告別雙標卡

胡柚柚

雙標卡將成為歷史，痛快和它說再見吧。

消失的中國“特色”

Visa、Mastercard和銀聯同樣作為信用卡發卡組織，有各自指定的支付/清算貨幣及簽約商戶。在中國境內，由于使用Visa、Mastercard等境外發卡組織發行的信用卡，持卡人在消費時并不會以美金作為支付/清算貨幣，產生額外的手續費用，但在第三方國家消費時，就更容易弄清楚它們之間的區別。

在泰國、韓國或新加坡等銀聯簽約商戶較多的地區，當消費者持有中國銀聯和Visa雙標信用卡進行消費時，如果商戶POS機同時支持兩種通道，那么我們通常會要求對方使用“Union Pay“的方式。顯而易見，Visa作為一家美國公司，如果離開合作地發卡行的約束，在第三方國家使用時，需要以美元作為清算貨幣，此時將以“當地貨幣-美元-人民幣”的形式產生“貨幣轉換費”，也就是我們俗稱的“手續費”。而使用銀聯卡時，則直接按照人民幣兌當地貨幣當日匯率計價，采取“當地貨幣-人民幣”的形式扣費。

隨著人民幣清算市場的開放，銀聯在海外簽約商戶越來越多，的確沒有繼續雙標卡的意義。

雖然雙標卡的誕生曾經是中國銀聯與海外信用卡發卡組織在特定時期的一次雙贏合作。彼時，中國銀聯遲遲得不到國際信用卡協會的認證，而外國發卡組織也很難在中國迅速瓜分信用卡市場，但隨著彼此業務的成熟與背景環境的變化，一山之上的兩虎之間沖突已經越來越明顯。

過去，絕大多數持卡人對雙標卡的使用場景設置是：在國外使用Visa或Mastercard、在國內使用銀聯。但近年來，隨著銀聯業務的拓展，在國外使用Visa或Mastercard的場景也在減少。

近期有新聞稱，為限制雙標卡用戶在境外對銀聯清算通道的使用率增長，Visa要求與其合作的會員銀行禁止使用銀聯通道。雖然該內容未經Visa核實，但已然可見，痛失市場的境外發卡機構需要與時俱進，制訂新的入華計劃。

有媒體使用業內人士的觀點，稱“中國市面上使用中的雙標卡數量約為2億”，而VISA和萬事達單標卡的發卡量還停留在百萬級，即境內發卡尚不足1千萬張。截至2014年末，工、農、中、建、交五大行以及招商、廣發、中信、民生、平安、光大、浦發七大股份制銀行的累計發卡量還不到5億張。說明每兩個人中間就會有一個選擇辦理雙標信用卡。

暗流涌動

這是中國境內信用卡市場一次大洗盤。

人民幣清算市場開放之后，雙標卡必然消亡，那么信用卡發卡組織之間又將面臨哪些新的合作與博弈？持卡人應該如何重新選擇信用卡？

如果參考外國模式，那么勢必會加速雙標卡的滅亡。因為除了中國之外，世界上沒有哪一個國家發行過雙標卡。

按照《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，從2015年6月1日起，符合要求的機構可申請“銀行卡清算業務許可證”，也就是說，國家已對全面開放銀行卡清算市場做出了制度安排，境外卡組織未來可在境內從事銀行卡清算業務和推廣新的卡品牌。

但是，中國現有的信用卡用戶應該如何安置？

從銀行卡BIN號分配來看，“4”開頭的卡片屬于VISA，“5”開頭大部分屬于萬事達，“35”開頭屬于JCB，“37”開頭屬于運通，“62”開頭屬于銀聯。

在2004年以前辦理的雙標卡明顯屬于境外卡組織，銀聯如果要主張權利，可能會面臨一些問題。在銀聯與VISA之間未就雙標卡知識產權及法律主體問題上討論出結果之前，銀聯曾經要求過發卡行暫停發行雙標卡。

芯片卡的出現加速了雙標卡退出歷史舞臺。

新發行的芯片卡中，無論哪家發卡行，都幾乎找不到雙標卡的身影了。根據央行推進中國金融集成電路卡（芯片卡）規范應用工作的意見要求，自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的金融IC卡應符合PBOC3.0規范，自2016年1月1日起，發卡銀行、銀行卡清算機構等開展的移動金融服務應以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。

因為一張芯片卡只能采用一個規范，未來銀行換發新卡要使用芯片卡時，新的卡片應用規范將攔住境外卡組織。

然而宿命不過是宿命，技術攔截不過是一個借口而已。

這是中國清算市場開放前留給銀聯的一次機遇。據媒體報道稱“銀聯內部有‘抓住銀行卡介質升級機遇期的戰略導向，實施一個叫作‘智慧芯、銀聯行的計劃來圍繞芯片卡打造更具競爭力的產品和服務，以此鞏固并提升銀聯標準卡的市場份額”。

從已經出現的案例來看，雙標卡暫時會以兩張獨立的信用卡被替換：一張“62”開頭的銀聯標準卡、一張境外卡組織的外幣卡。而對于更多的雙標卡持卡人來說，換卡，以及比較不同發卡行的產品及收費情況，卻是更實際的。