商業銀行發展電子商務對策研究

郭宏陽

興業銀行北京分行 北京 100005

商業銀行發展電子商務對策研究

郭宏陽

興業銀行北京分行 北京 100005

隨著科學技術的不斷進步，互聯網信息技術的發展也蒸蒸日上，基于互聯網的電子商務技術也飛速發展，近年來，互聯網電子商務技術逐漸成為信息產業發展的核心，越來越多的行業將互聯網電子商務技術運用到自身的發展當中，并取得了很大的成效。電子商務以其絕對的優勢吸引著國內外的大小商業銀行，將其運用到銀行自身發展新模式的創新中。本文就根據近年來電子商務在商業銀行發展中的具體情況進行解析，通過其中的發展問題和新的發展機遇，為電子商務更好的為銀行的自身發展提出合理化的對策，來更好的促進我國商業銀行的健康發展，為居民日常生活和國民經濟的又好又快發展提供良好的金融環境。

商業銀行；電子商務；對策

商業銀行憑借著其天然優勢在發展電子商務方面具有很大的潛力和良好的前景，同時，商業銀行的自身發展和電子商務能彼此相輔相成發展，電子商務能促進商業銀行的受益增加，綜合競爭力增強，而且能降低發展成本，使商業銀行的業務發展空間擴大，加快商業銀行朝著多元化服務方向發展，將商業銀行從傳統的發展模式中解放出來，逐漸適應電子商務、網絡化的發展趨勢。

一、目前商業銀行電子商務發展的現狀

（一）市場的定位不明確，忽視B2B行業藍海

目前，我國大部分商業銀行的電子商務發展定位都集中在B2C業務服務范圍，對B2B涉及很少。但是根據我國電子商務中心2012年發布的關于電子商務成交的的市場交易數據來看，B2B的市場總交易額達到6.25萬億元人民幣，占交易總量的79.62%，而B2C的交易額僅僅為4792.6億元人民幣。除此之外，根據我國工信部在2012年出臺的關于電子商務“十二五”規劃中明確提到，電子商務的市場交易數額在2015年將達到18萬億元人民幣，預計B2B的市場交易數額將達到15萬億元人民幣。因為B2B的市場單筆交易數額比較高，在社會信用缺失、交易信息不對稱以及交易雙方對大筆交易金額風險意識較低的三重壓力下，能普遍使用在B2C和C2C的個人網購交易市場和第三方支付平臺又不能完全滿足網絡交易需求，這無疑給商業銀行的電子商務發展提供良好的發展突破口。

（二）用戶體驗服務質量有待提升

用戶體驗服務是電子商務競爭力的核心，優質的用戶體驗樂意促進電子商務較快的聚集商流和獲得人氣。電子商務的交易流程中，用戶體驗服務共分為兩個部分，即為前端和后端體驗。前端體驗中的平臺主頁面設計是否美觀清晰，業務涉及模塊是否合理，所涉及的業務模塊是否齊全以及商品的價格等都是決定電子商務交易是否能夠順利進行的重要因素，缺一不可。后端體驗主要是商品下過訂單后的服務，其主要包括商品的配送是否及時，快遞送貨的服務態度，商品退換是否便利以及后期的質量三包是否能同步等。

銀行電子商務的具體前端體驗主要包括有頁面的設計、平臺載人速率、商品類型多少、商品正、行貨的質量保障、商品退貨服務、商品更換速度、相同商品的價格比較以及銀行付款方式和快遞的派送等；后端體驗主要是包括商品配送的及時程度、商品退換須知以及公開透明度、客戶對商品的評價公示、提供賠款條件等。這些前端和后端體驗的方面，在商業銀行電子商務的發展中都沒有做到完善，這都不能做到真正有效的服務客戶，是商業銀行電子商務發展中一個比較明顯的問題。

（三）營銷觀念比較落后

目前我國商業銀行電子商務的營銷工作主要是直接對傳統的營銷模式進行模仿。主要的形式是網點宣傳手冊的發放、柜臺人員的推薦、大廳顯示屏提示、紙質信用卡和電子賬單上的網址鏈接設置。所以導致在傳統的營銷觀念作用下的電子商務影響力低，公眾認知信服力低，不能做到有效地促進商業銀行電子商務的發展。

