對銀行業金融機構防范新型詐騙的思考

張建明

摘要：當前，隨著科技與互聯網絡的迅猛發展，針對金融機構的欺詐和犯罪日益增多。本文對新型詐騙的類型、表現形式及特征進行了分析，并提出了對策及建議。

關鍵詞：金融機構;新型詐騙;問題;對策

近年來，我國經濟、金融總體運行平穩，但國內外形勢復雜多變，特別是隨著科技與互聯網絡的迅猛發展，針對金融機構的欺詐和犯罪日益增多，并呈現出多樣化、科技化的特點，給金融機構及客戶造成了非常大的風險和損失。因此，作為銀行業金融機構必須引起高度的重視，不斷認真總結、分析、研究和改進銀行業反欺詐防范措施，以更加有效地應對和防控各類金融詐騙行為的發生，構筑防范金融犯罪的堅強壁壘。

一、銀行業新型詐騙的幾種類型

主要包括網上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網絡欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐（存折、存單、銀行承兌匯票等）以及其他類型的欺詐風險。

二、欺詐風險的表現形式及特征

（一）不法分子常用的欺詐手段有：

1.利用假網站和手機短信，冒充銀行名義向客戶發送詐騙短信，聲稱客戶中獎或賬戶被他人盜用等，要求客戶盡快登錄到短信中指定的網站進行身份驗證，從而獲取客戶的卡號、密碼、身份證件等信息后盜取客戶資金。

2.以垃圾郵件的形式大量發送欺詐性郵件，這些郵件多以中獎、顧問、對賬等內容，或是以銀行賬號被凍結、銀行系統升級等各種理由，要求收件人點擊郵件上的鏈接地址，登錄一個酷似銀行網頁的界面，而用戶一旦在這個指定的登錄界面輸入了自己的卡（賬）號、密碼等，這些信息就會被竊取。

3.假冒銀行網站詐騙。在網絡上設置與真銀行網站域名相似或外觀相似的站點，誘騙客戶輸入用戶名及口令，盜取信息后進行網銀轉賬。

4.利用銀行自助設備誘騙客戶。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門名義粘貼虛假信息，誘騙客戶進行轉賬操作，詐騙客戶資金;二是在客戶取款時，犯罪團伙通過故意與取款人搭話來分散取款人注意力，并設法盜取客戶銀行卡賬戶信息和密碼或調換客戶銀行卡。

5.通過木馬程序等網絡技術手段或其他手段，遠程操縱客戶電腦獲取客戶密碼等認證信息，從而盜用客戶資金。

6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡，并迅速透支套現;二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領、盜竊他人卡，不法分子套取密碼盜用。

7.注冊虛假商戶利用POS機盜刷信用卡套現或以消費名義刷卡套現等。

8.提供虛假申請材料騙取銀行貸款。

9.偽造票據騙取銀行資金。

（二）新型詐騙案件的特點

1.地域跨度大，被騙人不止局限于當地，犯罪分子利用新的通訊方式能輕松在全國各地行騙。

2.行騙速度快，犯罪分子謊稱是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信，甚至是飛信、微信等等，地毯式的給群眾發布虛假信息，作案時間短，發布范圍廣，侵害面大，在受害者想清楚之前就完成了作案。

3.信息詐騙手段翻新速度很快，開始只是單一的虛假短信，發展到現在各種網上顯號軟件、顯號電臺等等，成了一種高智慧型的詐騙。

4.受騙人群多為中老年人，信息渠道窄，辨別能力差，容易被騙子以小利誘惑。加之，子女多在外工作，當接到子女發生意外的電話時，多驚慌失措，如果碰巧再聯系不上子女，多半會受到不法分子蒙騙。

5.詐騙多為團伙作案，分工明細，所采用的詐騙方式多為遠程的非接觸式的詐騙，這就使得案件發生后，公安機關偵破困難。

三、典型案例

案例一：肖某，23歲，2013年11月12日來某金融機構辦理網銀開戶業務，柜員通過詢問發現，肖某之所以辦理網銀是因為其QQ上某好友（事后發現此號被盜，被人用來惡意行騙，并非本人）向其謊稱有急事急需用錢，并提供賬戶。肖某急忙辦理網銀向其匯款，銀行工作人員懷疑這是新型網絡詐騙，對肖某進行勸阻，讓肖某通過手機和朋友和其親屬聯系，終于發現自己被騙的現實，成功阻止了一例網絡詐騙。

案例二：2014年初，一企業法人代表來某金融機構咨詢，稱有人向其提議租用其pos機并想用本地企業賬戶申請pos機進行信用卡套現，并給予好處費。該企業負責人向銀行工作人員詢問此法是否可行？銀行工作人員向其詳細說明了pos套現的危害性與違法性，成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機作為違法工具的計劃。

