農村消費信貸與農村收入的實證分析

劉青平

摘 要：十八大報告中強調，解決好農業農村農民問題是全黨工作重中之重，而解決“三農”問題的最終目標是增加農民收入。通過對郴州市安仁縣的農村消費信貸與農民收入的關系進行實證分析，通過實證分析得出農村消費信貸的有效增加對農村居民人均純收入的增加有明顯的推動作用。以實證分析為基礎，根據調查所得資料，進一步分析制約農村消費信貸發展的因素，并提出促進農村消費信貸的相關措施和建議。

關鍵詞：農村；消費信貸；人均收入；制約因素；政策建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0098-04

一、文獻綜述與理論基礎

目前對農村消費信貸市場的研究，國內主要分為定量研究和定性研究。定量研究如2007 年中國人民銀行南寧市中心支行課題組利用1998—2005年間廣西居民消費數據和消費信貸數據實證分析認為，消費信貸通過乘數作用，可以擴大消費需求并已成為促進廣西消費持續增加的重要作用。曾之明、岳意定（2009）利用1993—2008年湖南省農民人均純收入和農村信貸余額數據通過建模分析得出，中部地區農村信貸余額的增加對農民收入增長的作用比較明顯。但是文中誤將農村信貸余額看作農村消費信貸余額這是很不科學的，因為農村信貸分為農村消費信貸和農村生產信貸，兩者是不同的概念。曾令華、蔡洋萍（2008）利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消費信貸數據，就湖南的消費信貸結構和經濟增長的效應進行了分析，通過協整檢驗，表明個人消費信貸和經濟增長之間有長期的正向關系。陳普興（2009）利用中國31個省市2005—2008年的124組年度數據，引入二元線性合成數據模型，運用協整分析、格蘭杰因果檢驗等計量方法，結果是農村消費信貸對農村信貸有明顯的促進作用，同時農村消費的擴大也有利于農村消費信貸的發展.定性研究主要有：李雨嘉（2010）認為影響和制約農村消費信貸發展的主要原因是農民收入偏低與不穩、低收入人口比例高、惜貸與怕貸雙重矛盾以及農民消費觀念陳舊。趙永欣（2013）認為，要更新農村傳統消費觀念，提高消費傾向，擴大農村信貸規模和品種，拓寬消費信貸空間，深化農村新用途體質改革，加快信用擔保機制建設，更好更快地推動農村消費信貸的發展。李東衛（2009）認為，要增加農村消費信貸供給，擴大農村新型金融機構，騰向麗（2011）認為農村消費信貸發展受阻主要是受農村居民自身情況的制約、受金融機構業務開展的制約、受外部環境的制約。

二、農村消費信貸與農民收入關系的實證分析

（一）數據來源

安仁縣位于湖南省東南部，郴州最北端，東界茶陵、炎陵，南鄰資興、永興，西連耒陽、衡陽，北接衡東、攸縣，素有“八縣通衢”之稱。2013年底人口總數為39萬人，絕大部分為農村人口，是典型的農村縣。所選取的數據樣本是安仁縣1993—2013年的農民人均純收入及農村人均消費信貸余額。

（二）平穩性檢驗

因為對數據樣本進行對數變換不改變原序列數量關系，并且能消除可能存在之異方差現象，所以對農民人均純收入、農村人均消費信貸余額這兩個變量取自然對數，標為Lincome和Lloan，其中Lincome變量的含義為農民人均純收入增長率，Lloan變量的含義為農村人均消費信貸增長率。運用Eviews軟件，利用單位根檢驗（Unit root test）中的ADF檢驗，來觀察所選之變量的平穩性。變量序列檢驗結果（見下頁表1）。

