好貸網李明順：互聯網老兵的金融新傳

我從2000年開始做互聯網，到今年已經14年了，但是依然不會感覺到累。今天來參加“周五咖啡館”活動，我連午飯都沒來得及吃，就是這樣的感覺。

互聯網今天已經改變了我們生活的方方面面，包括吃、喝、玩、樂，衣、食、住、行。從業這么多年，互聯網也改變了我。

我以前是學機械的，第一份工作就跟互聯網有關。到第一次創業之前，我從事的那幾份工作，都跟互聯網有關系。湊巧的是，到現在我已經是第五次創業了，每一次都離不開互聯網。

“不滿意”是創業的動力源泉

在互聯網廣告時代，我創辦了“廣告互聯”公司，主要是幫客戶解決怎樣在互聯網上打廣告的問題；后來和戴志康合伙搭建了一個Discuz平臺，在中國80%的網站都是我們的用戶，因為用我們的系統，用戶很容易搭建一個自己的BBS。最大的用戶是各大高校，在校園BBS中，十有八九用的都是我們的系統。2010年，Discuz以4200萬美元賣給了騰訊。

那時候，我希望能夠按照自己的想法去改變人們的生活，所以在2011年團購很火的時候，我決定要干一下，所以拋售了自己的很多股票，出來做了一家新公司聚淘網。團購市場變化很快，后來發現無法支撐自身的發展，后來就又做了財貓瀏覽器，把電商這塊分拆出來。做的過程中，我們后來發現金融行業的需求很大，而且這個領域發生了很多的事情。大家很清楚，阿里是行業的老大，幾乎是壟斷，很多公司被迫轉型。我們也一樣，看到金融行業的前景，就做了好貸網。

為什么去創業呢？一定是因為對有些事情感覺到不滿意。從客戶的不滿意找到自己的不滿意，因為覺得自己還有更大的事情可以做，可以提供更多的服務，這是創業的動力和源泉。

哪里有用戶需求

哪里就有創業機會

創業首先是對于一種狀態的不滿意。為什么做這件事情？取決于這個方向是不是足夠滿足你的需求。今天我為什么做好貸網？就是因為我看到了很多的需求。

2012年下半年的時候，我回江蘇揚州老家，了解到有好多人在開小額貸款公司。那些小貸公司是金融辦授權的，跟銀行一樣，只要不吸儲就可以放貸。后來詳細了解發現，光江蘇省就有600家左右，全國將近有6000家。我在想，這些小貸公司究竟干什么呢？出于好奇，我就上網搜它們的網站，結果發現這類公司99%連網站都沒有，但是它們的注冊資金很大，通常都在一兩個億，有的更大。這么大的資金鏈，這些公司連網站都沒有！這是我感到疑惑的地方。

后來，我發現一個新的機會?；氐奖本┖?，不斷有人給我打電話、發短信，問我需要貸款嗎？或者開會的時候也有人問你需要貸款嗎？如果換作以前，我會很煩惱，會把這些電話當成騷擾電話，把這些短信當成很討厭的垃圾消息。但是這一次，我發現這里邊有商機，因為這些人要找到客戶很困難，解決這些人找到客戶的需求，就是創業的機會。

之后，我就開始研究怎樣才能找到他們想要的客戶。銀行的外包公司或者一些機構，每天都在干這件事情。他們每天要打兩三百個電話，多的要打四五百個電話，平均一個月要打上萬個電話。但是這一萬個電話里，能做成一兩單就很不錯了！至少要打5000個電話才能找到一個客戶！打電話的時間長了，業務員的嗓子會失聲！而互聯網就可以解決這個問題。

抱著這樣簡單的想法，我試著去跟一些銀行談，結果發現有銀行感興趣！這給了我很大的信心，我決定干一場。于是在接下來的幾個月時間，我帶領我們的團隊跑遍了大江南北，除了西藏、新疆和內蒙之外，幾乎所有城市都去過，跟各個銀行談合作，幫銀行尋找客戶。

為什么這件事可以做？我是這樣認為的，只要銀行通過我們的網絡平臺能找到目標客戶，那么未來所有的網點都不再那么重要。據中國銀監會統計，截至目前，中國共有商業銀行兩千多家，包括國有銀行，股份制銀行，城商行、農商行、農信社、村鎮銀行、社區銀行等。其他信貸機構還有幾千家小微公司，典當行也有幾萬家，還有融資性的擔保公司等，這個市場里邊，從業機構多達幾萬家。另外，從貸款客戶方面來講，數量更為龐大，中國有6000萬家小微企業，還有更多的個人，他們都希望找到貸款。借貸雙方的需求都如此龐大，我們的機會自然不愁。

互聯網專治各種“不服”

