新生代農民工返鄉創業的新特點及金融支持研究

袁云

摘 要：新生代農民工返鄉創業呈現出新的特點，同時，他們在自主創業過程中面臨獲得金融支持的困境。為此本文有針對性地提出了金融支持新生代農民工返鄉創業的對策措施：加大政府的扶持力度，營造良好的金融投資環境；完善農村信用擔保體系，構建規范的農村信用環境；創新金融產品和服務，建立多元化的農村金融體系。

關鍵詞： 新生代農民工；返鄉創業；困境；金融支持

中圖分類號：C912 文獻標識碼：A 文章編號：1003-1502（2014）06-0094-05

勞動力轉移是發展經濟學研究的永恒主題。事實也證明，實現農村剩余勞動力快速、徹底、永久的轉移是一國順利實現經濟社會轉型的關鍵。[1]上世紀70年代以來，人們開始關注外出勞動力回流問題的研究，已有文獻分析了美國和日本的外出勞動力回流問題，在我國也同樣存在這一問題。調查發現，2008年以來我國出現了農民工大量返鄉的情況，但是具體分析具有不同的經濟背景和原因：2008年初出現的農民工返鄉主要受金融危機背景下大量沿海企業倒閉或收縮的影響，而2009年初以來出現的農民工返鄉，使沿海地區出現嚴重的“民工荒”現象，主要原因與大量新生代農民工不滿足于現階段沿海地區的就業條件與環境，同時具有迫切的自主創業熱情有關。[2]因此，研究新生代農民工返鄉創業的新特點十分必要。

一、新生代農民工返鄉創業的新特點

2010年 1月，在中央一號文件中首次提出了“新生代農民工”的概念，并明確要求采取有針對性的措施“著力解決新生代農民工問題”。有學者指出，“千萬不要以為現在拖著拉桿箱來的和當年扛著蛇皮袋來的還是一種人”（唐仁建，2010），強調指出兩代農民工存在著明顯差異。隨著國民經濟增長和社會結構的不斷調整，新生代農民工在返鄉創業上表現出與其父輩截然不同的新特點。

（一）新生代農民工創業意愿強烈，成為潛在創業農民工的主體

根據國家統計局近期公布的數據顯示，2009年，我國約有 2.3億農民工，其中外出農民工占65.2%，大約為1.5億，而新生代農民工約占外出農民工總量的60%，大約為1億。這表明，新生代農民工已逐漸成為外出農民工的主體。他們用自己的辛勤和智慧，為城市的建設和發展做出了不可磨滅的貢獻。然而，新生代農民工在真正融入城市謀求生存發展的過程中卻面臨著重重阻礙。調查顯示，當前很大比例的農民工具有較強的創業意愿，其中80%的受訪者表示只要條件成熟就會返鄉創業，潛在創業農民工的62%年齡集中于30歲以下，其中，近五成的農民工打算先在務工地積累資金、吸取經驗、廣建人脈，等時機成熟后返鄉創業。同時，調研發現，與上一代農民工相比，新生代農民工文化程度相對較高，他們基本上都受過中等教育。《中國農民工調研報告》顯示，在20世紀80年代從農村外出務工的勞動力中，小學文化程度的比重最高，從20世紀90年代起，則是初中文化程度的比重最高，這充分表明新生代農民工擁有更多的文化知識，更容易接受技能培訓，更能夠從事具有技術含量的工作。有關專家認為，農民工已成為推動中國經濟增長和小城鎮發展不可或缺的“生力軍”。他們不僅將自己的打工收入帶回家鄉，通過打工獲得的經驗也成為他們自主創業的寶貴財富。

（二）第三產業成為新生代農民工創業的主要領域

據《中國農民工調查報告》，2004年農民工從事建筑業、服務業、制造業的比重分別為22.9%、21.7%、33.3%；2009年調查數據顯示，外出農民工中從事建筑業、服務業、制造業的比重分別為17.3%、25.5%、39.1%。顯而易見，5年間建筑業下降了5.6%，制造業和服務業則分別上升了5.8%和2.6%。通過對返鄉創業農民工的調查，大多數農民工返鄉已創業或計劃從事的創業領域與其務工時的企業具有一致性或相關性，比較集中于運輸、餐飲、食品和農產品加工等第三產業，其比例高達81%。2009年上半年，山東省返鄉農民工創業市場主體高度集中于第三產業，從事第一、二、三產業的戶數之比為6.58：12.63：80.79。占比最高的三個行業分別是零售業66.56%、制造業11.26%、服務業6.73%。

