淺談實物同城票據交換業務中存在的問題及改革發展方向

韓悅

摘 要：同城票據交換是一種資金清算方式，也是人民銀行承擔支付結算管理的一項基本職能。根據人民銀行“2012、2013年支付體系運行總體情況”數據顯示，同城票據清算系統共處理業務量及金額在人行支付系統總業務量和金額中的占比逐年下降，業務發展前景不容樂觀，而實物同城票據交換由于其業務操作繁瑣、實物票據傳遞、資金清算周期長等原因已越來越不適應現代支付清算發展要求，亟待改革發展。目前實物同城票據交換業務中存在著諸多弊端，亦是后續改革的重點和突破口。實物同城票據交換業務應在改革中重塑同城清算優勢，成為我國支付體系中不可替代的重要組成部分。

關鍵詞：同城票據交換；支付清算；改革發展

0 引言

同城票據交換是指一定區域內的人民銀行同城票據清算中心組織該區域內的政策性銀行、商業銀行等有同城票據交換號的分支機構進行票據交換、資金清算的一種方式，是人民銀行承擔支付結算管理的一項基本職能，也是人民銀行主要行使支付清算職能的重要手段。同城票據交換業務作為一種傳統的資金清算方式，具有屬地化管理、資金清算周期較長、客戶費用負擔低等特征。實物同城票據交換業務沿用傳統同城票據交換模式，是通過對紙質票據的傳遞和清分，完成資金清算的一種方式。

信息科技及其他清算方式的發展，在很大程度上沖擊了實物同城票據交換業務的發展，其不適應銀行、客戶和清算業務發展需求的諸多弊端逐漸顯現。隨著清算模式多樣化發展、商業銀行經營成本提升，實物同城票據交換業務的改革已箭在弦上，但屬地化管理的特性增加了其改革發展難度，改革之路任重道遠。

1 現階段同城票據交換業務發展情況及存在的問題

1.1 目前同城票據交換業務發展情況

我國目前的支付體系是以人民銀行大、小額支付系統為中樞，銀行行內業務系統為基礎，票據支付系統（包括同城票據交換系統、全國支票影像交換系統）、銀行卡系統、境內外幣支付系統等為重要組成部分。我國支付清算方式的多樣化發展，對同城票據交換業務產生了一定的沖擊。根據人民銀行“2012、2013年支付體系運行總體情況”數據顯示：2012年人民銀行支付體系共處理業務18.84億筆，金額1863.98萬億元，其中同城票據清算系統共處理業務3.91億筆（約占人行支付體系總處理量的21%），金額66.52萬億元（約占人行支付體系總處理金額的3.6%），同比分別下降6.5%和6.2%。2013年人民銀行支付體系共處理業務25.43億筆，金額2159.34萬億元，其中同城票據清算系統共處理業務4.19億筆（約占人行支付體系總處理量的16%），金額68.29萬億元（約占人行支付體系總處理金額的3%），同比分別增長7.09%和2.66%。

由上述數據可見，人行支付體系整體業務量和業務金額是上漲的，而同城票據交換業務量和金額雖然在2013年同比有所增長，但在人行支付系統業務量中的占比是下降的，同城票據交換的業務量并沒有趕上我國支付清算業務的整體增長，業務發展遲緩。

1.2 實物同城票據交換業務中存在的問題

一、操作系統和管理要求不統一

由于同城票據交換屬地化管理的特征，人民銀行對其操作系統及規章制度沒有統一的規范要求，而是由各地人民銀行分支機構自行確定。屬地化管理使得各地在同城票據交換業務操作系統建設、業務處理要求、業務人員培訓及任職資格要求、業務收費標準等方面產生了差異。這種屬地化管理的模式，一方面對業務改革創新產生了一定的障礙，不利于同城票據交換業務的整體發展規劃；另一方面增加了商業銀行對同城票據交換業務風險內控和經營管理的難度。

二、業務處理實效性不高，風險大

（一）資金清算周期長。同城票據交換業務一般采取每個工作日一場或二場的資金軋差清算，加上實物票據、憑證交換傳遞的時間，一般票據從客戶交到柜臺到清算資金到賬需要1.5至3個工作日。同城票據交換業務資金清算周期長主要原因在于其業務處理流程。以支票為例，目前實物交換流程需各收款行將需他行解付的實物票據人工交換至人民銀行各地的票據交換所，并在交換所完成票據的清分和軋差清算工作，付款行將本行票據實物連同交換清算單一同拿回本機構，完成后續票據核驗，對于有問題的票據，付款行需在當地人行規定時間內按要求完成退票工作，對于審核無誤的票據付款行需及時完成記扣客戶賬工作。收款行在人行規定退票時間內未收到退票通知的，即視該票據無問題，應及時完成資金入客戶賬的工作。由此可見同城票據交換業務資金清算時間之長，這已與信息科技高速發展時代下人們對快速、高效、便捷的追求不符。