我覺得在互聯網時代，只要敢于解放生產力，就可以獲得很大的自發的能量。今天，我們好貸網團隊一百多人，在全國120多個城市實現了本地化服務，合作的銀行幾千家，每個月申請貸款的額度有幾百億?；ヂ摼W的創業本質就是要學會降低門檻，能夠進入到這個行業里邊，釋放他們的能量。

今天，金融服務本身也有很多東西，我覺得是需要互聯網革命的。五年前、十年前有炒股的營業大廳，今天都沒有了；以前有街頭賣機票的營業點，現在也沒有了。這些機構為什么沒有了呢？因為智能手機使所有的產品被替代了。今天，中國有20萬個銀行網點，但我相信它PK不了6億部手機。我們怎樣才能更加解放生產力？我覺得去年帶來了很多的機會。

比如余額寶，它其實就是一種貨幣基金。但是貨幣基金過于學術化，艱澀難懂，90%以上的人都不知道怎么回事。互聯網把很多復雜的事情變得簡單。再比如，在金融行業里，“錢進去”這個過程，根據錢多錢少會有不同的術語，錢最少的時候叫做儲蓄，稍多一點叫理財，再多一點叫買基金、買證券，再多一點叫買信托。金融行業會有很多不同的術語和算法，根據不同的公式會做出不同的金融產品，很多人不懂，最后就造成信息不對稱。而互聯網就打破了這些信息不對稱。更重要的是，互聯網降低了門檻，讓很多不懂的人知道怎么爽。

我舉一個簡單的例子，一個三歲的小孩，拿到iPhone和Ipad都會用，因為蘋果的產品使用非常簡單，根本不用說明書。但是諾基亞手機是有說明書的。傳統金融行業，他們也干互聯網，也干電子銀行，而且早在十多年前就開始干了，但是他們只是做一個網站而已，這并不是真正意義上的互聯網。

互聯網顛覆傳統行業的根本原因在于機制創新

互聯網是什么？互聯網給中國帶來最新的變化，不僅僅是技術，也不僅僅是思維模式，更多的是帶來全新的機制。今天我們可以看到，有很多互聯網公司實行免費，像優酷，傳統金融肯定看不懂，憑什么它值幾十億美金？傳統金融根本不明白，用戶喜歡就是價值，這就是新經濟。而創新者的利益能得到保護，公司就能長期盈利。在這樣的機制里邊，用戶可以得到最大化的利益，股東也可以得到最大化的利益，創新者和管理層包括員工也可以得到更多的股份。

傳統金融在這個行業里邊的位置一定會被淹沒掉。在服務方面，中國做得最好的招商銀行和民生銀行的行長最近都被換掉了。他們打造出這樣有生命力的銀行最后跟他們沒有半毛錢關系，這樣的機制怎么能真正保護創新者和創業者呢？這樣的機制里邊可能會有創造力嗎？從這個角度來說，互聯網帶來了很多創新和創造，給創業者最大的機會，就是可以決定公司的命運，而且創業者的命運和公司的命運是捆綁在一起的，公司做得好，創業者就可以得到最大化的利益。

如果說這種機制不能保護所有者的利益，不能保護管理者的利益，不能保護員工的利益，它怎么可以保護用戶的利益呢？對傳統金融來說，五點半下班以后，用戶就跟它沒關系。而互聯網服務是24小時，在微博可以直接回答問題，這一點傳統銀行是做不到的?；ヂ摼W最大化地保護了消費者、股東以及創始人的利益，因為在互聯網公司，人才（財）跟公司長期的價值估值是聯系在一起的。真正能解決這個問題的企業才會有創造力和原動力，這就是為什么互聯網今天可以改變很多行業的根本原因。

以下是現場觀察團、觀眾與嘉賓的互動：

觀察團：在好貸網的商業模式里，盈利是怎樣實現的？

李明順：每個產品都不一樣?？蛻粼谖覀兊钠脚_上選擇信貸產品，選中后會下單，下單后，我們會審核，符合條件的話，我們會通過。如果不符合的話，我們會進一步針對用戶的需求進行專業化的解答。審核通過的就推送給銀行，銀行接受就會放款。每放貸一個，銀行會給我們一筆錢，我們是有協議的。但好貸網本身不放貸，我們其實給所有銀行提供了貸款解決方案或者解決方案的平臺。嚴格說，我們只是互聯網金融服務機構。

觀察團：貸款客戶中會有黑名單，對于這類客戶，金融機構在審核的時候，標準并不會因為是好貸網推送的而降低，這種情況怎么辦？

李明順：金融機構愿意跟我們合作的前提和條件是，我們不會針對用戶做任何的修改，推送的都是很真實的。金融機構給不給客戶貸款，我認為是市場化的行為。這家機構不愿意，換作另外一家機構也許就OK，因為同一個機構對于客戶的分析和對于風險的容忍度是不一樣的，這樣的話可以幫助我們的客戶找到合適的貸款。以前金融行業沒有給消費者選擇權，今天我們把選擇權交給了消費者。

