種植養殖企業融資瓶頸初探——基于石林縣金融支持臺創園調查

金衛民 楊宏銘 趙小平

（中國人民銀行石林縣支行，云南 昆明 652200）

近幾年從中央到地方政府對農業不斷加大支持力度，中央多次以1 號文件形式聚焦農業，把解決三農問題視為重中之重，并聚集各種資源予以支持，因為農業回報周期長，受自然災害影響較多，多數仍然存在靠天吃飯的現狀，不可預料的因素太多，金融機構為維護自身的利益，降低貸款風險，對農業貸款有所限制，作為三農核心的種植、養殖企業融資融資難問題成為近年來不爭的事實。本文旨在通過對種植、養殖企業融資融資現狀的調查，發現其融資難題問題在癥結所在，并以此提出“加大‘三權三證’推進工作”等一些解決的方法和建議。

一、石林縣臺創園基本概況

云南昆明石林臺灣農民創業園于2008年12月經國臺辦、農業部批準設立，是云南省唯一的臺灣農民創業園、昆明市第4 個國家級園區。園區位于世界自然遺產——乃古石林風景區旁，距昆明主城78 公里，總面積20萬畝（規劃區5.4萬畝、輻射區面積14.6萬畝）。2009年6月正式啟動建設以來，園區堅持“建園即建城”、“以園聚產、以產興園”高標準開發建設理念，狠抓服務體系建設，打造立足云南、面向西南、溝通兩岸、輻射泛亞的國際性農產品物流中心、現代農業技術發展中心、現代農業科技示范基地和休閑旅游養生度假勝地。4年多來，園區通過科技驅動、旅游達效，發展高原特色農業，現已投資5.68 億元，基本完善規劃區基礎設施，流轉土地1.7萬畝，向企業提供用地8000 畝，入駐企業43 家，協議投資額達60億元，其中，臺資企業8 家、投資億元以上企業7 家、投產項目9 個，年產值達5 億元以上。形成以萬家歡為代表的現代都市農莊、以微藻產業基地為代表的生物產業、以錦苑花卉為代表的花卉產業、以龍暉珍稀動物基地為代表的特色養殖中心、以杏林大觀園為代表的養生度假中心等產業集群發展的格局。構建了昆明市日益知名的休閑旅游熱點，接待國內外團體100 多個、各級各界人士20000 多人次參觀考察，年入園游客達到30 多萬人次，樹立起云南省一流的現代農業示范園區品牌，先后獲得“國家農業產業化示范基地”、“國家農業科技園區”等稱號。

二、金融支持園區發展的情況

（一）園區金融機構設立情況

目前，石林縣有工商銀行、農業銀行、建設銀行、富滇銀行、郵儲銀行、農村信用社、村鎮銀行7 家金融機構，但僅有石林縣農村信用社在園區輻射范圍內設置了1 個營業網點即石林縣農村信用合作聯社北大村信用社，且距離中心區相對較遠，其他金融機構未設立營業網點。截至2014年10月末，北大村信用社從業人員6 人，存款余額4.64 億元，貸款余額2.49 億元。

（二）園區與各金融機構合作情況

石林縣各金融機構均先后對園區基本情況及金融準入情況進行了調研，并與臺創園管委會建立了一定的溝通渠道。部分金融機構與臺創園管委會進行相關對接、對園區企業進行了信貸準入可行性調研。目前，石林縣農村信用社與石林縣臺灣農民創業園管理委員會簽訂《戰略合作協議》，建立了金融戰略合作伙伴關系。協議明確，管委會向農村信用合作聯社優先推薦優質企業、基礎設施和重點投資建設項目。石林縣農村信用合作聯社為推薦的優質企業和項目優先提供融資、結算、金融顧問等全方位金融服務，并在融資過程中提供“綠色審批通道”，優先評審，提高審批和放貸效率。

（三）金融對園區企業的資金支持情況

2014年10月末，轄內7 家金融機構共有2 家金融機構對園區企業提供信貸支持，貸款余額合計28200萬元（農業銀行銀行貸款余額2900萬元，農村信用社貸款余額25300萬元），貸款對象均為農村企業，農林牧漁貸款。貸款方式均采取擔保方式。

（四）金融支持園區建設中金融創新和服務方式的情況

1.積極探索有效的融資方式，滿足園區企業的金融服務需求。石林縣農業銀行和農村信用社根據園區的實際均采用了林權抵押的貸款方式發放貸款，林權貸款余額度達1.29 億元。

2.石林縣農村信用社不定期召開銀政企座談會和客戶聯系會，切實加強與地方黨政和園區企業客戶的信息溝通。推行領導掛帥、指定專門部門負責，網點包干，定期、定點為管委會、園區企業提供金融服務；支持園區企業涉及低碳經濟、循環經濟、綠色經濟和節能減排等多個領域的項目所需信貸業務；切實加強溝通合作，適當簡化手續，靈活授信，積極探索授信貸款、最高額抵（質）押擔保貸款等信貸服務方式，積極支持園區內企業發展。

