經濟發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化建設的金融支持策略研究

褚學力

摘要：本文以長三角溫州城鎮(zhèn)化建設切入，分析經濟發(fā)達地區(qū)金融新需求和金融支持存在的問題，從金融政策性扶持、構建支持體系、創(chuàng)新金融服務領域等方面提出城鎮(zhèn)化建設的金融支持策略。

關鍵詞：發(fā)達地區(qū);城鎮(zhèn)化;銀行支持策略

一、經濟發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化建設對金融新需求

（一）融資規(guī)模需求不斷擴大

經濟發(fā)達地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設更加強調質的提升，僅依靠政府的財政投入遠遠不夠，需要以銀行為主體的金融機構提供足夠的資金支持。以浙江溫州為例，作為全國民營經濟的先發(fā)地區(qū)與改革開放的前沿陣地，溫州的農村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化均走在了全國的前列，“產業(yè)集群+小城鎮(zhèn)發(fā)展”的“溫州模式”實現了“村村像城鎮(zhèn)”的就地城鎮(zhèn)化。

實事上，溫州的村村像城鎮(zhèn)僅是產業(yè)城鎮(zhèn)化。從產業(yè)城鎮(zhèn)化向高度城鎮(zhèn)化階段過渡，改變“鎮(zhèn)鎮(zhèn)像農村”的進程中，城市建設資金、經濟產業(yè)資金、生活消費資金需求加大。溫州有35個國字號生產基地、200多個中國馳名商標和中國名牌產品，利用現有資產（權利）進行抵押融資的愿望強烈。資金的需求與運用日趨長期化、多元化，主要包括推進公共基礎和服務設施建設，確保中長期貸款支持;推進工業(yè)化發(fā)展，產業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)和產業(yè)鏈對融資的需求;農民在住房、文教衛(wèi)生等方面的消費信貸需求。上述資金缺口大，銀行貸款額度又較小。

（二）金融需求主體的多元化對金融差別化服務的需求

新型城鎮(zhèn)化涉及多類經濟主體和多種經濟活動，據國家統(tǒng)計局公布數據，2013年中國城鎮(zhèn)化率為53.73%，比上年提高1.16個百分點。我國城鎮(zhèn)化率每提高一個百分點，就會有1300萬左右的人口從農村轉移到城鎮(zhèn)，按每增一人投資10萬元測算，則需要投入資金1.3億元。隨著農村人口的城市化帶動，催生了創(chuàng)業(yè)貸款、消費貸款等多方面的資金需求，對金融服務的差別需求凸顯。要求得到金融支持的主體呈現立體多元素趨勢，由農民個體擴大到農民專業(yè)合作社、家庭農場、種養(yǎng)殖大戶和農村中小企業(yè)等現代農業(yè)生產經營主體。農村基礎設施建設、社會事業(yè)、公共服務、商業(yè)住宅等需要金融支持的項目日益增多。

銀行貸款利息高、門檻高、金融工具單一的狀況迫切需要調整與改進。特別是經濟發(fā)達地區(qū)農民貸款除了存單、保單外，缺少與產權相應的抵押物，借貸能力不足，需要金融機構探索擴大抵押物范圍，進行深入調研，提供有針對性的、操作可行的金融服務措施。

（三）快捷便利的新型金融服務模式需求

對交易成本的節(jié)約需求，催生便利快捷的金融服務。金融服務產品需要不斷創(chuàng)新。特色產品體系的創(chuàng)新服務需求加劇。2013年末，溫州農村居民人均純收入16194元，同比增長10%。隨著農村土地資本向貨幣資本和商業(yè)資本的轉移，土地出讓金、拆遷補償、養(yǎng)老基金、財政資金的保管和理財需求旺盛;以城市商圈為例，綜合性購物中心、零售商場、協(xié)會商會、寫字樓、展館、賓館等區(qū)域逐漸增多，具有白領密集、新產品接受程度高等特點，提供的商圈新興市場，相應的移動金融、網絡金融、自助金融等市場需求越來越大。銀行需要更加注重以資產管理業(yè)務、個人業(yè)務為重要抓手，加大新型產品創(chuàng)新力度，主動滿足新的金融需求。

