中部地區現代農業給銀行帶來的信貸機會

馮利

摘要：中部地區農業生產率低下制約了當地經濟發展，而農業現代化正是解決這一問題的關鍵。同時在農業現代化進程中隨著農業科技化水平的提高、農業生產組織的創新、農業生產的集約化與規?；闹鸩酵七M將為銀行帶來巨大的信貸機會。

關鍵詞：中部地區;現代農業;銀行;信貸

一、中部地區農業現代化發展現狀

（一）中部地區農業現代化龍頭企業帶動能力強、農產品加工能力顯著提高

中部各省為了充分發揮農業龍頭企業的“龍頭”帶動作用，各級農業部門均把培育壯大龍頭企業作為推進農業產業化經營的重點，采取多種形式、多種途徑促其發展壯大，在該政策導向下近年來中部地區農業產業化組織的龍頭帶動能力越來越強，較好地解決農產品加工和銷售的問題，帶動了農產品基地建沒，推動了農業產業化經營。而隨著農業產業化經營水平的不斷提升，中部地區農產品加工能力顯著提升，其農產品加工業示范企業數、農產品企業技術創新機構、農產品加工業示范基地均占全國總數的20%以上。

（二）目前存在的問題

雖然中部地區近年來現代農業發展取得了較好的成績，但同時也應當注意到，中部地區在農業現代化過程中還存在很多問題，比如中部地區農業企業資金不足，技術水平低，制約了農業企業的發展;在管理體制和運行機制方面，龍頭企業與農戶的關系不緊密，利益分配機制不健全，不規范，還有待進一步完善;農民素質不高達不到現代農業產業化發展的要求。

二、中部地區農業現代化發展面臨的機遇

（一）國家和區域政策

農業現代化是我國經濟保持穩定增長、健康發展的重要手段，國家和中部地區出臺的相關政策更是明確了對農業現代化的支持力度，中部地區農業現代化發展將面臨重大機遇。

國家政策角度來看：

在2012年底召開的十八大上提出堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，農業現代化赫然在列。

2013年出臺的一號文件《加快發展現代農業，進一步增強農村發展活力》再次涉農，這也是一號文件連續第十年涉農，可見政府對農業的重視程度。此次一號文件主要包括七個方面內容，通過對一號文件主要內容的分析我們得出其核心都是圍繞“農業現代化”而進行的結論。

圖表 12013年一號文件深層邏輯分析

而銀監會同樣給出了明確的農業現代化的金融支持政策，其要求各銀行業金融機構2013年加大涉農信貸投放，保持增速不低于各項貸款平均增速。大力支持新型農業生產經營組織發展，促進農業生產經營向集約化規模化轉變。

從中部地區區域政策角度看：

在2012年出臺的中原經濟區規劃中將農業現代化單列一章，明確的提出了要加強糧食生產核心區建設、推進農業

結構戰略性調整、健全農業社會化服務體系的方針。河南省委、省政府也做出了建設中原經濟區的總體戰略決策，要在國內率先走出一條不以犧牲農業和糧食、生態和環境為代價的“三化”協調科學發展的路子。

作為國家重要的糧食生產基地，中部各省緊緊抓住糧食生產不放松，各省市始終把農業發展放在突出戰略地位，同時對現代農業的財政補貼力度不斷加大，充分調動了農民種糧的積極性。

（二）當地經濟發展的需要

中部要建經濟強省，必須是以農業強省為基礎。中部地區要實現崛起，不僅要實現經濟的現代化，也要實現農業現代化。

從產業結構看：首先中部地區與沿海城市相比，工業發展沒有優勢，中部六省的工業產業結構和東南沿海工業結構存在較大的類似性，在不具備資金優勢、技術優勢的條件下，中部工業很難競爭過東南沿海地區。其次，中部地區的第三產業不具備規模效應，中部六省第三產業增加值比重低于長江三角洲及珠江三角洲地區，且這種局面不會在短期扭轉。最后廣闊的耕地、豐富的水資源、適宜的氣候條件決定了中部地區是我國最重要的農牧水產區和農副產品生產基地，而這種資源優勢為中部地區農業現代化的發展提供了廣闊的空間。

從農村與城鎮居民收入比較來看，中部地區農村整體面貌落后，社會事業發展滯后，公共服務體系還不健全，農村的水電路氣等基本生活設施還不完善，農民人均收入僅相當于城鎮居民可支配收入的1/3，收入差距會產生很多的社會問題，而解決農民收入水平過低問題的途徑就是發展現代化農業，提高農業生產中的附加值從而有效提高農民收入、降低城鄉居民收入差距。

