利息都去哪兒了？

雷勇

存款15年，利息從6000元變成600元

廣東佛山的馮老太，在1997年12月到某國有銀行存入港幣8900元，存款方式為定活兩便。一直到2013年，這筆錢一存就存了15年。

2004年在馮老太兒子的記錄中，該筆存款存入日的利率是6.5%，打9折，從1997年12月17日到2012年10月22日稅后息可得到5478.39元，總利息為可得到6453.16元。

2013年3月22日，她打算取錢時(shí)，這筆錢得到的利息卻只有510.18元。這與馮老太自己的計(jì)算結(jié)果6000多元相差懸殊。

為何銀行算出的利息和2004年馮老太兒子計(jì)算的利息差別竟如此之大？原來，在她于10多年前存入這筆錢以后，銀行的儲(chǔ)蓄利息已經(jīng)多次調(diào)整，對(duì)定活兩便利息的計(jì)算也出現(xiàn)了很大的變化。1997年時(shí)的整存整取利率是6.5%，但隨后逐漸降低，2004年曾跌到谷底的0.1%，目前是0.7%。

根據(jù)國務(wù)院1992年12月11日頒布的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，對(duì)于定活兩便的儲(chǔ)蓄存款，存期在一年以上（含一年），無論存期多長，一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。馮老太的存款利息應(yīng)按照（實(shí)際上最近的）該行2012年10月8日頒布的外匯存款年利率0.7%打6折執(zhí)行，截至2013年3月22日得到利息570.56元，截至2014年10月29日只有8900×0.7%×0.6÷360（一年按360天計(jì)算）×6072（天）≈630元。

定存提前取，很坑爹的！

在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也許聽到最多和關(guān)注最多的就是年收益率，就是投資一年后可以獲得的實(shí)際收益率。目前，銀行給出的利率就是年收益率。

與此相近的還有一個(gè)不得不記住的名字：年化收益率。

別看只多了一個(gè)字，收益卻天壤之別。因?yàn)椋昊找媛示褪前旬?dāng)前的收益，換算成年收益率來計(jì)算，是一種理論收益，并非投資者能真正取得的。

我們來舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，更明白地說明利息是如何計(jì)算的：

2014年10月20日，小張將10000元原本存了工商銀行的3年期定存。目前，3年定期工商銀行的利率為4.25%。那么套用基本公式“利息=本金×利率×存款時(shí)間”：3年后能獲得利息10000×4.25%×3=1275元。

時(shí)間過去了2個(gè)6個(gè)月。在2017年5月時(shí)，小張購房急用錢，決定把這筆3年期定存提前支取。小張又將能拿到多少利息？

值得注意的是，定存提前支取，即使還有1天就到期了，之前的存款都不算數(shù)了，只能按活期利率給你計(jì)息。所以本例子中的10000元3年定存，雖然利率是4.25%，但是我們只能按照活期利率0.35%算。那么，2年6個(gè)月后小張能獲得利息10000×0.35%×2.5=87.5元。

知道為什么坑爹了吧？時(shí)間相差只有半年，收益竟然有1000多元的差別。

用復(fù)利消滅理財(cái)空檔

利息有兩種計(jì)算方法：?jiǎn)卫蛷?fù)利。目前，銀行存款都是按單利計(jì)算。

我們都知道，復(fù)利賺錢的本質(zhì)就是將每次賺到的錢進(jìn)行再投資，讓錢再生錢，讓復(fù)利的車輪保持旋轉(zhuǎn)不停息，讓金錢為你工作。

1626年，印第安人以24美元的價(jià)格出售了曼哈頓。據(jù)說，后來印第安人想重新買回曼哈頓，可是價(jià)格令他們目瞪口呆，至2000年1月，曼哈頓的價(jià)值高達(dá)2.5萬億美元。而這個(gè)價(jià)格正是印第安人出售曼哈頓時(shí)的24美元以每年7%復(fù)利計(jì)算的結(jié)果。

對(duì)于真正的投資高手來講，復(fù)利才是讓資產(chǎn)迅速膨脹的法寶——不求高回報(bào)率，選準(zhǔn)固定收益并堅(jiān)持下去，如此操作，復(fù)利可以使任何一筆小錢爆發(fā)出無窮的威力。

投資理財(cái)就是一個(gè)在一段時(shí)期內(nèi)，通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，讓“錢生錢”的過程。財(cái)富管理很大程度上是一門時(shí)間管理的藝術(shù)，配置適當(dāng)投資期限的產(chǎn)品，盡量避免理財(cái)空檔期，選擇符合自身情況的投資方式，才能獲得更大的收益。