（三）協整檢驗

首先采用EG兩步法對變量先進行最小二乘估計，其次再對殘差項檢驗，倘若殘差序列是I（0）序列，則可以充分說明變量之間存在協整關系。由下頁表2可知，（Lincome）農民人均純收入增長率和（Lloan）農村人均消費信貸增長率的水平序列ADF統計量的絕對值均小于1%、5%、10%的臨界值，這充分說明這兩個變量屬于非平穩時間序列。我們通過對變量一階差分后再對其進行檢驗，結果是這兩個序列在1%、5%、10%的顯著性水平下均可以拒絕原假設，即為平穩序列，因此農民人均純收入增長率和農村人均消費信貸增長率均為一階單整序列。接下來我們通過驗證Lincome和Lloan兩個變量之間是否存在協整關系，從而進一步揭示Lincome和Lloan之間的長期均衡關系。我們通過對協整回歸后得到的回歸方程的殘差序列進行平穩性檢驗，得到ADF檢驗結果（如下表）：

通過上表我們可以分析得出，殘差序列在1%、5%、10%的顯著性水平下均能拒絕原假設，即平穩序列，這充分說明Lincome和Lloan具有協整關系，即Lincome和Lloan之間存在穩定的長期均衡關系。

（四）建立回歸模型

因為有了協整關系的存在，所以我們采用最小二乘法對其進行協整回歸，得到農村消費貸款增長率和農民人均純收入增長率之間的長期均衡關系：

Lloan=-9.0729236+1.532407Lincome+0.495627AR（1）+U

通過回歸方程結果我們可以知道：（1）F檢驗統計量所對應的概率小于0.01，這說明在1%的顯著性水平上模型整體是顯著的（2）模型中除了常數項以外其余的變量在1%的顯著性水平下都通過t檢驗，這充分說明了解釋變量P對被解釋變量的單獨影響是比較顯著的，同時農村人均純收入增長對農村消費貸款增長具有正效應，這與實際情況是相符合的。

（五）結論

通過回歸方程分析以及檢驗，我們可以得到如下結論：（1）1993—2013年的農村消費貸款的農民純收入之間是存在長期穩定的均衡關系的。（2）回歸方程結果表明，農村人均收入每增長1%，農村人均消費貸款余額增加1.532407%，這說明農民人均純收入水平對農村消費貸款擴張的影響是比較大的。

三、制約農村消費信貸發展的主要因素endprint

（一）農民普遍收入偏低且預期收入不穩定

弗里德曼的觀點，居民的消費水平在很大的程度上是由居民的持久性收入決定的。因此，也就是說收入水平和消費水平、消費信貸需求是成正比的。農民收入水平越高導致消費水平也越高，同時消費信貸需求也越大。反之，農戶收入水平越低導致其消費水平也越低，同時其消費信貸需求也越小。但是目前農村居民的收入來源很有限，主要是通過兩個渠道獲得。一個是依靠農業獲得收入，另一個是依靠外出打工獲得收入。同時在家務農和外出打工兩者不可同時兼顧，并且農業具有很強的季節性和周期性，容易受自然因素影響具有很強的不確定性，而外出打工收入普遍偏低，這些都將導致農民的預期收入不穩定甚至下降。

（二）農民消費觀念落后

大多數農村居民還是保留著“勤儉節約，未雨綢繆”的守舊消費觀念，對于“預支型”的消費理念他們保持著十分謹慎的態度，處于一個觀望的狀態，遲遲不敢向前。加上他們對農村消費信貸缺乏了解，這些都最終導致了其堅持守舊的消費理念。因此，幫助其轉變落后的消費觀念也就變得迫在眉睫了。

（三）金融機構在農村的投入很有限以及宣傳不到位，制約了農村消費信貸的發展

因為小額貸款與大額貸款相比收益比較低而且成本很高，但是目前中國農村貸款主要集中在小額貸款這塊，這就導致了大部分國有商業銀行等正規金融機構大量撤離農村金融市場，這與商業銀行的運作模式不能很好地適應農村金融市場有關，導致金融機構在農村投入很有限，再加上大部分農民對農村消費信貸政策不大了解，有些甚至一無所知，這些都直接方面影響著中國農村消費信貸的發展。

（四）農村金融的業務創新不夠，手續煩瑣，制約了農村消費信貸的發展

農村金融機構的項目具有很大的局限性，目前僅僅針對于少量的農戶聯保貸款，小額信用貸款和部分存單、國庫券等貸款。對于農村助學貸款、個人住房貸款、個人耐用品貸款、大型農機具貸款等需求比較大的貸款則是很難滿足，同時農村消費信貸的貸款手續煩瑣，農民有貸款需求時要面臨繁瑣的手續流程，這些都制約了農村消費信貸的發展。

