當前金融IC卡應用中出現的問題及建議

趙峰

(中國人民銀行棗莊市中心支行,山東棗莊 277102)

當前金融IC卡應用中出現的問題及建議

趙峰

(中國人民銀行棗莊市中心支行,山東棗莊 277102)

在“二十五”期間,人民銀行為了提高金融民生服務、保障銀行卡應用安全,推廣了金融IC卡的應用。這是一項促使銀行業可持續發展和推動產業升級的重要措施。與一般磁條銀行卡相比,金融IC卡更加方便、可靠、安全、便利,極大方便了人們日常生活。但是,隨著推廣力度的加大,發現在金融IC卡應用中出現了許多問題。下文就針對這些問題作了分析以及給出了相關建議。

金融IC卡應用 棘手問題 有效建議

目前各地的金融IC卡應用處于起步階段，一些問題也是“層出不窮”，拖慢了推廣的步伐。為了貫徹好“二十五”期間金融IC卡的推廣應用，各地市級以上人民銀行要組織各地商業銀行及時發現金融IC卡應用中的問題，并有效解決，保障推廣工作順利進行，達到提高人民生活質量的目的。

1 金融IC卡應用中出現的問題分析

雖然說金融IC卡相比一般磁條卡來說，有著無可比擬的制勝點。但是，應用中出現的問題卻比磁條卡要多的多。主要表現在這幾個方面:缺乏統一領導、金融IC卡和社會公共事業融合不密切、尚未形成成熟的商業模式。

1.1 金融IC卡行業條塊分割,缺乏統一領導

金融IC卡的行業分割主要體現在四個方面:政府領域范圍、交通行業、公共事業單位、企業單位。這四方面條塊分割管理，缺乏統一領導，嚴重阻礙了金融IC卡的發展與推廣。第一，政府因其特殊性在應用領域方面不是很協調。政府部門現在對IC卡的應用主要體現在:公安系統負責的身份證和駕駛證應用、醫保系統醫?？?、住房管理住房公積金卡等方面。這些不同部門對IC的應用缺乏統一領導，出現管理混亂現象，較難實現真正“一卡多用”，為人民生活提供便捷；第二，交通行業與市民生活息息相關，人們出行離不開各式各樣的交通工具。但是，在目前公交、高速公路、鐵路等行業應用范圍內沒有相互協調統一的機制，要實現金融IC卡的跨行應用是難上加難；第三，公共事業單位部門沒有設立統一協調的部門，實現金融IC卡跨部門應用還是很不容易的。比如說在水、電、氣等與人民生活息息相關的部門中，人們對IC卡的跨部門應用需求較明顯。第四，一般企事業單位采取預付卡措施，目的是培養客戶忠誠度和預付卡沉淀資金誘惑。但是，這也帶來一個棘手問題。因為一般金融IC卡未達到高度加密級別，在進行各式各樣技術操作時存在較大風險。

1.2 金融IC卡和社會公共事業融合不密切

從理論上講，一張金融IC卡完全可以“到處刷”。但是，由于一些行業已經形成了自己的IC卡，所以金融IC卡的使用漸漸被人們忽視。在這些領域中，大多實行預繳費，這些費用加起來對某個行業來說是一筆可觀的資金，由這些行業預先支配。如果金融IC卡與這些行業合作的話，不僅原有的刷卡設備和已發IC卡就得廢除，而且行業再也沒有這些預繳費作為可挪用資金，一定程度上阻礙了行業發展。因此，金融IC卡與社會公用事業長時間不能得到有效融合，極度拉長了金融IC卡在各行各業應用的步伐。

1.3 金融IC卡行業尚未形成較成熟的商業模式

金融IC卡的跨行應用是是銀行卡發展的重要方向。在目前磁條卡向金融IC卡轉變的過程中，雖然IC卡已經具備了轉換條件，但是因為各行業的發展訴求不一致，利益關系復雜，所以在轉變的初期一定會遇到很多困難。因此，在與各行業合作的過程中，一定要形成成熟的商業發展模式，既能得到人民銀行的指導和支持，又能平衡各方利益需求，促進和諧發展。

2 針對金融IC卡應用出現問題的有效建議

雖然金融IC卡應用中出現了許多問題，但是這并不代表這一新型銀行卡技術應用就要被淹沒。高科技永遠是人民致富的財寶，是提高生活質量的有效保障。所以，出現問題不可怕，可怕的是被這些問題難倒。只要對這些問題“對癥下藥”，就一定能“藥到病除”。

2.1 加大金融IC卡培訓和宣傳力度,提高人民用卡意識

首先，要加強金融行業對金融IC卡的知識培訓，各級工作領導小組各司其職，組織金融機構到推廣快速的地區去學習，積累經驗，為金融IC卡被更多人所熟悉而奠定基礎。其次，提升特約商戶收銀員對金融IC卡的操作能力，可以通過業務培訓、知識傳授，更加熟練操作流程、提高工作效率。再之，加大金融IC卡的宣傳力度，普及用卡知識，促使更多人持卡用卡。金融業要積極舉辦一些主題活動，吸引人們注意，同時編寫一些用卡手冊，方便人們了解用卡步驟，從心底里感受到金融IC卡帶來的諸多好處。

2.2 加快金融IC卡遷移和創新步伐

在大規模發行金融IC卡的環境下，各發卡銀行不能只顧眼前利益，要立足長遠利益。通過降低發卡成本、提升芯片質量、創新產品應用來加大遷移力度，保證金融IC卡市場正常有序運行。與此同時，結合各行業發展情況和利益需求，加大金融IC卡核心產品的研發力度，推出符合市場需求的產品和服務，大大促進金融IC卡和各行業之間融合。這一舉措不僅能將金融IC卡應用的優勢發揮到極致，而且能建立起客戶忠誠度，從根本上推動了IC卡的跨行業應用。

2.3 盡快出臺支持金融IC卡在各行業應用的政策

在逐步統一PBOC2.0標準的影響下，加大標準化的管理力度，進一步完善金融IC卡標準體系建設，促進IC卡跨行業應用。另外，可以通過財政補貼的方式推進產業鏈發展。比如:在電、氣、水方面，政府可以對金融IC卡前期系統建設中手續費和投入費進行適當補貼，已達到方便每個居民的目的；在該行業利潤薄，但投入IC卡資本高時，政府可以采用電子結算的方法，對行業受理給予一些財政獎勵，推動金融IC卡小額支付業的發展。

3 結語

通過以上分析，金融IC卡應用中雖然出現了一些問題，但是只要采取合理措施解決問題，這項銀行卡新技術一定能夠在廣大人民生活中得到推廣，進而從側面響應我國可持續發展的基本國策。另外，金融機構要繼續加大對IC卡技術標準的研究，建立標準的監督制度和維護升級制度，確保金融IC卡真正造福于人民，方便人們生活。

[1]劉容華,李小柯.當前金融IC卡應用中存在的問題及建議[J].甘肅金融,2012(3):67.

[2]程世榮.推廣金融IC卡應用的問題及建議[J].中國金融電腦,2012(12):56-58.

[3]包愛民.金融IC卡行業應用中存在的問題及發展路徑[J].內蒙古金融研究,2013(4):78-79.