（三）新生代農民工創業主要選擇了個體工商戶的形式

新生代農民工具有自身的優勢，比如受教育程度比較高、接受能力比較快等，但是也受到自身一些條件的限制，比如缺乏商業經營能力、專業技能知識、人際交往能力、領導管理能力，尤其是自身資金匱乏。為鼓勵返鄉農民工積極創業，緩解農民工失業返鄉所帶來的經濟和社會壓力，政府給予創業主體一定的優惠政策。當前，政府制定農民工返鄉創業扶持政策主要是從搭建創業信息平臺、提供信貸扶持、減免稅費、提供技能培訓、提供用地優惠、設立創業園或創業街及簡化工商登記手續等方面入手。[3]在進行各方面的綜合比較后，返鄉農民工創業往往選擇對資金需求較少的小餐飲、零售、小超市等，而這些行業的技術含量普遍較低。在返鄉農民工創辦的2896戶各類市場主體中，個體工商戶2382戶，占總數的82.26%，個體工商戶成為農民工創業的首選。同時，調查發現，新生代農民工與上一代農民工在創業形式選擇上有明顯的差別，近70%的新生代農民工選擇個體工商戶的形式，而上一代農民工選擇個體工商戶的形式只有大約20%，他們主要選擇制造業和養殖業作為創業形式。

針對新生代農民工返鄉創業的新特點，我們不難看出，資金匱乏是新生代農民工返鄉創業的主要障礙。近年來，農村金融雖然有一定程度的發展，但在對返鄉農民工創業的支持方面仍不完善，使新生代農民工返鄉創業的積極性受到嚴重制約。

二、金融支持新生代農民工返鄉創業的困境

（一）金融機構網點少，返鄉農民工獲得金融支持困難

2009年，國務院總理溫家寶在第十一屆全國人民代表大會第二次會議的政府工作報告中明確提出，對自主創業特別是農民工返鄉創業要進一步降低門檻，給予更大的支持力度。近年來各級政府都出臺了一系列鼓勵群眾創業的政策，其中主要是宏觀指導政策。但是，要鼓勵返鄉農民工創業，還必須出臺一些更有針對性、扶持性、鼓勵性和激勵性的政策。啟動資金匱乏是返鄉農民工創業的最大障礙，鑒于此，就需要在金融、稅收、各種收費等方面，給予農民工創業更大的優惠、支持和傾斜。但是，目前在這些問題上確實存在需要進一步改進的方面。1994年，我國開始進行農村金融體系商業化改革。縣域及鄉鎮金融機構網點大規模收縮，且功能、機制均不完善，形成了目前農村地區以農信社和郵政儲蓄銀行為主的格局。由于農信社資金實力有限，郵政儲蓄銀行惜貸慎貸的經營思路，造成農村經濟主體融資困難重重。盡管新型農村金融機構在短期內得到了一定程度的發展，但是覆蓋面還是相對狹窄，加之地區網點之間往往有相當的距離，甚至還有部分鄉鎮金融機構不設置網點。據中國人民銀行2008年發布的《中國農村金融服務報告》統計，我國現有“零金融機構鄉鎮”數2868個，只有1家金融機構的鄉鎮有8901個，其中西部地區的情況尤為嚴重，共有2645個“零金融機構鄉鎮”，占全國總數的80%。而據最新統計，截至2010年6月，全國共有2472個金融機構空白鄉鎮，其中無金融服務的空白鄉鎮193個。[4]由此可見，近幾年，農村金融機構網點少的狀況并無很大改觀。金融機構網點的缺乏，網點之間的遠距離以及地區交通的不便利，這些都加大了返鄉農民工獲得金融支持的難度。另外，農村信用社在農村金融市場的壟斷地位使得農民工獲得金融支持難上加難，具體表現在：農信社提供的農戶貸款采用上浮利率，其浮動系數在60%到90%之間，極大增加了貸款融資成本；農信社發放支農貸款主要面向種植業，對農戶急需的其它專項資金信貸有嚴格的數量限制，同時又需要近似苛刻的審批條件和嚴格繁雜的審批程序，一般情況下，不超過抵押物的60%是貸款審批額度的極限。

