基于網絡金融背景下的商業銀行發展策略

金立民

(蘭州商學院長青學院,甘肅蘭州 730020）

基于網絡金融背景下的商業銀行發展策略

金立民

(蘭州商學院長青學院,甘肅蘭州 730020）

互聯網金融以其獨特的優勢對傳統商業銀行的經營模式產生深遠的影響,起到了改變銀行傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入 新的信息管理系統等作用。網絡金融是網絡技術與金融的相互結合,本文基于商業銀行視角,從網絡金融的概念入手,介紹了網絡金融的發展現狀,網絡金融環境下傳統商業銀行的功能定位,提出網絡環境下商業銀行面臨的挑戰及發展策略。

網絡金融 商業銀行 策略

網絡金融是計算機網絡技術與金融相互結合而發展起來的。網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構，使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間，商業銀行之間，以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

1 網絡金融背景下商業銀行的功能定位

網絡金融環境下商業銀行的生存空間在縮小，但商業銀行仍具有自身的優勢。在網絡金融環境下，商業銀行仍具有其他經濟主體難以有效代替的功能。

1.1 信用評估與管理

網絡金融使交易者獲取信息的數量和及時性大大提高，增強了交易的透明性。但應注意的是，透明性主要是就交易過程和結果而言的，而有關交易者本身的信用狀況、交易行為的真實性等方面信息的透明性則有可能遜色于傳統金融活動中交易雙方直接見面的情況，即網絡金融的信用風險會比傳統金融增大，從而資金供求雙方的信用評估能力不一定能相應提高。商業銀行可以在網絡條件下利用在傳統體制下形成的信息優勢，發揮其信用評估與管理功能。銀行的信息優勢主要來自于賬戶的信息而賬戶信息的獲取則取決于銀行清算支付系統的運轉。在網絡金融環境下清算支付機制的提供仍是銀行的一項重要功能，因此，銀行可利用網絡大力加強對客戶信息的采集與分析，并依次對客戶的信用評估與管理。商業銀行的信用評估和管理技術、功能是商業銀行在網絡金融中的最大競爭優勢，是其在網絡金融環境下生存和發展的重要基礎。

1.2 提供理財服務

為個人、企事業單位提供理財服務將是商業銀行依托信用評估與管理功能所開展的一項重要業務，是信托、代理和咨詢三位一體的新型銀行業務。在網絡金融環境下，商業銀行可借助網絡的強大輻射功能拓展業務范圍，充分發揮其理財特長。在我國，隨著人們的收入的增加，個人和家庭的理財需求迅速增長。目前我國國內個人理財概念比較狹窄，主要是在儲蓄產品上進行擴展。商業銀行可以借助網絡通信技術為客戶提供投資理財服務。

1.3 為中小企業融資

市場機制的不斷完善，互聯網技術的高速發展及其在金融領域的應用，大大降低了直接融資的成本和信息不對稱的程度，從而以商業銀行為中介的信貸市場的重要地位必然減弱。但絕不可能因此而低估商業銀行在我國國民經濟中的作用。對于我國而言，商業銀行在融資體系中的壟斷性地位還存在很長的時期。隨著網絡金融的發展，商業銀行在融資活動中資金來源和運用都會受到很大的影響，但其仍可大力發揮其優勢的信貸市場，即為中小企業融資。在實際中，中小企業較為封閉的運營方式，降低了其信息透明度和社會信用評價，即在網絡金融環境下扔會存在信息流通的瓶頸約束，受此約束的資金需求者很容易被隔絕在直接融資市場之外。商業銀行可發揮其信息集中，便于了解企業和信用評估等優勢，在爭取留住老客戶、為大企業融資的同時，大力開展中小企業融資市場，并為其提供各種金融服務，如信用評級、擔保等，充分發揮商業銀行在中小企業融資中的作用。

2 網絡金融背景下商業銀行面臨的挑戰

借由互聯網對日常生活的強力滲透和互聯網技術的高速發展，互聯網金融迅速崛起，并以成本、時間上的巨大優勢，向商業銀行發起了猛烈的沖擊。尤其在近幾年，互聯網金融已經開始慢慢侵蝕銀行的傳統核心業務，給商業銀行帶來了強烈的生存危機感。

2.1 商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業銀行是商品經濟的產物，是經營存款、放款、匯兌融通，但目前，這一中介職能已經受到了第三方支付、網絡貸款平臺等互聯網公司的挑戰，并出現逐步弱化趨勢。互聯網技術降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業銀行融資中介服務需求。在融資過程中，一個主要的障礙是資金的供求雙方無法及時有效地溝通資金供求信息。作為經濟生活中最主要的金融中介，商業銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，并在長期經營中形成了信息收集和處理的規模經濟效應。互聯網技術的發展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎。

互聯網技術改變了支付渠道，嚴重沖擊了商業銀行支付中介地位。商業銀行作為支付服務的中介，主要是依賴于在債權債務的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合。互聯網技術的發展，打破了時間與空間的限制，在相當程度上沖擊著商業銀行的支付中介地位。