二、促進商業銀行電子商務發展的對策

（一）加快開發企業之間和企業與個人之間的電子商務交易方式

未來的商業交易必然會伴隨著電子商務的進一步發展逐漸朝著網絡電子商務交易模式發展。但是就目前的商業銀行電子商務發展來說，并沒有一套適合電子商務企業之間進行交易的結算模式；除了全球化進程下的企業之間需要健全的電子商務結算模式外，企業與個人之間的結算模式研究也需要加大步伐。我國目前企業與個人之間的電子商務交易模式和發達國家還存在一定的差距，國內銀行能夠提供的電子商務服務主要有網上購物、網上拍賣、投注和網上訂票等，但是對于部分網上交易的資金，有的銀行只能扣款而不能凍結，這些就顯然不能做到很好為客戶提供便捷，這些方面還需要進一步加以改善。

（二）進一步玩善發展網上轉賬和繳費業務

商業銀行的轉賬、結賬、匯款和繳費是銀行的幾項基礎業務，這些業務的辦理大多需要到柜臺，客戶往往需要排隊等候很長時間，這就給客戶帶來極大的不便。而推行這些業務的辦理網絡化就可以大大節省辦理手續，減少現金辦理帶來的風險，給客戶提供極大便利。客戶只需要在網上就可以進行轉賬、匯款，進行各種費用的繳納，除此之外，銀行的轉賬業務可以方便股民的資金自由出入股市，而網上銀行的轉賬可以使資金在證券市場和銀行之間劃轉，這些都可以使客戶在交易中享受網上銀行帶來的樂趣。

（三）盡快推出網上投資理財業務

近年來，隨著投資的多元化發展，銀行投資理財逐漸興起，投資理財也逐漸成為商業銀行的一項基礎業務。在網上為投資客戶提供咨詢和服務是銀行今后為客戶提供服務的重要手段。部分商業銀行已經為此推出了理財咨詢專柜，受到客戶的普遍歡迎。如果這項服務能放在網上進行操作，則咨詢服務就會更加便利，咨詢人數也會攀升，咨詢范圍也會更加廣泛，這樣就促使商業銀行的投資理財業務為客戶提供更優質的服務。除了網上理財咨詢外，商業銀行還可以提供網上理財投資服務，使客戶能通過銀行存折或銀行卡直接進行網上炒股，利用先進的網絡銀行平臺將證券和銀行統一起來。除此之外，國家推出的開放式投資基金項目會吸引大量投資者的參與，商業銀行可以據此提供網上買賣開放式投資基金，為客戶提供方便，另外，商業銀行還可以針對現實需要，不斷推出新的業務，來為客戶提供更全面的服務。

（四）推動銀行、證券和保險三大機構的聯網

要促進商業銀行的電子商務更好發展，可以通過推動銀行、證券和保險三大機構的聯網來實現資本市場和貨幣市場的結合。目前，這三大金融機構都是各自為政，因此，客戶在進行投資時會遇到很多程序方面的麻煩，導致投資環境不暢。根據目前發展形勢，銀行、證券和保險三者之間的合作經營是總的發展趨勢，所以，要促進三大機構的聯網合作經營，如果通過互聯網能做到證券機構可以向商業銀行進行資金瞬間拆借，保險公司以投資人身份參加證券機構的基金投資這樣就可以大大方便保險公司、證券機構、商業銀行和客戶之間的資金劃轉，客戶之需要點擊鼠標就可以實現將自己銀行賬戶中的資金劃入到保險賬戶，來委托保險公司進行投資，然后保險公司再通過網上銀行將受益劃給客戶。這三大機構的聯網能夠使客戶真正享受到網上交易的便捷。

結語

伴隨著我國經濟的發展和投資理財的多元化，商業銀行傳統的業務服務已經不能再滿足人們的需要，隨著商業銀行電子商務的不斷發展創新，越來越多的服務模式被提出并且運用，這不僅給客戶的資金流通和理財投資帶來的極大的便利，而且促使我國商業銀行的服務職能不斷擴大。但是商業銀行在電子商務的發展中還存在很多問題，這就需要我們在發展中不斷尋求新的發展模式，不斷提供符合人民大眾需要的服務，為我國商業銀行的更好發展不斷努力。

[1]彭邦泰.我國商業銀行電子商務發展的問題及對策[J].審計與理財,2012(03)

[2]曉輝.CFCA發布2010中國電子銀行調查報告[J].網絡安全技術與應用,2011(01)

[3]李宇宏.21世紀的商業銀行與電子商務[J].重慶職業技術學院學報,2006(02)