（二）農村信貸風險保障機制滯后，信貸投入不足

一是缺乏有效的農民個人信用征信體系。2006年1月，我國個人征信體系建設中的一項極為重要的基礎建設——全國統一的個人信用信息基礎數據庫正式運行。經濟功能和社會功能是個人征信系統的兩大基本功能。經濟功能主要體現在幫助金融機構控制信用風險，維護金融穩定，促進經濟的可持續發展。社會功能主要體現在通過規范和制約個人的重要經濟活動，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，提高社會誠信水平。但農村這一市場，并沒有開展信用體系建設，占全國人口大多數的農民沒有信用檔案，因而也就不能享受到良好的信用記錄帶來的各項優惠政策。信息不對稱問題是制約農村信貸市場的最主要瓶頸。財務報表和數據資料的缺乏使得貸款方很難采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。農民工獲得貸款后能否按照合同中寫明的目的和用途依法履約，這是在實際生活中很難得到核實的。一旦出現違約現象，我國又缺乏相應有效的法律約束，加之一般情況下農村貸款規模微小，正規金融機構極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔信息采集的時間和成本。二是農村保險機制滯后。家庭經營是農村經濟的主要形式，農村金融需求者通常具有以下特點：居住分散，收入比較低，存貸款規模小，經營項目的風險大（包括不可抗力在內的自然風險和市場風險），農業生產有明顯的季節性等，所有這些因素無疑都增加了農村信貸服務的難度。一般情況下，商業資金追求流動性、安全性和盈利性，相比之下，農業投資呈現出長期性、高風險性和低盈利性，商業保險公司不愿意開展農業保險業務，而農民本身缺乏風險意識，在客觀上造成了農業保險覆蓋率低，很難規避農業生產經營中存在的風險，增加了金融機構的信貸評審嚴格程度。[5]三是農村貸款抵押物缺乏。農村不是沒有抵押物，而是缺乏金融機構需要的抵押物。[6]房產和土地是農民最主要的自有資產，分別占農村人均收入的30%和43%，由于農村個人房屋占有的宅基地的所有權屬于集體，農民只有使用權，因此，農村房屋抵押與城市房屋抵押相比，農村融資主體的轉讓和抵押都受到一些限制，加之目前農村房屋抵押缺乏明確的法律依據，所有這些因素使金融機構從安全角度考慮，在面對農民的貸款需求時，往往會將其拒之門外。由于農業生產經營存在的自身積累少、抗風險能力差等問題，金融機構因高風險而產生的“懼貸、惜貸、慎貸”造成信貸投放上的“非農化”傾向十分明顯，資金大都集中于非農項目和經濟發達的城鎮。山東省農村信用社農業貸款余額連續多年位居全國同行業首位，截至2009年，農村信用社存款余額為5687億元，貸款余額為4288億元，農業貸款余額為2849億元，農業貸款余額僅僅占存款余額的一半，嚴重削弱了對農村經濟的金融支持。[5]

（三）金融產品和服務單一，創業資金多樣化需求難以滿足

在創業過程的不同階段，返鄉農民工表現出對不同的金融產品和服務的需求：如在創業之初，小額信貸是返鄉農民工亟需金融機構為其提供的；在創業中期，隨著規模的擴大，返鄉農民工可能需要比較大額的信貸支持；到了后期，企業除了信貸需求外，可能還需要一系列的金融服務，譬如結算、匯兌、保險等業務。但是，在現階段，金融機構提供的金融服務滯后于市場發展需求，缺乏多樣化的信貸產品品種，而適合返鄉農民工創業特點、創業形式的信貸品種就更少，加上需要經過調查評估、分析論證、上報審核等一系列環節，使得返鄉農民工的金融需求難以滿足。[7]尤其是在結算方面，雖然近幾年農村支付結算手段有了改善，銀行卡、網銀等多種現代化電子結算支付工具在部分農村已經啟用，但是，由于農信社金融服務基礎薄弱，結算渠道狹窄，農信社的異地結算業務要通過縣聯社營業部進行轉匯，匯款所需時間長、速度慢，而且農信社以縣聯社為單位進行獨立核算，全國通存通兌能力不足。目前，現金支票、轉賬支票和電報匯款等傳統結算工具依然是農村信用社服務農村的主要形式，具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業務品種并未得到推廣和應用，農信社中間業務開拓能力不足、支付結算手段落后的現實，與農村廣闊、潛力巨大的金融需求形成了重大反差。[5]