案例三：2013年6月，有客戶接到手機短信稱其信用卡涉嫌參與洗錢活動，并被凍結。客戶打通電話，對方稱其為某某市公安局，通過電話號碼查詢確為當地公安局電話號碼。對方稱其涉嫌洗錢，需將其財產移至指定賬戶，證明是無罪后歸還，否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細詢問情況后，發現極有可能是一起利用新技術的電信詐騙案件，勸說客戶報警，最終客戶沒有造成損失。

四、反欺詐風險管理的現狀及存在的問題

近年來，銀行業競爭呈不斷加劇之勢。為了應對競爭，各家金融機構不斷推出新產品，加快業務發展來爭奪客戶市場。但同時，銀行也必須面對與之相伴的不斷增長的各種風險的威脅。風險管理成為中國銀行業經營管理中的關鍵議題。

銀行在經營管理過程中面臨的最主要風險包括信用風險、市場風險和操作風險。而欺詐風險作為操作風險中的一種，近年來，雖然各金融機構和監管部門都相繼實施了一些行之有效的防范措施，收到了一定的成效，但在各種類型的操作風險中，對銀行業影響最為重大、破壞力最為深遠的還是欺詐風險，首先是內部欺詐，其次是外部欺詐。

目前，少數金融機構對欺詐風險的認識不足，在管理理念、管理框架、以及管理技術、系統、人才等方面都略顯不足，這與當前嚴峻的欺詐風險形勢形成較大反差，在欺詐風險管理的戰略管理、業務操作、系統平臺以及反欺詐技術等各方面都面臨諸多挑戰。

五、對策及建議

為了更好的識別欺詐和控制欺詐，維護企業聲譽，并為客戶提供安全高效的服務體系，銀行業金融機構應重點做好以下工作。

1.樹立反欺詐理念，健全反欺詐實施方案。對各業務和管理條線欺詐交易進行監測分析、調查報告，建立銀行內部通暢的風險報告制度，建立欺詐事件的監測預警機制，從各類業務產品為切入點，逐步實現從客戶整體層面對欺詐事件的預警，注重對安全和欺詐預防情況的整體評估。

2.加強對員工的反欺詐培訓。（1）對所有員工進行金融業務基礎培訓;（2）對管理崗位員工進行制度培訓，如銀行反欺詐、反洗錢的法律和政策;（3）對業務人員進行針對培訓，如根據工作崗位進行信用卡、票據、貸款欺詐的識別和預防等;（4）開展重點培訓，如季度、年度反欺詐教育，對不同時期突發的欺詐進行信貸、網銀、票據、賬戶盜用等反欺詐培訓。

3.擴大宣傳，層層強化防詐騙意識。金融機構可以利用柜面前臺、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風險，也可以定期在集市、要道等位置開展形式多樣的宣講活動，全方位提醒客戶此類金融詐騙的表現形式與潛在風險，也可以通過發放防詐騙小手冊，幫助客戶增強識別各種詐騙的能力和意識。

4.強化對客戶的風險提示工作。對客戶講解如何保護本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎短信等欺詐資訊，從源頭上減少欺詐行為的發生。

5.加強對各類欺詐風險的防控。

（1）對貸款欺詐行為：①把好客戶準入關，完善不良客戶征信調查，將有不良信用記錄的客戶拒之門外;②落實銀監會“三個辦法一個指引”，認真執行“三查”，合理確定客戶授信;③強化信貸審批，堅持貸、審分離，并建立有效的激勵約束機制和道德風險防范機制;④加強與合作機構的管理，選擇實力強、信用好、主營業務合法穩健的擔保機構合作，并進行動態監控;⑤放貸后發現欺詐風險的及時采取保全措施，如停止發放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過司法手段凍結存款等。

（2）對票據欺詐行為防控要“了解你的客戶”、注意核實票據真實性、重點審核可疑交易。

（3）對銀行卡欺詐行為，要了解欺詐類型，如假卡、遺失卡、未送達卡，查明欺詐發生原因，加強防范：①核實并收集保留齊全開戶所需的證明資料;②對主要信息進行電話了解，必要時面談;③發現欺詐嫌疑，及時采取措施遏制事態發展，如停止支付款項，聯系公安機關等。

6.強化科技技術防范，金融機構要運用先進的科技器材和手段，不斷根據業務發展和實踐情況優化升級銀行各類業務系統，支持各類管理信息的適時、準確生成，預防犯罪行為。

7.深化防控案件、人人有責的思想。一旦發現有欺詐或疑似欺詐行為的情況，要及時向上級行和有權機關報告。