互聯網金融背景下股份制銀行的發展策略

■王紀全，祝偉青

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域。我們認為，從全球互聯網金融的發展來看，已經存在四大互聯網金融業務領域：基于互聯網的傳統金融服務、基于互聯網的第三方支付、互聯網信用業務、互聯網虛擬貨幣。互聯網金融在信息分析及處理過程上取得了巨大突破，成為股份制銀行發展的主要競爭對手之一。

一、互聯網金融較之傳統股份制銀行的優勢分析

互聯網金融的興起，對于股份制銀行在金融業里的傳統優勢地位產生了強烈沖擊，倒逼傳統銀行業積極尋求變革。互聯網金融較之股份制銀行的優勢主要表現以下這些方面：

（一）互聯網金融具有龐大的數據資源，數據的共享性和參考性很強

互聯網金融擁有龐大的客戶群，而這些龐大客戶群為互聯網金融帶來的是更為龐大的數據資源。現有互聯網金融數據間的共享，為互聯網金融業務的發展提供了極大的便利性。用戶所瀏覽使用過的網絡界面都可以成為分析用戶消費趨向及風險投好的工具。

（二）互聯網金融正逐漸成為一條高性能、全面化的支付渠道

互聯網金融網絡支付作用的發展進一步加速金融脫媒，使得股份制銀行支付中介的功能被邊緣化，使其中介業務受到替代。比如支付寶等渠道除了能實現網絡購物外，在日常生活中比如機票預訂、電影票購買等等生活服務方面的支付作用十分龐大，且被逐漸用于轉賬、匯款、理財等基礎金融服務。

（三）互聯網金融具有成本低、操作便利的特點

較之于傳統金融，互聯網金融有著易操作性。其避免了傳統股份制銀行各類繁瑣的單據填寫以及復雜的業務步驟。同時，其物理位置上的便利性，使客戶足不出戶，隨時隨地可以實現資金的管理、調配。此外，互聯網金融的運營成本遠低于傳統股份制銀行的運營成本。比如：阿里金融操作一筆貸款業務的成本僅有6.7元。

（四）互聯網金融理財產品優勢較多，利于吸收閑散資金

相比傳統的股份制銀行，互聯網的自有、開放、分享、公開、透明等理念實現了資金在各個主體之間的自有游走。互聯網金融產品起點低，可以稱之為“普惠金融”。比如支付寶的零起點、隨時轉出的特點，成為吸收閑散資金的主要優勢。而當前股份制銀行卻往往對于理財產品設有金額起點，5萬、10萬甚至100萬不等，且往往設有固定期限，流動性相對較弱。

二、股份制銀行的發展方向建議

雖然互聯網金融的發展給股份制銀行帶來一定的沖擊，但是我們認為，其規模尚不足以撼動銀行的傳統地位，在很大程度上，互聯網金融的核心仍是傳統金融業務在產品設計、交易模式、業務渠道、操作平臺等方面的發散與延伸，但其覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，其“普惠金融”、重視客戶體驗、強調數據化、網絡化運營的思路，對銀行經營是一種有益補充，也給國內股份制商業銀行帶來了新一輪創新的動力，引發了商業銀行對自身經營模式的重新思考。

（一）借鑒互聯網金融優勢，充分利用大數據資源

1.利用數據資源，做好客戶分析、產品推送以及風險把控

股份制銀行應當積極借鑒互聯網金融的優勢，轉變經營方式，用互聯網思維來做金融，深化電子銀行創新，有效結合和運用互聯網數據，提高金融服務水平。

股份制銀行可通過客戶瀏覽網上銀行子模塊的記錄、所瀏覽相關銀行產品的頻率、客戶購買銀行產品的記錄及交易信息，記錄分析客戶的風險及產品趨向，同時，可根據大多客戶的銀行產品投資傾向、風險承受能力，設計受眾客群較多的銀行產品，進行有目的的營銷。

股份制銀行還可通過檢測行業、地區內企業在銀行的財務數據，賬戶結算，判斷出不同行業、不同地區的經濟形勢和風險要點。根據檢測到的數據變化，及時調整某個客戶、區域、行業的信貸政策及信貸審批權限。

2.基于線上信用記錄，為業務提供數據支持，組建銀行系電商平臺

在業務拓展和業務審批上，股份制銀行可嘗試通過合作，使用淘寶、天貓、支付寶等B2B商家、POS機具或銀行系電商平臺的交易數據，為信用卡和小微貸款審批提供更多的分析參數和方法，從而提高業務效率。

