政策性保險公司與保險公司政策性業務

金婕

摘 要：中國是一個農業大國，但農業保險卻嚴重滯后，與目前整個保險業迅速上升的勢頭很不相稱。農險市場的供求格局一邊是保險公司農業保險業務下降，另一邊則是迫切需要農業保險的農戶無處投保，中國農業保險需要在成立政策性農業保險公司與開展政策性農業保險業務二者中做出抉擇。

關鍵詞：政策性保險公司；政策性業務；農業保險；財產保險

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0111-02

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。近年來，隨著農業現代化步伐的加快和高附加值農業的大力發展，現代農業在高投入、高產出的同時也伴隨著高風險。中國是一個農業大國，但農業保險卻嚴重滯后，與目前整個保險業迅速上升的勢頭很不相稱。農險市場的供求格局一邊是保險公司農業保險業務下降，另一邊則是迫切需要農業保險的農戶無處投保，中國農業保險何去何從？是依靠成立政策性農業保險公司，還是在現有商業保險公司中開展政策性農業保險業務？

一、中國農業保險發展緩慢的原因分析

中國前幾年推行過農業保險，到目前，基本已經停滯下來。其因主要有以下幾方面：

1.農業保險市場供給不足。高風險、高賠付率，讓開展這項業務的保險公司得不償失，無論業界以何種方式嘗試突圍，都收效甚微。在國民經濟各個產業中，投入大、周期長的農業是抵御自然災害能力較差的產業。從1982年到去年，農業保險賠付率竟高達88%，遠遠高于國際水平。這種得不償失的經營自然使眾多財產保險公司對之望而生畏。在保費收入大幅下降的同時，農業保險的險種也不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個。

2.農業保險市場有效需求不足。保費較高，農民難以接受。一些地方農作物險種的費率高達9%～10%，中國農村目前確實存在著單個農戶生產規模小、收入低、保費低、農戶分布比較分散、投保意識還不強。

3.國家缺乏財政支持是根源。由于缺少國家的財政支持，導致保險公司經營農業保險的風險難以得到補償，保險公司只能多向農民收取保費，農民支付保費過高又導致農民不歡迎農業保險，這反過來致使農業保險進一步萎縮，從而經營農業保險更加虧損，加上國家不給或給予微不足道的財政支持，又使農業保險陷入難以為繼的狀態，這樣惡性循環最終導致農業保險萎縮直到停滯。出現這樣一個怪圈的源頭是缺乏國家的財政支持。

二、政策性保險公司與保險公司政策性業務的選擇

農業是一個準公共部門，農業保險的發展具有極強的公共性和外部性，如果完全實行商業化經營模式，必然導致市場失靈。因此，建立對農業的支持保護體系需要探索建立政策性農業保險制度。從世界范圍來看，建立有政府支持的政策性農業保險制度是農業保險發展的必要。但是這并不意味著必須實行由政府直接經營和管理的模式。雖然國家在法律上和黨的文件中已經明確指出“要探索建立政策性農業保險制度”，當前有關成立農業政策性保險公司的呼聲很高，但我認為，成立政策性農業保險公司，由國家直接經營不是唯一的出路，更不是社會文明和進步的表現，在國際上也乏有成功的先例。在發展農業保險的過程中，同樣需要重視效率和效用，簡單地采用成立政策性保險公司的方式，不利于發展社會主義市場經濟，不利于政府職能的轉變，甚至還可能出現新的官僚主義和官商作風，導致效率低下，最終制約和阻礙農業保險功能的發揮。根據中國農業和農村經濟發展不平衡及農業風險差異性大的特點，現階段，設立一家全國性農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面條件尚不成熟。

所以我們應該在認真分析中國農業發展新形勢和農業保險的功能與作用后，充分利用和發揮政府與市場兩方面的優勢，將政策性功能與市場機制相結合，積極探索和大膽創新，建立具有中國特色和高效率的政策性農業保險發展模式。把依靠成立政策性農業保險公司的思路，逐漸轉變為在現有商業保險公司中開展政策性農業保險業務。當然，這其中需要政府的稅收優惠，財政扶持和政府政策的支持。

三、中國農業保險的發展思路

1.引入市場機制。在社會資源配置日益市場化和國內市場國際化的新形勢下，政策性農業保險發展模式的設計要堅持與市場機制緊密結合的原則，通過引入市場機制提高制度的效率，尤其是要注意加強對于功能日益強大的資本市場的利用，發揮資本市場資金融通的功能，在資本市場上籌集農業災害補償資金，通過資本市場分散農業經營的風險，將農業災害損失向國內外投資者轉移。在資本市場上進行農業風險轉移和保險資本運作，可以促進農業保險資金流動性和收益性的結合。

