互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融具有降低金融交易成本，減少資金供應(yīng)雙方信息不對稱的優(yōu)勢。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)生了一些不利的影響，主要體現(xiàn)在支付、銀行中間業(yè)務(wù)、活期存款流失以及小微貸款等方面。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的兇猛來勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及思維的應(yīng)用，結(jié)合自身優(yōu)勢對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；交易

0.引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思維悄然對金融業(yè)產(chǎn)生重要影響。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模宏大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸激增，人們的支付方式及支付習(xí)慣正在改變。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正日益對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。在新環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究及嘗試，以適應(yīng)新的金融形勢。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其特征

目前業(yè)界及學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融并無一權(quán)威公認(rèn)的明確定義。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融指依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為廣大民眾提供資金融通服務(wù)。便捷性及普惠性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征?；谙冗M(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)的各種金融產(chǎn)品，使得金融交易的完成變得非常地便捷，由于其便捷性，金融交易單次交易額變小頻次變高。我國網(wǎng)民數(shù)量為6.32億，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)為5.27億，這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融是面向大眾化的，具有普惠金融的特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

金融是資金的融通，而資金的順利融通是建立在信息的充分交流基礎(chǔ)之上的，信息的不對稱使得各種諸如商業(yè)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)存在必要?；ヂ?lián)網(wǎng)是信息技術(shù)革命的成果，其核心即是信息，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的不對稱將得到進(jìn)一步的解決。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)的金融中介，資金供需雙方的信息不對稱是金融中介存在的前提條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得資金供需雙方的信息不對稱程度降低了。首先，互聯(lián)網(wǎng)把人與人連接起來，使不同地域的人可以通過互聯(lián)網(wǎng)充分地交流信息并進(jìn)行金融交易。其次，依賴于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，一個(gè)人的相關(guān)資產(chǎn)、信用等記錄皆可儲(chǔ)存于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為金融交易決策提供參考。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了商業(yè)銀行作為信息中介的作用。

計(jì)算機(jī)技術(shù)中復(fù)制接近零成本的特性也延伸到了互聯(lián)網(wǎng)。依托與強(qiáng)大的云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融交易電子化，可以支撐巨量的金融交易，而邊際成本極低。數(shù)據(jù)顯示，2014年我國12家已上市銀行的人均員工薪酬達(dá)到了40萬元，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的去人化，使得金融交易成本變得更低。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的具體影響

長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)及傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是未來的發(fā)展趨勢。2014年7月23日，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行“深圳前海微眾銀行”獲批籌建，并與12月28日上線。這表明互聯(lián)網(wǎng)在不斷地向商業(yè)銀行領(lǐng)域滲透。而我國商業(yè)銀行也紛紛效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，如越來越便利的網(wǎng)銀服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行并非對立面，一方的存在就不容另一方的存在。

具體來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在支付、銀行中間業(yè)務(wù)、活期存款流失以及小微貸款等四個(gè)方面。第一，支付是商業(yè)銀行最早最典型的業(yè)務(wù)之一，支付業(yè)務(wù)能為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的收入。2014年，我國央行已發(fā)放269家第三方支付牌照，而第三方移動(dòng)支付的規(guī)模也達(dá)到了59924.7億元人民幣。第三方支付憑借免手續(xù)費(fèi)的策略迅速攻城略地，越來越多的支付業(yè)務(wù)通過第三方支付完成，這直接導(dǎo)致商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)收入的減少。第二，銀行中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)表外業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行除存貸款外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)，是增加利潤的重要來源之一。過去，商業(yè)銀行擁有眾多網(wǎng)點(diǎn)，并有著良好的信用，十分利于開展中間業(yè)務(wù)，如基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)的代銷等。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，這些優(yōu)勢不再，越來越多的中間業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)完成。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響的標(biāo)志性事件是“余額寶”及“類余額寶”的誕生。這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由于能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地購買與贖回，甚至實(shí)現(xiàn)支付功能，且其收益大大高于銀行活期利息，造成我國商業(yè)銀行儲(chǔ)戶活期存款的大量流失。截止2014年12月底，“余額寶”規(guī)模達(dá)到5789.36，“類余額寶”產(chǎn)品的總體規(guī)模更是宏大。廉價(jià)的資金被大量分流，間接對我國商業(yè)銀行的利差這一主要收入造成影響。第四，在我國，小微企業(yè)由于可抵壓資產(chǎn)少等原因，往往難以從商業(yè)銀行獲得資金，或者需付出較高的成本獲得銀行資金。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使這一局面得到改變，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)所挖掘的信用數(shù)據(jù)等，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接為小微企業(yè)提供融資，這一趨勢持續(xù)發(fā)展，將對我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的大量涌現(xiàn)，更是使大量資金繞過商業(yè)銀行這個(gè)金融中介，直接為資金需求者提供融資，如若信用風(fēng)險(xiǎn)能得到很好的解決，這將對商業(yè)銀行的最主要業(yè)務(wù)造成重大打擊。綜合以上四點(diǎn)可見，如果商業(yè)銀行不作出相應(yīng)的應(yīng)對，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行將會(huì)帶來更多的不利影響。

3.我國商業(yè)銀行的應(yīng)對建議

3.1積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并非為了顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行而生，我國商業(yè)銀行應(yīng)更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，以獲得更好的發(fā)展，走在時(shí)代的前頭?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是高度依賴于信息技術(shù)的，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更應(yīng)該積極地探索，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)的合作，研發(fā)更適應(yīng)于當(dāng)前環(huán)境的信息系統(tǒng)，以其支撐互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更大量的金融交易業(yè)務(wù)。進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以減少獲得客戶信用信息的成本。讓互聯(lián)網(wǎng)思維滲透到商業(yè)銀行的每一方面，讓平等、開放、創(chuàng)新成為核心理念，設(shè)計(jì)出更好的金融模式及產(chǎn)品，為每一個(gè)客戶提供更好的金融服務(wù)。

3.2利用自身優(yōu)勢對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融中介，在各類金融機(jī)構(gòu)中幾乎具有最高的信用等級(jí)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模龐大，人力資源豐富，這些都是商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還未能對我國商業(yè)銀行造成根本性的沖擊，但也可對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)化，以適應(yīng)新的環(huán)境，如銀行中間的業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行完全可以建立起自已的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等的代銷業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)完成，以便降低成本，同時(shí)憑借商業(yè)銀行自身的良好信用，獲得更廣泛的客戶。

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