（五）農村消費環境制約了農村消費信貸的的發展

一是農村道路交通十分落后，運輸成本很高，這給農產品的開發和外運帶來了很大的困難，不利于外部的生產資料、生活資料和農業科技的輸入，制約了農村消費需求進一步升級。二是農村商業網點布局不規范，農村消費選擇余地不大。三是農村供水、供電條件差，電費較貴，制約了農民對家電產品的消費。四是農村農村市場監管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農村，直接損害了農民的合法權益，也抑制了農民的消費需求，使農民不敢消費，從而制約了農村消費信貸的發展。

（六）相關的法律制度的缺失，制約了農村消費信貸的發展

當前中國的消費信貸法律制度面臨著不健全，有待完善的局面，這在很大程度上制約了農村消費信貸的發展。雖然，目前很多商業銀行為推動其消費信貸業務的發展，都制定了一些相關的管理規范和服務辦法，然而這些相關的管理規范和服務辦法都并不具有相當的法律效力。

四、相關政策建議

（一）增加農民收入，提高農村消費力

當前中國農村居民面臨著收入低、負擔大的情況，這阻礙了農村消費信貸的發展。因此，我們的相關政府部門應當十分重視這個問題，并在此上做文章。具體可以采取以下措施：一是加快推進城鎮建設的步伐，不斷改善農村市場的貿易條件，提高農副商品的貿易率。二是調整農民的收入結構，增加農民的收入來源。不斷增加二、三產業的收入，改變農民“的生活方式。三是調整產業政策，不斷加大農業科技的投入力度，引導農業產業升級，走科技強農之路。四是大力推進城鎮化建設，加快推進將進城務工農民納入到城鎮管理范圍的步伐，讓農民徹底地能夠融入到城市中來，享受和城鎮居民的同等待遇。五是切實縮小貧富差距，有效調節過高收入。要堅持和完善以按勞分配為主、多種分配方式并存的分配制度，在經濟發展的基礎上，更加注重社會公平，調整收入分配格局，使廣大農民都能共享改革開放所帶來的紅利。

（二）轉變和提高農民的消費觀念，引導農民樹立現代消費觀

轉變觀念能夠有效地推動中國農村消費信貸的發展，相關政府和金融機構應當加大消費信貸的宣傳力度，加強消費教育。積極引導農民改變“無債一身輕”的落后消費觀念，向農民宣傳新的消費觀念和消費方式，以此推動農村消費信貸的發展。

（三）加大金融機構對農村消費信貸的投入力度以及宣傳力度

金融機構應清楚地認識到農村是中國消費市場的重中之重，因此必須啟動和加快農村消費信貸業務，充分重視研究和開發農村消費信貸市場，緊緊的圍繞以農村經濟發展為目標，選準著力點，不斷地加大對農村消費信貸市場的投入，同時我們的金融機構要加大對農村消費信貸的宣傳力度，讓更多的農民了解農村消費信貸，走進農村消費信貸，充分利用農村消費信貸解決其當前存在的困難，切實推動農村消費信貸的不斷發展。

（四）金融機構應當簡化手續，加大消費貸款產品創新

相關金融機構應當在保證信貸資金安全的前提下，切實簡化貸款程序，為廣大農民提供一個相對寬松的貸款環境，促進農村消費信貸的發展。同時，農村金融機構應當加大對金融產品的創新力度，不斷開拓新的金融產品以此來滿足不同消費者多樣化的需求，更好的服務于三農建設。

（五）健全相關法律制度，防止出現政策缺位現象

完善的法律法規是農村消費信貸取得良好發展的一個必不可少的因素，因此我們要建立完善的消費信貸法律制度，為農村消費信貸保駕護航，讓銀行在辦理農村消費信貸過程中有法可循，有章可循，確保銀行利益不受侵害。