2.轉變政府財政職能。中國正在進行財政管理體制改革，健全公共財政體制，進一步完善轉移支付制度。根據公共財政理論，政府對某一產業的直接投資和經營通常是低效率的，因此，在能夠采用“私產品”供應的領域應盡量避免采用“公產品”供給。政府對農業的支持和保護的最好方法是通過制度和政策工具，包括一些轉移支付的形式，而具體功能應由市場中介來實現和完成，農業保險則是政府行為和市場功能結合的一個較好載體。

3.實施中國農業保險的“三階段推進戰略”。借鑒美國、毛里求斯、法國、智利和加拿大等國家的經驗，新形勢下中國政策性農業保險的發展模式應充分重視和發揮市場機制的作用，政府要利用市場化的方式和市場這個陣地來促進農業保險的有效供給。由于中國地理差異性大，農業風險復雜，資本市場還欠發達，新形勢下中國農業保險制度安排可以采用“三階段推進”的戰略：初期采用商業代理的方式。當前可以建立商業性的專業農業保險公司，或者在已有的財產保險公司中選擇一二家公司，為財政代理幾種重要農產品（如小麥、奶牛等）的保險業務。農業保險業務單獨建賬、獨立核算、自負盈虧，政府分險種和區域支付相當于經濟管理費補貼的代理費，并立法強制保險，給予免稅支持，還要對代理業務的地域、費率、險種、補貼、巨災再保險等作出明確規定。財政部提供標準化保單，制訂費率，并負責業務督察；逐步過渡到國家政策扶持。在農業保險業務逐步走向正軌、業務需求增加后，國家應出臺更為市場化的政策，鼓勵和扶持商業保險公司實現業務的良性發展，提高風險評估和承保水平，使其不僅能從業務代理中獲取費用補貼，還要直接獲取經營收益。可以在以前各項扶持政策的基礎上，采取如設立某種農產品專項風險基金、與保險公司共同承擔巨災風險、給予政策允許農業保險基金投資優良證券品種、允許保險公司進行金融工具創新，開發與資本市場相關的保險新產品（如“農業風險連結證券”）、為保險公司發行巨災債券提供信用升級擔保、以農產品期貨價格指導保險公司經營等策略。這一階段可以設立專業的政策性業務管理機構，以應對日益龐大的業務管理要求；最終實現商業化經營。在現代農業格局初步形成，資本市場功能逐步健全，保險公司的資本運作技術與風險承受能力相適應的情況下，應促進農業保險走完全商業化的道路。國家只給予有限的政策支持，如免稅、要求某幾種產品強制投保以及可以進行金融創新試點等，商業保險公司完全自主經營、自負盈虧，不僅要獲取經營收益，還要獲取資本收益。這一階段保險公司將主要通過在資本市場的運作來分散風險和增強籌資能力，通過發行巨災債券、募集應急資本、采用互換、掉期等手段，開發與天氣指數、期貨指數相關的農業保險新產品，實現經營的穩定性，保證經營的收益性，從而實現農業風險的有效分散和轉移，使農業與保險相輔相成、共同發展。endprint

4.現階段中國應建立經營主體多元化的農業保險經營體系。目前中國農業保險制度還不完善，農業保險水平還很低，農業保險運行遠遠不能適應WTO《農業協議》框架下農業生產發展的需要。在一些發達國家，農業保險早已成為政府保護和支持農業的一個重要手段。上海市也已在全國率先出臺農業保險實施辦法，由政府給予農業保險一定的政策和資金扶持。農業保險具有準公共物品的性質，如果完全實行商業化經營模式，必然導致市場失靈。根據中國農業和農村經濟發展不平衡及農業風險差異性大的特點，現階段，設立一家全國性農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面條件尚不成熟。中國應建立經營主體多元化的農業保險經營體系，主要形式應包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司等。此外，要給予經營農業保險的保險公司政策扶持和稅收優惠將自主經營型農業保險體制轉變為財政支持型農業保險體制，同時國家要加快建立農業保險的再保險機制，分散風險。值得欣喜的是目前已有中國人保、太平洋、平安、中華聯合、法國安盟等商業保險公司已經開始著手恢復或者是開拓農業保險業務。因此，中國要大力開展政策性農業保險試點，積極培育和發展區域性、專業化的農業保險公司，尤其是引導支持新開業的法國安盟保險公司和在農業保險方面有一定經驗的中華聯合成都分公司積極開展農業保險業務。同時，將采取措施推動已經營農業保險的公司擴大農業保險覆蓋面，積極向縣及縣以下廣大農村延伸服務機構。可以預見，隨著鼓勵商業保險公司積極介入農村和農業保險業務的諸多措施出臺，保險行業及各相關市場都將從中受益匪淺，農村經濟社會的發展將得到極大促進。

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