汽車保險的現狀及發展趨勢

摘 要：人類社會總是面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，人們萌生了對付災害事故的保險思想和隨之而來的各種各樣的保險。汽車保險就是伴隨著汽車工業而發展起來的。近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，而汽車保險體系的完善和發展對我國汽車工業的發展意義重大。

關鍵詞：汽車；保險；發展

一、汽車保險的產生背景

汽車的誕生和高速發展，對人們來說是一種發展，但也是一種災難的開始。隨著我國私人購車比例不斷增加，促進了經濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了人們之間的距離。然而，汽車的交通事故及其它災害事故等嚴重的社會問題，不僅構成了對國家的嚴重經濟威脅，形成一種社會的不安定因素；而且，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經濟損失的可能。社會需要安定，人民需要安居樂業，汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。

二、汽車保險的概念

機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的一種不定值的財產保險。是指對機動車輛由于自然災害或者意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展，以汽車的第三者責任險為主險，逐步擴展到車身的碰撞損失等風險，險種越來越豐富，包括交強險和商業險，有三者責任險、車損險、等等。

三、汽車保險的發展現狀

由于歷史原因，我國的車輛保險的實際歷史僅有20多年。迄今為止，我國車輛保險市場已經具備相當的規模和自己的特點。世界上最初將車輛損害是為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于1927年公布實施。美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界第一。美國是世界上最發達的車險市場。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

自1988年以來，汽車保險就一直是財產保險的第一險種。是我國財產保險中份額最重的一項，目前我國還不是汽車大國，但是汽車保險占財產保險比例的60%以上。我國汽車保險業經過了近幾十年的發展，保險程度盡管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發展，隨著中國汽車工業的迅猛發展，我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。

我國保險業雖然正處于發展階段，但是保險業的發展過程中還存在著一些問題：其一，車輛事故中的受害者保障程度不足；其二，保險機構數量不斷增加、但保險服務質量仍不高。其三，保險服務雖在改善、但信譽危機嚴重。其四，保險監管力度不夠、作用有限。這些問題在一定程度上制約了車輛保險的發展。

四、汽車保險的發展趨勢

以往的以過失責任為基礎的汽車保險制度存在著其自身的缺點，而現在的以無過失責任為基礎的汽車保險制度恰恰彌補了這些欠缺。歐美一些保險制度的改革者率先提出了將無過失責任的法律制度引入汽車保險中：

1、車險市場化，費率自由化

中國保監會決定從2003年起，在全國范圍內改革車輛保險管理制度。由各保險公司自主制定車險條款和費率，這是我國保險業的重大改革。各家經營車險的保險公司完全進入市場化自由公平競爭的時代。

2、加強誠信建設，提高保險公司信譽

大力加強信用制度建設，形成誠信的制度規范和社會環境。以法律制度、國際慣例和商業習慣為主導的制度信用，當前第一位的是盡快建立全保險企業資信評估制度；要堅持誠信為本，嚴厲懲戒失信行為，使誠信為本在保險業真正蔚然成風。

3、加強保險監督

鑒于中國保險業起步較晚，對保險市場的政府監管宜采用嚴格監管的形式，以保護被保險人的利益。加強保險監管主要體現在監管組織和監管制度方面：從監管組織上看，中國保監會作為中國的政府監督機構應加強地方保險監管機構的建設，逐步在地方設立其派出機構，并進一步提高其監管人員的素質和監管水平；充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監督手段；加強對監管機構及其工作人員的監督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監管和償付能力監管并重的監管原則過渡到以償付能力監管為核心的監管原則。

4、車險的地域特色

由于在我國各地區之間，經濟發展水平不一致，車輛總體狀況差異很大，道路交通條件不一，交通管理水平參差不齊，因而存在事故風險的地區差異。當保險公司被賦予險種制定權之后，能夠建立多樣化、地區化的保險產品結構，在不同地區，針對當前需求，開發適應市場需要的產品

中國屬于發展中國家，所以經濟等各方面都處于快速發展過程中。汽車保險行業也會隨著汽車行業的發展蒸蒸日上。同時作為汽車服務業的重要內容，汽車保險的健康發展是做大做強汽車行業的有效助推器。根據目前情況來看，汽車保險行業的發展空間是巨大的。即便如此，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時參考汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。于此同時，有關監管部門應當進一步加強汽車保險業務的監督、管理、規范和引導，為我國汽車保險業務的發展創造一個良好的市場環境。

參考文獻：

[1] 周玉榮.淺析我國汽車保險市場發展戰略，交通科技，2003.1

[2] 趙健光.我國汽車保險業現狀分析，科技信息，2002.11.26