（六）加大農村基礎性設施投入力度，改善農村市場環境

首先政府部門應該結合農村實際情況加大對農村交通、水利、水電、以及通信網絡方面的基礎性設施投資力度。其次政府部門應當合理布局商業網點、建設新型的購銷網絡體系，以此不斷來改善農村市場環境，推動農村消費信貸的又好又快的發展。

（七）加大對農村市場的監管力度，堅決打擊假冒偽劣產品

當前大量假冒偽劣商品涌入農村，損害了農民的合法權益，也抑制了農民的消費需求，使農民不敢消費，在一定程度上削弱了農村購買力。因此我們的政府部門應當加大對農村市場的監管力度，采取責任落實制，切實保證農村市場的產品安全性，以此促進農村消費信貸的發展。

參考文獻：

[1] Caballero，Ricardo·J.Earning Uncertainty and AggregateWealth Accumulation [J].AmericanEconomicReview，1991，81：135-147.

[2] 陳普興.農村消費信貸對農村消費發展的實證分析[J].金融與經濟，2009，（11）：84-86.

[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地區農村消費信貸的實證分析——以湖南省為例[J].河南金融管理干部學院學報，2009，（2）：76-79.

[4] 曾令華，蔡洋萍.消費信貸結構對經濟增長的效應分析——基于湖南的實證[J].消費經濟，2008，（3）：41-44.

[責任編輯 陳丹丹]endprint

（一）農民普遍收入偏低且預期收入不穩定

弗里德曼的觀點，居民的消費水平在很大的程度上是由居民的持久性收入決定的。因此，也就是說收入水平和消費水平、消費信貸需求是成正比的。農民收入水平越高導致消費水平也越高，同時消費信貸需求也越大。反之，農戶收入水平越低導致其消費水平也越低，同時其消費信貸需求也越小。但是目前農村居民的收入來源很有限，主要是通過兩個渠道獲得。一個是依靠農業獲得收入，另一個是依靠外出打工獲得收入。同時在家務農和外出打工兩者不可同時兼顧，并且農業具有很強的季節性和周期性，容易受自然因素影響具有很強的不確定性，而外出打工收入普遍偏低，這些都將導致農民的預期收入不穩定甚至下降。

（二）農民消費觀念落后

大多數農村居民還是保留著“勤儉節約，未雨綢繆”的守舊消費觀念，對于“預支型”的消費理念他們保持著十分謹慎的態度，處于一個觀望的狀態，遲遲不敢向前。加上他們對農村消費信貸缺乏了解，這些都最終導致了其堅持守舊的消費理念。因此，幫助其轉變落后的消費觀念也就變得迫在眉睫了。

（三）金融機構在農村的投入很有限以及宣傳不到位，制約了農村消費信貸的發展

因為小額貸款與大額貸款相比收益比較低而且成本很高，但是目前中國農村貸款主要集中在小額貸款這塊，這就導致了大部分國有商業銀行等正規金融機構大量撤離農村金融市場，這與商業銀行的運作模式不能很好地適應農村金融市場有關，導致金融機構在農村投入很有限，再加上大部分農民對農村消費信貸政策不大了解，有些甚至一無所知，這些都直接方面影響著中國農村消費信貸的發展。

（四）農村金融的業務創新不夠，手續煩瑣，制約了農村消費信貸的發展

農村金融機構的項目具有很大的局限性，目前僅僅針對于少量的農戶聯保貸款，小額信用貸款和部分存單、國庫券等貸款。對于農村助學貸款、個人住房貸款、個人耐用品貸款、大型農機具貸款等需求比較大的貸款則是很難滿足，同時農村消費信貸的貸款手續煩瑣，農民有貸款需求時要面臨繁瑣的手續流程，這些都制約了農村消費信貸的發展。

（五）農村消費環境制約了農村消費信貸的的發展

一是農村道路交通十分落后，運輸成本很高，這給農產品的開發和外運帶來了很大的困難，不利于外部的生產資料、生活資料和農業科技的輸入，制約了農村消費需求進一步升級。二是農村商業網點布局不規范，農村消費選擇余地不大。三是農村供水、供電條件差，電費較貴，制約了農民對家電產品的消費。四是農村農村市場監管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農村，直接損害了農民的合法權益，也抑制了農民的消費需求，使農民不敢消費，從而制約了農村消費信貸的發展。