在風險評級和控制上，可在銀行原有的評估體系上引入更多的交易記錄參數進行優化，或借助中介評估等機構對流程進行開發改造，提高貸款審批的自動化、提升客戶粘性。

在業務平臺的組建方面，可以入股或直接投資的方式，組建銀行系的電商平臺，提供B2B、B2C業務、客戶產品需求發布、產品推介及網上廣告信息發布，使得注冊商戶、個人可基于電子商務平臺達成交易，并根據網上交易內容、合同標的，向銀行數據后臺自動提交對應的線下銀行業務申請（如“訂單貸”、“采購貸”、“個人消費支付貸”）。

（二）走輕型銀行路線，向便利型、分散型的扁平化銀行模式發展

當前我國股份制銀行基于物理網點為核心陣地，以傳統高低柜營銷為主、網點多渠道營銷配合、交叉銷售相結合的經營方式，其“覓客”的地域范圍、效率和成效正在受到明顯挑戰。特別是手機銀行的出現，使得客戶可以不受時間、空間的阻礙，操作現金以外的多數銀行業務，股份制銀行物理網點的轉型已迫在眉睫。

未來，銀行傳統的柜臺人員規模將逐步減少，而遠程中后臺人員、一線營銷人員等職位的崗位將進一步充實。基于最新科技開發的，更為親切、直觀的“人-機交互”和后臺遠程支持系統，成為人力成本較高、營業時間受限的股份制銀行發展的曙光，充分釋放現有人力資源，實現從營業廳物理網點到“電子銀行”，再到“遠程銀行”的換代，實現“網點、服務、體驗”三者結合的化繁為簡。

（三）擴大現有服務客群、實現業務范圍全覆蓋

1.進一步完善金融服務，擴大服務客群

股份制銀行應進一步深入民生領域，擴大傳統股份制銀行除傳統金融服務外的金融服務范圍。通過利用互聯網平臺，將銀行與特約商戶、事關民生的公共服務行業加以“綁定”，利用銀行客戶的忠誠度，進一步增強客戶粘度。在此方面已經有不少銀行做出積極舉措。比如，中信銀行的異度支付手機客戶端，光大銀行推出的搖搖繳費等。

同時，應加強服務理念創新，爭取客群全覆蓋。一方面，股份制銀行應考慮如何與互聯網金融爭奪年輕、低起點的儲蓄客群，嘗試通過對小金額儲蓄客戶的吸引，實現帶動效應，促進負債業務的增長。另一方面，股份制銀行應抓住老年人的客群，這部分客群對互聯網金融持懷疑態度，且具有穩定的儲蓄存款或經濟收入，通過這部分客戶的爭取，也會成為股份制銀行負債業務重要組成部分。

2.為“城鎮化”助力，實現無縫化的地域全覆蓋

根據中國社會科學院城市發展與環境研究所的預測，未來一個時期我國城鎮化率年均提高速度將保持在0.8～1.0個百分點左右，到2030年之前，我國仍將有2億多農村人口需要轉移到城鎮就業和居住。股份制銀行應該抓住這部分客群，以遠程柜員機、手機銀行、微信銀行等智能化終端實現 “無縫”化的地域全覆蓋，更好地為城鎮化助力。

（四）保持現有產品優勢，進一步探索理財產品創新

當前互聯網金融產品“品牌”效應尚不明顯，客戶忠誠度相對較低，客群規模和資金量易受收益率變化出現波動。各股份制銀行應在繼續保持現有個性化產品優勢的基礎上，除了在獲取傳統 “二八理論”的中高端客戶之外，進一步探索產品創新，提高股份制銀行產品的吸引力。而理財產品是當前銀行吸儲的一個重要途徑，股份制銀行應該降低投資門檻，將中低端客戶納入目標客戶群，獲取海量“長尾客戶”招商銀行的“朝朝盈”產品就為股份制銀行理財產品的創新提供了典范。其支持7×24小時服務、小額起存，T＋0快速申購、快速贖回，已開始與“領先一步”的“寶寶軍團”展開正面對決，其2014年6月7日的7日年化收益率為5.511%，高于騰訊“理財通”近1個百分點（“理財通”同期7日年化收益率4.516%）。

面對壓力和沖擊，股份制商業銀行依托豐富的產品類別和從業經驗，依托線上、線下的人員、資源、財力優勢，依托良好的社會信譽和公眾認知度，積極參與其中，改造、完善其風險管理體系，必將有助于互聯網金融市場的健康、穩定、有序發展，并逐漸成為其重要的市場力量，甚至后來居上，強者恒強。

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