觀察團：我感覺好貸網就像一個中介機構，跟鏈家地產和世紀佳緣是一樣的，你們的核心的競爭力應該是銷售和服務，在這種情況下，當BAT大公司投入大量資金砸這個市場的時候，你怎樣保證自己還能活得很好？

李明順：互聯網時代做任何東西，都是做各個行業的中介，但是是一個行業的平臺。

好貸網的核心競爭力是要保證借貸雙方資源都很強，因為我們的服務需要很大的溝通。其實每一家公司的核心競爭力相對來說，就是給用戶的定位心智模式。好貸網最大、最重要的資源或者最不可稀缺的資源是什么？是管理而不是資金。

我們跟競爭對手其實也是合作關系。我們其實是和BAT合作的公司，百度第一個獨家合作伙伴就是我們。BAT要做這個業務，我們是阻擋不了的，他們在做這件事情的時候會第一個考慮跟我們合作就不錯了。至于以后它們再跟別人合作也無所謂，和那些小三小四比，我們至少是大房，大房才是真愛（開玩笑）。

觀察團：關于互聯網金融安全的問題，還有一種狀況也是大家比較擔心的。比如說我把錢存到互聯網平臺上，結果這家公司倒閉了，或者說公司法人卷款潛逃了。面對這種擔心，怎樣說服大家放心存錢呢？

李明順：這不是互聯網的問題，而是選擇服務商的問題。如果你把錢存在一些不靠譜的銀行，如果那些銀行沒有被保護的話，一樣會倒閉。選擇服務商的時候，我們不僅僅要看它的收益高與低。如果只看收益高與低和不切實際的承諾，我認為會發生這樣的風險問題。

今天中國需要做一件事情，就是教育人們怎樣做一個合格的投資者。因為今天在這方面有很多畸形行為正在發生。一個人買了一個理財產品，最后發現虧了，他會去鬧事，會打橫幅，會跳樓。最后政府出面解決這些問題，處理的結果是讓金融機構把錢還給他，這是不對的。如果作為一個合格的投資者，他應該有辨識風險的能力，對于結果進行承擔的義務。這是真正的契約社會合格投資者必須要掌握的狀態。

我覺得有些時候，中國對消費者的權益過分保護，導致不能形成有效契約社會的機制。

觀察團：對于各種資質不符合銀行條件的客戶，好貸網怎么幫他們解決貸款問題？

李明順：好貸網能否為那些被銀行拒絕的客戶提供服務？我們提供多元化的選擇。比如有些客戶在工行中關村支行很不容易貸到款，并不是因為資質不好，而是因為這個支行沒有額度，但是轉到國貿支行就能貸到款，只是因為信息不對稱，客戶并不知道。好貸網就可以解決這個問題。

觀眾：金融機構是蠻牛的，應該是處于強勢地位，好貸網反倒需要跟它們收費，這對你們的運營會帶來很大難處吧？

李明順：我們正是堅持這個玩法。未來會收客戶的錢，一般咨詢服務肯定是不收費用的。

為什么金融機構愿意給我們付錢？傳統金融機構里，甲方和乙方是被顛倒的，比如你到銀行簽一個貸款合同，雖然在合同上把你寫成甲方，但是你感覺到你是甲方的待遇了嗎？沒有，因為你沒有任何選擇的權力。

我認為，在新的商業文明下，誰買單誰就應該是甲方，這個趨勢是不可逆轉的。今天的金融機構之所以可以這么強勢，是因為金融的競爭不是那么激烈。隨著銀行業的開放，金融機構之間就會展開對客戶的爭搶，PK時代一定會到來。現在已經有一些更加積極的股份制銀行和農商行愿意為此買單，包括四大銀行有些業務部門也愿意買單，這就是選擇權。我們跟這兩個先合作，讓一部分人先富起來。

觀眾：最近網上有一則消息說，互聯網金融創造了中國歷史壞賬率最高紀錄。對于互聯網金融監管，您是怎么樣看的？

李明順：銀行也有壞賬，而且銀行的壞賬率更高。今天看到的情況其實是新常態，不是說以前沒有，只是你們不知道而已。

互聯網金融是透明化的金融，他告訴了消費者，這里邊是有風險的，但并沒有說遇到風險不幫你解決。比如我們可以幫你先行償還，因為資產處置和抵押已經做好了，比傳統銀行做得更好。

如果互聯網金融真的需要監管的話，不是靠政策來限制哪些人能做哪些不能做，而是要開放的政策，讓所有人都可以接受。我覺得這個行業更多的是需要監督而不是監管?；ヂ摼W是被監管出來的嗎？不是。今天所有好的行業，都是通過市場化的激勵機制建立起自己的生存能力，是通過建立有效的社會監督而取得成就的，而不是通過所謂的監管。

今天，政府已經明白了這一點，已經開始在轉變，叫“小政府大社會”，而不是“大政府小社會”，這就是今天的趨勢。