地方信用體系建設研究

蒲曉蕾

摘 要：自十六屆三中全會以來，黨中央、國務院一直對社會信用體系建設高度重視，本文結合新出臺的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，對社會信用體系建設內容進行劃分，對地方信用體系建設內容和問題進行分析，并提出相關建議。

關鍵詞：社會信用體系；信用信息系統

一、問題的引出

（一）近年來國家層面相關法規政策

2003年9月，國務院明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業，推動社會信用體系”的職責，開啟我國征信業管理的歷程。同年10月，黨的十六屆三中全會《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》明確要求要“加快建設企業和個人信用服務體系”。2007年，《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》對我國社會信用體系建設若干問題做出了部署安排。2011年10月，十七屆六中全會首次提出“要把誠信建設擺在突出位置，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統”，進一步豐富和擴充了征信業的內涵和外延。黨的十八大進一步強調了“加強政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法誠信建設”，黨的十八屆三中全會又提出了“建立健全社會征信體系，褒揚誠信、懲戒失信”。2008年，國務院明確了人民銀行作為社會信用體系建設部際聯席會議牽頭單位，參與的部委共計17個；2011年，為了加強社會信用體系建設力度，國務院調整了牽頭部門，改由發改委和人民銀行“雙牽頭”，參與的部門由原來的17個擴大到35個，實現社會職能部門全覆蓋。2014年1月15日，國務院第36次常務會原則通過了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》（以下簡稱《綱要》），6月14日正式印發實施。《綱要》的印發實施標志著國家層面頂層設計業已出臺。

（二）各地加強社會信用體系建設的相關做法及思考

從十六屆三中全會社會信用體系建設思路的提出，到十七屆六中全會明確社會信用體系建設重要性，再到十八屆三中全會擺上重要位置，各級政府積極響應、認真落實、紛紛安排部署，在全國引發了社會信用體系建設的極大熱情，引起各界高度關注。

1、全國各地紛紛掀起社會信用體系建設熱潮。許多省、市（地區）提出“信用XX省”、“信用XX市”或“誠信XX省”、“誠信XX市”；出臺了“XX省（市）信用體系建設指導意見”等建設方案或規劃，有些縣（市）也提出了類似的方案；有些責成相關部門建起了內容包羅萬象的信用信息系統；有些省市還以“省長令”、“市長令”的形式頒布數據征集的實施管理辦法，從地方性法規層面為社會信用體系建設“保駕護航”。

2、各地社會信用體系建設模式。從以上社會信用體系建設思路和過程可見，我國目前各地區信用體系建設模式大致相同，都屬于政府主導型，充分借鑒了征信業發達國家征信系統建設理念，以信用信息系統建設為核心，依托各級政府部門的信用信息，統一歸集到一起的地方信用體系建設架構。在實際建設過程中，主要可以歸納為兩種模式：一是政府牽頭，責成某一職能部門具體實施的模式。比如山西省社會信用體系建設由省工商局負責具體實施、建立信用信息系統。二是政府主導，人民銀行牽頭，信用信息系統由人民銀行負責采集，如遼寧、湖南、甘肅等省份采取了這種模式。兩種模式都屬于地方對信用體系建設的一種初期探索。但在信用信息系統建設過程中遇到了諸多實際困難，真正發揮出建設成效的微乎其微，折射出了初期發展模式存在著一些令人深思的問題。

3、地方社會信用體系建設的冷思考。回顧近幾年社會信用體系建設成效，筆者認為各地對信用體系建設的意愿很強、熱情很高，但在建設過程中存在著一定的“盲目性”。首先從信用信息信息系統的內容上講，信息搜集范圍基本涵蓋地方所有機構的數據信息，比如金融、通信、水電、稅務、工商、質檢、海關等等，指標多、信息量大，在缺乏建設經驗的情況下，加大了信用信息系統設計的難度，導致高昂的建設成本；其次，在信息更新方面，各信息提供機構缺乏積極性。省內各單位隸屬關系不同，有些屬于中央條管單位，有些屬于省政府直屬單位，單位性質不同，協調難度很大，導致后續數據無法及時更新，使信用信息系統失去使用價值；三是地方信用體系建設沒有與國家層面社會信用體系建設有效對接。哪些屬于國家層面去建設，哪些應由地方來建設，在未弄清楚的情況下，地方信用體系建設的范圍覆蓋“全社會”，造成了社會信用體系建設的“重復性”和“盲目性”。