（五）金融支持園區建設取得的成效

1.林權抵押貸款有效推行，增加了企業的融資渠道，也降低了銀行的經驗風險。

2.通過加大對園區實體經濟企業的信貸投入力度，實現了銀企共贏發展，信貸資金投入也緩解了園區部分企業融資難的困境，為其發展壯大提供了支持。

3.金融支持的企業項目紛紛建成投產，對石林勞動力就近轉移就業、農業產業結構調整起到了積極的帶動作用。

三、金融支持園區發展中存在的困難和問題

（一）企業資產難以形成有效的抵質押物

園區內大多數企業均為種養殖業。一是租用的土地不能抵押。企業租用的土地面積較大，少則幾十畝多則幾千畝，由于土地絕大多數為租用地，使得多數企業無法辦理土地使用權證，無法形成有效或足值抵質押物。二是所建的廠房、農業設施等無相關權證同樣不能形成有效的抵質押物，影響了企業在銀行融資，調查樣本中有戶企業先后投入近2 億元由于租用土地、生產設施建設，但均未形成可抵押的權證，其6000萬元的貸款只能用其他抵押物。三是園區企業多為種養殖業，其主要產品難以評估，無法形成有效抵押物。如企業種植苗木、果品草莓、櫻桃等，飼養的牲畜等均沒有相關有權評估部門進行評估，不能形成有效的抵押資產，難以達到銀行信貸門檻。

（二）農業生產周期長、見效慢，風險大的特點影響信貸的投入

園區內企業多數經營的均是農產品，種植的果樹一般生產周期均在1年以上，多數在3年以上，前期投入成本較大且無收益。種植業特有的特點導致其面臨的自然風險和市場風險巨大，金融機構介入比較謹慎。

（三）資金挪用現象影響企業誠信

調查發現部分企業取得貸款后未按照用途使用資金，出現挪用于其他關聯企業，甚至流入民間借貸的現象。

（四）擔保貸款風險加大影響金融機構規避

擔保貸款風險不斷現象，由于相繼出現擔保公司不能代償貸款的情況，各金融機構加強了擔保貸款風險防控，擔保貸款門檻提高，擔保貸款逐漸下降。一方面各金融機構上收擔保入圍審批權限；其次對擔保貸款保證金比率提高；再次金融機構對融資性擔保貸款強化風險控制，部分金融機構對融資擔保貸款余額實行了比率控制。

（五）企業經營管理不規范

園區內大多數企業產業結構偏低，規模較小，資本金少。財務制度不健全，沒有健全的財務報表，部分企業根據“需要”來“制造”財務報表，財務信息的透明度較差，難于達到銀行的準入條件，取得銀行貸款比較困難。

（六）金融支持和創新力度不夠

一方面，截至2014年10月末，園區內金融機構網點1 個，從業人員6 人，全縣金融機構僅有2 家金融機構對園區11戶企業發放貸款，余額為28200萬元，金融支持力度不夠；另一方面，金融機構在產品創新和產品引進等方面力度不夠，對園區內企業無對應金融產品，企業獲得資金支持受限。

四、相關建議

（一）為園區建設營造融資環境

一方面，政府相關部門應發揮主導作用，引導企業積極參與信用體系建設，建立良好的誠信體系，培育良好的社會信用環境；另一方面，政府部門、企業積極與金融機構共同搭建銀政、銀企合作平臺，為工業園區創造良好的融資環境，著力疏通融資渠道，切實解決融資擔保難的問題。

（二）加大“三權三證”推進工作，有效解決抵質押物問題

落實中央深化農村改革的各項政策措施，加大農村金融工作力度。政府要積極推進林權、土地承包經營權、農村居民房屋所有權“三權三證”確權發證工作和服務平臺建設工作。人民銀行要指導和鼓勵銀行業金融機構與相關部門建立對接互動機制，開展以林權、土地承包經營權、農村居民房屋所有權“三權三證”抵押融資為重點的農村金融產品創新。

（三）規范企業經營管理

企業要加大自身技術創新和制度創新的力度，增強實力，管理規范、不斷提高經營效益，進一步規范企業財務管理，拓寬企業融資視野和渠道，提高企業管理人員的綜合素質，增強信用意識，最終達到提升企業融資能力的目的。

（四）出臺金融支持相關政策

一方面，金融機構應根據園區特點，制定相適應的信貸政策和貸款管理操作規程，為園區發展提供多樣化的信貸支持；另一方面，金融機構要針對園區企業的實際情況，建立和完善適合企業特點的評級授信辦法，為貸款發放提供可操作的依據。

（五）加大金融創新力度

金融機構應根據園區企業的多元化金融需求，加大金融產品和服務方式創新，積極引進適合園區企業的信貸產品，如積極試辦知識產權質押、股權質押、倉單質押、存貨抵質押、應收賬款質押等新型貸款業務，以多種方式支持企業進行融資。