（六）相關的法律制度的缺失，制約了農村消費信貸的發展

當前中國的消費信貸法律制度面臨著不健全，有待完善的局面，這在很大程度上制約了農村消費信貸的發展。雖然，目前很多商業銀行為推動其消費信貸業務的發展，都制定了一些相關的管理規范和服務辦法，然而這些相關的管理規范和服務辦法都并不具有相當的法律效力。

四、相關政策建議

（一）增加農民收入，提高農村消費力

當前中國農村居民面臨著收入低、負擔大的情況，這阻礙了農村消費信貸的發展。因此，我們的相關政府部門應當十分重視這個問題，并在此上做文章。具體可以采取以下措施：一是加快推進城鎮建設的步伐，不斷改善農村市場的貿易條件，提高農副商品的貿易率。二是調整農民的收入結構，增加農民的收入來源。不斷增加二、三產業的收入，改變農民“的生活方式。三是調整產業政策，不斷加大農業科技的投入力度，引導農業產業升級，走科技強農之路。四是大力推進城鎮化建設，加快推進將進城務工農民納入到城鎮管理范圍的步伐，讓農民徹底地能夠融入到城市中來，享受和城鎮居民的同等待遇。五是切實縮小貧富差距，有效調節過高收入。要堅持和完善以按勞分配為主、多種分配方式并存的分配制度，在經濟發展的基礎上，更加注重社會公平，調整收入分配格局，使廣大農民都能共享改革開放所帶來的紅利。

（二）轉變和提高農民的消費觀念，引導農民樹立現代消費觀

轉變觀念能夠有效地推動中國農村消費信貸的發展，相關政府和金融機構應當加大消費信貸的宣傳力度，加強消費教育。積極引導農民改變“無債一身輕”的落后消費觀念，向農民宣傳新的消費觀念和消費方式，以此推動農村消費信貸的發展。

（三）加大金融機構對農村消費信貸的投入力度以及宣傳力度

金融機構應清楚地認識到農村是中國消費市場的重中之重，因此必須啟動和加快農村消費信貸業務，充分重視研究和開發農村消費信貸市場，緊緊的圍繞以農村經濟發展為目標，選準著力點，不斷地加大對農村消費信貸市場的投入，同時我們的金融機構要加大對農村消費信貸的宣傳力度，讓更多的農民了解農村消費信貸，走進農村消費信貸，充分利用農村消費信貸解決其當前存在的困難，切實推動農村消費信貸的不斷發展。

（四）金融機構應當簡化手續，加大消費貸款產品創新

相關金融機構應當在保證信貸資金安全的前提下，切實簡化貸款程序，為廣大農民提供一個相對寬松的貸款環境，促進農村消費信貸的發展。同時，農村金融機構應當加大對金融產品的創新力度，不斷開拓新的金融產品以此來滿足不同消費者多樣化的需求，更好的服務于三農建設。

（五）健全相關法律制度，防止出現政策缺位現象

完善的法律法規是農村消費信貸取得良好發展的一個必不可少的因素，因此我們要建立完善的消費信貸法律制度，為農村消費信貸保駕護航，讓銀行在辦理農村消費信貸過程中有法可循，有章可循，確保銀行利益不受侵害。

（六）加大農村基礎性設施投入力度，改善農村市場環境

首先政府部門應該結合農村實際情況加大對農村交通、水利、水電、以及通信網絡方面的基礎性設施投資力度。其次政府部門應當合理布局商業網點、建設新型的購銷網絡體系，以此不斷來改善農村市場環境，推動農村消費信貸的又好又快的發展。

（七）加大對農村市場的監管力度，堅決打擊假冒偽劣產品

當前大量假冒偽劣商品涌入農村，損害了農民的合法權益，也抑制了農民的消費需求，使農民不敢消費，在一定程度上削弱了農村購買力。因此我們的政府部門應當加大對農村市場的監管力度，采取責任落實制，切實保證農村市場的產品安全性，以此促進農村消費信貸的發展。

參考文獻：

[1] Caballero，Ricardo·J.Earning Uncertainty and AggregateWealth Accumulation [J].AmericanEconomicReview，1991，81：135-147.