三、中部地區農業現代化帶來的信貸需求

（一）中部地區現代種植業，大規模、機械化、科技化

中部地區雖然在農作物耕種上具有較大資源優勢，但由于地理條件上的限制，沒有形成規?；?、集約化的生產方式，勞動效率低，再加上天氣因素等影響，造成農業生產規模經濟上不去，農業產量不穩定。在中部地區農業現代化進程中，傳統種植業也將向規模化、集約化、機械化的現代種植業轉變，發展規模化的現代種植業要做到產前（育種）科技化、產中（機械化）、產后（產銷一體化）以及農業生產組織創新（農村合作社、家庭農場）。銀行在這個過程中可以適當對科技水平高的育種企業、高效的農業規模化生產基地以及種植業生產過程中所需的農田水利設施、大型農機生產企業予以重點信貸支持，同時結合農業現代化和城鎮化的共同需求，重點滿足土地流轉后規?；N植的資金需求。

（二）農副產品深加工，如糧棉油產業鏈

從中部地區農業產業鏈條來看，農業科技力量主要集中于產中領域，產前、產后科技力量匱乏，農產品的深加工不足，嚴重制約了農業的產業化。而發展現代農業，加大農副產品深加工就是要大力發展農產品產業鏈，實現產業化經營。簡單說農產品產業鏈就是指以農作物（糧油棉）經營為重點，開展訂單種植、生產、收購加工、倉儲、營銷、貿易業務、產加銷、貿工農一體化的發展模式。

銀行對糧油棉產業鏈發展的信貸支持應由傳統的糧油購銷向糧油產業相關的生產基地、加工轉化、物流體系等環節延伸，通過重點支持一批糧食收購、倉儲、加工骨干企業，引導糧食購銷、加工等龍頭企業發展糧食訂單生產，扶持農民專業合作組織發展。

（三）農用物資，規?；⒓夹g含量高

農業現代化的核心要求是農業生產效率的提升，而農業物資的發展是提高農業生產效率的重要手段。未來化肥、農藥、良種培育等農用物資的技術含量提高是一種必然趨勢。同時伴隨農業生產規模化、集約化趨勢，必將會使農資流通環節迎來變革：規?；?、集約化生產將使得種植（養殖）大戶更加注重全面、系統和一體化的服務，并且將更注重農資企業的品牌和技術服務水平，即產中環節的規?；厔輰⑼苿愚r資流通領域規?；厔菘焖偬嵘?。

（四）農機機械加工制造

農業機械化有助于規模化生產與新技術推廣，而中部地區作為糧食重要產區，農機機械加工制造行業存在更大的發展空間，政策支持力度（財稅補貼）力度也將不斷加大，2013年中央財政安排河南省第一批農機補貼資金達到12.1億元。

隨著農業產業化的推進與組織化經營模式的進一步推廣，作物集中連片種植規模擴大，農業機械將向大功率、復式化方向發展。從政策來看，未來農機購置補貼將向大型農機具傾斜，大中型拖拉機、聯合收割機等高端農業機械將從中受益;新增農機補貼資金將主要向高標準糧田范圍內的農機合作社、種糧大戶等傾斜。銀行可給予這些產業和農業生產組織適當的信貸支持。

（五）農田水利建設行業

農業現代化離不開水資源的支撐，也必然受到水資源的約束，農業現代化的發展也需要大力發展農田水利建設以抵御自然災害，可見農田水利建設的重要性。中部地區農田水利建設的發展途徑是要加快大型灌區續建配套和節水改造;擴大大型泵站技術改造實施范圍和規模;鼓勵和支持農民廣泛開展小型農田水利設施、小流域綜合治理等項目建設，在此過程中節水灌溉設備、水泵、管材等行業都將產生一定的信貸需求。

四、中部地區銀行支持農業現代化信貸策略

（一）明確信貸需求，合理投放

1.加大對中部地區農業現代化相關企業信貸投放力度

在中部地區農業現代化發展進程中，銀行應當以農業產業化龍頭企業和農產品加工企業為載體，大力培育“公司+基地+農戶”等多種經營模式，延伸產業鏈條，推進農業產業化經營水平。結合中部地區農業現代化發展現狀，應重點在現代種植業、糧油加工、農機機械加工制造、技術含量較高的農用物資（良種培育、高端飼料）行業和領域內展開信貸支持。

2.集中信貸規模，突出支持水利建設

銀行可以與水利部門建立工作協調機制和信息共享機制，建立水利貸款項目庫，為急需資金的水利項目提供融資支持。同時適當支持大型水利樞紐建設、水生態環境治理、高效節水灌溉設備生產等關鍵領域的重點項目和核心企業;加快產品創新步伐，針對農田水利建設金融需求特點，推出專項金融產品或服務方案，探索開展大型農田水利設備、大型農機具等的融資租賃業務;為小微型農田水利設施設計特色貸款，開展以農田水利項目未來收益權或收費權為抵押的貸款形式，支持農田水利建設。

（二）加強信貸創新

1.農業產業化供應鏈融資

相比于傳統的農村金融產品，農業供應鏈金融的優勢是能夠有效利用供應鏈參與者之間穩定的契約和相互間的熟悉信任關系，甄別借款人的風險，獲悉市場環境和價格風險。除此之外，基于農業供應鏈，為鏈條上的核心企業和上下游參與者提供全方位的金融服務，不僅能夠降低銀行放貸成本，也有效提升了整個農業供應鏈的競爭力和價值創造能力。