隨著互聯網技術的發展和網絡購物的興起，電子商務獲得了蓬勃發展。艾瑞咨詢統計數據顯示，中國電子商務市場交易規模由2008年的2．9萬億元增長至2011年的7．0萬億元，增長了1．4倍，預計2015年將達到26．5萬億元。電子商務的發展離不開相應的網絡支付系統的支持，面對支付場景由原來的實體店轉為網絡上的虛擬店，支付渠道由銀聯或銀行的POS終端轉為網絡支付，以物理網點和網銀為主要渠道的傳統商業銀行支付顯得力不從心。第三方支付和移動支付借助具有互聯網特色的靈活經營模式，為用戶提供了良好的支付體驗，對商業銀行的傳統支付產生了比較明顯的替代作用。一方面，第三方支付和移動支付降低了支付業務對銀行分支網絡的依賴，更多的時候只是涉及信息的傳遞，任何一臺可以上網的電腦或移動終端均可隨時替代銀行物理網點完成支付．另一方面，第三方支付和移動支付沖擊了銀行電子銀行端。

2.2 商業銀行的傳統經營服務模式面臨深層次變革

商業銀行“以客戶為中心”的服務模式需要進一步完善。當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心技術的深度整合。以支付寶為例，該公司非常注重用戶體驗，在組織架構中專門設立了用戶體驗部，積極嘗試將重力加速感應、虹膜等新技術應用到移動支付中，并將提升各方用戶體驗作為近幾年發展的主線。在為客戶提供靈活性產品方面，互聯網企業也走在了前面。如第三方支付公司可以為客戶提供個性化的支付服務方案，只要企業客戶提出增加支付模式的需求，第三方支付企業就會很快進行回應。

商業銀行小微企業金融服務模式尚待進一步創新早。在2004年中國銀行提出戰略轉型時。中小企業業務就成為銀行的轉型方向。但中小企業融資難的問題一直沒有得到很好解決，主要難點在于銀行傳統的業務模式無法應對這一業務的風險分散化、多樣化的挑戰。2007年前后，銀行開始聚焦“小微貸”，并開始了一系列嘗試。與銀行的小微企業貸款服務模式相比，網絡小微貸款模式表現出極強的競爭力。如阿里小貸整合了電子商務公開、透明、數據可記載的特點，將其與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，通過大規模數據云計算，將客戶網絡行為、網絡信用應用到小額貸款中。

2.3 商業銀行的收入來源將受到沖擊

雖然網絡借貸興起時間不長，但發展迅速，因其能為沒有得到正規金融機構覆蓋的個人或企業籌措資金，而深受草根階層的歡迎，未來將在小微企業和個人借貸領域與銀行形成競爭。未來，隨著互聯網技術應用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網絡，屆時面向大公司的網絡借貸新模式也將順勢而生，將真正觸動銀行的奶酪，嚴重影響銀行的生存。

以支付寶、財付通為首的互聯網第三方支付企業獲得牌照后，得以參與互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節。但是隨著獲牌業務類型的多樣化，以及未來服務商戶和個人用戶需求的多樣化，越來越多的公司將觸角伸向新的領域，主流第三方支付企業的業務類型也開始逐漸由線上走向線下。

3 網絡金融背景下商業銀行發展策略

在網絡環境下，非金融機構的金融業務快速發展，這對商業銀行是一個巨大挑戰。商業銀行必須面對現實，積極應對，才能適應新的技術環境和經營環境的需要。

3.1 轉變經營理念,提高對網絡金融發展的認識

隨著網絡技術和通信技術的發展，商業銀行必須充分地認識網絡金融的發展趨勢。商業銀行的傳統經營模式已經不能適應社會的現實需要，必須轉換經營理念，有擴展實體網點向發展有電子銀行中端的網絡經營模式轉變。商業銀行應加強對網絡金融和網絡業務知識的學習，加強與互聯網創新企業的合作，制定全新的網絡化、綜合化的監管體系，防范銀行內部的運行風險和操作風險，應對來自外部的競爭威脅。

3.2 加快電子銀行的平臺建設

加強和網絡信息技術企業的合作，建設適合各個商業銀行的電子銀行安全系統推動個人信用評級系統建設，降低信息不對稱導致的風險。商業銀行可以建立風險轉移機制，例如與保險公司簽訂網上銀行風險保單規避風險。加快擴大電子銀行平臺和網絡化生活服務平臺建設，拓展業務范圍，以滿足客戶日益多元化的需求。

3.3 創新合作共贏的營銷模式

商業銀行應積極采取合作經營方式，實現優勢互補。在維護現有客戶利益的基礎上，充分利用資金充沛、網絡安全、信譽高的優勢，把網絡金融業務作為主營業務的延伸和補充，爭取微小型企業和個人客戶群體。充分利用第三方支付平臺、網絡信貸平臺合作，共同開展貸款業務和中間業務，以實現共贏。

3.4 挖掘自助終端設備的服務潛力

商業銀行要加強自助終端設備的研發，提高終端自助設備操作的便利性、辦理業務的快速性、金融資產的安全性。由于我國人口老齡化現象嚴重，中老年人占的比例較大，而且普遍文化水平較低，中老年人操作自助終端設備困難。商業銀行應加強對電子銀行的宣傳力度，開發操作更簡便的自助終端設備，讓更多的人愿意使用電子銀行提供的服務。

3.5 拓展手機銀行業務

隨著通信技術的發展，移動終端平臺的功能越來越強大，在一定程度上改變了人們的生活方式和經濟交往方式。通過移動終端平臺經營網絡金融業務有巨大的發展前途。商業銀行很難獨立開展移動支付業務，必須加強和移動通信經營商的合作，開發手機一行的服務功能，提高商業銀行的網絡金融競爭力。

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