標準化：農村信用體系建設的路徑選擇

趙力

摘 要：作為我國社會信用體系建設的重要組成部分，農村信用體系建設已經取得了階段性成果。但因缺乏統一標準，各地在農村信用體系建設中多有“變通”、“繞行”、“過渡”等權宜之計，影響了農村信用體系建設的持續推進。農村信用體系建設迫切需要從技術、管理和服務等層面進行標準化改良，以推動社會信用體系建設全面健康發展。

關鍵詞：標準化；農村信用體系建設；征信

2005年，我國金融標準化工作正式啟動，截至2013年度，共發布金融國家標準60項、行業標準143項，其中涉及7項征信業務標準，但不包括農村信用體系建設。農村信用體系建設是人民銀行2007年開始推廣的一項重點工作，短短幾年時間里，涌現出了一大批具有鮮明地方特色的工作模式，農村信用體系建設取得階段性成果。受客觀條件限制和諸多不確定因素影響，各地農村信用體系幾乎沿著同樣的軌跡成長：即從“零”開始艱難起步→利益群體間相互搏弈和妥協→野蠻成長→初具氣象但“氣象萬千”?？梢哉f，農村信用體系建設典型的非標準化工作現實，已成為制約農村信用體系建設工作持續推進的瓶頸。

一、農村信用體系建設現狀與困境

目前，全國各地總結推廣的農村信用體系建設工作模式大致可以分為三類：一類是“人行+政府”主導的工作模式，以浙江麗水和寧夏平羅為代表；二類是涉農組織為主導的工作模式，以福建屏南為代表；三類是金融機構為主導的工作模式，以四川省較為普遍。各地工作模式在細節方面雖然都有所差異，但是核心內容大致相同：一是建立農村信用體系建設試驗區，創新工作模式與方法，發揮典型示范作用，促進工作全面推進；二是優化農戶信息指標體系，加快農戶電子化信用信息檔案建設；三是建立健全農戶的信用評價機制，推進信用評級（分）和“信用戶”、“信用村”“信用鄉（鎮）”建設。由于受多種因素影響，目前，農村信用體系建設工作的規范化程度較低，可持續發展的能力較弱。表現為以下方面：

（一）缺乏必要的法治保障基礎。目前來看，我國農村信用體系建設工作開展的依據主要是《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》（國辦發[2007]17號）和《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》（銀發[2009]129號]等政府文件。雖然各地在工作開展中也出臺地方性文件，但是存在缺乏總體規劃和長遠設計、標準化程度低等特征。

（二）行業信用建設與地方信用建設之間不協調。農村信用體系建設屬于典型的地方信用體系建設，實踐中，與農戶信用有關的大量信息分散在如工商、稅務、交通、證券、保險、公安、法院、土地、林業、水利等眾多的行業或部門，這些信息多數都是基于行業自身管理或行政執法的需要而設計的，行業信用體系建設特征明顯。由于當時社會對信用信息的需要并不迫切，所以在數據采集、指標選取等方面，大都按照自身的行業定位和滿足自身工作需求而設計的，信息系統缺乏交換的接口和信息整合技術標準，信息的流動性和公開性較差，再加上行業信用體系與地方信用體系之間的差別，相關利益體的力量格局不一，從信用體系建設中獲益擔險不一，良性利益分享機制還沒能建立，給數據共享和信息傳遞帶來障礙，大量有價值的信息被閑置。

（三）工作模式帶有明顯地域性特征。我國地域遼闊，受地理因素和人文因素的影響，不同地區在長期發展過程中，形成了不同的習俗和文化。因此，在推廣農村信用的過程中，不僅要準確估量地方政府、經濟部門和金融機構配合程度，還要考慮到地緣差異、文化差異等，甚至要顧忌到農村少數民族集聚區、水旱地分布、農林牧漁比例結構等等細微但很現實的問題，正是由于諸多因素的影響，使得各地在農村信用體系試驗區制度設計上非常具有個性化，地方特色鮮明。

（四）信息數據庫管理標準化水平不高。目前，各地在推廣農村信用體系建設工作中，無一例外地將農戶信用信息數據庫建設作為核心工作內容來抓。由于農戶信息來源于多個部門，所以，在數據庫建設方面存在問題較多：一是指標設計不科學，信息來源范圍較大，信息關注點分散，關聯度低，經驗性因素多，動態信息少；二是指標設置不靈活，指標調整成本大，難以真實反映不同地區、不同金融機構千差萬別的客戶信用狀況；三是信息采集與核實難，農村人口居住分散、外出人口多，信息采集與核實難度較大；四是入庫的農戶信用系統數據質量不高、標準化程度低、信息更新不及時、使用效率低等。