三、金融支持新生代農民工返鄉創業的對策措施

返鄉農民工創業對緩解我國就業壓力、促進經濟社會快速發展具有非常重要的現實意義。新生代農民工作為返鄉創業的主體，由于其創業形式、創業領域、面臨瓶頸等的差異，其所需的創業政策扶持、創業商機與創業環境要求與傳統意義上的創業扶持政策體系有很大不同。[2]國家應高度重視對新生代返鄉農民工創業的引導和支持，農村金融機構要加大對其信貸支持力度，只有不斷創新符合其創業特點的金融產品，提升金融服務水平，真正形成一個開放競爭的、充滿活力的農村金融市場，才能更好地服務“三農”，切實解決新生代農民工返鄉創業的現實問題。

（一）加大政府的政策扶持力度，營造良好的金融投資環境

據測算，自1995年以來農村金融需求量與供給量失衡逐漸加劇，平均每年供求缺口為8000億元，而2000年高達10000億元。[8]另外，從城鄉貸款總額來看，2000年我國城鎮和農村貸款總額分別為88421.3億元和10949.8億元，農村貸款總額是城鎮的1/8；2007年我國城鎮和農村貸款總額分別為239150.1億元和22540.8億元，農村貸款總額是城鎮的1/11。據國家統計局初步測算，截至2020年，新農村建設新增資金需求總量為5萬億元左右。因此，要使新農村建設中各項事業得以平穩發展，農業生產能力得以保持或提高，未來的金融需求將更加緊迫。2007年中央一號文件提出“鼓勵外出農民工帶技術、帶資金回鄉創業”。各級政府要大力優化投資環境，制定優惠政策，吸引和扶持農民工回鄉創業。首先，加大政府公共服務資源對農村投入力度。政府應鼓勵金融機構在金融服務空白的鄉鎮開辦網點，并將其納入當地政府的招商引資優惠范圍；加大對農村的水、電、路、通訊及對農民的教育培訓、科技推廣等方面的投資力度，保證專款專用；對農民創業，政府要簡化行政審批手續，降低或免除行政審批費用，實行一個窗口受理、一次性告知、一站式辦理服務，可以將此納入地方官員的政績考核內容。[9]其次，解決農民創業用地問題。目前在國家確保18億畝耕地不能動的政策下，可以通過村莊規劃、開發荒地、改造廢舊廠房等辦法，保證返鄉農民工有一定的創業用地的供應。最后，建立適合農民工返鄉創業的融資機制。在對外出農民工返鄉創業的銀行貸款擔保或貼息方面繼續加大政府的扶持力度，擴大農村貸款抵押物的范圍，進一步改進和完善農村貸款抵押的方式，比如返鄉農民工以可用土地或山林為抵押向銀行提出貸款申請，成立公益性土地中心，一旦返鄉農民工創業不成功，土地中心將接收銀行轉移的抵押，由土地中心進行有償流轉。鑒于目前金融機構不愿對農民創業提供貸款的現狀，國家可以設立“新生代農民工創業基金”，鼓勵農民成立互助合作金融組織，讓目前已經存在的非正式民間融資機構規范化和合法化，對創業成功人士給予資金獎勵，充分發揮創業帶頭人的作用。

