普惠金融金融綜合改革的突破口

入刊理由

金融，事關國計民生，對企業來說，更是生死悠關的大事。如何運用好“金融”這個武器，讓它為國家的發展、社會的進步作出最大的貢獻，這需要全社會的共同努力。在全球經濟蕭條，我國經濟也已進入新常態的大背景下，金融部門更應該學會腑下身子，傾聽中小企業的心聲，只有把中小企業扶持起來，中國的金融才更具備抵御風雨的能力。

繼橋頭堡戰略實施后，中央又批準設定了云南、廣西沿邊金融改革試驗區，中央把關系中國未來經濟增長及改革的重點放到了云南，把云南從改革的末端推到了前沿。中國通往印度洋的交通流、信息流、物流、資金流同時建設，但是為什么把金融改革突然提到前面呢？

因為金融業的發展，已經滯后于經濟的發展。在發達地區，金融市場早已建立起來，要改變難度很大。而云南金融欠發達，又擔負著橋頭戰略的重要任務，一張白紙好繪藍圖，可以搞一些先行先試的金融實驗田，為全國金融改革做貢獻，為沿邊改革開放奠定堅實的基礎。沿邊金融綜合改革怎么改？首先要確立標準：

一個標準：金融是不是有效為實體經濟、地方經濟發展、三農經濟服務。

二個標準：對外貿易服務、對外投資便捷、邊境結算便捷、邊境貨幣兌換方便、快捷、高效。

三個標準：人民幣南下、人民幣出去，回籠方便，境外企業通匯方便，為人民幣國際化做出貢獻。

如果按這三個標準來做，對照一下我們現有的金融體系存在的問題，我們就會發現問題的實質：

1、中國的錢都跑到哪里去了？四萬億元帶動十幾萬億元，90%鐵路、公路、基礎沒施、房地產、國企、央企等，形成了難以短期收回的資產，推動了房地產泡沫，造成了嚴重的產能過剩；

2、中國經濟最具活力的中小企業、實體經濟，得不到資金支持紛紛倒閉，中國民營企業解決了90%的新增就業人口；提供了80%的社會商品；提供了70%的出口；提供了60%的稅收；占GDP的50%以上。在科技創新方面，80%以上的科技產品來自于中小企業，但是他們得到銀行的支持不到15%，小微企業不到5%；

3、中國30年改革開放最大的成就，來自于民營經濟推動了市場經濟的發展和國企改革，中國未來經濟的發展，最具活力、增長最快的還是民營經濟。但是現有的金融體系，已經支撐不了中國社會經濟發展的需求。普通民眾和廣大中小企業，對現有金融體制早已心生不滿，要求推進金融改革的呼聲日漸高漲；

4、云南的中小企業融資難，與全國相比問題更加尖銳，矛盾更加突出。其原因主要存在以下五個不合理：

（1）金融結構布局不合理，改革初期沿海金融四分天下，云南金融一分天下。銀行難貸款、資本市場上不去、外資少、地方金融沒發展起來；

（2）銀行體制不合理，大小銀行同質化競爭，沒有特色，“貴族化”傾向嚴重，管理體制僵化，吸收了80%的存款，卻拿去扶持20%的“貴族”；

（3）銀監會監管制度不合理，對銀行管得過死，對中小企業，一般只發放短期流動資金貸款，調頭對企業是生死關，香港銀行業是滾動貸款的。對抵押品條件苛刻，只重視房屋作為抵押品，對機器設備、廠房很難作為抵押品；

（4）服務體制不合理，金融產品單一，貸款收入占銀行收入的80%以上，國外銀行主要靠金融服務收入，貸款收入僅占5%；

（5）金融壟斷不合理，我國銀行幾乎都是國有控股，國家賦予銀行天然的存貸差，而所有銀行都有國家的信用保證，只要批準設立了銀行，賺錢一點不難，哪里還有動力去創新？

那么金融改革將從哪里入手呢？

黨的十八屆三中全會指明了方向，三中全會《決定》在金融領域重點提及了三個關鍵詞：一是要做普惠金融；二是要以真正的市場化為決定性作用重新配置資源。三是要把民營經濟和國有經濟放在同等重要的位置。其中普惠金融一詞的概念來自于諾貝爾和平獎獲得者--孟加拉國平民銀行的創始人默罕默德.尤努斯教授。他創辦的平民銀行顛覆了傳統銀行的觀念，信貸權是人權，每個人都應該獲得金融服務的權利，窮人的信用比富人好，銀行可以為窮人提供無抵押擔保的貸款而獲益。

為什么我提出把發展普惠金融，作為云南沿邊金融改革的突破口呢？列寧說過：“不可能在一個文盲的國家建成社會主義”。我認為，也不可能在一個金融文盲的地區建成金融中心。發展普惠金融的意義，首先在于金融掃盲，讓金融深入每一個家庭，為每一個生產者服務。

孟加拉國比中國貧窮落后，他們在發展普惠金融方面，卻比我們要做的好。他們有什么經驗，值得我們學習和借鑒呢？我們云南發展普惠金融方面，又有哪些創新呢？筆者著重介紹孟加拉國平民銀行是怎樣建立的，對我們沿邊金融改革有什么啟迪？我們云南省工商聯發起成立的云南金控股權投資基金股份有限公司，又做了哪些有意義的探索和嘗試。

責任編輯：施鳳仙