另外，在法律層面上，社會信用體系建設缺少法律支持。在我國，真正的法律制定者是全國人民代表大會，省級人民代表大會可以制訂條例，地方政府可制訂規章。在地方信用體系建設過程中，國家和地方法律法規建設未同步跟進，出現了法律支撐方面的短板，也是信用信息系統無法正常運轉的一個重要原因。由于信息不能及時更新，無法推動信用信息系統的有效應用，又沒有形成真正的信用信息應用群體。所以，很多地方的信用信息系統建設實際上成了“半拉子工程”，沒有發揮預期的作用，出現了進退維谷的尷尬局面。

二、國家層面社會信用體系建設頂層設計

根據《國務院社會信用體系建設綱要（2014-2020）》，筆者認為國家層面社會信用體系建設的主要內容如下：一是重點領域誠信建設，即政務誠信建設、商務誠信建設、社會誠信建設和司法公信建設四大重點領域；二是加強誠信教育與誠信文化建設；三是信用信息系統建設和應用；四是社會信用體系運行機制建設；五是建立社會信用體系實施支撐體系。

社會信用體系建設的最終目的是提高全社會誠信意識，改善經濟社會發展環境，降低經濟社會運行成本，促進社會健康有序發展。要實現這一最終目標，我們需要完善社會信用基礎性法律法規，建立覆蓋全社會的信用信息系統，完善信用監管機制和信用服務市場體系。其中最主要、最基礎的工作是信用信息系統的建設。《綱要》明確指出了建設的單位和部門，即由行業信用信息系統建設、地方信用信息系統建設和社會化征信機構建設三個層面構成。社會信用體系建設需要信用信息系統的支撐。但目前我國缺少實力雄厚的征信機構，各行業或地方也缺少建設綜合性大型信用信息系統的經驗，加之該方面人才匱乏，我國當前尚不具備建立一個綜合性、全覆蓋的信用信息系統的能力，所以《綱要》明確了“條”、“塊”和社會中介（征信機構）“分工”與“合作”的信用信息系統建設思路：

（一）行業信用信息系統建設主要內容

一是重點領域信用記錄的收集、整理、加工和應用。以金融、工商、稅務、價格、進出口、安全生產、流通服務、工程建設、電子商務、交通運輸、合同履約、人力資源和社會保障、教育科研等領域為重點，完善行業信用記錄和從業人員信用檔案，建設者是各部委或該行業的頂層管理單位。二是行業信用信息系統建設，各建設單位應以數據標準化和應用標準化為原則，整合行業內的信用信息，建立信用信息系統，并積極推動行業間信用信息互聯互通，以點連片，逐步建設一個全社會信用信息綜合服務平臺，為信用信息需求者或信用提供者提供查詢服務，優化社會融資環境。

（二）地方信用體系建設主要內容

一是加快推進政務信用信息整合，各地區對地方行公共管理職能過程中產生的信用信息進行記錄、完善、整合，形成統一的信用信息共享平臺。大力推進政務信用信息的交換與共享，加強信用信息應用，提高履職效率。二是建立具有區域特色的領域或行業信用信息系統，作為國家層面行業信用體系建設的補充，加強地方企業和個人信用檔案搜集，通過建立地方信用信息系統，優化地區信用意識和環境，為地方經濟和社會發展提供信用信息支撐。

