銀行和金融IC卡是當(dāng)前金融支付創(chuàng)新的兩大核心。電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付模式，金融IC卡是我們傳統(tǒng)銀行卡的升級(jí)發(fā)展。移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單概括為允許我們用戶使用移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)模式，它同時(shí)具備近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付的兩種特性。所謂近場(chǎng)支付，是指通過(guò)具有近距離無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端，實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式，具有金融IC卡的特征；所謂遠(yuǎn)程支付，指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS 等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能，具備電子銀行的特性。 所以，應(yīng)該說(shuō)移動(dòng)支付它是電子銀行與金融IC卡相互融合的產(chǎn)物，也是我們未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要的發(fā)展方向。

二、移動(dòng)支付的特點(diǎn)

移動(dòng)支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。移動(dòng)支付主要具有以下三個(gè)方面的特點(diǎn)：

移動(dòng)性。由于移動(dòng)終端具有其特定服務(wù)實(shí)現(xiàn)的隨身性和極好的移動(dòng)性，結(jié)合了先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)的移動(dòng)性，擺脫支付實(shí)現(xiàn)的距離和地域限制，可以使消費(fèi)者隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)。

實(shí)時(shí)性。移動(dòng)通信終端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交互取代了傳統(tǒng)的人工操作，使移動(dòng)支付不再受限于相關(guān)金融企業(yè)、商家的營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)了7*24小時(shí)的便捷服務(wù)，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。

便捷性。移動(dòng)支付具有無(wú)需兌付零錢、全天候服務(wù)的便捷性，并且以手機(jī)為載體，通過(guò)與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營(yíng)商可以將移動(dòng)通信卡、公交卡、預(yù)付卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

三、移動(dòng)支付的流程

移動(dòng)支付與一般的支付行為沒(méi)有太大的區(qū)別，都要涉及到四個(gè)環(huán)節(jié)：消費(fèi)者、出售者、發(fā)行方和收款方。其中發(fā)行單位和收款單位都應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)。

下面就最近典型的NFC手機(jī)支付為例，簡(jiǎn)單介紹該移動(dòng)支付模式必備的幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第539期2014年第07期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源在NFC近場(chǎng)支付模式下，需要有銀行卡、NFC智能移動(dòng)終端、NFC近場(chǎng)通訊技術(shù)、受理終端。目前銀行卡與NFC智能移動(dòng)終端合二為一，省去了隨身攜帶銀行卡的麻煩，支付更加方便。

資金賬戶。由于資金賬戶可能屬于銀行、運(yùn)營(yíng)商，也可能屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，因此資金賬戶的綁定需要一定的技術(shù)支持，需要保證賬戶的安全性和便捷性。

資金賬戶載體的封裝和表現(xiàn)形式。智能卡芯片可以封裝進(jìn)多種形式的介質(zhì)中。但與移動(dòng)支付結(jié)合，安全芯片存在的方式主要依賴移動(dòng)終端的支持能力，目前主流的形式有：

全終端，直接固化在手機(jī)芯片中，或存放在獨(dú)立的卡片槽；智能SD卡，存放在移動(dòng)終端的SD卡槽；SIM卡模式，復(fù)用SIM卡的功能。

不管是哪種存在形式，都應(yīng)采用成熟、可靠的硬件封裝技術(shù)，從而無(wú)法拆解出安全芯片直接訪問(wèn)，也無(wú)法通過(guò)邏輯分析儀器探測(cè)安全芯片的通信，保證支付賬戶的安全。

資金賬戶管理。基于智能卡的移動(dòng)支付，一個(gè)最大的特點(diǎn)就是可以支持“多應(yīng)用”。即一張智能卡里面能夠加載和運(yùn)行多個(gè)與支付相關(guān)的應(yīng)用，來(lái)滿足用戶多方面的需求，真正地方便用戶，主要服務(wù)包括：

負(fù)責(zé)應(yīng)用的管理和應(yīng)用生命周期管理，如遠(yuǎn)程應(yīng)用下載、個(gè)人化和更新等操作；負(fù)責(zé)智能卡管理和智能卡生命周期管理，如遠(yuǎn)程鎖卡及銷卡；應(yīng)用的合法性和安全性。

移動(dòng)終端。理論上講，在NFC手機(jī)支付交易中，移動(dòng)終端也是載體，只要具備NFC/藍(lán)牙/RFID等近場(chǎng)通信功能，即可交易，與終端的操作系統(tǒng)無(wú)關(guān)。但從用戶的便利性角度來(lái)看，移動(dòng)終端最好能協(xié)助用戶實(shí)現(xiàn)常見(jiàn)的功能，如余額查詢、歷史交易查詢、圈存等功能。在支持脫機(jī)支持的移動(dòng)終端方面，技術(shù)演進(jìn)將在兩個(gè)方面：

近場(chǎng)通信技術(shù)，把對(duì)近場(chǎng)通信（Near Field Communication，NFC）的支持做得更完美；卡片管理技術(shù)，安全的對(duì)卡片的讀寫，逐步豐富終端對(duì)卡片的控制力，提供內(nèi)容豐富、操作方便的人機(jī)交互界面。

