淺談住房公積金制度的作用

尚秀云

（運城市住房公積金管理中心,山西 運城 044000）

我國住房公積金制度借鑒新加坡的成功經(jīng)驗，1991年率先在上海試點，逐步在全國推行，住房由實物分配轉(zhuǎn)向貨幣分配，促進了城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高了城鎮(zhèn)居民的居住水平，推動了企業(yè)的發(fā)展，對拉動內(nèi)需起到了積極的作用。無論是對職工個人、企業(yè)還是房地產(chǎn)，這一制度帶給國人的實惠是有目共睹的。

一、住房公積金是職工的住房工資，可以享受低息貸款

（一）住房公積金是職工的住房工資

《住房公積金管理條例》中所稱住房公積金，是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有，無形之中提高了職工的工資。住房公積金管理者會為職工所繳納的住房公積金按銀行利率為職工入息，并且按年復利計算，不交利息所得稅，日積月累，職工在住房公積金管理中心就形成一筆可觀的“儲蓄”。職工離休、退休時可以從住房公積金管理中心連本帶息領(lǐng)取自己的這份住房工資，作為退休收入自由支配，為職工描繪安定、美好的退休生活增添一份收入來源。

（二）職工可以享受到低息貸款

住房公積金從一定程度上提高了職工改善住房條件的能力。繳存職工在正常足額繳存住房公積金時，如購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款，以解決購房需求；其二，此貸款利率低于同期商業(yè)銀行的貸款利率。目前公積金現(xiàn)行利率5年以上為4.5%，銀行住房按揭貸款利率5年以上為6.55%，按貸款10萬元，期限20年，到期利息相比較，住房公積金貸款比商業(yè)銀行貸款可節(jié)省利息27841.34 元。住房公積金貸款利率的明顯優(yōu)勢，成為廣大職工解決自住住房問題的首選方式；其三，職工在貸款期間，可以用自己的住房公積金抵償自己的住房公積金貸款，以減輕還款壓力。

二、住房公積金推動了企業(yè)的發(fā)展

“良禽擇木而棲，賢臣擇主而事”，企業(yè)的生存離不開高素質(zhì)的人才。牢牢占領(lǐng)行業(yè)人才高地，企業(yè)才能在發(fā)展與創(chuàng)新的激烈競爭中立于不敗之地。企業(yè)為職工繳存公積金是每個企業(yè)應盡的義務，必須承擔的一份社會責任，也是職工應該享受到的權(quán)利。留住人才，就不能剝奪其應享有的權(quán)利。衣食住行，是人們生活中的基本需求，住房市場化，企業(yè)雖沒有義務承攬職工的住房問題，但“住”的問題卻牽系每位職工的心門，影響著他們的工作熱忱、工作潛能。企業(yè)若為職工提供安“家”的條件，職工有了依靠、支柱，有了家的溫度，才能全身心地投入到工作中，才能激發(fā)他們的工作熱忱、工作潛能。“人心齊，泰山移”，企業(yè)才能健康發(fā)展。企業(yè)只有積極為職工建立住房公積金制度，職工靠公積金的積累和低息貸款解決了住房問題，安居樂業(yè)，才能更好地為企業(yè)服務。企業(yè)如不為職工建立住房公積金制度，員工每天都在為“住”而奔波，分散、消極的工作態(tài)度將影響到企業(yè)的效益和形象。企業(yè)大可不必一葉障目，只看到了此增加企業(yè)經(jīng)濟負擔的一面，而沒有看到其潛在的動力，不要讓“孔雀東南飛”的場面把自己的企業(yè)跌入低谷。企業(yè)為職工繳存住房公積金，對內(nèi)可以提高企業(yè)凝聚力、向心力，給職工以歸屬感；對外增強企業(yè)守法經(jīng)營的良好形象，吸引人才，留住人才，從而推動企業(yè)發(fā)展。

三、住房公積金促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展

1991年5月，上海率先試行住房公積金政策，此后如雨后春筍般在全國各地全面推開。1991年至1998年，我國還在實行福利分配住房，住房建設(shè)資金短缺，住房供給嚴重不足，住房公積金為住房建設(shè)項目發(fā)放貸款，大大緩解了住房供給短缺的壓力，為房地產(chǎn)市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；1999年《住房公積金管理條例》頒布，標志著我國住房公積金制度進入了法制化時期，住房公積金為繳存職工發(fā)放了住房貸款，促進了住房消費，解決了職工的住房需求，改善了職工的居住條件，繁榮了房地產(chǎn)市場。

近年來，隨著房價的不斷攀升，住房矛盾日益突出，引起社會的關(guān)注。保障性住房便是國家為解決此矛盾推出的重要舉措，可資金短缺是保障性住房建設(shè)的一大障礙。為此2009年10月份，住建部、財政部、發(fā)展改革委、人民銀行、監(jiān)察部、審計署、銀監(jiān)會七部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點工作的實施意見》。2010年七部委在實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，研究確定了北京、天津、重慶、唐山、運城、包頭、大連、長春、哈爾濱、無錫、杭州、寧波、淮南、青島、濟南、福州、廈門、洛陽、武漢、長沙、儋州、攀枝花、昆明、西安、蘭州、西寧、銀川、烏魯木齊28 個城市利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點城市，這些試點項目申請利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)貸款額度為493 億元[1]，充分體現(xiàn)了公積金對穩(wěn)定房地產(chǎn)市場起到了一定的調(diào)節(jié)作用。

此外，用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)，雖與《住房公積金管理條例》中公積金的用途相矛盾，但《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點工作的實施意見》中明確要求，在同等條件下，繳存住房公積金的中低收入住房困難職工，優(yōu)先購買和租賃，這也是對中低收入繳存職工的一種住房支持。同時隨著住房公積金政策的不斷發(fā)展，繳存額也在大幅上漲，受其用途的限制，住房公積金的閑置資金越來越多。為了充分體現(xiàn)其保值增值，也助于調(diào)控房地產(chǎn)市場，再加上由政府支持，其貸款風險基本為零[2]。用住房公積金支持保障性住房建設(shè)，對改善民生，促進和諧，加快實現(xiàn)國民“住有所居”的宏偉目標起到了積極的作用。

住房公積金制度是我國城鎮(zhèn)住房制度改革的一項創(chuàng)舉，對改善職工的住房條件，推動企業(yè)發(fā)展，促進房地產(chǎn)市場起到了積極的作用。作為住房公積金中心的從業(yè)人員，我相信在全社會的共同努力下，住房公積金制度將在和諧社會的發(fā)展中發(fā)揮更加重要的作用！

[1]張世涵.論住房公積金對解決住房問題的卓越貢獻.中國房地產(chǎn).2013，16:75-80.

[2]郭麗.淺析住房公積金支持保障性住房建設(shè).法制與社會.2013，10:185-186.