（三）征信系統建設

與行業和地方信用信息系統不同，征信系統是由征信機構建立的，專門以企事業單位及其他社會組織、個人為對象的征信系統。征信系統一方面依法采集、整理、保存、加工企事業單位及其他社會組織、個人信用信息，并保障信用信息準確性；另一方面是對外提供專業化征信服務的，并根據市場需求，不斷推動征信產品創新，依法向客戶提供方便、快捷、高效的征信服務，幫助有效規避信用風險。征信機構在信用信息系統建設方面具有專業優勢。外國征信業發達國家都擁有或公立或私立的實力雄厚的征信機構，它們是信用信息搜集和系統建設主體，擁有龐大的信息系統和客戶群。我國目前除人民銀行征信中心外，征信機構實力普遍較弱，在信用信息采集量和征信產品方面與國外的征信機構無法相比擬。所以各行業、各地方應積極支持征信機構的發展，在允許的范圍內，由征信機構代替政府各職能部門建立信用信息系統，推動和培育征信機構的發展。

厘清三個層面的信用信息系統建設的主要內容，由誰具體建設就清晰了。行業信用信息系統建設應由行業的具體管理者或頂層部門實施，即主要由國家各部、委進行建設；地方信用信息系統建設應由地方政府全面主導，是對行業信用信息系統的有益補充；征信機構參與社會信用體系建設，是市場經濟發展的必然選擇，是用市場行為替代政府行為，具有廣闊的發展前景，也是對行業和地方信用體系建設的重要補充，所以社會信用體系建設不能把征信機構排除在外。

在具體建設過程中，行業信用體系建設和地方信用體系建設不是截然分開的，兩者之間有一定的交集。比如誠信文化教育和宣傳、法律法規體系的完善、以獎懲制度為重點的社會信用體系運行機制建設、政務誠信建設等，需要國家層面和地方共同完成。

三、地方信用體系建設思考研究

綜上所述，行業信用體系建設是由國家層面部、委圍繞各自的工作職能，統一自上而下進行信用信息系統的建設，所以地方信用體系建設思路應當與國家頂層設計相互銜接，不搞重復建設，其范圍應鎖定在國家社會信用體系建設無法涵蓋的領域，作為國家層面社會信用體系建設的補充。筆者認為地方信用體系建設應從以下幾方面著手：

（一）政務信用體系建設

這是需要國家層面自上而下開展的一項工程，是地方信用體系建設的主要內容之一。一是推動地方政務部門開展依法行政和信息公開，在保護國家信息安全、商業秘密和個人隱私的前提下，通過信息平臺等渠道，依法公開在地方行政管理過程中掌握的信用信息，探索和建立有效的信息共享機制。二是發揮政府誠信示范作用，加快守信踐諾機制建設，將政務履約和守諾服務納入政府績效評價體系，營造公平競爭的良好信用環境，以政府的誠信行為，帶動地區誠信水平的提升。

（二）中小微企業信用體系建設

我國中、小、微企業具有數量多、經營范圍小、實力薄弱、貸款困難等特點，國家層面信用體系建設沒有明確由誰來建設，根據“充分補充”的原則，應當納入到地方信用體系建設之中。筆者認為中小微企業信用體系建設：一是以市（地區）為單位，或以發達的縣（市）為單位進行信用體系建設較為適宜，按照試點先行的原則，確定中小微企業信用體系建設試驗區試點單位，結合地方政府和金融機構需求，建立信用信息系統，為試驗區信用優質中小微企業融資提供有效渠道；二是在信息采集方面，要求納入中小微信用信息系統的信息主體必須是具有發展前景的企業，可以保證信息不斷更新，使信用信息系統具有參考價值，真正解決中小微企業融資信息不對稱問題；三是推動試驗區評比活動，按照各級試驗區評定標準，積極開展試驗區評比，確定人民銀行總行級、省級和市（地區）級試驗區。地方政府協調金融機構等單位為不同級別的試驗區提供差異化的優惠政策，以此吸引各級試驗區不斷自我優化，逐步向更高一級的試驗區轉化，一級帶動一級，形成全覆蓋的層級培育模式。四是待試驗區建設取得成效后，面向其它地區進行推廣，逐步實現中小微企業信用體系建設的全覆蓋。五是中小微信用體系建設重在有效應用，因此，加強信用信息系統應用是地方政府的一項主要任務，應與時俱進、不斷探索、將應用工作落到實處。