（二）業務操作環節多風險大，實物傳遞亦增加了業務風險。實物同城票據交換業務操作復雜、環節較多，可能產生一定的操作風險。且人行同城票據交換系統與商業銀行內部操作系統不聯通，使得別有用心之人有可乘之機，可能產生道德風險。實物同城票據交換業務需要通過人力完成票據往來商業銀行和人民銀行票據交換所的傳遞工作。目前票據傳遞工作一般由各商業銀行內部員工或外包人員完成。在實物票據傳遞過程中不能避免票據丟失的情況發生，一旦票據丟失輕則會對商業銀行聲譽產生影響，重則會給商業銀行和客戶帶來損失。

三、其他支付清算渠道的替代性高

支付業務數據中同城票據交換業務量占比下降已證明了其他支付系統對其的替代作用。而實際操作中也不難看出，很多地方，特別是小范圍的交換區域都有逐步取消實物同城票據交換業務的趨勢，由大、小額等支付清算方式取代。不論是從商業銀行角度還是從客戶角度來說，其他支付清算渠道都具有一定的優勢。

從柜臺業務處理角度看，只要顧客可以承擔相應的手續費支出，柜員就可以選擇通過人民銀行大、小額支付系統來處理資金的跨行劃轉。因大、小額支付系統具有系統直聯、無實物傳遞的特點，使得交易操作更簡便，銀行資金更安全，而由此產生中間業務收入也要高于同城票據交換業務。

從客戶角度看，可以充分利用網上銀行、手機銀行等自助渠道方便快捷地解決匯款、轉賬等問題，不僅省去了攜帶現金或票據奔赴銀行的時間成本，而且資金到賬更加及時，資金安全也更有保障。

2 實物同城票據交換業務改革發展方向

如何解決上述實物同城票據交換業務弊端，使其更適應現代支付清算發展要求，同時發揮其同城清算應有的便捷作用，是實物同城票據交換業務改革發展的方向。

一、實施統一管理規范，搭建統一的同城票據交換業務系統，加強業務風險管控

加強業務風險控制的一個重要方面就是要加強業務管理規范。同城票據交換業務作為傳統的支付清算方式，雖然存在一些弊端，但仍然保持著一定的業務處理量，同時被銀行和客戶廣泛接受，且在我國支付清算體系中具有一席之地。一項業務若想長遠發展就要有統一的管理和規劃，而這正是同城票據交換業務缺乏的。因此對于同城票據交換業務來說應打破現有屬地化管理的模式，建設人行統一的業務操作系統，并制定統一的系統操作規范、業務管理要求和人員培訓上崗要求等，從根本上強化對同城票據交換業務的管理和風險內控要求，這也為該業務后續改革發展、統一規劃奠定了基礎。

二、實現同城票據交換業務的電子化清算，簡化業務操作，提高業務時效性和資金安全性

借助現有科技手段，通過業務操作系統建設，實現同城票據交換業務票據的截留和資金的電子化清算，逐步取消實物票據交換。在系統建設方面實現人行同城票據交換系統與商業銀行內部業務系統的直聯，減少業務處理過程中的人工操作和落地處理環節，提高業務自動化處理水平，從而達到提高業務處理效率，提升資金安全性，簡化銀行端柜員操作的目的。

三、協調好同城票據交換系統和其他支付系統的關系

同城票據交換系統作為我國支付體系中的重要組成部分，與其他現代支付系統并存，應更好的體現出其同城清算的便捷作用，才能不被其他支付系統取代。在實際應用中大、小額支付系統在一些功能上與同城票據交換系統有所交叉，但并沒有完全取代同城票據交換系統，說明同城清算在某些方面是具有優勢的，因此同城票據交換系統與其他支付系統不應是被取代和取代的關系，而應是并行的關系，是支付清算方式多元化的體現，亦為客戶和商業銀行提供了更多可選擇的清算途徑。這就要求改革中，有關管理部門和系統建設者在業務定位和系統建設時要充分體現其優勢，使其獨立于大、小額等支付系統，并與之協調發展。

3 結語

實物同城票據交換業務是一項傳統的支付清算業務，在經歷了幾十年的發展后，逐漸落后于其他現代支付系統和支付方式。但它在商業銀行和客戶中卻有著廣泛的認知度，因此雖然其已不能適應現代支付清算要求，卻依然具有一定的市場，這也正是該業務可以進行改革發展的原因。如果可以通過改革增強其業務管理和風險管理水平，提高其業務處理效率和資金安全性，簡化銀行端操作，發揮其同城清算的便捷作用，我們相信同城票據交換業務將再一次煥發青春，成為我國支付體系中不可取代的一部分。

參考文獻

[1] 歐陽衛民：現代支付論[M]，中國長安出版設，2010（1）

[2] 薛麗：對發展同城票據交換業務的思考[J]，青海金融，2006（06）