二、經濟發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化建設的金融支持分析

（一）宏觀支持政策有待到位

1.國家雖然推出相應的金融支持經濟結構調整和升級指導意見，但是期待中的城鎮(zhèn)化建設政策性金融機構尚未建立，農村城鎮(zhèn)建設的專項貸款“直通車”、支持農村城鎮(zhèn)建設的貸款優(yōu)惠政策少之又少。

2.國有商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略和市場定位有待調整，農業(yè)銀行相繼出臺了相應的信貸政策指引，但是項目準入門檻依然較高，農村城鎮(zhèn)貸款的操作制度有待建立和完善，對小城鎮(zhèn)建設有效的信貸指導和協(xié)調不到位。

3.信息不對稱，使銀行難有作為。由于沒有完善的信息溝通機制，銀行不了解城鎮(zhèn)政府設想，政府也沒有有效引導銀行信貸投向。政府層決策行為短期化，使銀行與政府信息不銜接。

（二）金融服務體系有待健全，信貸管理體制有待改善

農村信用社重點支持“三農”、農發(fā)行單一發(fā)放政策性收購貸款，業(yè)務范圍收縮，支農作用弱化態(tài)勢。包括國有上市銀行在內各家銀行信貸管理實行嚴格的責任追究制，貸款審批權限上收，缺乏相應的信貸獎勵機制，基層機構保守經營，使農村城鎮(zhèn)建設資金缺乏支持主體，求貸無門。

（三）基于穩(wěn)健經營目標，銀行對城市基礎設施建設項目放款有所選擇

銀行更愿意把信貸資金投向項目好、科技含量高、有市場的優(yōu)質客戶上，而對城市基礎設施類支持力度較小。對存在承貸單位難以選擇、擔保不易落實、還款來源受限制等不利因素的項目，慎重投放。即使投放，也定位在重點支持資本金出資能力強、現金流全覆蓋、擔保有效、資金封閉運行、符合外部監(jiān)管要求的城鎮(zhèn)配套基礎設施建設、安置房等項目。

（四）由于貸款主體缺位，銀行信貸支持遇阻

各家銀行在信貸產品、支持重點、客戶準入上進行了嚴格的風險管控，城鎮(zhèn)化項目貸款由于貸款主體缺位，難以獲得銀行信貸支持。按照相關規(guī)定，鎮(zhèn)政府作為行政機關，不能作為貸款的主體，因此，貸款主體缺位，制約金融機構對農村城鎮(zhèn)開發(fā)項目提供貸款支持，成為金融機構信貸投入農村城鎮(zhèn)建設的重要障礙。

（五）金融產品創(chuàng)新動力不足與多樣化需求的矛盾

從信貸產品創(chuàng)新上看，國有大型銀行信貸品種一律由總行開發(fā)，各分支機構難以根據屬地實際需求進行產品創(chuàng)新。從發(fā)達地區(qū)金融需求上看，發(fā)達地區(qū)的城鎮(zhèn)化、需求多樣化更為突出，“城中村”改造等新內容需要配套創(chuàng)新相應的信貸策略和信貸產品。城鎮(zhèn)化建設的需求涉及銀行、保險、信托、資管、證券多個領域，以及有一定資金實力的新農民的“城鎮(zhèn)化”轉型對就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和消費的信貸需求旺盛。

（六）城鎮(zhèn)化建設項目未來收益不確定，給銀行帶來多種風險

1.政府機構對金融支持農村城鎮(zhèn)建設有需求，但貸款償還保障機制還不健全，是金融支持城鎮(zhèn)建設的難題。貸款項目中的公益性項目，如城市廢水處理建設項目需要財政補貼或提供政策優(yōu)惠維持運營，項目不產生現金流，還款來源較難保障，貸款能否按期收回風險較大。