（三）農村信用體系建設

農村信用體系建設是地方信用體系建設的重要任務之一。農村信用主體包含農戶、農企和農商三部分，數量大。加強農村信用體系建設，是帶動農村經濟發展，促進新農村建設的重要途徑。根據我國農村經濟特點，以縣（市）為單位建設較為適宜。建設的主要途徑：一是深入推進信用戶、信用村和信用鄉（鎮）創建評定工作，建立評定工作長效機制和應用指標體系，推動評定結果在轄區金融機構之間相互認可，打通信用信息互不通用的“腸梗阻”；二是以試驗區建設為突破口，加大農村信用體系建設力度，通過試點培育試驗區，為后續全面推廣摸索經驗，探索農村信用體系建設的路徑，最終實現農村信用體系全覆蓋；三是農村信用體系建設的目的在于解決農村信用主體貸款的難題，所以加強信用信息系統的廣泛應用尤為重要，各級政府部門和人民銀行應通過組織“接洽會”、“引資會”、“銀企對接”等，充分把信用信息系統平臺用實、用好。

（四）推動地方信用信息系統廣泛應用

信用信息系統建設是一個由小到大的過程，在建設過程中，地方政府或者是系統建設方應積極推動系統應用，根據使用者的需求不斷完善系統指標，擴大信息搜集范圍，提高數據的更新率，保證系統信息的完整性、及時性和準確性，發揮系統的建設價值。為加強應用，一是要增加系統信息查詢的便利性，通過互聯網接口、地方職能部門網站或是專門的信息發布平臺等方式為使用者提供查詢服務；二是加大宣傳力度，特別加強對有效規避投資風險等具體事例的宣傳，提高社會的關注度，吸引信用需求者查詢使用信用信息，增強系統應用的廣泛性。

（五）扶持、培養地方征信機構

為征信機構發展創造良好的環境。征信機構在信息采集、信用信息系統建設、提供征信服務方面具有專業化優勢，可以彌補當前地方信用專業人才不足和信用體系建設經驗缺乏的短板。地方征信機構是地方信用信息系統的一個有力補充，對完善地方信用體系建設具有十分重要的意義。征信機構在成立初期實力弱，發展難度較大，地方政府、人民銀行應積極扶持地方征信機構的建設，在行政審批等方面提供服務和支持。比如地方信用信息系統平臺可以委托征信機構建設，政府部門提出建設思路，征信機構負責具體實施，既符合市場經濟發展規律和分工原則，也節約了人力、物力和財力。

（六）落實國家征信法律，制定地方信用體系建設條例和規章，為地方信用體系建設創造良好的環境

認真貫徹落實國務院《征信業管理條例》及相關規定，在國家征信法律無法約束或觸及的領域，積極結合地方征信市場需求，制訂相應的條例和規章，作為《征信業管理條例》等國家層面法律法規的補充。加強對地方信用信息的保護，規范信用信息系統數據質量，做到準確、完整和及時，助力地方信用體系建設，推動地方經濟發展。

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The Research on the Local Credit System Construction

PU Xiaolei

（Taiyuan Provincial Capital Sub-branch PBC， Taiyuan Shanxi 030001 ）

Abstract：Since the 3rd Plenary Session of 16th CPC Central Committee， the CPC central committee and the state council have attached great importance to the social credit system construction. Combined with the newly issued Social Credit System Construction Plan （2014-2020）， the paper divides the content of the social credit system construction， analyzes the content and problems of local credit system construction， and puts forward related suggestions.

Keywords： social credit system； credit information system

責任編輯、校對：張德進