針對中部地區農業發展現狀，銀行應當在摸清單一現代農業產業鏈中“種養加”和銷售各環節市場主體的需求后，以龍頭企業為核心對產業鏈給予“批發式”授信，有序配置信貸資源。

2.建立銀行與龍頭企業新型合作機制和多元化服務方案

目前部分銀行已經建立了銀行與農業龍頭企業、農業產業化部門的三方互通的新型合作機制，這種新型合作機制利于實現農業產業化扶持政策與信貸資金的有效對接，銀行則通過加強與農業產業化部門的溝通獲取轄區內農業龍頭企業經營現狀的第一手資料和未來農業政策導向，使信貸投放更有針對性。

同時銀行可以適當給農業龍頭企業提供附加值較高的高端產品，對不同的龍頭企業制定差異化的方案，豐富服務內容。對集團化大型龍頭企業，提供包括資金管理、資本運營、財富管理在內的全方位金融服務;對成長期中型龍頭企業，提供包括各種期限融資組合、創新性擔保融資、便捷性結算服務在內的多樣化金融服務;對小型龍頭企業，提供簡式快速貸款、通用結算業務等特色創業金融服務。

3.創新擔保方式，信用貸款扶助農企

目前農村貸款難主要體現在額度為幾十萬到上百萬的貸款，而農戶自主創業或發展現代農業，所需資金規模又大多在這個范圍內，雖然需求資金額度較小，但仍面臨抵押與擔保不足的情況。因此開拓農村金融市場，就是要通過創新擔保方式，通過信用貸款扶助農企。

一方面可以探索創新抵押貸款，比如將倉單、保單、農業機械設備、農產品等納入抵質押范圍。發展這類貸款關鍵是探索政府部門、金融機構、中介組織、農戶等多方合作的抵押機制，使農民的資產能夠具備抵押資格、用作抵押的物品能夠及時流轉變現。另一方面可以加大擔保貸款投放力度，比如農戶間聯保貸款，農業擔保公司或龍頭企業為農戶提供擔保的貸款等。這類貸款風險可控，主要是需要銀行適當放寬擔保條件，使更多的主體具備擔保資格，擴大擔保貸款的覆蓋面。目前銀行從控制風險的角度出發，在擴大抵押擔保范圍上進展緩慢，但從長遠看，銀行一旦在抵押與擔保方式創新上落后，不能滿足農戶的切身需求，那么其市場競爭力將會大幅降低。

五、中部地區農業現代化進程中銀行的風險防控舉措

（一）加強對農業產業鏈的風險管理

首先，銀行應當根據中部地區經濟情況和市場行情，確定農業產業鏈風險管理的目標;明確風險管理人員的職責，并規定相關的報告制度。要根據不同農業風險的特征，結合各行制定的“三農”金融生態圖譜，合理分配現有員工的風險管控任務，并通過相互協調，實現風險管理的目標。

同時基層行客戶經理需要掌握大量的農業產業鏈運營信息資料，進一步認清農業產業鏈中存在的各種風險因素，進而確定農業產業鏈所面臨的風險及其性質。同時，要運用風險分析和統計方法，提早發現農業風險，督促農業生產者采取有效措施控制風險，減少不必要的損失。在此基礎上，充分利用增加抵押物、提高利率定價及建立風險分擔機制等有效手段，減少風險損失。經營行在明確各個環節的風險效應后，通過對多種風險防范手段進行優化組合和綜合運用，確保使用最優的風險管理方法。

（二）建立健全涉農貸款風險防控體系

目前，中部地區大多的農業生產企業、農業養殖戶規?；a業化程度較低，這些企業對自然環境依賴性較強，經營風險較高，這就要求銀行在農業貸款資金支持上做好風險防控體系建設工作。

首先，銀行的貸前調查工作一定要客觀全面，選擇規模大、有優勢的企業擇優扶持，充分利用周邊走訪、企業征信等方式來判斷客戶的信用狀況;充分發展聯保貸款業務，通過企業成員之間互相監督、互相承擔連帶保證責任等方式減少信用風險;深入了解客戶的真實經營狀況，查明貸款的實際用途，以防貸款用途不實，給銀行信貸資金帶來的風險;而對于貸款客戶在經營上出現困難的，應積極采取措施，如加大清收力度、降低貸款額度、履行實際控制人擔保等方式來降低風險;其次銀行應帶選擇對發展前景好、抗風險能力較強的農業龍頭企業加大信貸支持力度，以點帶面輻射全體，同時積極與政府相關農業部門聯系及時了解農業政策導向，對不符合地方農業政策導向的農業企業減少信貸支持力度;最后銀行還應當加強貸后管理體系建設，經常走訪企業了解企業經營狀況、發展變化及企業急需解決的問題，及時識別和防范化解企業風險。