（二）完善農村信用擔保體系，構建規范的農村信用環境

黨的十七屆三中全會《決定》提出，“建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制。”這是基于我國農村信用信貸擔保體系現實情況而提出的一項重要政策。履約意愿、履約能力和履約行為是銀行信貸的必備要素，恰恰農民在這些方面存在評估難、量化難的問題。近年來，雖然農村信用環境建設已取得很大進展，但農村信用環境建設滯后依然是制約農村信貸的主要因素，阻礙了金融部門對“三農”發展的支持。因此，加強農村信用環境建設成為當務之急。這就需要政府、企業、金融機構、個人等各方的共同努力。可以借鑒山東肥城市的做法：成立以市長任組長的農村信用環境建設領導小組，建立聯席會議制度和工作協調機制，明確各成員單位在信用環境建設工作中的具體職責。政府要發揮宏觀調控的作用，協調司法部門、新聞媒體、金融機構等各個部門齊抓共管，形成創建信用環境的合力。司法部門要嚴格執法，嚴厲打擊違約行為并給予相應的處罰。新聞媒體要大力弘揚誠信守信的文明風尚，發揮監督導向作用，及時地將違法行為公之于眾，初步形成“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍，實現從“要我講信用”到“我要講信用”的轉變，使農民信用觀念明顯增強。當前，金融機構承擔著一項迫在眉睫的任務——建立信用評級產品，通過與相關部門以及擔保機構、村民委員會等擁有農民個人信用信息資源的組織聯網，可根據農戶的基本信息、生產經營及財務信息和個人思想品德等信息進行信用評分，有效解決農戶和銀行信息不對稱的問題。[5]此外，金融機構可根據農民信用等級滿足相應的貸款需求，在貸款數額、還款期限等方面有所體現，以此增強農民致富增收的積極性。總之，要通過各方努力，全力打造“信用品牌”，為返鄉農民工創業、經濟社會的全面發展營造和諧守信的社會環境。[7]

另外，農村信貸風險保障和分擔機制的缺乏也是影響農村信貸的制約因素。建立完善的農村信貸風險保障和分擔機制，一是建立意外風險防范機制。調查表明，農民信貸主要風險來自于天災人禍形成的農民致貧。政府應通過財政出資組建附帶人身意外保險的政策性農業保險，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入。二是建立金融機構與擔保機構的利益分享、風險共擔機制。在優化農村金融生態過程中，改革創新是增強金融服務功能、強化金融支農能力的必然之路。積極探索和完善擔保風險共擔機制，可以借鑒山東省日照市的做法，按照公平的原則，鼓勵建立金融機構與擔保機構的協作機制，在收益覆蓋風險的前提下，主動讓利于企業，其中規定20%是金融機構承擔風險比例的限度。同時，強化對金融機構與擔保機構進行合作的監管，預防非法集資、非法吸收和變相吸收存款、違規放貸等行為，防范化解金融風險。三是建立農業貸款風險補償機制。如前所述，農業貸款具有高風險、高賠付率等特點，因此應由財政出資組建農業貸款擔保基金，如果一旦出現因不可抗力等因素導致農民貸款出現風險時，經評估按一定比例由擔保基金賠付，解除金融機構對農戶貸款的后顧之憂，有效提高金融機構發放農貸積極性。[10]

（三）創新金融產品和服務，建立多元化的農村金融體系

返鄉農民工創業離不開金融的支持，這就需要根據市場要求建立多元化的農村金融體系。一是繼續發揮農村信用社的支農主力軍作用，及時準確地掌握返鄉農民工不同時期不同階段的不同需求，不斷開發新業務、新產品，為返鄉農民工創業創造更好的條件。二是建立郵政儲蓄資金的回流機制。由于郵政儲蓄機構一直以來“只存不貸”政策的施行，我國農村大量資金被抽走。當前，郵政儲蓄機構應及時迅速地完成角色轉換，將其在農村金融市場上的功能由“抽水機”和“吸血器”變為“蓄水池”和“調節器”。[11]三是推進新型農村金融機構的發展。政府通過稅收減免、費用補貼等方式鼓勵小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融機構向返鄉農民工提供多樣化、全方位、多層次的金融服務。此外，根據職能和地域特點，金融機構可提供相應的金融服務。如，中國人民銀行主要從政策上支持，中國農業銀行主要提供融資、結算、投資顧問等服務，郵政儲蓄銀行和農村信用社可以利用其網點遍布城鄉的優勢，為返鄉農民工提供更具有針對性的服務。[7]

參考文獻：

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