信用聯盟鑄成農戶融資“連心墻”

深秋，在黃島區（原膠南）王臺鎮逢猛張村的特種動物養殖場里，水貂已經長得肥壯，一只只上躥下跳的，顯得頗有生氣。這家養殖場，飼養了6萬余只水貂，是遠近聞名的水貂養殖基地，其產出的貂皮銷往全國各地。

王臺鎮特種動物養殖協會會長邢偉一邊察看養殖棚，一邊跟筆者攀談起來，“有了青島農商銀行信用聯盟的帶動，王臺鎮特種動物養殖的盤子越做越大。今年，我們聯盟一共增加了1萬多只種貂，利潤增長預計非常可觀。”

2014年，青島農商銀行首次嘗試為王臺鎮養殖戶推行農戶信用聯盟貸款，19戶養殖戶通過“聯戶聯保+風險保證金”的形式獲得了980萬元貸款。“建養殖棚要錢、購買飼料要錢、過冬保暖也要錢。因此，要發展養殖業必須有充足的資金作保障。沒有成立信用聯盟之前，養殖戶解決臨時用款只能通過親朋好友互相拆借，往往不敢擴張規模。組建聯盟后，養殖戶形成合力，可獲得銀行更多的貸款支持，解決了融資難題，養殖業發展不再束手束腳。”邢偉告訴筆者。

逄猛張村成首個試點村莊

“農戶信用聯盟貸款”是青島農商銀行在信用工程基礎上推出的一款針對農民專業合作社、農業生產產業鏈、農業協會等行業平臺的創新信貸業務。2009年起（以來），青島農商銀行為全市94%的村莊開展了信用評級授信，評定信用戶24，8萬元，織起了信用工程的巨大網絡。隨著農村新型經營主體的蓬勃發展，農業產業化發展的特點越來越突出。2013年，根據農村區域新形勢變化，青島農商銀行將信用工程進行了全面升級，更加注重發揮行業優勢和平臺優勢，全面提升信用工程的支持力度和覆蓋能力。農民信用聯盟貸款便是信用工程優化的產物。

王臺鎮逄猛張村是水貂養殖特色村莊，在對照信用工程建設、經濟狀況、貸款需求、同業競爭、信用環境等方面的具體要求后，該村從4個有特色行業的備選試點村莊中脫穎而出，成為首個農戶信用聯盟建設工作的試點村莊

19戶會員獲980萬元貸款支持

逄猛張村轄內有100余戶養貂專業戶，2008年，村里注冊成立了特種動物養殖協會，全村養殖戶互通養殖技術，形成發展合力。但是，水貂出欄周期長，養殖雜費高，流動資金不足成為阻礙養殖戶擴大規模的“攔路虎”。在了解了該村的融資需求后，青島農商銀行在協會的支持下，立即在該村展開信用聯盟的宣傳和摸底工作。經過對轄內100余戶養殖戶的詳細了解，該行篩選了其中22戶信用狀況較好、養殖經驗豐富、有貸款需求的目標客戶，開展實地走訪，并最終確立了19戶養殖戶組建農戶信用聯盟。

農戶信用聯盟按照“平等自愿，充分協商，相互獨立，實力相當”的原則組建，由養殖戶推薦聯保小組組長，選舉聯盟理事會成員及聯盟會長，形成“理事會+聯保小組”的基本構架。同時，聯盟會員按比例出資建立風險保證金池，建立“聯戶聯保+風險保證金”的擔保方式。在農戶信用聯盟貸款的創新模式支撐下，聯盟內的19戶會員最終獲得了980萬元的貸款支持，一舉解決了困擾養殖戶多年的融資難題。

協會為載體試點工作初顯成效

在組建農戶信用聯盟的過程中，為貸款的及時發放和業務成效的及時落地，青島農商銀行專門安排客戶經理攜帶辦公設備及貸款材料，現場受理養殖戶申請，上門辦理貸款手續，并加班加點完成客戶信息錄入工作，從集中宣傳到完成19戶養殖戶的資料收集，僅用了一周時間，有效提升了辦貸效率和客戶滿意度。截至9月末，除成功發放980萬元貸款外，該行還為養殖戶辦理了銀行卡19張，布設POS機12臺，辦理網上銀行15戶、手機銀行10戶。

青島農商銀行膠南王臺支行行長張禮告訴記者：“農戶信用聯盟將分散的養殖戶形成互助融資合力，貸款利率更低，達到了1+1>2的效果；會員利益緊密相連，出現誠信問題會受到整個聯盟約束和監督，有利于提高養殖戶自律和守信意識，避免了不良貸款的形成。同時，建立風險保證金制度解決了會員抵押擔保物有限、擔保貸款形式單一、授信額度低的問題，規避了銀行貸款的風險。養殖戶形成聯盟后，也方便了銀行新業務的批量推廣和宣傳，對農戶和銀行來說，可謂雙贏。”

據了解，農戶信用聯盟也給促進整個社會信用環境的改善帶來積極效果，一些聯盟外的養殖戶看到信用聯盟的實效，紛紛提出了入會意愿，無形中形成了農戶共同守信的良好氛圍。

（本刊記者）endprint