（五）農戶信用評價社會公眾認可度低。農村信用體系建設本質上是一種信用資本化的過程。它的一個核心工作環節是信用評級，內容涉及基本條件、經濟能力、償債能力、道德品質、加減分項等若干項目。涉農金融機構為了發放貸款而開展的信用評級工作，帶有明顯實用性和內部性特征，缺乏制度性的標準，農戶信用評級結果通用性較差，甚至是信用評定結果失真，權威性受到質疑，主觀自由量度空間較大的事實客觀存在，因此，很難取得社會公眾及其他金融機構的認可。

二、構建農村信用體系標準化框架

推行標準化管理模式，要從長遠發展的大局著眼，堅持“標準先行”的農村信用體系建設工作思路，充分利用信息技術和計算機網絡優勢，在科學搭建農村信用體系建設標準化工作框架的基礎上，提出標準化建設總體規劃，明確農村信用體系標準化建設的目標和原則，促進農村信用體系建設規范、安全、有序、健康發展。

（一）基礎標準分體系。開展農戶電子信用信息術語、代碼、數據元、數據格式等標準的研究，并制定相關標準，解決由于定義不規范而造成理解和認識上的差異，防止資源浪費，提高信用信息的準確性和完整性。

（二）信息技術標準分體系。建立包括信用數據采集、信用交換、平臺接口、數據庫管理規范等內容的技術標準，實現信息系統聯網，完成不同部門、不同行業、不同地區信息系統的對接。

（三）業務標準分體系。通過對農村信用體系工作流程的梳理和分析，將業務標準細分為調查業務規范、登記業務規范、評級業務規范、咨詢和管理業務規范等若干部門。

（四）服務標準分體系。參照征信業務標準化定義和服務流程模型，可以考慮將農村信用體系標準化建設細分為服務質量規范、產品標準規范、產品使用規范、信息異議處理規范等部分。

（五）安全標準分體系。主要是針對信息采集、加工、使用、披露過程中的信息安全以及其他可能造成相關當事人損害的行為進行標準化操作規范和約束，主要包括物理安全標準、安全防護標準、安全管理標準、安全檢測標準等。

三、農村信用體系標準化必須要解決的幾個問題

（一）開展農村信用體系標準化建設的宣傳引導。各級政府及政府相關部門應當充分利用便利條件和有利因素，大力開展農村信用體系標準化建設的宣傳和引導，使得各級、各部門相關工作人員能夠深刻理解并正確認識標準化工作的重要性，確保農村信用體系標準化建設工作取得實效。

（二）研究制定農村信用體系行政法規或地方性法規。重視農村信用體系的法律體系建設，采取有效措施，在發展初期通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施，積極推動農村信用體系的發展，爭取在較短的時期內，以較低的成本初步建立起農戶信用管理體系，并提供制度上的保障。

（三）快速形成分工明確相互協作的工作機制。應當按照農村信用體系建設的地方信用分類標準和定位，由當地政府負責和牽頭，研究提出符合當地實際的標準化工作規劃和方案，明確標準化建設的目標和原則，將分散于各種法律法規和規范性文件中的業務要求和規范標準進行分類、整理、匯編，轉換為簡單明了的業務規范，從而降低經營風險和法律風險。

（四）注重農村信用體系建設標準化人才隊伍培養。進一步抓好金融標準化人才隊伍建設，將金融監管部門、金融機構金融標準化人才隊伍組織起來，定期開展學習和交流，嘗試建立農村信用體系標準化工作專家庫，通過培養一批熟悉農村經濟金融的人才隊伍，保證農村信用體系標準化建設可持續、穩步推進。

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Standardization： the Path Choice of the Rural Credit System Construction

ZHAO Li

（ Shizuishan Municipal Sub-branch PBC， Shuizuishan Ningxia 753000）

Abstract：As an important part of the social credit system construction in China， the rural credit system construction has made some progress. But due to lack of unified standard， there exists flexibility in the rural credit system construction in many regions， which affects the continuous progress of the construction of the rural credit system. It is an urgent need for the rural credit system construction to carry out the standardized improvement from such levels as technique， management and service to promote the healthy development of the social credit system construction.

Keywords： standardization； rural credit system construction； credit reporting

責任編輯、校對：張德進