[2] 陳普興.農村消費信貸對農村消費發展的實證分析[J].金融與經濟，2009，（11）：84-86.

[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地區農村消費信貸的實證分析——以湖南省為例[J].河南金融管理干部學院學報，2009，（2）：76-79.

[4] 曾令華，蔡洋萍.消費信貸結構對經濟增長的效應分析——基于湖南的實證[J].消費經濟，2008，（3）：41-44.

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（一）農民普遍收入偏低且預期收入不穩定

弗里德曼的觀點，居民的消費水平在很大的程度上是由居民的持久性收入決定的。因此，也就是說收入水平和消費水平、消費信貸需求是成正比的。農民收入水平越高導致消費水平也越高，同時消費信貸需求也越大。反之，農戶收入水平越低導致其消費水平也越低，同時其消費信貸需求也越小。但是目前農村居民的收入來源很有限，主要是通過兩個渠道獲得。一個是依靠農業獲得收入，另一個是依靠外出打工獲得收入。同時在家務農和外出打工兩者不可同時兼顧，并且農業具有很強的季節性和周期性，容易受自然因素影響具有很強的不確定性，而外出打工收入普遍偏低，這些都將導致農民的預期收入不穩定甚至下降。

（二）農民消費觀念落后

大多數農村居民還是保留著“勤儉節約，未雨綢繆”的守舊消費觀念，對于“預支型”的消費理念他們保持著十分謹慎的態度，處于一個觀望的狀態，遲遲不敢向前。加上他們對農村消費信貸缺乏了解，這些都最終導致了其堅持守舊的消費理念。因此，幫助其轉變落后的消費觀念也就變得迫在眉睫了。

（三）金融機構在農村的投入很有限以及宣傳不到位，制約了農村消費信貸的發展

因為小額貸款與大額貸款相比收益比較低而且成本很高，但是目前中國農村貸款主要集中在小額貸款這塊，這就導致了大部分國有商業銀行等正規金融機構大量撤離農村金融市場，這與商業銀行的運作模式不能很好地適應農村金融市場有關，導致金融機構在農村投入很有限，再加上大部分農民對農村消費信貸政策不大了解，有些甚至一無所知，這些都直接方面影響著中國農村消費信貸的發展。

（四）農村金融的業務創新不夠，手續煩瑣，制約了農村消費信貸的發展

農村金融機構的項目具有很大的局限性，目前僅僅針對于少量的農戶聯保貸款，小額信用貸款和部分存單、國庫券等貸款。對于農村助學貸款、個人住房貸款、個人耐用品貸款、大型農機具貸款等需求比較大的貸款則是很難滿足，同時農村消費信貸的貸款手續煩瑣，農民有貸款需求時要面臨繁瑣的手續流程，這些都制約了農村消費信貸的發展。

（五）農村消費環境制約了農村消費信貸的的發展

一是農村道路交通十分落后，運輸成本很高，這給農產品的開發和外運帶來了很大的困難，不利于外部的生產資料、生活資料和農業科技的輸入，制約了農村消費需求進一步升級。二是農村商業網點布局不規范，農村消費選擇余地不大。三是農村供水、供電條件差，電費較貴，制約了農民對家電產品的消費。四是農村農村市場監管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農村，直接損害了農民的合法權益，也抑制了農民的消費需求，使農民不敢消費，從而制約了農村消費信貸的發展。

（六）相關的法律制度的缺失，制約了農村消費信貸的發展

當前中國的消費信貸法律制度面臨著不健全，有待完善的局面，這在很大程度上制約了農村消費信貸的發展。雖然，目前很多商業銀行為推動其消費信貸業務的發展，都制定了一些相關的管理規范和服務辦法，然而這些相關的管理規范和服務辦法都并不具有相當的法律效力。