近場(chǎng)通信交互方式。選擇NFC近場(chǎng)支付主要因?yàn)榻鼒?chǎng)通信技術(shù)的便捷性和安全性。盡管借助于移動(dòng)終端，智能卡可以通過(guò)多種方式基于2.4G技術(shù)的無(wú)線傳輸協(xié)議（如藍(lán)牙、RFID等）與外部進(jìn)行交互，但基于13.56MHZ的NFC技術(shù)由于識(shí)別快、交易符合安全距離等特征，已經(jīng)成為脫機(jī)交易的主流選擇。

目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)都是基于13.56MHz國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的NFC非接觸式近場(chǎng)通信技術(shù)，基于這個(gè)工作頻率已有比較成熟、完備的國(guó)際國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并在電子支付領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。

受理終端。受理終端也是非常關(guān)鍵的一部分，目前如果沒(méi)有受理終端，所有的移動(dòng)支付都無(wú)法進(jìn)行。受理終端的關(guān)鍵技術(shù)主要在于受理性能。目前大部分應(yīng)用建立在智能卡上，使用時(shí)需要終端的支持，因此沒(méi)有受理終端支持無(wú)法完成移動(dòng)支付。

四、移動(dòng)支付的模式

隨著以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)終端日益普及，以及3G等無(wú)線通信技術(shù)的飛速進(jìn)步和廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃興起。人們?cè)絹?lái)越多地使用各種移動(dòng)終端從事電子商務(wù)，由此促進(jìn)了移動(dòng)電子商務(wù)的繁榮。而作為移動(dòng)電子商務(wù)主要支付手段的移動(dòng)支付，也得到了迅猛發(fā)展。移動(dòng)支付的模式有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，比較常用的有如下幾種。

根據(jù)支付賬戶的不同，移動(dòng)支付可分為：

銀行卡賬戶支付：用戶在移動(dòng)終端上操作銀行卡賬戶進(jìn)行支付；話費(fèi)賬戶支付：用戶在移動(dòng)終端上操作手機(jī)話費(fèi)賬戶進(jìn)行支付；中間賬戶支付：用戶在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商或第三方支付企業(yè)開(kāi)通自有賬戶，先充值后消費(fèi)，用戶在移動(dòng)終端上操作自有賬戶。

根據(jù)運(yùn)營(yíng)主體的不同，移動(dòng)支付可分為：

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的移動(dòng)支付：移動(dòng)支付平臺(tái)由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)及管理；銀行為主體的移動(dòng)支付：銀行為用戶提供付款途徑，通過(guò)可靠的銀行系統(tǒng)進(jìn)行鑒權(quán)、支付。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過(guò)程；第三方支付企業(yè)為主體的移動(dòng)支付：移動(dòng)支付平臺(tái)由第三方支付企業(yè)建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)和管理。

根據(jù)技術(shù)手段的不同，移動(dòng)支付可分為：

遠(yuǎn)程支付：用戶使用移動(dòng)終端，通過(guò)短信、WAP、IVR、APP等方式遠(yuǎn)程連接到移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、訂單支付等功能。

近場(chǎng)支付：用戶使用移動(dòng)終端和配套的受理終端，通過(guò)NFC、RF-SIM、RF-SD等近距離非接觸式技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商品或服務(wù)的近場(chǎng)支付。

五、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)障礙

我們看到，在智能手機(jī)為主的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)一步普及的趨勢(shì)下，越來(lái)越多的人離開(kāi)臺(tái)式機(jī)和筆記本，聚焦于能給他們更便捷、直接、及時(shí)體驗(yàn)的手機(jī)上的財(cái)富管理。在此大環(huán)境下，移動(dòng)支付的巨大發(fā)展前景不言而喻，市場(chǎng)蛋糕也將逐漸增大。無(wú)論是支付寶側(cè)重的遠(yuǎn)程支付，還是微信偏重的近場(chǎng)支付，都深刻沖擊著傳統(tǒng)零售支付體系的格局。只是，移動(dòng)支付的普及還面臨著幾大突出的瓶頸。

首先，到了移動(dòng)支付階段，安全問(wèn)題難以回避。在互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代，公眾就經(jīng)常為媒體報(bào)道的各種負(fù)面事件所困擾，面對(duì)相對(duì)陌生的移動(dòng)支付，公眾的戒心就更大。實(shí)際上，移動(dòng)支付存在安全問(wèn)題的根源之一，就是長(zhǎng)期缺乏規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，這一障礙有望得到緩解，今年5月1日，移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)就將正式實(shí)施，而央行的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)也于2013年底建成并通過(guò)了驗(yàn)收評(píng)審，“山頭林立”的不同機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了“聯(lián)網(wǎng)通用”。

其次，移動(dòng)支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，如銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、軟件廠商、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商等，還尚未形成有效的、可持續(xù)的、各方共贏的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務(wù)模式與定位不清晰，導(dǎo)致各類主體之間缺乏明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)，往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。

最后，即便是諸多習(xí)慣于移動(dòng)時(shí)代的人群，希望更多運(yùn)用移動(dòng)支付模式，但還需要有支撐相關(guān)交易活動(dòng)的環(huán)境。正是由于缺乏這樣的應(yīng)用場(chǎng)景，制約了移動(dòng)支付的進(jìn)一步擴(kuò)張。移動(dòng)支付要真正沖擊、甚至替代傳統(tǒng)零售支付工具，必須在應(yīng)用場(chǎng)景方面有所突破不可，而這并非一兩家企業(yè)能完成，需要整個(gè)行業(yè)的共同努力。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）