四、相關政策建議

（一）增加農民收入，提高農村消費力

當前中國農村居民面臨著收入低、負擔大的情況，這阻礙了農村消費信貸的發展。因此，我們的相關政府部門應當十分重視這個問題，并在此上做文章。具體可以采取以下措施：一是加快推進城鎮建設的步伐，不斷改善農村市場的貿易條件，提高農副商品的貿易率。二是調整農民的收入結構，增加農民的收入來源。不斷增加二、三產業的收入，改變農民“的生活方式。三是調整產業政策，不斷加大農業科技的投入力度，引導農業產業升級，走科技強農之路。四是大力推進城鎮化建設，加快推進將進城務工農民納入到城鎮管理范圍的步伐，讓農民徹底地能夠融入到城市中來，享受和城鎮居民的同等待遇。五是切實縮小貧富差距，有效調節過高收入。要堅持和完善以按勞分配為主、多種分配方式并存的分配制度，在經濟發展的基礎上，更加注重社會公平，調整收入分配格局，使廣大農民都能共享改革開放所帶來的紅利。

（二）轉變和提高農民的消費觀念，引導農民樹立現代消費觀

轉變觀念能夠有效地推動中國農村消費信貸的發展，相關政府和金融機構應當加大消費信貸的宣傳力度，加強消費教育。積極引導農民改變“無債一身輕”的落后消費觀念，向農民宣傳新的消費觀念和消費方式，以此推動農村消費信貸的發展。

（三）加大金融機構對農村消費信貸的投入力度以及宣傳力度

金融機構應清楚地認識到農村是中國消費市場的重中之重，因此必須啟動和加快農村消費信貸業務，充分重視研究和開發農村消費信貸市場，緊緊的圍繞以農村經濟發展為目標，選準著力點，不斷地加大對農村消費信貸市場的投入，同時我們的金融機構要加大對農村消費信貸的宣傳力度，讓更多的農民了解農村消費信貸，走進農村消費信貸，充分利用農村消費信貸解決其當前存在的困難，切實推動農村消費信貸的不斷發展。

（四）金融機構應當簡化手續，加大消費貸款產品創新

相關金融機構應當在保證信貸資金安全的前提下，切實簡化貸款程序，為廣大農民提供一個相對寬松的貸款環境，促進農村消費信貸的發展。同時，農村金融機構應當加大對金融產品的創新力度，不斷開拓新的金融產品以此來滿足不同消費者多樣化的需求，更好的服務于三農建設。

（五）健全相關法律制度，防止出現政策缺位現象

完善的法律法規是農村消費信貸取得良好發展的一個必不可少的因素，因此我們要建立完善的消費信貸法律制度，為農村消費信貸保駕護航，讓銀行在辦理農村消費信貸過程中有法可循，有章可循，確保銀行利益不受侵害。

（六）加大農村基礎性設施投入力度，改善農村市場環境

首先政府部門應該結合農村實際情況加大對農村交通、水利、水電、以及通信網絡方面的基礎性設施投資力度。其次政府部門應當合理布局商業網點、建設新型的購銷網絡體系，以此不斷來改善農村市場環境，推動農村消費信貸的又好又快的發展。

（七）加大對農村市場的監管力度，堅決打擊假冒偽劣產品

當前大量假冒偽劣商品涌入農村，損害了農民的合法權益，也抑制了農民的消費需求，使農民不敢消費，在一定程度上削弱了農村購買力。因此我們的政府部門應當加大對農村市場的監管力度，采取責任落實制，切實保證農村市場的產品安全性，以此促進農村消費信貸的發展。

參考文獻：

[1] Caballero，Ricardo·J.Earning Uncertainty and AggregateWealth Accumulation [J].AmericanEconomicReview，1991，81：135-147.

[2] 陳普興.農村消費信貸對農村消費發展的實證分析[J].金融與經濟，2009，（11）：84-86.

[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地區農村消費信貸的實證分析——以湖南省為例[J].河南金融管理干部學院學報，2009，（2）：76-79.

[4] 曾令華，蔡洋萍.消費信貸結構對經濟增長的效應分析——基于湖南的實證[J].消費經濟，2008，（3）：41-44.

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